9 coisas que um credor pode e não pode fazer para cobrar uma dívida

Se você já está lutando para se livrar das dívidas, ser contatado por seu credor sobre contas vencidas pode elevar seus níveis de ansiedade ao extremo. Você pode se sentir envergonhado e até mesmo inseguro sobre como lidar com a situação.

Antes de cuidar disso, no entanto, certifique-se de saber o que os credores podem fazer ao tentar cobrar uma dívida. Mais, aprenda o que é ilegal e como agir.

5 coisas que um credor pode fazer para cobrar

O Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA) é uma lei federal que proíbe práticas abusivas e injustas ao tentar cobrar uma dívida. Contudo, cada estado tem suas próprias leis de cobrança de dívidas. Isso significa que como e quando um credor tenta cobrar uma dívida pode variar de acordo com onde você mora.

Se você tem dívidas vencidas, aqui estão as ações que os credores podem tomar em relação ao seu dinheiro.

1. Ligar para você e enviar cartas

Sob o FDCPA, os credores podem ligar ou enviar cartas, e-mails, e mensagens de texto para cobrar um pagamento em atraso. Contudo, eles ficam restritos a quando podem entrar em contato com você.

Por exemplo, os credores não podem ligar para você entre 21h00 e às 8h. Eles também só podem entrar em contato com você nas configurações aprovadas. Eles não podem ligar para você no trabalho sem aprovação. Essencialmente, eles não podem ligar em horários ou lugares inconvenientes, a menos que você tenha concordado com isso.

As vezes, os credores ligam apenas para avisar que seu pagamento está atrasado e para servir como um lembrete para que você fique em dia com seu saldo. Mas a frequência pode aumentar quanto mais tempo você ficar sem pagamento.

2. Retomar a sua garantia ou propriedade

Lembra-se de quando você fez uma hipoteca ou um empréstimo para comprar a casa ou o carro? Você também concordou que, se não fizesse os pagamentos dentro do prazo, essas coisas podem ser tiradas de você.

Embora sua casa e carro sejam dois dos maiores tipos de garantia que você pode ter, eles não são os únicos. Seus investimentos, poupança, e os ganhos futuros também podem ser usados ​​como garantia para dívidas não pagas.

3. Processar você

Se você deixar de fazer os pagamentos dentro do prazo, um credor pode processá-lo pelo valor devido. Se for pelo sistema judicial, você pode ser responsável por cobrir os custos de cobrança e honorários advocatícios. Por causa disso, você pode acabar pagando muito mais do que a dívida original exigida.

Além dos custos extras, os credores podem ter permissão para colocar uma garantia em sua propriedade, congelar dinheiro em sua conta bancária, ou tomar outras medidas sérias se o tribunal decidir contra você.

4. Enfeite seu salário

A penhora de salários ocorre quando um juiz ordena que uma parte de seus ganhos seja retida para pagar uma dívida vencida. De acordo com a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor, a penhora máxima semanal não pode ser superior a 25% de seus ganhos disponíveis. Eles podem ser enfeitados pelo credor original ou enviados a uma agência de cobrança de dívidas que pode, eventualmente, enfeitar os salários.

Quando seus salários são enfeitados, seu empregador é obrigado a retirar esses pagamentos de seu cheque de pagamento. Isso está sujeito a alterações com base em onde você mora; alguns estados o isentam de penhora de salário se você for o chefe da família.

5. Envie seu empréstimo para cobradores de dívidas

Um credor só pode tentar rastreá-lo por um certo tempo. Se for determinado que você provavelmente não pagará, seu credor pode entregar sua dívida a um coletor.

Embora você possa pensar que não é obrigado a pagar a dívida, pois não está familiarizado com o cobrador de dívidas, sua pontuação de crédito continuará a cair quanto mais tempo sua conta estiver inadimplente. Antes de ignorar o cobrador de dívidas ou concluir que a dívida não é sua, certifique-se de descobrir quem é o credor original.

Em geral, você lidará com seu credor por alguns meses com uma conta inadimplente antes de enviá-la a um cobrador de dívidas. O tempo que um credor leva para enviar sua dívida a uma agência de cobrança varia de acordo com o credor.

4 ações que um credor não pode realizar

Embora os credores tenham o direito de cobrar os pagamentos atrasados, há algumas coisas que eles não têm permissão legal para fazer. O FDCPA foi criado para protegê-lo de práticas enganosas de cobrança de dívidas, ao mesmo tempo que permite que os credores cobrem uma dívida com segurança.

1. Assediar, ameaçar, ou mentir para você

Ao tentar cobrar uma dívida, os credores não podem ameaçá-lo com danos ou mesmo assediá-lo para que você pague. Eles não podem mentir para você, qualquer. Por exemplo, se um credor lhe disser que trabalha para uma agência de relatórios de crédito (eles não trabalham) ou que você cometeu um crime por não pagar (você não o fez), eles estão usando mentiras ou práticas enganosas para fazer você pagar. Eles também não podem dizer que você deve mais do que realmente faz.

2. Conte a outras pessoas sobre sua dívida

Em geral, seu credor não pode contar a ninguém sobre sua dívida vencida, além de seu cônjuge. Se você tem um advogado, um credor pode contatá-los sobre sua dívida.

3. Enfeitar benefícios federais

Embora o dinheiro possa ser retirado do seu salário, a maioria dos benefícios federais está isenta de penhor. Por exemplo, Seguro Social, incapacidade, e pagamentos veteranos não podem ser retirados se você estiver enfrentando atrasos nos pagamentos a um credor.

Lembre-se de que os estados têm suas próprias leis sobre as quais os benefícios do estado podem ser enfeitados.

4. Prender você

Atrasar os pagamentos é ruim, mas você normalmente não pode ir para a prisão por simplesmente não pagar sua dívida. Contudo, existem alguns casos em que a sua dívida pode resultar na prisão.

Por exemplo, você pode ir para a prisão se desafiar uma ordem judicial ou não responder a uma ação judicial contra você. A dívida fiscal também pode colocar você em apuros, já que não pagar impostos é considerado crime.

Se esses cenários especiais não se aplicarem e um credor disser que você pode ser preso, eles provavelmente estão mentindo.

Como lidar com um credor ruim

Ter um credor perseguindo você por atrasos nos pagamentos não é a situação mais fácil de se estar. Mas lembre-se de que ambos os lados têm direitos; é importante exercitar o seu se você sentir que foi injustiçado.

Ao falar com um credor, certifique-se de aprender os detalhes sobre a dívida para ter certeza de que é sua. Descubra o valor exato que você deve e, se foi enviado para uma agência de cobrança, certifique-se de conhecer o credor original a quem você deve essa quantia. Esta validação da dívida deve ser fornecida pelo credor no prazo de 30 dias após o seu pedido.

Mesmo que o FDCPA proibiu práticas de cobrança incorretas de credores, ainda pode acontecer. Você pode denunciar ameaças de credores ao procurador-geral do seu estado ou ao Consumer Financial Protection Bureau.

O resultado final

Se você está se afogando em dívidas, você pode ter opções. A consolidação ou liquidação de dívidas pode ser exatamente o que você precisa para recuperar seu equilíbrio financeiro. Faça sua devida diligência para determinar qual opção é a melhor para sua situação financeira.