Avalie suas opções:liquidação de dívidas vs. consolidação de dívidas

p Se você está considerando liquidação de dívidas vs. consolidação de dívidas , sua situação e prioridades pessoais ditarão sua decisão final. Liquidação significa negociar uma quantia para pagar sua dívida sem nenhuma obrigação remanescente. Essa quantia normalmente é menor do que o valor restante do empréstimo, se ele for totalmente liquidado. A consolidação pode envolver liquidação, mas está focado em pagar vários empréstimos com um grande empréstimo. Existem benefícios e penalidades exclusivos para cada um.

p Liquidação de dívidas separadamente

p Uma opção, se você tiver várias dívidas pendentes, é liquidá-las separadamente. Esta pode ser uma boa escolha se você antecipar vários, presentes ou bônus em dinheiro menores no próximo ano. À medida que você recebe esses pequenos montantes de liquidez, você pode usá-los para negociar um acordo imediato com um credor por vez. Essa também é uma boa estratégia se suas dívidas tiverem taxas de juros muito diferentes. Você vai querer saldar primeiro as dívidas com juros mais altos. Você pode não se beneficiar da combinação de dívidas com taxas tão diferentes porque terá que consolidar a uma taxa básica média, com efeito, tornando algumas dívidas mais caras.

p Consolidando dívidas

p Se suas dívidas têm taxas relativamente semelhantes, no entanto, você pode consolidá-los sem comprometer a taxa de juros. Você pode pagar todos de uma vez, reduzindo imediatamente sua dívida total. Ter apenas um pagamento por mês para o novo empréstimo consolidado, em vez de vários pagamentos, ajuda a organizar suas dívidas e garante que nada escape. A consolidação é uma boa opção se suas dívidas existem em uma área. Por exemplo, você pode consolidar empréstimos estudantis de muitos anos de educação de graduação e pós-graduação em um empréstimo estudantil. No futuro, essa dívida de estudante pode ser acertada e monitorada com muito mais facilidade.

p Penalidades para Liquidação

p Sempre que você saldar dívidas, o credor inicial está perdendo dinheiro. Os credores se protegem dessa perda com duas estratégias principais:penalidades fiscais e penalidades de crédito. O acordo remove a chance de um credor aplicar penalidades fiscais apropriadas. Você está saldando uma dívida sem nem mesmo pagar os juros inteiros, e você provavelmente não concordará em pagar milhares de dólares em taxas. Uma vez que esta não é uma opção, o credor terá que contar com multas de crédito para mostrar que você não resolveu a dívida de maneira satisfatória. Sua pontuação cairá significativamente, e a liquidação será anotada em seu histórico de crédito nos próximos anos.

p Penalidades para Consolidação

p Durante a consolidação, todos os seus credores, em vez de apenas um ou dois, estará penalizando sua pontuação de crédito. O resultado pode ser um dano quase tão grande quanto uma declaração de falência. Agradecidamente, é mais fácil recuperar o crédito após a consolidação do que após a declaração de falência. Contudo, você ainda descobrirá que é quase impossível obter qualquer empréstimo significativo em um futuro próximo. Você não deve consolidar dentro de 5 anos após a obtenção de um empréstimo para compra de automóveis ou hipoteca. Se você fizer, esses empréstimos futuros terão taxas muito altas. Quando você consolida, converse com o credor de consolidação sobre uma estratégia de reparo de crédito para ajudar a se recuperar dos problemas o mais rápido possível.