Acordos de dívidas e como evitar armadilhas de dívidas desnecessárias

p Os acordos de dívida são a forma de insolvência pessoal de crescimento mais rápido na Austrália. Eles foram projetados para oferecer aos devedores uma maneira de baixo custo de fazer acordos com seus credores, ao mesmo tempo em que evita a falência e algumas de suas consequências mais graves.

p Quando introduzido, os reformadores da lei pretendiam que os acordos de dívida fossem administrados por voluntários em vez de por administradores comerciais que cobram taxas. Contudo, na prática, os devedores geralmente pagam taxas substanciais aos administradores de contratos de dívidas.

p Na verdade, muitos devedores pagam mais de 100% de sua dívida original, devido ao alto custo das taxas de administração. Mas existem opções mais baratas disponíveis para gerenciar dívidas.

Acordos de dívida

p Os acordos de dívida são contratos vinculativos celebrados entre devedores e seus credores de acordo com a lei de insolvência pessoal. Destinam-se a proporcionar aos devedores em dificuldades financeiras a opção de transigir com os credores. Nem todos os devedores podem entrar em um acordo de dívida - existem limites de renda e dívida.

p Em muitos casos, os devedores pagam aos seus credores um montante reduzido acordado em prestações ao longo de um período de tempo. Um administrador de contrato de dívida auxilia no processo de negociação e distribui os pagamentos aos credores.

p Os acordos de dívida têm menos consequências adversas do que a falência. Uma vantagem importante é que os devedores podem ficar com suas casas.

p Apesar disso, as consequências adversas dos acordos de dívida incluem ter um registro no Índice Nacional de Insolvência Pessoal, e dificuldades de obtenção de crédito. A capacidade dos devedores de manter uma licença em várias profissões pode ser afetada e o acordo da dívida deve ser divulgado em certas situações.

Um problema crescente na Austrália

p Em 2016, havia 12, 150 novos acordos de dívida, compreendendo 41,5% de todas as insolvências pessoais na Austrália. Embora o número de acordos de dívida tenha aumentado constantemente a cada ano, as falências diminuíram desde 2010.

---

p

---

p Nossa pesquisa examina três fontes de dados para avaliar o impacto dos acordos de dívida. Essas fontes incluem estatísticas da Australian Financial Security Authority (AFSA), uma pesquisa online de 400 devedores, e entrevistas com as partes interessadas da indústria.

p A maioria dos devedores paga mais sob os acordos de dívida do que o valor que eles deviam originalmente. Isso se deve às taxas cobradas pela AFSA e, em particular, administradores de contratos de dívidas com fins lucrativos.

p Em 2016, perto de 23% dos pagamentos dos devedores foram para os honorários dos administradores do contrato de dívida. O valor total das taxas pagas pelos devedores é maior quando as taxas da Australian Financial Security Agency e as taxas de configuração pagas aos administradores de contrato de dívida são incluídas.

Muitos acordos de dívida são inadequados

p Acordos de dívidas são úteis para algumas pessoas, como aqueles que têm uma casa para proteger contra apreensão em caso de falência. Contudo, os defensores do consumidor consideram muitos casos de acordos de dívida inadequados às necessidades dos devedores. As altas taxas de administração são prejudiciais, especialmente para os devedores de baixa renda.

p Alguns devedores celebram contratos de dívida que claramente não podem pagar, agravando seu estresse financeiro. Se eles não puderem fazer os pagamentos exigidos por um contrato de dívida e ele for rescindido, as taxas não podem ser recuperadas, mas as dívidas aos credores permanecem, deixando os devedores em uma situação pior.

p Os devedores que dependem principalmente dos benefícios do Centrelink estão entre os exemplos mais claros de pessoas inadequadas para acordos de dívida. Os benefícios do Centrelink se destinam a fornecer um padrão básico de vida, e desviar uma parte da receita para acordos de dívida provavelmente causará dificuldades significativas.

p Pessoas cuja renda compreende uma pensão por invalidez ou por idade podem, em muitos casos, se beneficiarem declarando a falência, ou buscando outras formas de alívio da dívida.

Melhores opções disponíveis

p Existem várias opções gratuitas para administrar a dívida que não envolvem as consequências adversas dos acordos de dívida.

p Esquemas de dificuldades financeiras geralmente permitem o pagamento em prestações, ou extensões de tempo de curto prazo, para dívidas a empresas de serviços públicos ou fornecedores de crédito. A resolução de disputas independente e gratuita oferecida pelo Financial Ombudsman Service e pela Credit and Investments Ombudsman está disponível para pessoas que têm disputas com prestadores de serviços financeiros.

p Muitas vezes, as pessoas celebram acordos de dívidas sem buscar aconselhamento independente ou acessar outras opções para administrar dívidas. Em 2016, 92% dos devedores de contratos de dívidas confiam nos administradores de dívidas como sua principal fonte de informação. O marketing freqüentemente enfatiza as vantagens dos acordos de dívidas sobre a falência.

p Os devedores muitas vezes não têm conhecimento adequado de mais barato, melhores opções para a gestão da dívida e das consequências adversas dos acordos de dívida. Quando o sistema de acordo de dívida foi estabelecido, não era esperado que privado, os administradores de dívidas com fins lucrativos assumiriam um papel proeminente.

p Os reformadores da lei observaram no projeto de lei de alteração da legislação de falências de 1996 que "se taxas fossem cobradas, acordos de dívida em muitos casos não seriam viáveis ​​para o devedor, ou para seus credores. Eles observaram ainda que isso iria contra o propósito para o qual os acordos de dívida foram introduzidos.

Recomendações

p Reformas no sistema de acordo de dívida estão sendo consideradas, mas para ser eficaz, essas reformas devem fornecer melhores salvaguardas para os devedores. Isso deve incluir requisitos de elegibilidade mais rígidos para devedores que celebram contratos de dívida, como renda mínima ou propriedade de ativos que são protegidos contra apreensão em caso de falência.

p Precisamos de um mais rigoroso, avaliação juridicamente vinculativa da idoneidade dos devedores por parte dos administradores do contrato de dívida; o fornecimento de informações mais claras aos devedores; e limites nas taxas dos administradores. Os devedores devem ter acesso a serviços gratuitos de resolução de disputas quando surgirem problemas com administradores de contratos de dívidas.

p Essas reformas reduziriam o risco de os devedores ficarem em situação pior, financeiramente, como resultado de acordos de dívida inadequados às suas circunstâncias.