Consolidação de dívidas de negócios:poderia ajudar a melhorar seu fluxo de caixa?

Quando uma empresa está sobrecarregada com dívidas de vários credores, pode ser difícil para o proprietário fazer a empresa crescer. Empréstimos de consolidação de dívidas empresariais combinam dívidas de dois ou mais credores em um, pagamento fácil de gerenciar. Alguns empréstimos de consolidação de empresas podem até reduzir sua taxa de juros.

Neste artigo, discutiremos como funciona a consolidação de dívidas de negócios, os tipos de empréstimos disponíveis, e como obter um desses empréstimos. Também forneceremos algumas alternativas se um empréstimo de consolidação da dívida não for adequado para sua situação.

• Como funciona a consolidação de dívidas de negócios?
• Que tipos de empréstimos de consolidação de dívidas comerciais estão disponíveis?
• O que os credores devem considerar se você solicitar um empréstimo de consolidação de dívidas empresarial
• Como obter um empréstimo
• Alternativas para empréstimos de consolidação de dívidas empresariais
• FAQs
• Resultado

Como funciona a consolidação de dívidas de negócios?

Antes de começar, é uma boa ideia criar uma lista de suas dívidas pendentes para descobrir como saldar dívidas. Você pode fazer isso em um pedaço de papel, em uma planilha, ou uma impressão de seu software de contabilidade.

Ao criar esta lista, anote as seguintes informações:

• A quem você deve dinheiro
• O saldo devido
• Limite de crédito (para cartões de crédito e linhas de crédito)
• Seu pagamento mínimo mensal
• A taxa de juros
• Número de pagamentos restantes (para empréstimos a prazo)

Agora que você sabe quanto deve e seus pagamentos, você pode explorar suas opções. A consolidação de dívidas empresariais combina os empréstimos existentes de vários credores em um único empréstimo com um pagamento mensal. Esses empréstimos podem ajudar a reduzir os pagamentos mensais e fornecer "espaço para respirar", reduzindo a taxa de juros, estendendo o prazo de reembolso, ou ambos.

Os possíveis benefícios de obter um empréstimo de consolidação incluem:

• Taxa de juros mais baixa: Reduzir sua taxa de juros pode aumentar sua lucratividade.
• Pagamento mensal mais baixo: Uma redução no pagamento mensal aumenta seu fluxo de caixa para pagar outras contas, acelere o pagamento da dívida, ou expandir o negócio.
• Pagamentos de empréstimos simplificados: Ter um pagamento de empréstimo em vez de muitos pode facilitar o rastreamento.

Os empréstimos de consolidação de dívidas comerciais são melhores para proprietários de empresas que acumularam empréstimos a prazo ou dívidas de cartão de crédito e estão motivados a saldá-los. Aqueles com empréstimos a taxas de juros altas também podem considerar um empréstimo de consolidação.

Que tipos de empréstimos de consolidação de dívidas comerciais estão disponíveis?

Ao considerar a consolidação da dívida comercial existente, não existe apenas um tipo de empréstimo para cada cenário. Os proprietários de empresas têm vários tipos de empréstimos disponíveis para que você possa escolher aquele que funciona melhor para atender aos seus objetivos.

Cooperativa de crédito tradicional ou empréstimos bancários

Muitas pessoas recorrem imediatamente a um banco ou cooperativa de crédito tradicional quando precisam de um empréstimo. Esses credores geralmente têm banqueiros que conhecem as necessidades dos proprietários de pequenas empresas e podem oferecer produtos para ajudá-los a cumprir seus objetivos.

Os empréstimos de consolidação de dívidas de bancos e cooperativas de crédito estão geralmente disponíveis como um empréstimo a prazo ou linha de crédito.

• Empréstimos a prazo são pagos como um montante fixo que pode ser usado para saldar dívidas existentes ou cobrir outras despesas. Os pagamentos são geralmente fixos, e os tomadores têm prazo definido para quitar a dívida.
• Linhas de crédito oferecer uma linha de crédito máxima, e o proprietário da empresa pode solicitar um empate ou preencher um cheque para pagar outros credores. À medida que o saldo é pago, ele libera crédito disponível para ser usado novamente no futuro.

Tipicamente, Os empréstimos de consolidação de empresas são empréstimos a prazo que são pagos ao longo de vários anos. Contudo, alguns empresários preferem uma linha de crédito devido à sua flexibilidade e capacidade de reutilizar o limite de crédito para outros fins ao longo do tempo.

Os bancos tradicionais normalmente exigem que a empresa opere sob o proprietário atual por pelo menos dois anos e tenha um valor mínimo de receita anual para se qualificar.

Termos, cotações, e as taxas variam de acordo com o banco. Tipicamente, os prazos variam de 12 a 60 meses, com taxas de juros a partir de 5%. Alguns bancos podem cobrar uma taxa de originação que é um valor fixo ou uma porcentagem do valor emprestado.

Os valores dos empréstimos também variam, mas pode ser limitado a $ 100, 000 para um empréstimo não garantido. Se você estiver disposto a penhorar alguns ativos como garantia, você pode conseguir obter aprovação para um valor maior ou menor.

Empréstimos da administração de pequenas empresas dos EUA

A Small Business Administration também trabalha com credores parceiros para conceder empréstimos para proprietários de pequenas empresas. A SBA não emite empréstimos ela mesma, mas, em vez disso, oferece garantias aos credores para que sejam reembolsados ​​em caso de inadimplência do tomador. Essa garantia dá aos credores a confiança necessária para emprestar a empresas que talvez não se qualifiquem para um empréstimo tradicional.

O empréstimo SBA 7 (a) é uma opção para consolidação de dívidas de negócios porque pode ser usado para financiar capital de giro, ou cobrir os custos diários de negócios. A SBA oferece vários tipos de empréstimos 7 (a), e o caminho certo depende de quanto você deseja pedir emprestado e de quanto tempo precisa para devolvê-lo.

O banco que oferece o empréstimo SBA define as taxas de juros, mas as taxas não podem ser maiores do que os máximos SBA para cada tipo de empréstimo. Os empréstimos SBA de taxa fixa não podem ter uma taxa percentual anual (APR) superior a 8%, enquanto os empréstimos SBA de taxa variável não podem exceder Prime + 6,5%.

Alguns bancos também podem oferecer preços promocionais para incentivar as pequenas empresas a contrair empréstimos.

Para se qualificar para um empréstimo SBA, você deve:

• Possuir e operar uma empresa com fins lucrativos
• Ser legalmente organizado como uma sociedade unipessoal, corporação, parceria, ou LLC
• Concordar com uma garantia pessoal se você possuir 20% ou mais do negócio

Com garantia pessoal, os credores procuram os proprietários do negócio para um reembolso potencial. Os proprietários de empresas podem precisar designar uma "fonte secundária de reembolso, ”Que um credor poderia recorrer se a empresa não puder fazer pagamentos. A fonte secundária de reembolso pode ser outros fluxos de receita, saldos bancários ou de investimento, ou patrimônio em sua casa ou outras propriedades.

Empréstimos de credores online e mercados de crédito

Inúmeros credores online e mercados de empréstimos, como Fundera, Círculo de Financiamento, e no convés, foram lançados para ajudar as pequenas empresas a pedir dinheiro emprestado. Essas empresas podem oferecer termos flexíveis e taxas de juros competitivas em comparação com outras opções de empréstimo de consolidação empresarial. Eles normalmente fornecem ou permitem que você compare vários tipos de empréstimo, incluindo empréstimos a prazo, linhas de crédito, e empréstimos SBA.

Por causa de seu processo digital, muitas plataformas de empréstimos online podem subscrever e financiar empréstimos mais rápido do que bancos e cooperativas de crédito tradicionais. Alguns até oferecem decisões e financiamento em poucos dias.

Os requisitos de empréstimo diferem para cada credor online, mas muitos exigem que você:

• Estar no mercado há pelo menos um ou dois anos
• Ter uma conta corrente comercial ativa
• Atenda aos requisitos de receita
• Estar localizados em um estado em que tenham licença para emprestar em
• Operar uma empresa em seu nicho-alvo
• Tenha uma boa pontuação de crédito
• Não faliu nos últimos sete anos

As taxas e os termos variam entre os credores online. Em geral, você pode encontrar empréstimos a prazo que variam de $ 5, 000 a $ 500, 000 a taxas tão baixas quanto 4,99% com prazos de até 10 anos. Contudo, alguns credores se concentram em empréstimos de curto prazo, de dois anos ou menos.

O que os credores podem considerar se você solicitar um empréstimo de consolidação de dívidas empresarial

Sempre que você solicitar um empréstimo em um banco, cooperativa de crédito, ou qualquer outro credor, eles consideram certos fatores em seu pedido de empréstimo. Como a maioria das pequenas empresas está alinhada com seus proprietários, os credores examinam as finanças da empresa e as finanças do proprietário.

Estes são os principais fatores que as instituições financeiras analisarão ao avaliar sua solicitação de empréstimo para um empréstimo de consolidação de dívidas empresarial:

• Relatório de crédito comercial
• Relatório de crédito pessoal
• Finanças comerciais e declarações fiscais
• Renda pessoal e declarações fiscais (fonte secundária de reembolso)
• Extratos bancários comerciais mais recentes
• Excelentes garantias pessoais
• Processos judiciais pendentes
• História de falência

Durante a subscrição, Os credores avaliam a lucratividade do negócio como a principal fonte de reembolso do empréstimo. Eles vão olhar para a carga da dívida atual, pagamentos mínimos exigidos, e o prazo remanescente dos empréstimos.

O segurador também pode analisar as tendências de receita e despesa do seu negócio com base em suas declarações de impostos, demonstrações financeiras acumuladas do ano, e extratos bancários mais recentes. Dependendo da sua situação, o credor também pode exigir uma garantia pessoal.

Como obter um empréstimo

Quando você solicita um novo empréstimo, ajuda a entender o processo e ter um plano. Aqui estão as etapas que você precisa realizar ao se inscrever para o empréstimo de consolidação de sua empresa:

1. Reveja suas finanças atuais . Faça uma lista de suas dívidas existentes e anote os termos de cada empréstimo. Esses termos incluem a taxa de juros, o valor devido, pagamento mensal, penalidades de pré-pagamento, e garantias pessoais.
2. Determine o que você deseja realizar . Você está procurando reduzir a taxa de juros, estender os termos do empréstimo, reduza os pagamentos mensais, ou fazer outra coisa?
3. Atualize suas demonstrações financeiras . Atualize sua contabilidade para refletir a lucratividade do seu negócio no ano até o momento e o balanço patrimonial que mostra seus ativos e passivos. Saber sua lucratividade e fluxo de caixa ajuda a entender o empréstimo total que você pode pagar. Também ajuda a preparar uma demonstração financeira pessoal porque muitos credores exigem uma garantia pessoal.
4. Reúna seus documentos de apoio . Localizar, Varredura, ou baixe seus documentos comprovativos relacionados. Isso inclui declarações de impostos pessoais e empresariais, extratos bancários e de investimentos mais recentes, e documentos de empréstimo para dívidas existentes. Ter esses documentos prontamente disponíveis pode acelerar o processo de análise e decisão do empréstimo.
5. Compare credores e termos de empréstimo . Procure potenciais credores e analise as taxas, honorários, e termos. Comparar o que vários credores estão oferecendo permite que você escolha o empréstimo que melhor se adapta aos seus objetivos.
6. Candidate-se ao seu empréstimo . Depois de restringir as opções de empréstimo, preencher o formulário de empréstimo do credor. Muitos credores permitem que você se inscreva totalmente online, enquanto outros exigem que você se encontre com um banqueiro pessoalmente ou por telefone.
7. Reúna documentos adicionais solicitados pelo credor . Embora você tenha compilado muitos documentos primários, alguns credores podem solicitar documentos adicionais durante o processo de subscrição. É melhor responder a essas solicitações dentro de 24 horas para manter o processo de inscrição em andamento.
8. Assine os documentos finais do empréstimo . Assim que seu empréstimo for aprovado, você receberá os documentos finais do empréstimo. Esses documentos irão detalhar o valor total emprestado, A taxa de juros, e a duração do empréstimo. Eles também indicarão se existem penalidades de pré-pagamento ou garantias pessoais.
9. Os recursos do empréstimo são desembolsados . Depois de assinar os documentos do empréstimo, o credor desembolsará os recursos do empréstimo. Dependendo do credor e do seu contrato de empréstimo, o credor pode saldar suas outras dívidas diretamente ou fornecer os fundos para fazer os pagamentos. Alguns credores podem exigir prova de que os outros empréstimos foram pagos ou que essas contas foram encerradas.

Alternativas para empréstimos de consolidação de dívidas empresariais

Embora os empréstimos de consolidação de dívidas empresariais possam ser uma jogada inteligente para muitos proprietários de pequenas empresas, outras opções são melhores. Em vez de solicitar um empréstimo de consolidação, talvez seja melhor transferir um saldo para uma oferta de cartão de crédito com TAEG de 0% ou refinanciar um único empréstimo. É uma boa ideia analisar todas as suas opções.

Cartão de crédito empresarial

Os cartões de crédito empresariais costumam ser usados ​​para ganhar recompensas em despesas empresariais. Mas você também pode usá-los para consolidar dívidas, transferindo saldos de cartões com juros altos para um cartão com taxa de juros baixa. Um cartão de crédito para pequenas empresas com opção de transferência de saldo é o Wells Fargo Business Platinum Credit Card.

Alguns cartões vêm com ofertas de transferência de saldo de APR de 0%, que pode fornecer financiamento sem juros por até um ano ou mais. Tipicamente, você paga uma pequena taxa sobre os saldos transferidos e desfruta de uma TAEG introdutória de 0% por um período determinado. Conforme você paga sua dívida, você aumenta seu crédito disponível, e pode ser usado para pagar despesas no futuro.

Refinanciamento

Às vezes, é uma opção melhor refinanciar um único empréstimo do que consolidar vários empréstimos em um novo empréstimo. O refinanciamento permite que você altere os termos de um empréstimo para reduzir a taxa de juros, estenda o cronograma de reembolso, ou alterar outros aspectos do empréstimo. Por exemplo, você pode eliminar uma garantia pessoal ou converter o empréstimo de garantido em não garantido.

Essa opção pode ser melhor se você tiver outros empréstimos com condições favoráveis ​​que você não deseja perturbar. As taxas de juros podem já estar baixas ou o empréstimo pode estar perto de ser liquidado. Isso também pode ser uma boa escolha quando um empréstimo de consolidação empurra sua solicitação de empréstimo acima dos limites que exigem uma garantia pessoal, subscrição mais ampla, ou taxas e taxas mais altas.

Se você tiver vários empréstimos com condições desfavoráveis, você também pode refinanciar cada empréstimo individualmente, em vez de tentar consolidá-los em um único empréstimo. Você pode optar por refinanciar por meio de um credor SBA ou outro credor que ofereça opções de refinanciamento de empréstimos a pequenas empresas.

FAQs

A consolidação de dívidas de negócios é o mesmo que refinanciamento?

Embora esses conceitos sejam semelhantes, existem diferenças significativas. Consolidação de dívidas de negócios é quando você combina vários empréstimos em um, enquanto o refinanciamento é feito para receber melhores condições em um empréstimo. Em ambos os casos, o objetivo é reduzir a taxa de juros, reduzir os pagamentos estendendo o prazo, ou ambos.