Proteja os idosos do abuso financeiro:os riscos do compartilhamento de senhas

Você está ajudando um pai idoso em algumas compras de fim de ano e precisa ser reembolsado? Eles pediram que você pagasse algumas contas ou transferisse fundos eletrônicos das contas deles para os netos? Você não está sozinho.

Embora 70% dos canadenses com mais de 65 anos usem serviços bancários on-line, os adultos mais velhos às vezes dependem de pessoas próximas para ajudá-los nas tarefas bancárias. A nossa investigação, baseada num inquérito a 42 participantes, mostra que os adultos mais velhos partilham frequentemente as suas palavras-passe bancárias com cuidadores de confiança porque os bancos não forneceram uma forma melhor de permitir a ajuda dos cuidadores.

A maioria dos cuidadores são bem-intencionados, honestos e prestam um serviço valioso à sociedade, ajudando os idosos com suas atividades bancárias. Esta prática, embora conveniente, coloca os idosos em risco de abuso financeiro. Estima-se que pelo menos 6,8 por cento dos adultos mais velhos sofreram abuso financeiro em todo o mundo.

A necessidade de melhores serviços bancários

É importante ajudar os idosos a envelhecer, o que significa proporcionar-lhes a capacidade de viver de forma independente e confortável nas suas próprias casas à medida que envelhecem. O suporte nas tarefas bancárias é um componente crítico disso.

Uma pesquisa de 2019 descobriu que 20% dos canadenses fazem transações bancárias em nome de terceiros. Os bancos oferecem dois mecanismos para permitir que os cuidadores façam transações bancárias para idosos:contas fiduciárias e contas conjuntas.

As contas dos administradores são apropriadas quando os idosos não têm capacidade de tomar decisões. Uma procuração financeira obtém controle total sobre as contas do idoso. No entanto, isto não é adequado para idosos independentes que apenas necessitam de apoio bancário ocasional.


Em 2022, aproximadamente 42 por cento dos canadenses prestavam cuidados a um ente querido. (Shutterstock)
As contas conjuntas exigem a adição de um cuidador como titular legal da conta. Isso geralmente é configurado para filhos adultos de adultos mais velhos. Nas contas conjuntas, cada pessoa tem suas próprias credenciais de login para que o idoso não precise compartilhar sua senha com o cuidador e o banco possa ver quem faz cada transação.

As contas conjuntas são úteis no caso de falecimento do idoso – elas permitem que o cuidador pague contas e despesas funerárias sem ter que passar por obstáculos legais.

No entanto, as contas conjuntas podem ser problemáticas porque pressupõem a propriedade conjunta de activos, o que significa que um cuidador pode fazer mau uso desses activos. Nesses casos, não há proteção ou recurso para o idoso. É pouco provável que os idosos relatem tais situações se dependerem do apoio do cuidador.

Além disso, nem todos os idosos têm um filho adulto ou outro familiar próximo, pelo que as contas conjuntas são por vezes inadequadas.

Riscos do compartilhamento de senha

O nosso estudo de inquérito e o nosso estudo de entrevistas mostraram que os adultos mais velhos partilham frequentemente as suas palavras-passe bancárias com os seus cuidadores para que possam pagar contas, monitorizar saldos, transferir fundos ou enviar transferências eletrónicas.

O compartilhamento de senha pode ser problemático por vários motivos. Em primeiro lugar, coloca o idoso em risco de abuso financeiro. O compartilhamento de senhas pode abrir a porta para que os cuidadores recebam dinheiro extra para si ou usem as contas dos idosos para pagar suas próprias contas.

Quando um idoso compartilha sua senha, o banco não consegue dizer se é o idoso que faz as transações ou seu cuidador. Isto torna mais difícil para os bancos detectar atividades fraudulentas.

O compartilhamento de senha também apresenta problemas de privacidade. Os cuidadores podem ver as transações anteriores e quanto dinheiro o idoso tem em outras contas.


Os idosos às vezes dependem de pessoas próximas para ajudá-los nas tarefas bancárias. (Shutterstock)
A pesquisa também mostrou que a reutilização de senhas é comum. Uma senha bancária compartilhada também pode, inadvertidamente, dar aos cuidadores acesso não intencional ao e-mail, às compras on-line ou às contas de mídia social do idoso.

A Agência de Receita do Canadá permite que as pessoas façam login em suas contas CRA My Accounts mediante autorização por meio de seu banco, portanto, o compartilhamento de senha também pode dar aos cuidadores a capacidade de redirecionar as restituições e benefícios de impostos de um adulto mais velho.

Nossa pesquisa também mostra que o compartilhamento de senhas bancárias faz com que os cuidadores se sintam desconfortáveis e ilegítimos, como se estivessem se passando por idosos apenas para ajudar nas tarefas bancárias.

Contas proxy podem ajudar

Os bancos poderiam apoiar os idosos e os seus cuidadores através da implementação de contas proxy. Estas são contas de delegação leves que permitem que alguém faça transações bancárias oficialmente em nome de outra pessoa.

Realizamos um estudo de entrevistas com idosos e cuidadores e todos os 21 participantes que experimentaram nosso protótipo de conta bancária proxy tiveram resultados positivos, com muitos deles perguntando como poderiam se inscrever para uma.

As contas proxy fornecem aos cuidadores suas próprias credenciais de login, o que significa que os bancos e os idosos podem rastrear quais transações seus proxys fazem. Esta configuração permite que os idosos mantenham suas senhas bancárias privadas.

As contas proxy impõem limites ao que os proxies podem ver. Por exemplo, um cuidador pode ter acesso apenas a uma conta corrente, mas não a contas de poupança ou de aposentadoria. As contas proxy também oferecem limites sobre o que um proxy pode fazer, como apenas pagar contas aos beneficiários existentes ou apenas enviar transferências eletrônicas de até US$ 200.

As contas proxy permitem que os idosos obtenham a ajuda de que necessitam, ao mesmo tempo que protegem a sua privacidade e os seus activos financeiros. Eles fornecem aos cuidadores legitimidade e responsabilidade para que não tenham que se passar por um adulto mais velho apenas para ajudar a pagar algumas contas.

A tecnologia para suportar contas proxy é simples, mas atualmente essas contas não são oferecidas por bancos ou cooperativas de crédito no Canadá. Se os bancos ou cooperativas de crédito do Canadá disponibilizassem tais contas, isso faria uma diferença no apoio aos clientes idosos e, ao mesmo tempo, obteria uma vantagem competitiva.