Adiantamento de carro:quanto você precisa e por que é importante

Comprar um carro geralmente significa pedir dinheiro emprestado, e os credores quase sempre esperam que você pague algo adiantado. Esse dinheiro não é apenas uma formalidade – ele determina seu pagamento mensal, taxa de juros e até mesmo se você será aprovado.

Quanto mais você investir, menos deverá no empréstimo e mais confiantes os credores se sentirão em relação ao financiamento. Mas quanto é suficiente e quando faz sentido reter mais dinheiro?

Como funciona um adiantamento na compra de um carro

Um adiantamento é o dinheiro adiantado que você paga pelo preço de um carro antes de contrair um empréstimo para adquirir um automóvel. O restante do saldo é financiado por meio de um empréstimo para compra de automóveis, que você pagará em parcelas mensais.

Os credores exigem um pagamento inicial porque isso reduz o risco. Se você parar de fazer pagamentos e o carro for retomado, é mais provável que o credor recupere o que é devido se parte dos custos já tiver sido coberto antecipadamente.

Para você, o benefício é simples:cada dólar investido reduz o valor que você precisa pedir emprestado. Isso significa pagamentos mensais menores, menos juros pagos ao longo do tempo e uma menor chance de dever mais do que o valor do carro após a depreciação.

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Por que um adiantamento é importante
 
 Colocar dinheiro faz mais do que apenas reduzir o valor emprestado. Melhora as condições do seu empréstimo, reduz os custos e proporciona uma posição financeira mais segura com o seu carro. Aqui estão os principais benefícios:
 
 
Taxa de juros mais baixa: Os credores geralmente recompensam adiantamentos maiores com taxas melhores, o que economiza dinheiro ao longo da vida do empréstimo.
 
Melhor chance de aprovação: Um pagamento inicial forte mostra aos credores que você está comprometido, o que pode ajudá-lo a se qualificar mesmo se você tiver crédito ruim ou justo.
 
Pagamentos mensais mais baixos: Ao pedir menos empréstimos, sua fatura mensal diminui, facilitando o gerenciamento do seu orçamento.
 
Proteção contra patrimônio líquido negativo: Os carros perdem valor rapidamente, e investir dinheiro ajuda a garantir que você não deva mais do que o valor do carro.
 
 
 Veja também: Como financiar um carro em 5 etapas fáceis 
 
Quanto você deve gastar em um carro
 
 O pagamento inicial correto depende do seu orçamento, pontuação de crédito e se você está comprando novo ou usado. Embora não exista uma regra única, a maioria dos especialistas recomenda pelo menos 20% para carros novos e 10% para carros usados. Dessa forma, você evita ficar de cabeça para baixo no empréstimo após o primeiro ano de depreciação. 
 
Prós e contras de diferentes tamanhos de adiantamento
 
 Veja como diferentes níveis de pagamento inicial podem afetar seu empréstimo:
 
 
queda de 5%: É mais fácil entrar em um carro rapidamente, mas você enfrentará pagamentos mensais mais altos e mais juros ao longo do tempo. Também é mais provável que você deva mais do que o valor do carro.
 
queda de 10%: Uma referência comum para carros usados. Ajuda a reduzir os pagamentos e o patrimônio líquido negativo, embora os custos mensais ainda possam parecer reduzidos em um empréstimo maior.
 
queda de 20%: O ponto ideal para carros novos. Reduz a cobrança de juros, aumenta as chances de aprovação e geralmente mantém o saldo do empréstimo abaixo do valor do carro.
 
redução de 30% (ou mais): Ideal se você deseja os pagamentos mais baixos possíveis e o prazo de empréstimo mais curto. No entanto, isso pode não ser realista para muitos compradores e pode reter o dinheiro necessário em outro lugar.
 
 
Como sua pontuação de crédito afeta os requisitos de adiantamento
 
 Os credores analisam atentamente sua pontuação de crédito para decidir quanto dinheiro exigirão antecipadamente:
 
 
Excelente crédito (740+): Você pode se qualificar para ofertas de pouco ou nenhum pagamento inicial, mas investir dinheiro ainda reduz seus custos gerais.
 
Crédito bom a justo (630–739): Espere precisar de 10% a 20% de desconto. Quanto mais forte for o seu perfil, mais próximo você estará do limite inferior dessa faixa.
 
Crédito fraco (abaixo de 630): Os credores geralmente querem 20% ou mais. Um pagamento inicial maior pode ser a diferença entre a aprovação e a negação se sua pontuação de crédito for baixa.
 
 
Exemplo:como um adiantamento altera seu empréstimo
 Preço do carro Adiantamento Valor do empréstimo Pagamento mensal estimado* Total de juros pagos*  $ 25.000 $ 0 (0%) $ 25.000 $ 470 $ 3.200 $ 25.000 $ 2.500 (10%) $ 22.500 $ 420 $ 2.850 $ 25.000 $ 5.000 (20%) $ 20.000 $ 375 $ 2.400 
 *Com base em um empréstimo de 60 meses com TAEG de 6%. Os números são arredondados para simplificar. 
 
 Conclusão:quanto mais você investe, menos deverá a cada mês e menos pagará juros ao longo da vida do empréstimo. 
  
Como economizar para a entrada de um carro
 
 Mesmo que você não tenha dinheiro em mãos, você pode criar um pagamento inicial com um plano focado. O segredo é definir uma meta clara e usar múltiplas estratégias para chegar lá mais rápido. 
 
Defina uma meta com base no preço do carro
 
 Antes de economizar, decida quanto você deseja investir. Por exemplo:
 
 
Um carro de US$ 20.000 com 10% de entrada significa economizar US$ 2.000.
 
Um carro de US$ 25.000 com 20% de entrada significa economizar US$ 5.000.
 
 
 Ter um número em mente torna mais fácil acompanhar o progresso e manter-se motivado. 
 
Maneiras inteligentes de aumentar seu adiantamento
 
 
Troque seu carro atual: O valor da troca vai diretamente para o seu pagamento inicial, mas compare as ofertas do revendedor com o que você poderia conseguir vendendo de forma privada.
 
Venda seu carro de forma privada: Muitas vezes rende mais do que uma troca, embora possa exigir um esforço extra.
 
Automatize suas economias: Configure transferências automáticas da sua conta corrente para uma conta poupança separada dedicada à compra do seu carro.
 
Corte uma categoria de despesas: Ignorar extras, como comida para viagem ou assinaturas, pode liberar entre US$ 100 e US$ 200 por mês, o que aumenta rapidamente.
 
Use receitas adicionais ou lucros inesperados: Reembolsos de impostos, bônus ou trabalhos de meio período podem aumentar suas economias.
 
Combine troca e dinheiro: Se o seu carro vale US$ 3.000 e você economizar outros US$ 2.000, atingirá a meta de redução de 20% em um veículo de US$ 25.000.
 
 
Quanto tempo levará para economizar?
 
 Se você economizar US$ 300 por mês, levará cerca de:
 
 
7 meses para economizar US$ 2.000 (10% de desconto em um carro de US$ 20.000).
 
17 meses para economizar US$ 5.000 (20% de redução em um carro de US$ 25.000).
 
 
 Dividir isso em metas mensais ajuda você a ver o progresso e o mantém avançando em direção à sua meta. 
 
 Veja também: Como economizar para comprar um carro em 5 etapas fáceis 
 
Quando um adiantamento menor pode fazer sentido
 
 Embora mais dinheiro seja geralmente melhor, há situações em que um pagamento inicial menor pode ser razoável. 
 
 
Taxas de juros baixas: Se as taxas de financiamento forem excepcionalmente baixas, pode fazer sentido manter mais dinheiro no bolso.
 
Investimentos de maior retorno: Se o seu dinheiro pudesse render mais em outro lugar do que você economizaria em juros, um pagamento inicial menor pode ser a decisão mais inteligente.
 
Promoções especiais: Algumas concessionárias oferecem opções de financiamento de 0% ou sem entrada de dinheiro que podem ser atraentes se seu orçamento estiver apertado.
 
 
Você deveria comprar sem entrada?
 
 É possível comprar um carro sem gastar dinheiro, mas muitas vezes isso envolve compensações. Ignorar o pagamento inicial aumenta o saldo do empréstimo, o que aumenta os pagamentos mensais e os custos totais de juros. Você também enfrenta uma chance maior de ficar de cabeça para baixo, devendo mais do que o valor do carro. 
 
 Se você decidir seguir esse caminho, considere opções que podem ajudar a protegê-lo:
 
 
Seguro contra lacunas: Cobre a diferença entre o que você deve e o valor do carro se for totalizado.
 
Empréstimo pessoal de curto prazo: Um pequeno empréstimo para o pagamento inicial pode reduzir o saldo principal do seu empréstimo para compra de automóveis, embora ainda aumente suas obrigações mensais.
 
 
 Veja também: Empréstimos para automóveis com crédito ruim sem entrada 
 
Considerações Finais
 
 Pagar adiantado é quase sempre a atitude mais inteligente ao financiar um carro. Uma entrada maior significa pagamentos menores, juros mais baixos e menos risco financeiro. 
 
 Comece definindo um orçamento para quanto você pode gastar razoavelmente e, em seguida, compre veículos que se enquadrem nessa faixa. Ao focar primeiro no pagamento inicial, você se coloca em uma posição mais forte para ser aprovado e economizar dinheiro ao longo do tempo. 
 
  
 
 Conheça o autor 
 
 Lauren é uma redatora de finanças pessoais com mais de uma década de experiência ajudando leitores a tomar decisões financeiras informadas. Ela possui bacharelado em Japonês pela Universidade de Georgetown.