O que é uma boa relação entre empréstimo e valor?

O rácio empréstimo-valor compara o montante de um novo pedido de empréstimo ou saldo de hipoteca existente com o preço de compra ou valor de avaliação de uma casa. Quer você esteja lidando com uma nova hipoteca ou uma situação de refinanciamento de casa, um baixo índice de LTV é melhor para você e para o seu credor. Contudo, em algumas situações, o que é considerado "bom" pode ser significativamente diferente do que é considerado aceitável.

Compreendendo o LTV

A fórmula para calcular o LTV difere, dependendo se você está lidando com uma nova hipoteca ou com o refinanciamento de uma casa.

• Para uma nova hipoteca , dividir o valor do pedido de empréstimo após subtrair o pagamento pelo menor entre o preço de compra ou o valor de avaliação da casa. Por exemplo, se o pedido de empréstimo for $ 200, 000 e a casa tem um valor de avaliação de $ 250, 000, o LTV é $ 200, 000 / $ 250, 000 ou 80 por cento.
  
• Para um refinanciamento , divida o saldo do empréstimo em aberto pelo valor da sua casa. Por exemplo, se você atualmente deve $ 75, 000 em uma casa avaliada em $ 200, 000, a relação LTV é de $ 75, 000 / $ 200, 000 ou 37,5 por cento.
  

Gorjeta

Vários sites de finanças pessoais e empréstimos imobiliários possuem calculadoras LTV gratuitas.

LTV vs. Patrimônio

Às vezes pode ser mais fácil entender por que um baixo LTV é sempre melhor incluindo um termo conhecido como " capital próprio "na conversa. LTV e patrimônio líquido são exatamente o oposto um do outro. O patrimônio líquido se refere à porcentagem da sua casa que você realmente possui. Por exemplo, se o seu LTV é de 80 por cento, você, na verdade, 20 por cento da casa. Em contraste, se LTV for 37,5 por cento, você possui 62,5 por cento de sua casa.

Um credor geralmente irá considerar um pedido de empréstimo novo ou de refinanciamento com um LTV baixo como menos arriscado porque você tem mais patrimônio em sua casa e, portanto, são menos propensos a inadimplência no empréstimo. Combinado com outros fatores, como sua renda, despesas mensais e pontuação de crédito, um LTV baixo freqüentemente contribui para uma taxa de juros mais baixa.

LTV e empréstimos de compra

Com um empréstimo de compra convencional, um LTV de pelo menos 80% atende ao padrão "bom". Essa é a referência porque um credor não exigirá que você adquira um seguro hipotecário privado com um LTV de 80% ou menos.

Com um empréstimo da Federal Housing Authority, um LTV de até 96,5% atende ao padrão "bom". Os empréstimos FHA não vêm com um requisito de PMI, independentemente do LTV.

Com alguns programas de garantia de empréstimos, incluindo empréstimos para habitação rural do USDA e empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos, um LTV de até 100 por cento atende ao padrão "bom" porque esses programas de garantia de empréstimo não exigem um pagamento inicial. Assim como com um empréstimo FHA, também não exigem seguro hipotecário privado.

LTV e empréstimos de refinanciamento

A menos que você esteja se candidatando a um refinanciamento de saque, pode não haver um LTV "bom" ou "ruim" aqui. Embora o programa federal de refinanciamento residencial exija um LTV de pelo menos 80 por cento, muitos outros empréstimos de refinanciamento não incluem LTV como um fator de elegibilidade. Isso é especialmente útil se você tem pouco patrimônio líquido em sua casa ou está "de cabeça para baixo", o que significa que o saldo atual de sua hipoteca existente é maior do que o valor de sua casa.

Para um refinanciamento de saque, um bom LTV pode ser tão alto quanto 90 por cento , dependendo do empréstimo.