É uma anuidade certa para você?

p Algumas partes deste blog foram atualizadas em 14 de março, 2018

p Se você pudesse comprar um produto que prometesse uma renda estável para o resto da vida e não se preocupasse em sobreviver a seus bens, você aproveitaria a chance? Embora pareça uma decisão fácil, este tipo de produto, chamado de anuidade, pode não ser apropriado para todos.

p Uma anuidade é um contrato de seguro normalmente usado para fornecer uma renda garantida para toda a vida. No mundo das finanças, Contudo, “Garantias” geralmente trazem etiquetas de preços pesadas, e anuidades não são exceção. Você deve compreender totalmente os prós e os contras deste produto antes de decidir se uma anuidade é adequada para sua carteira de investimentos. (Pode ser do seu interesse consultar um consultor financeiro fiduciário antes de adquirir um destes.)

Tipos de anuidades

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p Existem muitos tipos diferentes de anuidades que vêm com uma miríade de opções, cavaleiros, renúncias, notas de rodapé e contingências. Um profissional financeiro pode vasculhar todos os detalhes para ajudar a evitar grandes armadilhas, pois eles se tornam muito complicados. Certifique-se de que a pessoa com quem está falando é um verdadeiro consultor financeiro e não um representante de seguro.

p Os dois tipos básicos de anuidades são anuidades imediatas e anuidades diferidas. Uma anuidade imediata começará a fornecer um fluxo de renda imediato, mas você precisará de uma quantia inicial para pagar por este produto. Uma anuidade diferida é mais comumente vendida a investidores que estão economizando para uma futura aposentadoria.

Subtipos de anuidade

p A receita que você recebe depende dos subtipos de anuidade que você escolher. Três opções comuns são anuidades fixas , anuidades variáveis , e anuidades indexadas .

p Se você possui uma anuidade fixa, a seguradora define uma taxa de juros fixa que é paga sobre o dinheiro que você investe. Uma anuidade variável significa que o dinheiro será dividido em subcontas (dependendo do seu nível de risco) e investido em ações, obrigações e outros investimentos. Em ambos os casos, o nível de sua renda depende do valor da anuidade, uma vez que você começa a fazer a anuidade. Em uma anuidade fixa, sua renda provavelmente não mudará; em uma anuidade variável, sua receita terá um valor mínimo e poderá aumentar se as subcontas tiverem um bom desempenho. (Em muitos casos, isso não acontece porque as subcontas teriam que superar o que você retirou, bem como os custos da anuidade.)

p As anuidades indexadas são primos das anuidades variáveis, mas seu desempenho está vinculado a um índice e geralmente o forçam a segurar a anuidade por um período mais longo.

Vantagens de anuidade

p Para investidores avessos ao risco, anuidades podem ser reconfortantes. Bloquear um fluxo de renda e evitar a preocupação de sobreviver aos seus ativos é atraente para muitos. Você também pode fazer contribuições ilimitadas, ao contrário de contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Desvantagens da anuidade

p Existem muitas desvantagens nas anuidades. Algumas delas incluem o fato de que as anuidades são caras; a lista de taxas associadas a eles é longa. Você geralmente enfrenta penalidades se retirar dinheiro antes do tempo. Adicionalmente, ganhos de anuidade são tributados como renda normal quando você começa a sacar pagamentos, o que pode ser um problema significativo dependendo do seu nível de renda de aposentadoria futuro.

The Takeaway

p É importante ter em mente que, ao comprar uma anuidade, você está assinando um contrato com uma seguradora para fazer pagamentos por um período de tempo ou pelo resto da vida. A seguradora pode fazer alterações nos juros que pagam, retorna, opções de investimento e pagamentos. Prender seu dinheiro por um longo tempo irá tirar a flexibilidade e é importante pensar sobre quais são suas verdadeiras necessidades.

p Saiba mais sobre impostos e como eles se encaixam em sua vida financeira holística, lendo nosso Guia de Imposto de Capital Pessoal gratuito para Planejamento Financeiro Holístico.

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