Impulsione seu futuro financeiro:compreendendo e melhorando sua pontuação de crédito

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As pontuações de crédito têm um impacto significativo nas finanças de todos. Os credores usam pontuações de crédito para determinar quem recebe um empréstimo. As seguradoras usam pontuações de crédito para decidir quanto cobrar dos clientes pelo seguro automóvel e residencial. As operadoras de telefonia celular baseiam o custo de seus planos em sua pontuação de crédito, e as empresas de serviços públicos solicitarão depósitos maiores se você tiver uma pontuação de crédito baixa.

Então, como você pode usar sua pontuação de crédito para melhorar suas finanças?

Como o crédito afeta suas finanças

Pegue um empréstimo para comprar um carro, por exemplo. Compradores de automóveis com crédito excelente obterão taxas de juros mais baixas, talvez até ​3% ​ no mercado atual, para aqueles com excelente pontuação de crédito de ​750 e acima. Por outro lado, mutuários com pontuações de crédito mais baixas, como ​600 ​ e abaixo, poderiam estar pagando perto de ​10 por cento. ​

Se você tivesse um empréstimo de carro de ​$40.000 ​ pagável em sete anos a uma taxa de juros de ​3% ​, você pagaria um custo total de juros de ​US$ 4.397 ​. se você tivesse uma pontuação de crédito mais baixa e tivesse que pagar ​10% ​ para o mesmo empréstimo, o total de juros pagos seria $15.870 ​. Esta é uma diferença de ​US$ 11.473. ​

Este custo adicional de juros de ​US$ 11.473 ​é dinheiro que você poderia ter usado para colocar em sua conta poupança ou pagar a entrada de uma casa. Em vez disso, foi usado para pagar juros devido a uma baixa pontuação de crédito.

A partir desses cálculos, você pode ver o impacto que uma pontuação de crédito ruim pode ter em suas finanças pessoais.

O que significa uma pontuação de crédito?

Aqui estão os cinco fatores que compõem uma pontuação de crédito e seu peso:

• ​Histórico de pagamentos: 35 por cento
  
• ​Utilização da dívida disponível do cartão de crédito: 30 por cento
  
• ​Média de idade das contas: 15 por cento
  
• ​Combinação de dívidas: 10 por cento
  
• ​Novas contas: 10 por cento
  

Geralmente, estas são as categorias de pontuação de crédito:

• ​Excelente: 720 e acima
  
• ​Bom: 690 a 719
  
• ​Justo: 630 a 689
  
• ​Ruim: 300 a 629
  

Cada uma das três principais agências de crédito – Experian®, Equifax® e TransUnion® – começa com o algoritmo Fair Isaac Corporation (FICO), mas possui modelos de pontuação de crédito distintos que avaliam cada um dos fatores de maneira diferente. Portanto, você verá pequenas diferenças nas classificações dessas pontuações.

Melhorando sua pontuação de crédito

Você não precisa ter uma pontuação de crédito baixa durante toda a vida. Existem etapas que você pode seguir ativamente para construir crédito, melhorar sua pontuação e fortalecer sua saúde financeira.

​Histórico de pagamentos: ​ Pagar todas as suas contas em dia é o fator mais importante na sua pontuação de crédito. Nunca tenha uma inadimplência de ​30 ou 60 dias ou mais. Os pagamentos atrasados ​​permanecerão no seu relatório de crédito por até sete anos. Observe sua programação de datas de vencimento para pagamento de contas e certifique-se de ter sempre dinheiro suficiente em sua conta bancária para cobri-las. Para maior segurança, você pode configurar suas contas com pagamentos automáticos.

​Taxa de utilização de crédito: Se você tem linhas de cartão de crédito que totalizam US$ 6.000 e deve US$ 3.600, seu índice de utilização de crédito é de 60%. A meta é manter essa proporção em ​30% ou menos. É melhor manter a utilização do seu crédito abaixo de 10 por cento. ​ Se alguma de suas empresas de cartão de crédito aumentar seu limite de crédito e você mantiver os mesmos saldos de cartão de crédito, sua taxa de utilização diminuirá.

​Comprimento das contas: ​ Levará algum tempo para construir um histórico de crédito de contas mais antigas com um registro consistente de pagamentos dentro do prazo. Continue a usar suas contas existentes de forma responsável e pague os saldos. Você pode fortalecer esse fator fazendo com que outra pessoa com uma boa pontuação de crédito e históricos de contas mais antigos adicione você como usuário autorizado. Seus bons registros irão reforçar sua pontuação.

​Combinação de contas de crédito: Você receberá pontos adicionados à sua pontuação de crédito se tiver uma combinação de tipos de crédito que incluem cartões de crédito, empréstimos parcelados, empréstimos estudantis e hipotecas.

​Novas contas: ​ Não aplique ou abra uma nova conta de cartão de crédito. Cada novo pedido de crédito criará uma consulta difícil que reduzirá temporariamente sua pontuação de crédito.

Você pode começar a melhorar seu bem-estar financeiro obtendo sua pontuação FICO mais recente em Annualcreditreport.com. É um relatório de crédito gratuito. Com essas informações, você pode revisar seu arquivo de crédito e ver quais elementos de sua pontuação de crédito precisam ser melhorados e começar a desenvolver um plano para melhorar seu crédito geral. Por exemplo, uma meta imediata para a reparação de crédito pode ser começar a reduzir quaisquer saldos elevados pendentes em seus cartões de crédito.