Fortiva Mastercard:Requisitos de pontuação de crédito e é ideal para você?

O Fortiva Mastercard, emitido pelo Bank of Missouri, é um cartão de crédito sem garantia criado especificamente para consumidores com crédito ruim que não podem pagar um depósito caução para um cartão garantido.

Ele se reporta às três principais agências de crédito e pode ajudar a reconstruir o crédito quando usado de forma responsável. Mas também acarreta taxas altas o suficiente para que o cartão só faça sentido em um conjunto restrito de circunstâncias.

Aqui está a pontuação de crédito de que você precisa, como são os custos reais e quando este cartão é a ferramenta certa versus quando um cartão seguro ou uma opção subprime diferente serviria melhor para você.

Faixa típica de pontuação de crédito para Fortiva Mastercard

Não há pontuação de crédito mínima rigorosa para o Fortiva Mastercard. O cartão foi projetado para tomadores de empréstimos subprime e as aprovações acontecem nas faixas de crédito ruim (300 a 579) e razoável (580 a 669).

Alguns candidatos relatam aprovações com pontuações abaixo de 600 e até mesmo com 10 ou mais consultas difíceis recentes arquivadas, o que é incomumente tolerante em comparação com a maioria dos cartões não garantidos.

Dito isto, sua pontuação de crédito determina seus termos. Pontuações mais baixas significam taxas anuais mais altas, APRs mais altas, limites de crédito iniciais mais baixos e taxas de manutenção mensais que entram em vigor após o primeiro ano. O cartão não é um produto único, mas sim uma oferta escalonada em que seus termos específicos dependem do que o modelo de subscrição da Fortiva pensa sobre o seu perfil.

Gastos do mutuário subprime e o que isso significa para sua aplicação

Os candidatos ao Fortiva normalmente se enquadram em uma de três situações. A primeira é a reconstrução após uma falência, execução hipotecária ou uma série de baixas que encerraram a maioria das outras opções de crédito.

O segundo é um arquivo de crédito limitado com histórico limitado, muitas vezes candidatos mais jovens ou imigrantes recentes que não construíram um histórico suficiente para se qualificarem em outro lugar.

O terceiro é alguém que atualmente realiza cobranças ativas ou pagamentos atrasados, que precisa de uma linha não segura e não tem dinheiro para um depósito garantido com cartão.

O Banco do Missouri avalia a renda e a dívida existente mais do que especificamente a pontuação de crédito, uma vez que a maioria dos solicitantes já possui crédito prejudicado por definição. Relatar receitas precisas é importante porque influencia diretamente seu limite de crédito inicial, e limites de crédito baixos combinados com a taxa anual podem consumir a maior parte de seu crédito disponível antes de você fazer uma única compra.

O que mais o Banco do Missouri analisa?

A análise da Fortiva concentra-se em fatores diferentes dos que um emissor de cartão de crédito de primeira linha faria:

• Rendimentos relativos às obrigações existentes: O Banco do Missouri deseja garantir que você possa fazer pagamentos mínimos mesmo com a alta TAEG do cartão. A renda estável é mais importante do que a renda alta.
• Rescisão de falência recente: Uma falência cancelada não o desqualifica automaticamente. Muitas aprovações do Fortiva vêm de candidatos pós-alta que desejam reconstruir.
• Coleções ativas: As cobranças não resolvidas não bloqueiam a aprovação como fariam com um emissor principal, mas levam você a condições piores.
• Contas anteriores do Fortiva ou Atlanticus: O Bank of Missouri faz parceria com a Atlanticus Services Corporation no Fortiva. Uma conta Fortiva anterior negativada pode complicar uma nova inscrição.
• Verificação de endereço e identidade: Como os cartões subprime são um alvo comum de fraude, a Fortiva dá mais importância à estabilidade do endereço e à verificação de identidade do que a maioria dos emissores.

O que você ganha com o Fortiva Mastercard?

É aqui que o cartão requer uma avaliação cuidadosa. Fortiva oferece duas versões, e ambas vêm com taxas significativas:

• O Fortiva Mastercard padrão: Sem recompensas. Taxa anual de US$ 49 a US$ 175 no primeiro ano, de US$ 0 a US$ 49 depois. Uma taxa de manutenção mensal de US$ 5 a US$ 12,50 começa no segundo ano, o que adiciona US$ 60 a US$ 180 anualmente.
• O Mastercard Fortiva Cash Back Rewards: Ganha 3% em dinheiro de volta em gasolina, mantimentos e serviços públicos e 1% em todo o resto. Taxa anual mais alta (US$ 85 a US$ 175 no primeiro ano), mas a taxa de manutenção mensal é dispensada no primeiro ano.

A TAEG padrão varia de 22,74% a 36%, dependendo da qualidade de crédito, com a maioria das aprovações chegando perto do topo dessa faixa.

A matemática é importante. Se você for aprovado para um limite de crédito de $ 500 com uma taxa anual de $ 175, terá $ 325 de crédito utilizável real no dia em que seu cartão chegar. Aumentar o saldo apenas com taxas é o modo de falha mais comum com este cartão.

Não é necessário depósito caução, que é a principal vantagem do cartão em relação às alternativas seguras. Os cartões seguros da Capital One, Discover ou Chime começam com taxas mais baixas ou zero, mas exigem US$ 49 a US$ 200 em dinheiro adiantado. A Fortiva negocia esse custo inicial por taxas contínuas que normalmente acabam custando mais em um período de 12 meses.

Como fortalecer sua inscrição antes de se inscrever

Estas etapas abordam o que o Banco do Missouri realmente pesa e, mais importante, ajudam você a decidir se deseja se inscrever:

• Verifique se você pode comprar um cartão seguro: Um Capital One Platinum Secured ou Discover it Secured com um depósito de $ 200 custará menos em um ano do que as taxas e relatórios da Fortiva para as mesmas três agências. Se você tiver o dinheiro do depósito, esse é quase sempre o melhor caminho.
• Pré-qualifique-se através do site da Fortiva: A Fortiva oferece pré-qualificação com um soft pull que mostra seus termos prováveis sem afetar sua pontuação de crédito. Faça isso antes de se inscrever para saber exatamente qual taxa anual e APR você está recebendo.
• Informar todos os rendimentos legítimos: A renda familiar, a renda do trabalho autônomo e a renda de benefícios contam. Uma renda declarada mais alta pode se traduzir em um limite de crédito inicial mais alto, o que ajuda a compensar as taxas.
• Aborde primeiro qualquer história da Fortiva ou Atlanticus: Se você já teve uma conta Fortiva encerrada negativamente, resolva o problema antes de solicitar uma nova.
• Planeje a taxa de manutenção no segundo ano: A taxa mensal entra em vigor após o primeiro ano. Se o seu crédito tiver melhorado até então, mudar para um cartão melhor antes do início das taxas de manutenção é a decisão certa.

Resumo

O Fortiva Mastercard preenche uma lacuna estreita, mas real. Ele fornece acesso a crédito sem garantia para pessoas com crédito danificado que não conseguem fazer um depósito seguro com cartão e se reporta a todas as três agências.

Para essa situação específica, funciona como uma ferramenta de construção de crédito de curto prazo, e não como um cartão de longo prazo. As taxas tornam caro manter o crédito além do ponto em que seu crédito melhorou o suficiente para se qualificar para melhores opções.

Antes de se inscrever, verifique se um cartão seguro com depósito reembolsável custaria menos, use a ferramenta de pré-qualificação da Fortiva para ver seus termos reais e planeje mudar para um cartão melhor dentro de 12 a 18 meses, assim que seu crédito o suportar. Essas três etapas mantêm o Fortiva útil sem permitir que ele se torne um obstáculo a longo prazo para suas finanças.



Conheça o autor

Rachel Myers é uma redatora de finanças pessoais que acredita que a liberdade financeira deve ser prática, não opressora. Ela compartilha dicas da vida real sobre orçamento, crédito, dívida e poupança - sem jargões. Com experiência em coaching financeiro e paixão por ajudar as pessoas a progredir, Rachel faz com que o gerenciamento de dinheiro pareça viável, não importa de onde você esteja começando.