Veja como esmagamos $ 30,

Contraí dívidas devido a anos de inaptidão financeira. Ignorância, realmente. Gastar dinheiro que não tinha em coisas de que não precisava. Eu não estava tentando sabotar minhas finanças - eu honestamente não sabia disso. “A dívida é ruim. Salvar é bom. ” Essa era a extensão do que eu sabia sobre administração de dinheiro.

Minha dívida nunca recebi descontroladamente fora de controle, mas considero pura sorte que, no momento em que percebi que minhas finanças eram um problema, Eu só tinha cerca de $ 21, 000 em dívida. Isso não é uma gota d'água, mas poderia ter sido muito pior. O que posso dizer? Eu adorava gastar meu dinheiro - em coisas de que nem sempre precisava.

Ao ficar noivo, minha esposa e eu decidimos colocar nossas cartas na mesa. Havíamos conversado honestamente sobre nossas finanças antes, mas esta foi a primeira vez que nos sentamos para ver as quantias exatas. Ela trouxe cerca de $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito na dobra. Eu tinha $ 17, 500 em empréstimos estudantis e um saldo de $ 3, 500 em todos os meus cartões de crédito. Agora que tínhamos um número real para verificar - por mais que nos doesse fazer isso - a dívida se tornou real.

Nossa dívida não era mais um pensamento abstrato - um pensamento ao qual dedicaríamos a hora do dia apenas uma vez por mês, quando a conta era devida. Com nosso casamento faltando 16 meses, eliminando aqueles $ 31, 000 em dívidas tornou-se uma meta. No momento em que nos olhamos e decidimos nos livrar dele, tudo mudou.

• Como pagamos nossa dívida enquanto economizamos para o nosso casamento
  • Etapa 1:o orçamento
  • Etapa 2:Pagar nossa dívida
    • Bola de neve da dívida
    • Avalanche de dívidas
  • Etapa 3:Economize para o nosso casamento
• 16 meses depois - o dia em que comemoramos
• O que aprendi que também pode te ajudar

Como pagamos nossa dívida enquanto economizamos para o nosso casamento

Investigamos tudo sobre finanças pessoais; você pode dizer que até fiquei um pouco obcecado. Fui e comprei livro após livro sobre o assunto - de Robert Kiyosaki e Sharon Lechter, “Pai Rico, Pobre pai ”para“ O homem mais rico da Babilônia ”, de George S. Clason. Eu vasculhei a internet, lendo artigos, blogs, e histórias de pessoas que realizaram feitos semelhantes.

Minha esposa me enviou uma mensagem um dia:“Dê uma olhada em Dave Ramsey”. E foi o que fiz. Pelos próximos meses, não nos cansávamos de seu programa de rádio. Cada “grito sem dívidas” que ouvimos tornou-se ainda mais combustível para nós.

Continuei a consumir tudo de finanças pessoais, mas eu também sabia que apenas ler sobre o assunto não era suficiente - era hora de colocar meu novo conhecimento em ação. Estávamos nos preparando para embarcar em duas das maiores aventuras financeiras de nossas vidas, e precisávamos estabelecer um plano sólido. De outra forma, nossos objetivos de economizar para o casamento e de pagar as dívidas provavelmente nunca se concretizariam.

Nenhum de nós pagou dívidas antes, quanto mais $ 31, 000 disso. Nunca havíamos salvado com um objetivo real em mente. Esconderíamos alguns fundos aqui e ali, ao acaso, na melhor das hipóteses. Mas como nós gasto dinheiro era o que realmente precisava mudar. Nenhum de nós tinha a menor ideia de quanto estávamos gastando a cada mês ou se o dinheiro que trazíamos era suficiente para cobrir isso.

“Defina um orçamento.” Em quase tudo que lemos, este foi o primeiro passo. Então é aí que nosso plano começou. O orçamento que criamos para atingir nossas metas era factível - mas apertado. E embora o orçamento fizesse sentido matematicamente, entendemos que pagar nossas dívidas tinha mais a ver com a nossa motivação do que com os números. Daquele ponto em diante, tivemos que dizer a cada dólar para onde ir, em vez de permitir que o dinheiro nos controle.

Aqui estão as três etapas principais que seguimos para assumir o controle de nossas finanças e realizar nosso sonho:

Etapa 1:o orçamento

Depois de definir um orçamento, tudo começou a se encaixar. Vimos para onde foi cada centavo, onde dinheiro foi desperdiçado, e onde poderíamos fazer cortes para nos ajudar a alcançar nossos objetivos.

Começamos com o modelo de orçamento na parte de trás de "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey. Também incorporamos o “sistema de envelope”. Isso significava que tudo o que compramos, nós pagamos em dinheiro. Este dinheiro foi dividido entre uma série de envelopes, todos etiquetados em marcador preto para cada despesa:“Gás, " "Mercearias, ”“ Matt está gastando dinheiro, ”Etc.

Uma vez que éramos todos dinheiro, pensamos em trancar nossos cartões de crédito em nosso cofre. Mas retalhá-los foi mais dramático - mais simbólico. Mesmo que estivéssemos apenas cortando alguns pedaços de plástico, o impacto que isso teve sobre nós foi maior. Não estávamos apenas cortando nossas cartas, estávamos cortando nossa dívida também. E embora não haja nada inerentemente errado com cartões de crédito, havia algo errado com como nós usou-os. E até que soubéssemos que poderíamos confiar em um, não fazia sentido para eles serem acessíveis para nós.

O primeiro mês de acompanhamento de nossos gastos foi basicamente um teste. Isso nos deu uma visão sobre exatamente quanto precisávamos reservar para os produtos essenciais - gás, mercearias, Serviços de utilidade pública, etc. Também nos permitiu identificar gastos desnecessários. Ajustes foram feitos, e ao longo dos meses, nosso orçamento ficou mais refinado. Eventualmente, aquele modelo de papel do livro se transformou em uma planilha totalmente personalizável que criei no Excel (que ainda usamos até hoje).

Etapa 2:Pagar nossa dívida

Assim que soubéssemos exatamente o que precisávamos para nosso orçamento essencial, fomos capazes de calcular quanto poderíamos lançar em dívida a cada mês. Arranjei um segundo emprego para trazer mais dinheiro, o que foi uma grande ajuda. Cada centavo que ganhei com aquele trabalho paralelo foi para a nossa dívida, mas sabíamos que precisávamos de uma abordagem mais estratégica para a eliminação da dívida.

Conforme eu pesquisava mais sobre finanças pessoais, os métodos da bola de neve e da avalanche de dívidas continuaram aparecendo. Ambos faziam sentido, e ambos tiveram seus benefícios. Só precisávamos descobrir qual método de pagamento da dívida era o melhor para nós.

Bola de neve da dívida

O método da bola de neve da dívida é uma estratégia de reembolso da dívida que visa primeiro a sua menor dívida, e é o primeiro que minha esposa e eu tentamos. Ele se concentra mais no aspecto psicológico do reembolso da dívida, permitindo que você alcance pequeno, ganhos rápidos que atuam como motivação contínua enquanto você trabalha para pagar suas dívidas. O processo é simples e direto:

• Passo 1: Liste sua dívida em ordem crescente.
• Passo 2: Faça o pagamento mínimo de cada dívida.
• Etapa 3: Qualquer dinheiro extra não atribuído a outras despesas vai para a dívida listada primeiro (menor), junto com qualquer dinheiro que sobrar no final do mês, até que essa dívida seja paga.
• Passo 4: Role todo o pagamento para a segunda dívida alinhada, mantendo os pagamentos mínimos de todo o resto.
• Etapa 5: Repita as etapas 1-4.

No momento em que pagamos nossa menor dívida, investimos pesadamente no que estávamos fazendo. A motivação que obtivemos ao pagar rapidamente um de nossos cartões de crédito foi emocionante, mas a grande dívida estava nos custando muito juros. Portanto, decidimos dar uma chance ao método da avalanche de dívidas.

Avalanche de dívidas

O método da avalanche de dívidas tem como alvo primeiro a dívida com a taxa de juros mais alta - aquelas que acabam custando mais dinheiro. Veja como funciona o método da avalanche de dívida:

• Passo 1: Liste sua dívida em ordem decrescente.
• Passo 2: Faça o pagamento mínimo de cada dívida.
• Etapa 3: Qualquer dinheiro extra que não é atribuído a outras despesas vai para a dívida listada primeiro (maior taxa de juros), junto com qualquer dinheiro que sobrar no final do mês, até que essa dívida seja paga.
• Passo 4: Role todo o pagamento para a segunda dívida alinhada, mantendo os pagamentos mínimos de todo o resto.
• Etapa 5: Repita as etapas 1-4.

Embora o pagamento de cada dívida usando este método demorasse mais para nós, foi muito mais impactante financeiramente. Em tempo, pagamos $ 31, $ 000 em dívidas e economizou muito em juros que de outra forma teríamos pago se tivéssemos continuado a nos concentrar na menor dívida primeiro.

Etapa 3:Economize para o nosso casamento

O casamento seria 16 meses antes, e com nosso orçamento em vigor, começamos a economizar. Sabíamos que se mantivéssemos nosso orçamento, poderíamos deixar de lado o que precisávamos para nosso casamento e, ao mesmo tempo, continuar pagando nossa dívida. Tivemos que economizar um total de $ 15, 000 para o casamento, e com a maior parte de nossa receita destinada a dívidas, sabíamos que não seria fácil. Mesmo que atingir nossa meta de economia não pareça provável no início, os números diziam que poderíamos fazer isso. A motivação teria que nos levar ao resto do caminho.

Eu já sabia onde estaria guardando minhas economias - era importante para mim alojar nosso dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento em um banco online pelos próximos 16 meses. Dessa maneira, nossas economias renderiam pelo menos alguns juros ao longo do caminho. As contas de poupança de alto rendimento também facilitam a economia - não apenas porque oferecem um APY (rendimento percentual anual) com um retorno decente, mas porque muitos dos bancos online de hoje também oferecem uma experiência bancária agradável. Eles são fáceis de usar, e você pode acessar seus fundos a qualquer hora de qualquer lugar com uma conexão à Internet.

Tínhamos três objetivos para atingir enquanto salvávamos para o nosso casamento - um fotógrafo, flores, e nossa lua de mel - então abrimos uma conta poupança separada para cada um. Acompanhar nossa economia ficou mais fácil desta forma, pois sabíamos exatamente o quão longe estávamos em cada objetivo particular. Se nada mais, também nos inspirou a ver o crescimento de cada conta.

Tratamos a economia como uma despesa, essencialmente nos pagando primeiro. Isso garantiu que nossas metas de economia não fossem secundárias. Eles não seriam algo para o qual contribuíssemos com o dinheiro que sobrou no final do mês. Em vez de, cada vez que somos pagos, o dinheiro que orçamos foi diretamente para nossas economias.

16 meses depois - o dia em que comemoramos

Eu tinha $ 1, 000 restantes em um dos meus empréstimos estudantis no dia em que nos casamos. Não era zero, mas fizemos um ótimo trabalho, se é que posso dizer. Comemoramos um dos momentos mais memoráveis ​​de nossas vidas logo na esteira de uma de nossas maiores conquistas. Dizer que isso parecia incrível seria um eufemismo.

No fim, pagamos $ 30, 000 em dívidas em 16 meses enquanto economiza $ 15, 000 para o nosso casamento. Começamos o próximo capítulo de nossas vidas com mais controle do que jamais sonhamos. E o que tirei dessa experiência é algo que nunca poderia esquecer.

O que aprendi que também pode te ajudar

A dívida é uma droga. A sensação de dever a alguém é desagradável, e está sempre no fundo da sua mente. Quando você decide separar a dívida de sua vida, não suponha que nenhuma maneira seja a certa. Experimente métodos diferentes e veja o que funciona melhor para você.

Minha esposa e eu atacamos nossa dívida de forma muito agressiva até que ela quase acabou. Embora isso tenha nos ajudado a pagar mais cedo, sacrificamos nossa felicidade, também. Paramos de gastar dinheiro conosco e com as coisas que nos faziam felizes, ao passo que poderíamos ter aprendido a gastar com moderação e ainda assim alcançar nossos objetivos. E quando você tira a sua felicidade, pagar dívidas e poupar torna-se nada mais do que uma tarefa árdua. Isso pode cobrar seu preço - e também pode fazer com que você desista de seus objetivos. Em vez de, considere a criação de um orçamento que lhe permita progredir em direção a seus objetivos enquanto desfruta de sua vida.

Pagar a maior parte da nossa dívida foi uma das coisas mais estimulantes que já fizemos, mas o desafio disso era especialmente importante. Ensinou-nos coisas que não sabíamos que éramos capazes de fazer. Mas mais importante, mudou nossa relação com o dinheiro.