Como calcular o custo de reconstruir uma casa

Quando você compra seguro residencial, uma das decisões mais importantes é escolher um nível de cobertura que melhor atenda às suas necessidades. A principal medida aqui é o custo de reconstrução, que é o custo estimado para reconstruir uma casa com materiais semelhantes depois de ter sido completamente destruída. Como segurado, cabe a você escolher a chamada "cobertura residencial" que melhor corresponda ao custo de reposição da sua casa.

O que significa custo de reconstrução?

Imagine que sua casa sofreu um grande incidente de incêndio ou uma explosão. Você esperaria que sua seguradora pagasse o custo de consertar e substituir os danos, para que sua casa parecesse mais ou menos a mesma que era antes do incêndio e para que você pudesse viver confortavelmente em sua casa novamente. Se sua casa for totalmente destruída, então, o pagamento deve cobrir o custo total de limpeza do local e reconstrução da casa do zero.

Na indústria de seguros, o custo de reconstrução é o valor máximo que uma seguradora estaria sujeita a pagar se a casa fosse de fato destruída. Representa a despesa total de reconstrução da estrutura e do interior de uma propriedade depois de ter sido completamente destruída - as paredes, fundações, cobertura, pisos, partições internas, janelas, portas, aquecimento, resfriamento, sistemas de encanamento, acessórios sanitários, acessórios embutidos, como cozinhas e guarda-roupas, e edifícios suplementares, como garagens.

Em termos simples, o custo de reconstrução seria tudo o que você precisa gastar para colocar a casa em uma condição habitável. Não inclui suas próprias escolhas decorativas, como tapetes ou prateleiras.

Custo de reconstrução vs. Valor de mercado

O custo de reconstrução de uma casa não é igual ao valor de mercado da casa. O valor de mercado de uma casa é a quantia que um comprador estaria disposto a pagar pela casa em sua condição atual. Muitos fatores influenciam esse valor, incluindo a localização da casa, proximidade de boas escolas e estatísticas locais de crime.

O significado aqui é que o valor de reconstrução de uma casa deve ser menor do que o valor de mercado da sua casa - mas nem sempre é o caso. O valor de mercado da sua casa inclui o terreno onde ela está localizada e esse terreno existirá mesmo depois que um incêndio queimou totalmente o seu prédio. Então, o valor do terreno não está incluído no custo de reconstrução. Por outro lado, o custo de reconstrução pode facilmente superar o valor de mercado de sua casa, especialmente se a casa for antiga e você precisar de materiais especializados ou personalizados.

Falha em obter o custo de reconstrução certo, e você pode ficar terrivelmente sem seguro se precisar entrar com um pedido de indenização. Suponha que você compre uma casa por $ 300, 000 e faça uma apólice de seguro residencial no mesmo valor. Apenas o custo estimado de reconstrução da casa é de $ 320, 000. Isso significa que você vai ganhar $ 20, 000 do bolso em sua reivindicação de seguro, presumindo que o dano seja tão catastrófico que você precise de uma reconstrução completa.

Custo de reconstruir uma casa

Descobrir um custo de reconstrução preciso pode ser um exercício desafiador. Existem três maneiras de fazer isso:

• Conecte os detalhes em uma calculadora de custos de reconstrução online
• Faça um cálculo do tipo faça você mesmo
• Contrate um avaliador profissional para executar os números para você

Vamos examinar um de cada vez.

1. Calculadora de custos de reposição de residências

Na maioria dos casos, seu agente de seguros usará um software proprietário para calcular o custo estimado de reconstrução de sua casa. A calculadora estima o custo de demolir os edifícios antigos, limpar o local e reconstruir a propriedade do zero para o projeto original, usando técnicas modernas. Para verificar se este número está correto, você pode inserir informações em uma calculadora online, como Craftsman's National Appraisal Calculator ou Dwelling Cost para verificar o cálculo para você.

Embora calculadoras gratuitas estejam disponíveis, as opções mais confiáveis ​​exigem uma assinatura mensal ou anual. Procure um teste gratuito para reduzir seus custos. Em cada caso, você simplesmente insere algumas informações básicas sobre sua casa (tamanho, era, localização, número de camas e banheiros e assim por diante) para calcular o valor de reconstrução estimado.

2. Cálculos de custos de reconstrução DIY

Calcular o custo de reconstrução por conta própria requer muito trabalho braçal, mas é grátis se você tiver tempo. Com este método, você precisará ligar para as construtoras locais para ter uma ideia do custo médio de construção por metro quadrado de casas em sua área. Multiplique isso pela metragem quadrada da sua casa para obter um custo de reconstrução aproximado para sua casa.

Os custos médios de construção são um fator dos custos de materiais e de mão de obra. Então, eles variam de acordo com o local. Em 2019, o preço médio nacional de construção está entre $ 100 e $ 155 por pé quadrado . Isso significa que você teria um custo de reconstrução em torno de US $ 200, 000 a $ 310, 000 para 2, Casa de 000 pés quadrados.

Lembre-se de que esse tipo de cálculo só pode ser uma aproximação. É improvável que construtores locais construam casas que se parecem exatamente com a sua - especialmente se sua casa for mais antiga. Se você tiver pisos de madeira, armários sob medida, janelas de época ou alvenaria de alta qualidade, então, você terá que entrar em contato com fornecedores especializados para obter um custo para esses itens também. Adicione esses extras ao seu custo de construção básico para obter um valor de custo de reconstrução mais realista.

3. Contrate um profissional

É assustador pensar que cerca de 60 por cento dos lares americanos têm seguro insuficiente em uma média de 20 por cento, o que significa que eles podem acabar em problemas financeiros reais se o pior acontecer. De longe, a melhor maneira de evitar esse cenário é contratar um avaliador independente para inspecionar sua casa e pesquisar as taxas de mercado locais para os custos de construção, mão de obra e materiais. Os avaliadores são treinados e credenciados, e é seu trabalho produzir um relatório abrangente com o custo de reconstrução da sua casa, que você pode usar para determinar sua cobertura de seguro.

Você vai pagar algumas centenas de dólares por este serviço, mas vai lhe dar o resultado mais preciso.

Verifique sua política regularmente

Os custos de reconstrução podem mudar com o tempo por uma série de razões:

• Inflação geralmente aumentam os custos de materiais e mão de obra a cada ano, o que faz com que o custo de reconstrução aumente.
• Novos códigos de construção pode mudar a forma como sua casa é reconstruída, por exemplo, forçando você a usar materiais mais caros ou serviços com eficiência energética. Isso pode elevar consideravelmente o preço por metro quadrado se você precisar reconstruir a propriedade.
• Fazendo melhorias para a sua casa, como instalar um $ 80, 000 cozinhas de última geração, também aumentará o custo de reconstrução. Você precisará aumentar sua cobertura se quiser recriar a casa dos seus sonhos.

Qualquer método que você use para calcular o custo de reconstrução da sua casa, faz sentido revisar a apólice anualmente para garantir que ela continue atendendo às suas necessidades de cobertura.