Empréstimos para automóveis após falência:o que você precisa saber

Pedir falência não significa que você ficará excluído do financiamento de automóveis para sempre. Muitos credores estão dispostos a trabalhar com mutuários que apresentam falência em seus relatórios de crédito, embora as aprovações possam exigir mais preparação e as taxas de juros geralmente comecem mais altas.

A chave é saber quando você pode se inscrever, o que os credores esperam e como fortalecer sua inscrição antes de entrar em um banco, cooperativa de crédito ou concessionária.

Este guia detalha os cronogramas para a falência do Capítulo 7 e Capítulo 13, além de etapas simples que você pode seguir para aumentar suas chances de aprovação e se preparar para melhores condições.

Principais conclusões

• Você pode obter um empréstimo para comprar um carro após a falência, mas o tempo depende se você preencheu o Capítulo 7 ou o Capítulo 13.
• Revisar relatórios de crédito, corrigir erros e economizar para um pagamento inicial pode aumentar as chances de aprovação.
• Fazer compras e obter a pré-qualificação ajuda a proteger sua pontuação de crédito e fortalece seu poder de negociação.

Quando você poderá obter um empréstimo para comprar um carro após a falência

Você pode se qualificar para um empréstimo de carro mais cedo do que imagina, mas o tempo depende do tipo de falência que você entrou com o pedido. Os mutuários do Capítulo 7 geralmente esperam até depois da quitação, enquanto os arquivadores do Capítulo 13 geralmente precisam de permissão do tribunal ou do administrador antes de assumir novas dívidas.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13:O que muda no seu empréstimo para aquisição de automóveis

A maior diferença entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 é quando você poderá pedir emprestado novamente. O Capítulo 7 é um processo mais rápido, mas deixa uma marca mais longa no seu relatório de crédito. O Capítulo 13 dura vários anos, mas em alguns casos você pode obter aprovação durante o plano de reembolso se o tribunal aprovar.

Capítulo 7:Probabilidades de tempo, alta e aprovação

A maioria dos credores deseja ver a papelada de quitação do Capítulo 7 antes de analisar um pedido de empréstimo. A alta geralmente ocorre quatro a seis meses após o depósito. Depois de obtê-lo, você poderá solicitar um empréstimo para comprar um carro, embora as taxas de juros possam ser mais altas até que sua pontuação de crédito comece a se recuperar.

Uma falência do Capítulo 7 pode permanecer em seu relatório de crédito por até dez anos, mas seu impacto diminui com o tempo se você construir um histórico de pagamentos dentro do prazo.

Capítulo 13:Permissão para contrair dívidas e regras do plano

As falências do Capítulo 13 envolvem um plano de reembolso que dura de três a cinco anos. Durante esse período, você não pode assumir novas dívidas sem a aprovação do tribunal ou do administrador.

Se você precisar de um veículo por motivos profissionais ou familiares, seu advogado pode solicitar permissão por meio de uma moção para contrair dívidas. Se concedido, você poderá financiar um carro antes do término do plano. A falência do Capítulo 13 pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos.

Etapas para melhorar suas chances de aprovação

Mesmo com uma falência em seu histórico de crédito, você pode tomar medidas inteligentes para tornar a aprovação mais provável e garantir melhores condições de empréstimo.

1. Verifique seus relatórios de crédito e pontuações de crédito

Comece obtendo todos os três relatórios de crédito gratuitos. Certifique-se de que todas as contas incluídas na falência sejam marcadas como canceladas com saldo zero. Em seguida, verifique sua pontuação de crédito para entender sua situação antes de se inscrever. Conhecer o seu ponto de partida ajuda a definir expectativas realistas e acompanhar melhorias.

2. Disputar erros e corrigir relatórios após falência

Erros em seu relatório de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito e prejudicar suas chances de aprovação. Se uma conta ainda aparecer como ativa ou vencida após ser cancelada, registre uma disputa com a agência de crédito.

Você também pode solicitar aos credores um ajuste de ágio se permanecerem informações negativas que não deveriam estar lá. A correção desses problemas garante que os credores tenham uma visão precisa de suas finanças.

3. Crie um adiantamento e defina um limite de preço

Um pagamento inicial reduz o risco do credor e mostra que você leva a sério a reconstrução de suas finanças. Mesmo uma quantia modesta pode ajudá-lo a garantir melhores condições e pagamentos mensais mais baixos. Além de economizar dinheiro, decida um limite de preço realista para o seu veículo. Manter um orçamento evita que você estique demais suas finanças.

4. Seja pré-qualificado e compare as ofertas

As ferramentas de pré-qualificação permitem que você veja os termos potenciais do empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito. Use-os para reunir diversas ofertas antes de ir a uma concessionária.

Isso lhe dá vantagem para negociar e garante que você não seja pressionado a aceitar o primeiro empréstimo apresentado. Mantenha suas inscrições em um curto espaço de tempo – cerca de 30 a 45 dias – para que várias consultas difíceis sejam contabilizadas como uma só na maioria dos modelos de pontuação de crédito.

Onde encontrar financiamento para automóveis após a falência

Nem todo credor está disposto a aprovar um mutuário com falência recente, mas existem opções e credores que oferecerão uma segunda chance se você souber onde procurar.

Cooperativas de Crédito e Bancos Comunitários

As cooperativas de crédito locais e os pequenos bancos comunitários podem ser mais flexíveis do que os bancos nacionais. Eles geralmente analisam o histórico completo da sua conta, não apenas a sua pontuação de crédito, o que pode ajudar se você tiver depósitos consistentes e um emprego estável.

Credores on-line que trabalham com crédito ruim

Alguns credores on-line são especializados em empréstimos para automóveis com crédito ruim. Eles podem oferecer ferramentas de pré-qualificação para que você possa verificar as taxas potenciais sem uma consulta difícil. Compare várias opções antes de se inscrever para evitar pagar juros a mais.

Financiamento de concessionária

Muitas concessionárias trabalham com parceiros de crédito que aceitam mutuários pós-falência. A vantagem é a conveniência, mas os empréstimos concedidos pelo revendedor nem sempre são o melhor negócio. Evite lotes do tipo “compre aqui, pague aqui”, a menos que não tenha alternativas – as taxas são muitas vezes extremamente elevadas e os pagamentos podem não ser comunicados às três agências de crédito, limitando a sua oportunidade de reconstruir o crédito.

O que os credores procuram para empréstimos para automóveis pós-falência

Todo credor deseja ter certeza de que você poderá administrar novas dívidas após a falência. Eles se concentram em vários fatores-chave.

Renda, relação dívida/renda e Loan-to-Value

Emprego estável e rendimento previsível são fundamentais. Os credores medem a relação dívida / rendimento para ver quanto de sua renda mensal vai para dívidas. Eles também consideram a relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo em comparação com o preço do carro. Um grande pagamento inicial melhora ambos os números.

Idade, quilometragem e duração do veículo

Os credores preferem carros mais novos e com menor quilometragem porque eles mantêm o valor por mais tempo e são menos arriscados para financiar. Os termos do empréstimo também são importantes – prazos mais curtos geralmente apresentam menor risco, enquanto prazos longos em carros mais antigos são mais difíceis de aprovar.

Opções de fiador ou co-mutuário

Adicionar um fiador com crédito mais forte pode melhorar as chances de aprovação e ajudar a garantir uma taxa mais baixa. Lembre-se apenas de que os pagamentos perdidos afetam ambos os históricos de crédito, e o fiador é totalmente responsável pelo reembolso se você atrasar.

Configuração de empréstimo inteligente:prazo, pagamento e seguro

Mesmo que você se qualifique para um empréstimo, estabelecê-lo com sabedoria faz a diferença entre reconstruir seu crédito e ficar preso a dívidas incontroláveis.

Escolha prazos mais curtos entre 72 e 84 meses

Estender um empréstimo para seis ou sete anos pode reduzir o pagamento, mas prende você a mais juros e deixa você devendo mais do que o valor do carro por mais tempo. Escolha o prazo mais curto que se ajuste confortavelmente ao seu orçamento.

Mantenha o pagamento dentro de uma regra orçamentária sensata (20/4/10)

Use uma regra simples para se manter seguro:um pagamento inicial de 20%, um prazo de empréstimo de quatro anos ou menos e pagamentos mensais inferiores a 10% de sua renda bruta.

Cobertura e complementos GAP

A cobertura GAP pode protegê-lo se o carro for destruído e o seguro pagar menos do que você deve. Compare os preços com sua seguradora antes de comprar no revendedor. Quanto a extras como garantias estendidas ou planos de serviço, aceite-os apenas se fizerem sentido financeiro para sua situação.

Refinanciamento após pagamentos dentro do prazo

Um empréstimo com juros altos não precisa ser permanente. Se você fizer pagamentos constantes, o refinanciamento poderá reduzir seus custos.

Quando refinanciar e o que levar

Após seis a doze meses de pagamentos dentro do prazo, verifique sua pontuação de crédito. Se melhoraram, solicite cotações de refinanciamento. Traga comprovante de renda, informações de crédito atualizadas e dados do seu veículo. Uma taxa mais baixa ou um prazo mais curto pode economizar dinheiro e ajudá-lo a pagar o empréstimo mais rapidamente.

Considerações Finais

Conseguir um empréstimo para comprar um carro após a falência é possível, mas requer paciência, planejamento e expectativas realistas. Suas chances de aprovação dependem de você ter apresentado o Capítulo 7 ou o Capítulo 13, da rapidez com que você reconstrui seu crédito e de como você apresenta suas finanças aos credores em potencial.

A boa notícia é que cada pagamento dentro do prazo que você faz após a falência ajuda a reparar seu histórico de crédito. Começando aos poucos, permanecendo consistente e comprando cuidadosamente os credores, você pode financiar um carro e, ao mesmo tempo, preparar o terreno para um crédito mais forte no futuro.

Se sua primeira inscrição for negada, não desista. Reserve mais tempo para economizar, corrija quaisquer problemas em seus relatórios de crédito e tente novamente quando seu perfil parecer mais forte. A falência é um revés, não uma barreira permanente.

Perguntas frequentes

Posso alugar um carro após a falência?

Às vezes, o leasing é mais difícil do que comprar após a falência porque os credores consideram isso um risco mais elevado. Algumas empresas de leasing podem aprová-lo com um pagamento inicial maior ou um pagamento mensal mais alto, mas a maioria recomenda começar primeiro com uma compra para reconstruir o crédito.

Preciso de um fiador para obter um empréstimo de carro após a falência?

Não é necessário um fiador, mas ter um com crédito forte pode aumentar as chances de aprovação e diminuir sua taxa de juros. Lembre-se de que ambas as partes são igualmente responsáveis ​​pelo empréstimo e que a falta de pagamentos prejudicará ambos os históricos de crédito.

Os pagamentos do empréstimo de carro após a falência melhorarão minha pontuação de crédito?

Sim, fazer pagamentos pontuais do empréstimo de carro ajuda a reconstruir sua pontuação de crédito. O histórico de pagamentos representa a maior parte da sua pontuação FICO, portanto, pagamentos consistentes podem ter um impacto significativo ao longo do tempo.

Quanto devo esperar de juros sobre um empréstimo de carro pós-falência?

As taxas de juros variam amplamente com base em sua pontuação de crédito, pagamento inicial e credor. Os mutuários com falência recente geralmente começam com taxas mais altas, geralmente na casa dos dois dígitos, mas o refinanciamento posterior pode reduzir custos quando o seu crédito melhorar.

Posso comprar um carro usado em vez de um carro novo após a falência?

Sim, muitos credores aprovam financiamento para carros usados. Esteja ciente de que os credores geralmente preferem veículos mais novos com menor quilometragem porque eles mantêm o valor por mais tempo. Escolher um carro usado confiável ainda pode ser uma jogada financeira inteligente se caber no seu orçamento.