Minha pontuação de crédito cairá se uma empresa de cartão de crédito fechar minha conta por não uso?

Os bancos podem e fecham contas inativas. Portanto, certifique-se de manter suas contas ativas para evitar possíveis danos à sua pontuação de crédito.




Se você tem apenas um cartão de crédito ou vários, pode haver momentos em que você não usa um cartão de crédito específico por um tempo. Infelizmente, você pode receber uma carta pelo correio dizendo que a empresa está fechando seu cartão de crédito devido à inatividade se você não usar um cartão específico por um longo período de tempo.

Na superfície, isso não parece grande coisa. Afinal, se você não estava usando o cartão, não deveria importar, certo? Infelizmente, ter um cartão de crédito fechado por qualquer motivo pode resultar em uma queda na sua pontuação de crédito.

Aqui está o porquê e o que você pode fazer sobre isso.

Minha pontuação de crédito diminuirá se minha conta for encerrada por não uso?

Há uma boa chance de sua pontuação de crédito cair se sua conta for fechada devido à inatividade, especialmente se o cartão fechado for um dos seus cartões de crédito mais antigos ou se você tiver saldos em seus cartões de crédito.

Uma conta de crédito fechada pode afetar três das cinco categorias que determinam sua pontuação de crédito, incluindo valores devidos, duração do histórico de crédito e mix de crédito.

Fechar um cartão prejudica sua utilização de crédito

Primeiro, fechar um cartão de crédito pode afetar negativamente a parcela dos valores devidos, que representa 30% de sua pontuação de crédito. Fechar uma linha de crédito reduzirá seu crédito total disponível. Se você tiver saldo em qualquer um de seus outros cartões de crédito, isso aumentará essencialmente sua taxa de utilização de crédito, que é seus saldos pendentes divididos por seus limites de crédito totais.

Digamos que você tenha US$ 5.000 em dívidas de cartão de crédito e tenha um total de US$ 20.000 em limites de crédito totais em todas as contas de crédito. Isso colocaria sua taxa de utilização de crédito em 25%. No entanto, se um cartão que tivesse um saldo de $ 0, mas uma linha de crédito de $ 8.000 fosse fechada devido à inatividade, agora você teria $ 5.000 de dívida e apenas $ 12.000 em limites de crédito totais. Isso aumentaria sua taxa de utilização de crédito para quase 42%, o que poderia prejudicar sua pontuação de crédito.

Fechar um cartão prejudica a duração do seu crédito

Ter uma conta inativa encerrada pode prejudicar seu histórico de crédito, o que afeta 15% de sua pontuação. Se o cartão fechado for um dos seus cartões de crédito mais antigos, isso pode reduzir a idade média de suas contas, o que diminuirá sua pontuação.

Além disso, se for sua conta de crédito mais antiga, isso pode afetar ainda mais sua pontuação, pois a fórmula de pontuação normalmente também analisa sua linha de crédito mais antiga.

Fechar um cartão prejudica seu mix de crédito

Por fim, fechar uma conta de cartão de crédito devido à inatividade também pode prejudicar a parte do mix de crédito da sua pontuação de crédito.

Se você tivesse apenas um cartão de crédito, ter esse cartão fechado resultaria em zero contas de crédito rotativo abertas, o que pode afetar negativamente seu mix de crédito, que representa 10% de sua pontuação FICO.

Quais empresas fecham contas por não uso?

Todas as empresas de cartão de crédito têm o direito de encerrar sua conta por inatividade e não precisam avisar você de que estão fazendo isso. Os emissores de cartões de crédito podem levar muitos fatores em consideração ao decidir se devem manter sua conta aberta mesmo que ela esteja inativa.

Por exemplo, um cliente que possui muitas contas ativas com grandes saldos em uma instituição pode manter um cartão de crédito inativo aberto por mais tempo do que um cliente que possui apenas uma conta de cartão de crédito que não é usada há anos.

Dito isso, é melhor não arriscar o fechamento por causa da inatividade. Você pode fazer isso fazendo uma pequena cobrança em sua conta a cada poucos meses e pagando integralmente quando o extrato chegar.

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O que você deve fazer se receber um aviso de que sua conta será encerrada?

Se você receber um aviso de que sua conta será encerrada, tente ligar para a operadora do cartão de crédito para ver se eles reconsiderarão o encerramento e manterão sua conta aberta. Em alguns casos, eles permitem que você mantenha seu cartão aberto, mas em outras situações a decisão é final.

Se a empresa de cartão de crédito decidir reverter sua decisão e manter sua conta aberta, certifique-se de cobrar algo no cartão para mostrar que você vai usá-lo novamente. Se eles decidirem encerrar sua conta definitivamente, aqui estão algumas coisas que você pode fazer para tentar melhorar sua pontuação de crédito.

O que devo fazer se minha pontuação de crédito cair?

Se sua pontuação cair por ter uma conta inativa fechada, você deve se concentrar em coisas que podem ajudar a aumentar sua pontuação.

Faça os pagamentos da dívida em dia

A maior coisa que você pode fazer é certificar-se de fazer todos os seus pagamentos no prazo, pois isso é responsável por 35% da sua pontuação de crédito.

Reduza sua utilização de crédito

Em seguida, tente reduzir sua taxa de utilização de crédito para obter o máximo de pontos possível na parte dos valores devidos de sua pontuação, que representa 30%.

Mantenha suas outras contas abertas

Depois disso, tente manter o restante de suas contas abertas para manter seu histórico de crédito, que representa 15% de sua pontuação, o maior tempo possível. Apenas certifique-se de que isso não lhe custe dinheiro.

Embora o mix de crédito represente 10% da sua pontuação, não solicite empréstimos para tentar aumentar essa parte da sua pontuação. Em vez disso, apenas solicite empréstimos que você realmente precisa e essa parte de sua pontuação aumentará com o tempo. Por fim, evite solicitar um novo crédito, a menos que seja necessário manter os últimos 10% de sua pontuação de crédito, crédito novo, o mais alto possível.

Devo cancelar meu cartão de crédito se não o usar?

Agora que você sabe que as empresas de cartão de crédito podem fechar sua conta por não usá-la, você deve fechar proativamente seu cartão de crédito?

Na maioria dos casos, você deve tentar manter seu cartão de crédito aberto para evitar um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Você pode fazer isso configurando uma assinatura automática em seu cartão, como sua taxa mensal de assinatura da Netflix. Em seguida, coloque lembretes em sua agenda para evitar pagamentos perdidos ou agende pagamentos automáticos para evitar o pagamento de juros e taxas, mantendo o cartão ativo ao mesmo tempo.

Se o seu cartão de crédito tem anuidade e você não usa o cartão ou nenhum benefício que ele oferece, geralmente faz mais sentido fechar o cartão do que pagar a anuidade. Você pode ver uma queda na sua pontuação de crédito, mas não faz sentido continuar pagando uma taxa anual ano após ano apenas pela sua pontuação de crédito.

Resumo

Mesmo que não faça sentido para você, os bancos têm boas razões para fechar contas de cartão de crédito inativas. Cada conta aberta custa o dinheiro do banco. Se você não fizer cobranças no seu cartão, o banco não fará nenhum dinheiro com você. No final, fechar uma conta inativa é uma decisão de negócios.

Agora que você sabe que os bancos podem e fecham contas inativas, certifique-se de manter suas contas ativas para evitar possíveis danos à sua pontuação de crédito.

Leia mais

• Quando (se alguma vez) você deve cancelar um cartão de crédito?
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