O que é pré-autorização de cartão de débito?

Antes que você possa pagar algo com um cartão de débito, a loja, site ou outro comerciante pode verificar com seu banco para ter certeza de que seu cartão é legítimo. Isso é chamado de pré-autorização do cartão de débito, e acontece eletronicamente, num instante. Dependendo da transação, a pré-autorização pode reter temporariamente o dinheiro de sua conta bancária.

Autorizando transações

Quando você paga por algo com cartão - crédito ou débito - o comerciante normalmente envia a transação para pré-autorização. Durante a pré-autorização, o terminal de cartão do comerciante ou computador pergunta ao banco que emitiu o cartão se o cartão é válido para a venda. Se o computador do banco responder que sim, a transação segue em frente. Se o computador do banco disser não, o comerciante recusa o cartão.

Transações de crédito vs. débito

A principal diferença entre as pré-autorizações de cartão de crédito e cartão de débito decorre de como os cartões funcionam. Quando você usa um cartão de crédito, o emissor do cartão paga ao comerciante, e você paga ao emissor mais tarde. Portanto, uma compra com cartão de crédito envolve essencialmente um empréstimo de curto prazo. Com um cartão de débito, no entanto, o emissor do cartão retira dinheiro diretamente de sua conta bancária. Isso afeta o que seu banco faz com uma pré-autorização envolvendo um cartão de débito.

Processamento de Débito

Existem duas maneiras de um comerciante processar uma transação com cartão de débito. Uma é exigir que você insira seu PIN. Quando você faz isso, é o mesmo que sacar dinheiro em um caixa eletrônico:o dinheiro sai da sua conta imediatamente. A segunda maneira de um comerciante lidar com uma compra com cartão de débito é enviá-la como uma transação com cartão de crédito por meio de uma rede como Visa ou MasterCard. O dinheiro ainda sairá de sua conta, mas pode levar alguns dias para que a transação seja compensada pelo sistema de cartão de crédito.

'Retém' nas vendas de débito

Quando os bancos recebem uma solicitação de pré-autorização do cartão de débito de um comerciante, é comum que eles "retenham" o dinheiro na conta - especialmente quando o comerciante está lidando com isso como uma compra com cartão de crédito. A pré-autorização alerta o banco que uma transação para, dizer, $ 40 chegarão em breve, então o banco reserva $ 40 para que eles estejam lá quando a transação final for concluída. Quando a pré-autorização de um cartão de débito não inclui um valor em dólares - o que acontece, por exemplo, quando você passa seu cartão em um posto de gasolina antes de bombear gasolina - o banco pode colocar uma retenção por um valor arbitrário.

Limpando a espera

Observe que é o banco, não o comerciante, que coloca a espera quando ocorre uma transação com cartão de débito. Quando a transação final for lançada em sua conta, o banco deveria suspender o controle que havia colocado sobre os fundos. As vezes, se você verificar sua conta online, você pode ver uma instância em que a transação final foi postada, mas a pré-autorização ainda não foi suspensa, Nesse caso, pareceria que você recebeu uma cobrança dupla. A espera deve cair em breve.