Cobertura de seguro de vida:o plano do seu empregador é suficiente?

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A temporada de inscrições abertas da sua empresa é a época do ano em que você precisa tomar decisões que impactam seu futuro financeiro e também o de seus entes queridos. Depois de passar pelo desafio de revisar planos de seguro saúde, HSAs, cuidados de longo prazo e outras opções de benefícios, é hora de considerar o seguro de vida. O valor padrão da cobertura de seguro de vida oferecido pelo seu empregador é suficiente?

Prós do seu benefício de seguro de vida

Muitos empregadores oferecem a você um determinado valor de cobertura de seguro de vida “de graça”, incluindo-o em seu pacote de benefícios. O valor do seguro de vida geralmente é um múltiplo do seu salário. Essa apólice de seguro de vida sem esforço é uma coisa boa de se ter, e a maioria dos empregadores permite que você adicione cobertura adicional para um pequeno pagamento mensal de prêmio que sai direto do seu contracheque.

Os principais benefícios dessa apólice padrão são que ela é fácil e não tem nenhum custo adicional para você. Você também não precisa de um exame médico para se qualificar. Se você estiver no grupo, você está coberto.

Contras do seu benefício de seguro de vida

A principal desvantagem desse tipo de plano de seguro de vida é a quantidade de cobertura que você obtém e quanto tempo ela durará razoavelmente para seus beneficiários.

Embora a maioria das apólices de benefícios certamente cubra mais do que ​US$ 8.000 ou mais Para suas despesas finais, esse montante fixo diminuirá quando você considerar as dívidas que pode deixar para trás ou as despesas futuras para sua família. As perguntas que você deve fazer a si mesmo incluem:

• Os saldos do cartão de crédito, empréstimos estudantis e hipotecas precisarão ser cobertos pelo pagamento?
• Por quanto tempo minha família poderá sobreviver com esse pagamento se for necessário substituir meu salário?
• Se eu precisar de cuidados dispendiosos de longo prazo antes de morrer, minha família poderá se recuperar financeiramente?
• Meus filhos poderão frequentar a faculdade sem contrair grandes empréstimos estudantis?

Pense nessas situações e insira seus números em uma calculadora de cobertura de seguro de vida. Você verá rapidamente se o valor do seguro de vida necessário excede em muito o que seu empregador pode oferecer.

Outra desvantagem das apólices de seguro de vida fornecidas pelo empregador é que, se você perder ou mudar de emprego, perderá a cobertura do seguro de vida. No entanto, algumas seguradoras de vida permitirão que você continue ou converta sua apólice mediante um custo.

Complementos e alternativas

Você pode adquirir cobertura adicional de seguro de vida por meio de seu empregador, às suas próprias custas, ou pode querer investigar outras opções.

• ​Sua própria apólice de seguro de vida: Você pode aumentar sua cobertura investindo em uma apólice de seguro de vida que permanece com você, não importa onde você trabalhe. Lembre-se de que, dependendo do tipo de apólice escolhida, talvez você precise se submeter a um exame médico.
• ​Economia para aposentadoria: Se você tiver um plano de aposentadoria completo que cubra seus entes queridos, talvez não precise de uma apólice de seguro de vida adicional. A ideia de uma apólice é a proteção financeira para sua família por meio de um benefício por morte. Se você já planejou adequadamente, a política do seu empregador pode ser adequada.

Além dessas ideias, considere pagar dívidas de cartão de crédito e pagar antecipadamente suas despesas finais. Qualquer coisa que você possa fazer para evitar que seu benefício por morte diminua devido a dívidas é uma vantagem.

Outra desvantagem das apólices de seguro de vida fornecidas pelo empregador é que, se você perder ou mudar de emprego, perderá a cobertura do seguro de vida.

Tipos de seguro de vida

A maioria das apólices de seguro de vida oferecidas aos funcionários tende a ser um tipo de seguro de vida, também conhecido como seguro de vida puro. Isso significa que mesmo que você consiga continuar com sua apólice depois de deixar o emprego, ela só pagará aos seus beneficiários após sua morte por um período específico e, uma vez passado esse prazo, você terá que renovar a apólice com pagamentos maiores.

Se você decidir complementar sua apólice de trabalho, existem três tipos diferentes de apólices de seguro de vida, também conhecidas como apólices de seguro de vida permanente. Todos eles variam na forma como você paga e como a empresa paga. Mas a ideia principal de uma apólice de seguro de vida é que ela pague um benefício por morte aos seus beneficiários sempre que sua morte ocorrer, e não durante um determinado período, e os prêmios mensais não aumentem com o tempo.

O dinheiro pago para um plano de seguro permanente funciona mais como uma conta poupança, permitindo até mesmo que o titular da apólice faça saques do valor em dinheiro conforme necessário em troca de um benefício por morte reduzido posteriormente.

Uma ressalva para essa flexibilidade e confiabilidade é que a cobertura de seguro de vida custa mais por mês. Se você não conseguir manter seus pagamentos mensais de prêmio, o valor em dinheiro da apólice será usado para cobrir quaisquer pagamentos perdidos, potencialmente esvaziando totalmente o valor em dinheiro se você não conseguir se recuperar.