Algumas recompensas de cartão de crédito estão sendo descontinuadas - o que você deve fazer agora?
As recompensas do cartão de crédito se tornaram mais caras do que nunca para os grandes bancos, então você pode descobrir que algumas recompensas do cartão de crédito estão chegando ao fim. Veja como mais você pode ganhar recompensas pelos gastos diários.
O céu está caindo em recompensas de cartão de crédito. Pelo menos essa é a suposição baseada em um relatório recente do Wall Street Journal. De acordo com o artigo, fontes disseram ao jornal que executivos de algumas das maiores emissoras de cartões de crédito estão falando em mudar drasticamente suas ofertas para reduzir as perdas.
Embora isso pareça aterrorizante para os entusiastas de recompensas, a realidade provavelmente não será tão ruim. Aqui está o que você precisa saber e, caso a profecia se concretize, de que outra forma você pode ganhar recompensas pelos gastos diários.
De acordo com o relatório do Wall Street Journal, os emissores de cartões de crédito têm três razões principais para querer reduzir o valor de seus programas de recompensas:
Durante décadas, o uso do cartão de crédito foi amplamente visto como um comportamento irracional e um tanto desesperado. Somente as pessoas que não podiam pagar em dinheiro cobravam uma compra no cartão de crédito.
Mas como as empresas de cartão de crédito aumentaram seu jogo de recompensas para atrair os consumidores a usar seus produtos com mais frequência, os consumidores começaram a buscar maneiras de obter o máximo de valor possível.
Por exemplo, pegue o Cash Back Discover it®. O cartão oferece 5% em dinheiro de volta em até US$ 1.500 gastos em categorias rotativas para cada trimestre que você ativar e 1% de volta em todo o resto. Se um titular de cartão ganha a taxa básica de recompensas na maioria de seus gastos, o custo geral para o banco permanece relativamente baixo.
Mas se cada vez mais titulares de cartão usarem o cartão apenas para suas categorias de bônus e mudarem para um cartão que ofereça mais de 1% em dinheiro de volta para todo o resto, o custo por conta pode se tornar insustentável.
O artigo do Journal também menciona os titulares de cartões que “jogam” o sistema, especificamente abrindo cartões de crédito, recebendo o bônus de inscrição, enfiando o cartão em uma gaveta de meias e nunca mais o usando.
Os emissores de cartões de crédito oferecem grandes bônus de inscrição, especialmente em seus cartões de crédito de viagem, para que os consumidores se inscrevam. Mas se mais e mais titulares de cartões aceitarem o bônus e correrem, os bancos não terão chance de recuperar seus custos de aquisição.
As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro principalmente de três maneiras:juros, taxas de conta e taxas de comerciante. Mesmo quando um usuário de cartão de crédito experiente consegue evitar o pagamento de juros em um cartão de crédito sem taxa anual, o emissor do cartão ainda ganha dinheiro com as taxas do comerciante.
Mas os comerciantes estão cansados de pagar as taxas estabelecidas por redes de pagamento como Visa e Mastercard, e muitos recorreram a ações judiciais para tentar alterá-las. Se forem bem-sucedidos, os custos dos programas de recompensas que os bancos oferecem hoje podem se tornar muito caros.
Certamente existem alguns argumentos razoáveis no artigo do Wall Street Journal, mas o futuro real das recompensas do cartão de crédito ainda pode ser brilhante, e aqui está o porquê.
De acordo com o relatório, os bônus de inscrição caíram, em média, de 66.000 pontos em 2016 para 58.000 pontos em 2017, depois para 44.000 pontos nos primeiros sete meses de 2018. Embora isso pareça ruim na superfície, pode ser um pouco enganador.
Isso porque alguns cartões de crédito, incluindo o Barclaycard Arrival Plus® World Elite Mastercard®, ofereceram seus maiores bônus de inscrição em 2018.
Além disso, os emissores de cartões de crédito geralmente fazem ofertas por tempo limitado e enviam cartas de pré-aprovação com ofertas mais altas do que as disponíveis publicamente. Em suma, as médias utilizadas pela Revista podem não incluir todas as informações relevantes.
De acordo com a American Banker’s Association, 43,8% dos titulares de cartões de crédito mantinham saldo mensal e pagavam juros no segundo trimestre de 2018, ante 42,5% em 2016.
Em outras palavras, enquanto os usuários de cartões de crédito inteligentes estão recebendo mais atenção, mais pessoas estão pagando juros em seus cartões de crédito, não menos.
Um dos exemplos de redução do Wall Street Journal compartilhado foi o benefício hoteleiro do Citi Prestige® Card. Essencialmente, os titulares de cartões que reservaram uma estadia em hotel de pelo menos quatro noites com o cartão, a quarta noite foi no Citi.
Como não havia limite para esse privilégio, muitos viajantes frequentes roubavam milhares de dólares em noites gratuitas por ano.
Em outras palavras, o benefício não foi feito para durar e certamente não pode ser comparado a vantagens mais comuns, como proteções de viagem e acesso ao saguão do aeroporto.
Se as empresas de cartão de crédito começarem a sentir um aperto com seus programas de recompensas, é provável que esses benefícios excessivamente generosos sejam os primeiros a desaparecer.
No início de 2018, o Barclays lançou o Barclays Arrival Premier® World Elite Mastercard®. Em vez de oferecer um bônus de inscrição antecipado, o cartão buscava recompensar a fidelidade, dando aos titulares de cartão um bônus anual com base nos gastos.
Era um risco para o grande banco e não deu certo. Em outubro, o Barclays retirou o cartão do mercado porque os consumidores simplesmente não estavam interessados, especialmente quando podiam obter mais valor inicial em qualquer outro lugar.
É provável que os consumidores façam o mesmo com qualquer outra tentativa semelhante.
De acordo com o Estudo de Pagamentos do Federal Reserve de 2018, os pagamentos com cartão de crédito aumentaram 10% de 2016 a 2017, e houve um aumento de 7,4% no ano anterior.
Se a tendência continuar, as empresas de cartão de crédito precisarão continuar competitivas para evitar perder participação de mercado. Se os bancos começarem a desvalorizar significativamente seus produtos de cartão de crédito, os titulares de cartões irão migrar para as alternativas.
Quer os programas de recompensas de cartão de crédito comecem ou não a perder valor, é uma boa ideia saber como você pode ganhar dinheiro de volta, pontos ou milhas de outras maneiras. Aqui estão nossas principais opções:
Sites como Swagbucks, Ebates e Topcashback permitem que os compradores recebam dinheiro de volta em milhares de varejistas on-line e físicos.
Basta visitar o site de reembolso e procurar um varejista específico. Em seguida, clique no site do varejista e o site de reembolso rastreará sua visita e quanto você gasta. Dependendo do site de reembolso e do varejista, você pode receber mais de 10% de volta.
Assim como os sites de reembolso, esses portais de compras permitem que você ganhe pontos ou milhas com seu hotel ou companhia aérea favorita em vez de receber dinheiro de volta.
Quando se trata de recompensas de cartão de crédito, os cartões de crédito da loja geralmente não competem com os principais cartões de crédito. Alguns varejistas oferecem grandes recompensas em seus cartões de crédito, e você provavelmente ainda pode esperar obter essas grandes recompensas, independentemente do que acontecer com os grandes bancos.
Aplicativos de investimento alternativos, como Acorns e Stash, permitem que você vincule seu cartão de crédito ou débito à sua conta.
Toda vez que você faz uma compra, a Acorns pode arredondar automaticamente a transação para o dólar mais próximo e investir a diferença.
Embora você não esteja necessariamente obtendo valor da mesma maneira que recebe recompensas de cartão de crédito, os valores do roundup podem aumentar com o tempo e também crescer com o mercado.
Inscreva-se na Acorns hoje ou leia nossa análise completa.
Stash é um aplicativo de investimento que visa dar aos jovens mais opções em seu portfólio. O Stash permite que você invista com apenas 1 centavo.¹ Você pode escolher seus portfólios com base em seus objetivos, valores ou empresas em que acredita. E há cerca de 1.800 ações únicas e ETFs² para escolher. Então, muita escolha.
O processo de inscrição do Stash é rápido e simples, mas saiba que você precisa fornecer informações pessoais, como seu número de seguro social e informações bancárias.
Inscreva-se no Stash hoje ou leia nossa análise completa.
*Aplicam-se termos e condições
As recompensas de cartão de crédito se tornaram mais caras do que nunca para os grandes bancos, mas também estão impulsionando a aquisição de clientes e o uso do cartão. Por causa desse relacionamento, é improvável um retrocesso significativo nos programas de recompensas – pelo menos não em um futuro próximo.
Dito isso, é sempre uma boa ideia aprender como você pode maximizar o valor que obtém sempre que compra, portanto, aproveite os programas disponíveis para continuar ganhando o máximo possível, independentemente das discussões que estão fora do seu controle.
*Aplicam-se os termos e condições – esconda divulgações legais
Este material não pretende ser um conselho de investimento e não pretende sugerir que quaisquer valores mobiliários sejam investimentos adequados para qualquer investidor em particular. A consultoria de investimento é fornecida apenas aos clientes Stash. Todos os investimentos estão sujeitos a risco e podem perder valor.
¹Para Valores Mobiliários com preço superior a US$ 1.000, a compra de ações fracionárias começa em US$ 0,05.
²Antes de investir em qualquer fundo negociado em bolsa, considere seus objetivos de investimento, riscos, encargos e despesas.
Money Under 30 é um afiliado/parceiro pago do Stash. Serviços de consultoria de investimentos oferecidos pela Stash Investments LLC, um consultor de investimentos registrado na SEC.
O céu está caindo em recompensas de cartão de crédito. Pelo menos essa é a suposição baseada em um relatório recente do Wall Street Journal. De acordo com o artigo, fontes disseram ao jornal que executivos de algumas das maiores emissoras de cartões de crédito estão falando em mudar drasticamente suas ofertas para reduzir as perdas.
Embora isso pareça aterrorizante para os entusiastas de recompensas, a realidade provavelmente não será tão ruim. Aqui está o que você precisa saber e, caso a profecia se concretize, de que outra forma você pode ganhar recompensas pelos gastos diários.
Por que os bancos querem reduzir as recompensas
De acordo com o relatório do Wall Street Journal, os emissores de cartões de crédito têm três razões principais para querer reduzir o valor de seus programas de recompensas:
- Os usuários de cartão de crédito estão ficando mais espertos
- Um subconjunto de usuários está jogando no sistema
- Os varejistas estão lutando contra as taxas dos comerciantes
Usuários de cartão de crédito mais experientes
Durante décadas, o uso do cartão de crédito foi amplamente visto como um comportamento irracional e um tanto desesperado. Somente as pessoas que não podiam pagar em dinheiro cobravam uma compra no cartão de crédito.
Mas como as empresas de cartão de crédito aumentaram seu jogo de recompensas para atrair os consumidores a usar seus produtos com mais frequência, os consumidores começaram a buscar maneiras de obter o máximo de valor possível.
Por exemplo, pegue o Cash Back Discover it®. O cartão oferece 5% em dinheiro de volta em até US$ 1.500 gastos em categorias rotativas para cada trimestre que você ativar e 1% de volta em todo o resto. Se um titular de cartão ganha a taxa básica de recompensas na maioria de seus gastos, o custo geral para o banco permanece relativamente baixo.
Mas se cada vez mais titulares de cartão usarem o cartão apenas para suas categorias de bônus e mudarem para um cartão que ofereça mais de 1% em dinheiro de volta para todo o resto, o custo por conta pode se tornar insustentável.
Jogadores e bônus de inscrição
O artigo do Journal também menciona os titulares de cartões que “jogam” o sistema, especificamente abrindo cartões de crédito, recebendo o bônus de inscrição, enfiando o cartão em uma gaveta de meias e nunca mais o usando.
Os emissores de cartões de crédito oferecem grandes bônus de inscrição, especialmente em seus cartões de crédito de viagem, para que os consumidores se inscrevam. Mas se mais e mais titulares de cartões aceitarem o bônus e correrem, os bancos não terão chance de recuperar seus custos de aquisição.
Taxas de varejistas e comerciantes
As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro principalmente de três maneiras:juros, taxas de conta e taxas de comerciante. Mesmo quando um usuário de cartão de crédito experiente consegue evitar o pagamento de juros em um cartão de crédito sem taxa anual, o emissor do cartão ainda ganha dinheiro com as taxas do comerciante.
Mas os comerciantes estão cansados de pagar as taxas estabelecidas por redes de pagamento como Visa e Mastercard, e muitos recorreram a ações judiciais para tentar alterá-las. Se forem bem-sucedidos, os custos dos programas de recompensas que os bancos oferecem hoje podem se tornar muito caros.
Por que esta história pode ser mais latido do que mordida
Certamente existem alguns argumentos razoáveis no artigo do Wall Street Journal, mas o futuro real das recompensas do cartão de crédito ainda pode ser brilhante, e aqui está o porquê.
As médias não contam toda a história
De acordo com o relatório, os bônus de inscrição caíram, em média, de 66.000 pontos em 2016 para 58.000 pontos em 2017, depois para 44.000 pontos nos primeiros sete meses de 2018. Embora isso pareça ruim na superfície, pode ser um pouco enganador.
Isso porque alguns cartões de crédito, incluindo o Barclaycard Arrival Plus® World Elite Mastercard®, ofereceram seus maiores bônus de inscrição em 2018.
Além disso, os emissores de cartões de crédito geralmente fazem ofertas por tempo limitado e enviam cartas de pré-aprovação com ofertas mais altas do que as disponíveis publicamente. Em suma, as médias utilizadas pela Revista podem não incluir todas as informações relevantes.
No geral, os usuários de cartão de crédito não são muito mais experientes
De acordo com a American Banker’s Association, 43,8% dos titulares de cartões de crédito mantinham saldo mensal e pagavam juros no segundo trimestre de 2018, ante 42,5% em 2016.
Em outras palavras, enquanto os usuários de cartões de crédito inteligentes estão recebendo mais atenção, mais pessoas estão pagando juros em seus cartões de crédito, não menos.
Algumas vantagens eram boas demais para ser verdade
Um dos exemplos de redução do Wall Street Journal compartilhado foi o benefício hoteleiro do Citi Prestige® Card. Essencialmente, os titulares de cartões que reservaram uma estadia em hotel de pelo menos quatro noites com o cartão, a quarta noite foi no Citi.
Como não havia limite para esse privilégio, muitos viajantes frequentes roubavam milhares de dólares em noites gratuitas por ano.
Em outras palavras, o benefício não foi feito para durar e certamente não pode ser comparado a vantagens mais comuns, como proteções de viagem e acesso ao saguão do aeroporto.
Se as empresas de cartão de crédito começarem a sentir um aperto com seus programas de recompensas, é provável que esses benefícios excessivamente generosos sejam os primeiros a desaparecer.
Os bancos terão dificuldade em atrair clientes
No início de 2018, o Barclays lançou o Barclays Arrival Premier® World Elite Mastercard®. Em vez de oferecer um bônus de inscrição antecipado, o cartão buscava recompensar a fidelidade, dando aos titulares de cartão um bônus anual com base nos gastos.
Era um risco para o grande banco e não deu certo. Em outubro, o Barclays retirou o cartão do mercado porque os consumidores simplesmente não estavam interessados, especialmente quando podiam obter mais valor inicial em qualquer outro lugar.
É provável que os consumidores façam o mesmo com qualquer outra tentativa semelhante.
Os bancos precisam se manter competitivos
De acordo com o Estudo de Pagamentos do Federal Reserve de 2018, os pagamentos com cartão de crédito aumentaram 10% de 2016 a 2017, e houve um aumento de 7,4% no ano anterior.
Se a tendência continuar, as empresas de cartão de crédito precisarão continuar competitivas para evitar perder participação de mercado. Se os bancos começarem a desvalorizar significativamente seus produtos de cartão de crédito, os titulares de cartões irão migrar para as alternativas.
Outras maneiras de ganhar recompensas em gastos diários
Quer os programas de recompensas de cartão de crédito comecem ou não a perder valor, é uma boa ideia saber como você pode ganhar dinheiro de volta, pontos ou milhas de outras maneiras. Aqui estão nossas principais opções:
Sites de reembolso
Sites como Swagbucks, Ebates e Topcashback permitem que os compradores recebam dinheiro de volta em milhares de varejistas on-line e físicos.
Basta visitar o site de reembolso e procurar um varejista específico. Em seguida, clique no site do varejista e o site de reembolso rastreará sua visita e quanto você gasta. Dependendo do site de reembolso e do varejista, você pode receber mais de 10% de volta.
Portais de compras de companhias aéreas e hotéis
Assim como os sites de reembolso, esses portais de compras permitem que você ganhe pontos ou milhas com seu hotel ou companhia aérea favorita em vez de receber dinheiro de volta.
Cartões de crédito da loja
Quando se trata de recompensas de cartão de crédito, os cartões de crédito da loja geralmente não competem com os principais cartões de crédito. Alguns varejistas oferecem grandes recompensas em seus cartões de crédito, e você provavelmente ainda pode esperar obter essas grandes recompensas, independentemente do que acontecer com os grandes bancos.
Aplicativos de mudança de reposição
Aplicativos de investimento alternativos, como Acorns e Stash, permitem que você vincule seu cartão de crédito ou débito à sua conta.
Bolotas
Toda vez que você faz uma compra, a Acorns pode arredondar automaticamente a transação para o dólar mais próximo e investir a diferença.
Embora você não esteja necessariamente obtendo valor da mesma maneira que recebe recompensas de cartão de crédito, os valores do roundup podem aumentar com o tempo e também crescer com o mercado.
Inscreva-se na Acorns hoje ou leia nossa análise completa.
Estoque
Stash é um aplicativo de investimento que visa dar aos jovens mais opções em seu portfólio. O Stash permite que você invista com apenas 1 centavo.¹ Você pode escolher seus portfólios com base em seus objetivos, valores ou empresas em que acredita. E há cerca de 1.800 ações únicas e ETFs² para escolher. Então, muita escolha. O processo de inscrição do Stash é rápido e simples, mas saiba que você precisa fornecer informações pessoais, como seu número de seguro social e informações bancárias.
Inscreva-se no Stash hoje ou leia nossa análise completa.
*Aplicam-se termos e condições
Resumo
As recompensas de cartão de crédito se tornaram mais caras do que nunca para os grandes bancos, mas também estão impulsionando a aquisição de clientes e o uso do cartão. Por causa desse relacionamento, é improvável um retrocesso significativo nos programas de recompensas – pelo menos não em um futuro próximo.
Dito isso, é sempre uma boa ideia aprender como você pode maximizar o valor que obtém sempre que compra, portanto, aproveite os programas disponíveis para continuar ganhando o máximo possível, independentemente das discussões que estão fora do seu controle.
Leia mais
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*Aplicam-se os termos e condições – esconda divulgações legais
Este material não pretende ser um conselho de investimento e não pretende sugerir que quaisquer valores mobiliários sejam investimentos adequados para qualquer investidor em particular. A consultoria de investimento é fornecida apenas aos clientes Stash. Todos os investimentos estão sujeitos a risco e podem perder valor.
¹Para Valores Mobiliários com preço superior a US$ 1.000, a compra de ações fracionárias começa em US$ 0,05.
²Antes de investir em qualquer fundo negociado em bolsa, considere seus objetivos de investimento, riscos, encargos e despesas.
Money Under 30 é um afiliado/parceiro pago do Stash. Serviços de consultoria de investimentos oferecidos pela Stash Investments LLC, um consultor de investimentos registrado na SEC.
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