A regra dos 4%:ainda é uma estratégia segura de retirada de aposentadoria em 2024?

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Você economiza toda a sua vida profissional para a aposentadoria, mas quando chegar a hora, você vai querer ter certeza de que o dinheiro durará. A sabedoria convencional diz que você deve gastar apenas ​4% do total de suas economias a cada ano na aposentadoria, mas isso ainda é válido? Com a inflação e a mudança nos retornos dos investimentos, é importante analisar mais de perto se os ​4% a regra ainda se aplica.

Definindo a regra dos 4 por cento

Em ​1994 ​, o planejador financeiro William Bengen mostrou que, seguindo uma determinada diretriz, os aposentados poderiam desfrutar com segurança de ​30 anos de renda confiável. Chamado de ​4% ​ regra, esta diretriz afirmava que você deveria retirar apenas ​4 por cento ​ da poupança todos os anos, todos os anos, começando no primeiro ano em que você se aposentar. Portanto, se você tivesse US$ 100.000 em poupanças e investimentos no dia em que se aposentar, retiraria US$ 4.000 por ano.

Mas algumas coisas mudaram desde 1994. Um aposentado em 1994 esperava uma vida de ​75,7 anos ​ esperança média de vida, em comparação com ​2020 ​ esperança média de vida de ​77 anos ​. Mas as condições de mercado e as taxas de inflação são os maiores contribuintes para as opiniões dos especialistas que aconselham que repensamos os ​4% ​ hackear, caindo para ​3,3% para os aposentados modernos.

Financiando sua aposentadoria

Durante anos, os reformados dos EUA puderam contar com os rendimentos da Segurança Social para financiar a reforma. Os impostos da Segurança Social que você paga sobre seus rendimentos são reservados para retornar a você depois que você deixar o mercado de trabalho. Alguns trabalhadores também terão fundos de uma pensão para viver.

Mas está cada vez mais difícil confiar nessas fontes. Os fundos da Segurança Social serão esgotados em ​2041 ​, de acordo com a Administração da Segurança Social, o que significa que os jovens trabalhadores de hoje não desfrutarão dos mesmos benefícios que os seus pais e avós. A menos que você seja um funcionário público, também é improvável que tenha uma pensão financiada pelo empregador, embora possa obter uma correspondência do empregador com suas economias para a aposentadoria.

Recomendações de valor de poupança para aposentadoria

Seja 3,3% ​, ​4 por cento ​ou qualquer outra coisa, é importante manter uma quantia em mente ao reservar dinheiro para a aposentadoria. Se você calcular que pode retirar 4% ao ano de suas economias, em ​$100.000 ​, isso é apenas ​US$ 4.000 ​, que é ​$333 um mês. Considere quanto você receberá da Previdência Social e das pensões a cada mês para determinar se ​$333 é suficiente para complementar esse dinheiro.

Se você já atingiu o limite máximo de qualquer correspondência do empregador na conta poupança para aposentadoria da sua empresa, pesquise a melhor maneira de aumentar seus investimentos. O 401 (k) da sua empresa deposita seus fundos antes de você pagar os impostos, o que significa que você deverá pagar impostos quando retirar o dinheiro mais tarde. Um Roth IRA, por outro lado, permite que você coloque o dinheiro depois de já ter pago os impostos, o que significa que quando você retirar os fundos na aposentadoria, você desfrutará de distribuições isentas de impostos.

Considerações sobre o mercado pós-aposentadoria

É importante, ao economizar para a aposentadoria, considerar como serão as coisas quando você se aposentar. A previsão da Organização para a Cooperação e o Desenvolvimento Económico mostra que, embora a inflação tenha disparado actualmente, começará a descer ainda este ano, estabilizando-se até ​2023 ​.

Ainda assim, é essencial analisar quanto provavelmente custarão as coisas quando você se aposentar, seja no próximo ano ou em ​30 anos no caminho. Você terá o suficiente para cobrir suas despesas mensais? Lembre-se de que você poderá ter reduzido as despesas mensais até então, especialmente se planeja pagar sua hipoteca ou reduzir o tamanho para uma casa mais barata.

Economizar para a aposentadoria lhe dá a tranquilidade de saber que algum dia você poderá deixar o mercado de trabalho confortavelmente, mas você quer ter certeza de que o valor que você reservou se estenderá ao longo desses anos.