Encontrando um cartão de crédito que o aprovará com histórico de crédito limitado

Você pensou que era inteligente por evitar crédito aos 20 e poucos anos. Agora, você enfrenta o "crédito catch-22":você precisa construir crédito, mas com seu histórico limitado, você não pode ser aprovado para um cartão de crédito. Aqui estão suas opções.




Deixe-me perguntar uma coisa:você está fazendo o suficiente para construir um bom crédito?

Se você é como um número crescente de nossos leitores, você pode se encontrar na idade adulta sem muito histórico de crédito ... ou qualquer crédito.

Isso pode ser porque você estava sendo esperto com dinheiro em primeiro lugar – evitando cartões de crédito em favor de dinheiro e cartões de débito. Afinal, já contei sobre meu tango com dívidas de cartão de crédito aos 20 e poucos anos.

Ou talvez a construção de crédito não estivesse no seu radar.

De qualquer forma, evitar o crédito pode ser um problema à medida que você se aproxima de novos estágios da vida.

Justo ou injusto, seu histórico de crédito é um grande fator que as pessoas usarão para decidir se farão negócios com você. Os bancos usam as pontuações de crédito ao decidir emprestar dinheiro para um carro ou uma casa. As companhias de seguros usam pontuações de crédito para precificar sua apólice de seguro de carro. Alguns empregadores até verificam seu crédito antes de decidir se oferecem um emprego.

O cenário mais comum que vejo é que, um dia, você decide que é hora de pegar um cartão de crédito. Talvez você nunca tenha tido um, ou talvez tenha aberto um há muito tempo e esquecido.

Talvez você queira começar a ganhar recompensas em suas compras, talvez precise pagar por viagens relacionadas ao trabalho ou talvez tenha decidido que é hora de começar a criar crédito.

Então você solicita um cartão de crédito. E você é recusado.

Então você tenta outro cartão. Recusou novamente.

Você está a caminho de descobrir outra infeliz realidade de crédito:às vezes, não ter crédito é pior do que ter crédito ruim.

O que você pode fazer a respeito?

Basicamente, você precisará descobrir como obter um cartão de crédito para histórico de crédito limitado que o aprovará. Agora é a hora de reconhecer que você pode não receber o tipo de cartão que estava de olho. Os cartões de crédito projetados para pessoas com histórico de crédito curto às vezes não têm programas de recompensas, podem vir com limites de crédito mais baixos e alguns têm taxas anuais.

Então por que se incomodar?

Bem, se você pagar suas contas em dia, qualquer cartão de crédito vai te ajudar a construir um bom histórico de crédito (mesmo que você esteja começando do zero). Portanto, mesmo que você tenha sido negado antes, não desista de obter um cartão de crédito. Quanto mais cedo você fizer isso, mais cedo seu histórico de crédito começará a crescer.

E o crédito cresce lentamente:leva entre um e dois anos de pagamentos pontuais para obter uma pontuação de crédito acima da média e pode levar 10 anos ou mais para começar a se aproximar de um crédito realmente excelente.

Como obter um cartão de crédito com histórico de crédito limitado

Etapa 1:verifique seu crédito

É um bom hábito verificar seu relatório de crédito e pontuação antes de solicitar qualquer tipo de cartão de crédito ou empréstimo. Você quer:

• Conheça sua pontuação de crédito para poder solicitar a melhor oferta possível que o aceitará e
  Certifique-se de que não haja erros ou fraudes recentes em seu relatório de crédito

Felizmente, serviços gratuitos como o Credit Karma tornam isso mais fácil do que nunca. Demora cerca de 10 minutos para verificar seu crédito e é totalmente gratuito.

Etapa 2:analise os cartões de crédito disponíveis para crédito limitado

Nesta página listamos alguns cartões de crédito que estão disponíveis para solicitantes com crédito justo.

Aqui, você notará algumas coisas.

Os APRs são bastante elevados.

Se você recebe um cartão de crédito projetado para pessoas com crédito limitado, NÃO deseja usá-lo para pagar algo ao longo do tempo. As taxas de juros em cartões de crédito limitados são de 20% ou mais. Isso não é necessariamente para tirar vantagem de você, é para proteger o banco:emprestar dinheiro a alguém sem crédito é muito mais arriscado do que alguém que pagou em dia por 10 anos. Para compensar esse risco, o banco precifica mais seus cartões.

Alguns cartões têm taxas anuais.

As taxas anuais dos cartões de crédito para crédito limitado que recomendamos são bastante razoáveis:a maioria está entre US $ 20 e US $ 40 por ano, com alguns que cobram até US $ 99.

Se você não tem absolutamente nenhum crédito, pode estar pensando em pagar por um cartão com taxas mais altas se quiser ser aprovado.

O que você quer evitar, no entanto, são os cartões de crédito de “crédito ruim” que são comercializados em outros lugares. Embora o Consumer Financial Protection Bureau esteja reprimindo algumas das práticas desses cartões, não é incomum ver um cartão de crédito para crédito ruim com uma taxa anual de US $ 200 ou US $ 300. O kicker é que esses cartões vêm apenas com um limite de crédito de $ 300 ou $ 500, que é imediatamente reduzido pela taxa anual. Fique longe.

Etapa 3:escolha um cartão de crédito e aplique

No Money Under 30, tornamos um pouco mais fácil avaliar suas chances de ser aprovado para um cartão de crédito específico. Na maioria dos nossos cartões recomendados, fornecemos a pontuação de crédito aprovada média e a pontuação de crédito aprovada mais baixa. (Esta informação está logo abaixo do nome do cartão e acima da imagem do cartão).

Embora as empresas de cartão de crédito levem em consideração outros fatores além da sua pontuação de crédito, esses dados podem ser um guia. Se sua pontuação estiver em torno ou acima da média, considere seguro aplicar. Se sua pontuação estiver próxima ou abaixo do mínimo, continue procurando.

Depois de encontrar um cartão, a inscrição on-line é fácil e a maioria dos cartões lhe dará uma decisão rapidamente – às vezes instantaneamente, às vezes em um ou dois dias.

Se você foi aprovado, parabéns! Daqui para frente, use o cartão para uma despesa de rotina (digamos gás) e adquira o hábito de pagar o saldo integralmente e NA HORA todos os meses. Cada vez que você faz isso, você está colocando sua pontuação de crédito na direção certa.

Continue monitorando sua pontuação de crédito e, em um ou dois anos, você poderá solicitar um cartão de crédito que ofereça recompensas mais generosas ou uma taxa anual mais baixa.

Você foi recusado?

Ok, não entre em pânico ainda.

Etapa 4:considere um cartão de crédito seguro

Muitas vezes, os consumidores com histórico de crédito absolutamente ZERO não podem ser aprovados para nenhum cartão de crédito tradicional. Os bancos simplesmente não assumem o risco de uma entidade desconhecida.

Então, como você pode começar a construir crédito se não consegue obter crédito?

Boa pergunta.

Insira o cartão de crédito protegido.

Um cartão de crédito seguro se parece e funciona como qualquer outro cartão de crédito. A diferença é que um cartão de crédito seguro exige um depósito de segurança.

Não é diferente de quando você aluga um apartamento e o proprietário exige um depósito de segurança ou o aluguel do mês passado.

Quando você obtém um cartão de crédito seguro, deve fazer um depósito em um banco que a empresa do cartão de crédito controla. Esse depósito se torna sua linha de crédito e você basicamente empresta o dinheiro de si mesmo.

Mas isso não é como um cartão de débito ou pré-pago?

É sim. Mas a diferença é que, em vez de depositar e sacar dinheiro de um cartão de débito ou pré-pago sempre que quiser, você cobra mensalmente seu depósito e depois devolve o saldo todo mês.

Essencialmente, os cartões de crédito protegidos são projetados para testar sua capacidade de fazer um pagamento responsável no prazo, mês após mês. É isso. A boa notícia é que a maioria dos bancos atualizará seu cartão para um cartão de crédito regular e sem garantia após um ano ou mais de uso responsável - basta ligar e perguntar.

Você pode saber mais sobre como funcionam os cartões de crédito protegidos aqui ou ver nossos cartões de crédito protegidos recomendados.

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