É um fundo de data-alvo ideal para você?

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Em que ano você quer se aposentar? Essa única questão é o conceito por trás dos fundos de data-alvo, que estão crescendo rapidamente em popularidade.

Os fundos da data-alvo foram lançados em 1994 como uma opção simples para os poupadores de aposentadoria. Eles são fundos mútuos, com base no ano em que o poupador planeja se aposentar. Digamos que você tem 50 anos e planeja se aposentar aos 65. Você selecionaria o fundo da data-alvo para o ano de 2036 - ou mais provavelmente 2035, já que os fundos da data-alvo tendem a vir em múltiplos de cinco. O fundo da data alvo é gerenciado ativamente pelo resto de sua vida, rebalanceamento para ajustar o risco conforme você envelhece e se aproxima da aposentadoria.

À medida que mais pessoas que poupam aposentadoria recorrem a essa opção, há alguns prós e contras a serem considerados.

Alguns Prós dos Fundos de Data Alvo

Conceitualmente, os fundos da data prevista são ótimos; eles são uma solução simples para pessoas que não querem lidar com investimentos ou que são intimidadas por dinheiro. Eles são uma boa opção para investidores que não querem reequilibrar seus investimentos por conta própria. Os fundos da data-alvo também são bons para investidores DIY, porque são uma estratégia mais abrangente do que escolher o desempenho anterior, que é a forma como os "faça você mesmo" costumam escolher os investimentos. Eles escolheriam as ações que tiveram bom desempenho no último trimestre ou ano, o que não é uma estratégia de sucesso, porque o desempenho passado não indica necessariamente o crescimento futuro.

Alguns Contras dos Fundos de Data Alvo

Os fundos da data alvo não são individualizados para a situação específica de uma pessoa; eles tratam todas as pessoas que se aposentam em um determinado ano como iguais. Contudo, cada pessoa não é a mesma. Eles têm necessidades de renda diferentes, estilos de vida e recursos na aposentadoria. As pessoas devem ter um plano de renda individualizado para a aposentadoria, e os fundos de data-alvo não podem fazer isso.

Outro golpe é que muitas pessoas não estão cavando fundo o suficiente para encontrar os melhores fundos de data-alvo quando se trata de custos internos, alocação de ativos e como os fundos são administrados. Eles também não estão perdendo tempo para descobrir como incorporar um fundo de data-alvo em uma estratégia geral de aposentadoria. Se você tem um Roth ou IRA tradicional, como os dois estão se complementando? Os fundos da data prevista devem fazer parte de um plano de aposentadoria completo.

Coisas a considerar

Diversificação

Para ser verdadeiramente diversificado, os poupadores de aposentadoria precisam dividir seu dinheiro entre os diferentes tipos de classes de ativos - incluindo ativos líquidos que você pode acessar a qualquer momento (como contas de poupança e CDs de curto prazo), ativos de crescimento (como fundos mútuos) e ativos seguros (CDs de longo prazo e possivelmente anuidades).

Tendo dito isto, também é importante diversificar seus ativos dentro de cada categoria. Então, embora os fundos de data-alvo tenham suas vantagens, colocar 100% de suas participações em um único fundo pode ser um exagero. Sempre que você está colocando todos os seus ovos em uma cesta, não é uma ótima solução.

Ao procurar maneiras de diversificar seus fundos de data-alvo, considere diversificar seus fornecedores. Os fundos da data alvo parecem diferentes com cada provedor, por exemplo Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price. Eles são compostos por diferentes porcentagens de ações, e alguns são gerenciados ativamente, enquanto outros são inteiramente fundos de índice. Se você tiver a opção, Eu recomendo investir em fundos de data-alvo para o mesmo ano de diferentes provedores.

Outra maneira simples de diversificar é escolher anos diferentes para seus fundos de data alvo, por exemplo 2045 e 2050. Teoricamente, o fundo de data-alvo para 2050 teria um risco mais alto. Isso significa que você obteria melhores recompensas durante bons anos em Wall Street. Você também teria uma dor maior durante um ano ruim.

Honorários

Os investidores devem olhar para o prospecto e o custo de um fundo de data-alvo. Você pode acessar um site como o FINRA, conecte um fundo e descubra informações importantes que são fáceis de digerir. Sou muito sensível a taxas, então eu gosto de olhar para o custo interno. Há boas notícias nesta frente:as taxas do fundo na data prevista têm caído nos últimos anos. Em 2020, a taxa média de US $ 10, O investimento de 000 é de cerca de $ 52. Isso é comparado com $ 103 em 2009. O fundo é administrado ativamente ou é mais passivo? Se um fundo é administrado ativamente, há um gestor financeiro comprando e vendendo ações nesse fundo. Um fundo passivo terá mais fundos de índice e geralmente acarreta taxas mais baixas.

Risco

Alguns fundos de data-alvo assumem mais riscos do que outros. É importante pesquisar isso para descobrir o nível de risco que você está assumindo. Existem ótimas ferramentas para analisar riscos, como Riskalyze ou AssetLock. Um consultor financeiro pode ajudar utilizando essas ferramentas para pesquisar o risco associado a cada fundo.

Geralmente, se um fundo de data alvo está sendo administrado de maneira adequada, terá menos risco à medida que você se aproxima da data prevista. Você não quer assumir mais riscos do que se sente confortável. Isso pode deixar os investidores nervosos quando há uma queda em Wall Street, e acabam vendendo na hora errada.

Alocação de ativos

Você também pode querer considerar em quais empresas e setores o fundo de data-alvo é investido. Alguns investidores socialmente conscientes podem não querer que seu dinheiro vá para setores específicos, como tabaco, álcool ou munição. Se isso é importante para você, faça sua pesquisa sobre o fundo. Explore as participações do fundo fazendo algumas pesquisas online. Você pode descobrir em quais empresas o fundo está investido e pode pesquisar para encontrar um fundo de data-alvo que se alinhe com seus objetivos.

As gerações mais jovens estão mais interessadas em investimentos socialmente responsáveis, e podemos ver fundos de data alvo socialmente responsáveis ​​em um futuro próximo.

Considerações finais para os poupadores de aposentadoria

Se você é o tipo de investidor que quer "definir e esquecer, ”Os fundos de data-alvo são uma opção simples que você deve explorar. Conclusão:é importante que você se comprometa a economizar para o seu futuro. Continue colocando dinheiro em suas contas de aposentadoria durante os momentos bons e ruins. Você não vai se arrepender.

Sobre o autor

Tony Drake, CFP®, Representante Consultor de Investimento

Fundador e responsável, Drake and Associates

Tony Drake é CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ e fundador e CEO da Drake &Associates em Waukesha, Wis. Tony é um Representante de Consultor de Investimento e tem ajudado clientes a se prepararem para a aposentadoria por mais de uma década. Ele apresenta o programa de rádio The Retirement Ready na WTMJ Radio todas as semanas e é apresentado regularmente em estações de TV em Milwaukee. Tony adora construir relacionamentos sólidos com seus clientes, para que possa ajudá-los a criar um plano sólido para a aposentadoria.