5 índices financeiros essenciais para gestão de finanças pessoais

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Para avaliar sua saúde financeira geral ou focar em uma área específica, você pode usar os principais índices financeiros para detectar pontos fortes e fracos em suas finanças pessoais. Embora uma pequena empresa possa calcular a sua margem de lucro líquido, rotação de inventário, índice rápido, retorno sobre o capital próprio e rotação de activos, alguns rácios financeiros pessoais centram-se na liquidez, utilização de crédito, poupanças e na sua dívida em relação aos seus rendimentos e activos. Você pode calcular facilmente essas métricas usando demonstrativos financeiros pessoais, como extratos bancários e de credores, relatório de crédito e orçamento.

1. Índice de Liquidez Pessoal

Se estiver interessado em saber quanto tempo durariam suas economias durante o desemprego, você pode usar seu índice de liquidez pessoal para descobrir. Essa proporção é especialmente útil se você estiver criando um fundo de emergência, pois mostrará se você tem pelo menos os ​três a seis meses recomendados. de suas despesas regulares economizadas. Ter ainda mais fundos oferece segurança adicional se você estiver em uma situação financeira difícil.

Consulte o seu extrato bancário para obter o valor mais recente da sua conta poupança. Em seguida, some todas as suas despesas mensais regulares. Você pode dividir suas economias totais pelo total de despesas mensais para obter o número de meses cobertos. Verifique essa proporção com a frequência que desejar à medida que continua a aumentar suas economias.

2. Taxa de utilização de crédito

Seu índice de utilização de crédito mostra quanto você está usando do crédito disponível. Isso tem um forte efeito em sua pontuação de crédito, pois usar muito do crédito disponível pode fazer com que os credores pensem que você está sobrecarregado e representa um risco maior. Geralmente, você deseja que essa proporção seja 30% ​ou menos, mas tendo ​10% ou menos é ainda melhor.

O cálculo desta referência requer a verificação do seu relatório de crédito ou outras demonstrações financeiras e a soma de todos os valores atuais da dívida. A seguir, encontre o limite de crédito de cada conta e some-os para obter o crédito total. Você pode então dividir sua dívida total pelo crédito total disponível para esse índice. Você achará esse processo especialmente útil ao trabalhar para pagar dívidas, portanto, poderá calculá-lo mensalmente.

Se o seu índice de poupança pessoal cair abaixo de 15%, considere verificar seu orçamento para reduzir despesas desnecessárias ou buscar oportunidades de renda adicional.

3. Rácio dívida / rendimento

Se você estiver fazendo uma análise financeira antes de solicitar um novo crédito, deverá calcular o índice dívida / rendimento (DTI) para ver se não é superior à taxa recomendada de ​43% ​. Este índice mede a capacidade de reembolso da dívida em relação ao seu rendimento bruto mensal (em vez do rendimento líquido), e os credores hipotecários utilizam-no particularmente para determinar se você pode pagar uma hipoteca potencial.

Para calcular esse índice, some os pagamentos mensais de sua dívida de longo prazo e obrigações de curto prazo e divida essa soma por sua renda mensal bruta. Se estiver acima de 43%, considere reduzir as dívidas existentes ou aumentar sua renda para reduzir o peso sobre suas finanças. Ao fazer esta análise de índice, saiba que buscar um índice de DTI muito mais baixo ajuda a minimizar ainda mais seu risco financeiro.

4. Patrimônio líquido pessoal

Semelhante à forma como uma empresa usa seu índice de endividamento para ver seu valor menos o que deve, você pode calcular seu patrimônio líquido para avaliar sua situação financeira pessoal. Você deseja que seu patrimônio líquido seja positivo e, eventualmente, continue crescendo ao longo da vida. No entanto, é comum que seja negativo no início da vida devido à dívida estudantil e a uma renda potencialmente mais baixa.

Você começará somando seus ativos totais (usando o valor de mercado para itens pessoais, como casas e carros). A seguir, você somará quaisquer passivos circulantes e de longo prazo. Subtraia o passivo total do seu ativo total para obter o seu patrimônio líquido. Se for negativo, então você deve mais do que possui, e isso sugere que você tome medidas como saldar dívidas, investir dinheiro, expandir suas fontes de renda e cortar custos.

5. Índice de poupança pessoal

Embora o índice de liquidez mostre até onde irão as suas poupanças, o seu índice de poupança pessoal demonstra quão bem você está contribuindo regularmente para as suas poupanças em relação ao seu rendimento. Portanto, ajuda tanto na definição do seu orçamento quanto na melhoria da sua gestão financeira. Geralmente, você deve tentar economizar ​15 a 20% ​ mínimo de seus ganhos mensais para fontes como aposentadoria e contas de poupança pessoais.

Você precisará saber sua renda bruta mensal e o valor típico da poupança mensal. Você pode então simplesmente dividir a renda pela poupança para ver a porcentagem de seus ganhos com a qual está contribuindo para a poupança. Se o índice cair abaixo de 15%, considere verificar seu orçamento para reduzir despesas desnecessárias ou buscar oportunidades de renda adicional. Se o valor da sua poupança ou renda mudar, você deverá recalcular esse índice.