Compreendendo a correspondência 401 (k):Maximize suas economias para a aposentadoria

Se sua empresa oferece um ​401(k) ​plano, é importante aproveitar a oportunidade durante as inscrições abertas em novembro. Se você tiver a sorte de trabalhar para uma organização que oferece uma correspondência de empregador para 401 (k) s, cada contribuição que você fizer renderá dinheiro de graça. Uma correspondência 401 (k) é uma ótima maneira de aumentar suas economias para a aposentadoria com um investimento mensal mínimo de sua parte.

O que são correspondências de empresa 401(k)?

Os planos de aposentadoria sempre foram uma vantagem importante no trabalho. Os empregadores podem conquistar os melhores talentos combinando um salário anual competitivo com benefícios aos empregados, como poupança para aposentadoria, participação nos lucros e férias.

Ao mesmo tempo, empresas e organizações ofereciam pensões, que eram contas de reforma totalmente financiadas. Mas as pensões, também conhecidas como planos de benefícios definidos, desapareceram gradualmente ao longo dos anos, com apenas ​67% ​ de funcionários do setor privado com acesso a planos de benefícios definidos em ​2020 ​. Em vez disso, um número crescente de empregadores do setor privado oferece agora contribuições equivalentes, o que significa que o seu empregador iguala o que você investe.

Se o seu empregador oferece fundos correspondentes em um Roth 401 (k), vale a pena pesar os prós e os contras de cada um.

Como funcionam as correspondências entre empresas?

Nem todos os programas correspondentes funcionam da mesma forma, por isso é importante ler as regras associadas ao seu. Algumas empresas oferecem uma correspondência integral ao empregador com tudo o que você investe, sem limites. Porém, com mais frequência, seu empregador investe dinheiro para igualar sua contribuição até um determinado valor.

Em outros casos, será apresentada a você uma fórmula de correspondência que limita as contribuições correspondentes do seu empregador a uma determinada porcentagem. Então, se você investir ​$100 ​ por mês e seu empregador corresponde a ​20% ​, você verá ​$120 ​ depositado em sua conta 401(k) todos os meses.

Limites de contribuição 401(k)

Antes de se inscrever em qualquer plano de poupança para aposentadoria, é importante observar os regulamentos do IRS relativos à reserva de dinheiro para mais tarde. O IRS só permite que você coloque uma certa quantia de dinheiro em seu 401 (k), e isso inclui a quantia que seu empregador contribui.

Para ​2022 ​, você e seu empregador podem fazer uma contribuição anual total de até ​$20.500 ​. Se você tiver mais de ​50 ​, no entanto, você pode estender esse limite de contribuição para ​$27.000 ​ com ​US$ 6.500 contribuição de recuperação.

Correspondência de empregadores e impostos

A melhor coisa de participar do plano 401 (k) da sua empresa é que você obtém uma redução no imposto de renda. Suas contribuições para a aposentadoria vão diretamente para suas economias de aposentadoria, sem nenhum imposto proveniente delas. Isso significa que você pode adiar o pagamento de impostos até se aposentar.

Mas talvez você queira pagar impostos agora e desfrutar de distribuições isentas de impostos durante os anos de aposentadoria. Como um Roth IRA, um plano Roth 401 (k) permite que você coloque o dinheiro depois de pagar os impostos. Se o seu empregador oferece fundos correspondentes em um Roth 401 (k), vale a pena pesar os prós e os contras de cada um.

Acessando seus ganhos 401(k)

Quando você inicia um novo emprego com um plano de poupança para a aposentadoria, o dinheiro não será seu imediatamente. A maioria das empresas segue algo conhecido como cronograma de aquisição de direitos, que estabelece que você deve ser um funcionário que faz contribuições por um determinado número de anos antes de poder retirar dinheiro da conta. Isto se aplica especificamente ao valor que seu empregador contribui. O dinheiro que você investe é 100% seu desde o primeiro dia.

Mas você não pode acessar seu plano 401(k) a qualquer momento sem penalidade. Além do período de tempo estipulado pelo cronograma de aquisição de direitos do seu empregador, o IRS não permitirá que você retire o dinheiro até pelo menos a idade 59 1/2 ​. No entanto, se você sair ou for demitido do emprego aos 55 anos ​ ou mais, você pode sacar o dinheiro sem multa. Isso é conhecido como Regra dos 55.

As contribuições do empregador podem ajudá-lo a acumular poupanças para a reforma rapidamente, especialmente se o incentivarem a fazer contribuições regulares. Se você está procurando uma nova posição, leve em consideração benefícios como 401 (k) correspondentes ao avaliar ofertas e considerar seu próximo passo na carreira.