Money Move #3:O guia definitivo para taxas bancárias

As taxas são as piores. Estamos certos? 😒

Não tenha medo:criamos este guia para ajudá-lo a identificar as taxas bancárias mais comuns e como evitá-las! Por quê? É o mês da alfabetização financeira e estamos todos sobre a educação anti-taxa. Faz parte do nosso esforço contínuo para mostrar a você os melhores movimentos de dinheiro do planeta.

As taxas bancárias mais comuns

Aqui está uma olhada em algumas das taxas bancárias mais comuns, por que você pode ser cobrado por elas, quanto elas (normalmente) custam e – é claro – como evitá-las.

Taxa de manutenção mensal

Custo: Dependendo do banco, você verá que as taxas de manutenção mensais variam de US$ 4 ou US$ 5 por mês até US$ 25. (Isso é $ 300 por ano!)

Motivo: Esta é uma taxa mensal apenas para usar uma conta bancária específica. Em outras palavras, você está pagando ao banco apenas para guardar seu dinheiro para você!

Alguns bancos dispensarão essas taxas se você também preencher outros requisitos. Estes podem incluir:

• manter um saldo médio mínimo na conta
• recebendo o suficiente em depósitos diretos (ACH)
• abrindo outro tipo de conta no mesmo banco
• ter uma certa idade e/ou frequentar a escola.

Mas honestamente? A maneira mais fácil de evitar taxas mensais de manutenção é simplesmente escolher uma instituição que não as tenha.

Por exemplo, as contas bancárias oferecidas pelo Chime estão livres de qualquer taxas mensais, para que você não perca um único centavo com taxas de manutenção novamente.

Taxa de saldo mínimo

Custo :Assim como as taxas de manutenção, você pode esperar pagar de US$ 5 a US$ 25 (ou mais) por mês em taxas de saldo mínimo, dependendo da conta.

Motivo :se você não mantiver uma certa quantia de dinheiro em sua conta todos os meses.

Às vezes, isso é um mínimo diário (portanto, se você alguma vez cair abaixo desse mínimo, você será cobrado a taxa), enquanto outros têm uma média mensal mínima (ou seja, você não será cobrado enquanto seu saldo médio estiver acima desse limite).

O saldo mínimo diário é mais frequentemente encontrado como um subconjunto da taxa de manutenção mensal sobre a qual já falamos. Contanto que você mantenha uma certa quantia de dinheiro em sua conta, seu banco renunciará a essa taxa mensal.

Como evitar: Assim como as taxas de manutenção, a melhor maneira de evitar uma taxa de saldo mínimo é escolher um banco que não as cobre. Caso contrário, a única maneira real de contorná-los é garantir que você mantenha dinheiro suficiente em sua conta o tempo todo.

Taxa de caixa eletrônico

Custo :Entre US$ 1,50 e US$ 3,50 por transação, em média.

Motivos: Os proprietários de caixas eletrônicos (que podem ser outro banco ou uma empresa privada) cobrarão uma taxa de conveniência por permitir que você use sua máquina. Seu próprio banco pode até cobrar de você se você usar o caixa eletrônico de outra pessoa (não da rede), o que significa dois taxas - fale sobre adicionar insulto à injúria!

Existem dois tipos de taxas de caixa eletrônico:as cobradas pelo banco proprietário do caixa eletrônico e as que podem ser cobradas pelo seu banco se você usar o caixa eletrônico de outro banco. Idealmente, você vai querer evitar ambos.

O proprietário de um caixa eletrônico geralmente cobra uma taxa de serviço para permitir que você use essa máquina para saques ou para verificar seu saldo. Você pode evitar essa taxa usando apenas caixas eletrônicos que estão em sua rede. Alguns bancos também oferecem reembolso de taxas de caixa eletrônico, que reembolsa quaisquer taxas de caixa eletrônico que você possa incorrer de outros bancos ao longo do mês.

Seu banco também pode cobrar uma taxa, se você usar o caixa eletrônico de outro banco – então, essencialmente, você pode pagar duas taxas apenas por usar um caixa eletrônico fora da rede para acessar sua conta. Novamente, a melhor maneira de evitar isso é escolher um banco que não cobre essas taxas ou usar apenas caixas eletrônicos na rede (como um dos mais de 38.000 caixas eletrônicos em todo o país que você pode acessar gratuitamente pelo Chime eu> ).

Como evitar: Não consegue encontrar um caixa eletrônico na rede? Muitas vezes, você pode usar seu cartão de débito para receber dinheiro de volta ao fazer uma compra e geralmente pode verificar o saldo da sua conta ou transferir fundos com o aplicativo móvel da sua instituição bancária.

Taxa de fundos insuficientes/insuficientes (NSF)

Custo :as taxas da NSF podem variar de US$ 15 a US$ 45 por transação, dependendo do seu banco. E se você não perceber que sua conta está com saldo negativo, poderá acumular algumas dessas cobranças em um único dia.

Motivo :se você gastar mais do que tem em sua conta bancária.

Essas taxas geralmente são cobradas, seja uma transação recorrente (como uma fatura com pagamento automático), um cheque escrito ou uma compra com cartão de débito que acabou de ser lançada.

Muitas vezes você descobrirá que as taxas NSF são aplicadas mesmo que a transação seja recusada. E, em alguns casos, o comerciante que você estava tentando pagar pode também cobrar uma multa. (Fale sobre adicionar insulto à injúria!)

As taxas NSF podem ser um dreno sério em sua conta bancária. Dados recentes do FDIC descobriram que os bancos americanos coletaram mais de US$ 11,45 bilhões (sim, com um “b”) em NSF e taxas de cheque especial de clientes em 2017.

Como evitar: Boas notícias:é bastante simples, mas requer um pouco de trabalho. Você pode:

• Inscreva-se para receber alertas de conta para saber quando grandes transações forem lançadas e quando seu saldo cair abaixo de um determinado valor
• Monitore seu fluxo de caixa diariamente para observar saldos baixos e datas de vencimento de pagamentos
• Vincule sua conta corrente a uma conta poupança e mova dinheiro rapidamente se estiver chegando perto de US$ 0 (e se seu banco permitir transferências automáticas de cheque especial, melhor ainda!)
• Inscreva-se na proteção de cheque especial, se o seu banco oferecer

As taxas da NSF geralmente ficam ao norte de US$ 30 cada, mesmo que a cobrança em si seja inferior a US$ 1. Se você não estiver monitorando o saldo da sua conta, poderá acumular facilmente várias cobranças NSF em um único dia.

Taxa de saque a descoberto

Custo :Se o seu banco oferece proteção contra cheque especial, espere pagar algo entre US$ 15 a US$ 45 em taxas por transação... mesmo que você tenha comprado apenas um pacote de chicletes de US$ 0,99!

Motivo: Você gasta mais do que depositou em sua conta em um determinado momento.

Nós sabemos – soa semelhante às taxas da NSF. A diferença? As taxas de cheque especial são cobradas quando seu banco permite que a compra seja concluída, em vez de recusá-la.

Isso pode ser benéfico se você não quiser lidar com o incômodo de reenviar certos pagamentos, especialmente contas recorrentes que você automatizou. Também ajuda a evitar taxas de cobrança de devolução de qualquer comerciante que você estava tentando pagar.

Depois que seu banco aprovar uma transação de cheque especial, o saldo da sua conta cairá no vermelho (negativo). Você precisará depositar fundos não apenas para trazer sua conta de volta ao preto, mas também para cobrir quaisquer taxas de saque a descoberto que foram cobradas.

Essas taxas podem facilmente – e muito rapidamente – aumentar. De acordo com um estudo da Doxo de 2020, as famílias que incorrem em taxas de cheque especial acabam pagando uma média de US$ 354 por ano nelas.

Como evitar: A melhor maneira de evitar essas taxas é escolher um banco que não as cobre. (Sim, definitivamente há um tema aqui. ) Por exemplo, o Chime ajuda a evitar taxas de cheque especial em compras com cartão de débito com o SpotMe, o que pode economizar centenas por ano.

Você também deve ficar de olho no saldo da sua conta e monitorar seu fluxo de caixa. Não se esqueça de cobranças recorrentes, como assinaturas ou pagamentos de serviços públicos, que podem ser definidos no pagamento automático. E se seu saldo começar a ficar baixo, faça um depósito ou transferência de uma conta poupança conectada.

A proteção de cheque especial geralmente também é um recurso opcional em contas bancárias. Se você preferir que quaisquer transações de cheque especial sejam recusadas, normalmente você pode optar por não participar. (Apenas saiba que você pode incorrer em taxas NSF, dependendo das políticas do seu banco.)

Taxa de substituição de cartão

Custo: Nem todos os bancos cobram taxas de substituição de cartão (pssstt, Chime não! ), mas se o fizerem, espere pagar entre US $ 5 e US $ 10 para enviar um novo. Precisa rápido? O processamento e o envio acelerados podem custar mais US $ 25 a US $ 30.

Motivo: De alguma forma, você perdeu seu cartão bancário e precisa de um novo o mais rápido possível.

Pelo menos uma vez por ano, perco meu cartão de débito (ou minhas chaves, ou minha carteira de motorista, ou…). Substituí-lo pode não ser apenas uma dor, mas também pode custar dinheiro com certos bancos.

Como evitar: Eu diria “apenas não perca seu cartão”, mas isso me tornaria um hipócrita. 🙂 Sua outra opção é escolher um banco que não cobra para substituir seu cartão ou optar pelo frete padrão se você não precisar dele imediatamente.

Taxa de transação estrangeira

Custo: Normalmente, as taxas de transação estrangeira serão algo em torno de 3% do total da sua compra. Então, se você encontrar um vestido fofo de US $ 60 na Itália ou comprar uma rodada de tequila de US $ 100 no México, espere gastar alguns dólares extras em taxas de transação (US $ 1,80 e US $ 3, respectivamente).

Motivo: Se você viajar para fora do país e quiser fazer um pagamento com cartão de débito – ou usar seu cartão bancário para sacar dinheiro em um caixa eletrônico – certifique-se de não incorrer em taxas de transação estrangeira no processo.

Quando seu banco precisa fazer um trabalho extra para processar transações estrangeiras (ou mesmo se sua transação tiver que passar por um banco estrangeiro!), muitas vezes você pode esperar pagar uma taxa de transação pelo serviço. Essas taxas são adicionadas às transações feitas fora dos Estados Unidos, sejam elas processadas em moeda estrangeira ou já convertidas para dólares americanos.

Geralmente, as taxas de transação estrangeira são cobradas como uma porcentagem de sua compra e geralmente são cerca de 3% do valor total da transação.

Como evitar: Use um cartão de débito ou crédito que permita o uso no exterior sem taxa quando estiver viajando para fora do país. Você também pode pagar com dinheiro, mas isso é menos seguro do que usar um cartão que você pode desativar se for perdido ou roubado.

Outras taxas

Existem algumas outras taxas bancárias a serem lembradas, embora você não as encontre com tanta frequência.

Excesso de taxa de transação

Essa cobrança é quase sempre encontrada em contas de poupança, não em contas correntes.

Graças ao Regulamento D do Federal Reserve, as contas de poupança estão limitadas a seis saques por ciclo de extrato. Vá além disso e você poderá incorrer em uma taxa de transação em excesso, também conhecida como taxa de atividade em excesso. Em alguns casos, os infratores reincidentes podem ter sua conta convertida em conta corrente ou totalmente encerrada.

As taxas de transação em excesso são geralmente em torno de US $ 5 a US $ 7 por transação acima do limite permitido. Geralmente, esse limite não aplicam-se a transações pessoais, como saques em caixas eletrônicos ou caixas. Ele se aplica a coisas como transferências ACH, cheques, pagamento de contas, transferências eletrônicas, etc., no entanto.

Taxa de transferência bancária

Há algumas vezes em que uma transferência ACH ou transação com cartão simplesmente não funciona, e você precisa enviar ou aceitar uma transferência bancária. As transferências eletrônicas podem ser domésticas ou internacionais, dependendo dos bancos envolvidos, e podem ser imediatas ou levar alguns dias para serem processadas.

As transferências eletrônicas domésticas geralmente são mais acessíveis, com taxas que variam de US$ 15 a US$ 25 cada. As transferências internacionais podem custar um pouco mais, com uma média de US $ 25 a US $ 40 por. No entanto, alguns bancos dispensam taxas sobre transferências recebidas ou podem permitir um certo número de transferências de cortesia.

Taxa de extrato em papel (cópia impressa)

Hoje em dia, todo mundo está migrando para o sem papel, o que é ótimo para o meio ambiente, mas não tão bom se você preferir um registro em papel da atividade da sua conta.

Se você quiser um extrato bancário em papel de um banco que opera sem papel, poderá ser cobrada uma taxa de extrato impresso. Estes podem variar de US$ 5 a US$ 10 por cópia, embora possam ser dispensados ​​para certos tipos de conta.

Normalmente, você também pode imprimir seus extratos em PDF de casa e economizar o custo.

Taxa de fechamento de conta

Como um ex que simplesmente não conseguiu lidar com a separação, alguns bancos cobram uma taxa quando você fecha sua conta. Isso é especialmente verdadeiro se você não tiver sua conta aberta por muito tempo, caso em que é chamado de taxa de fechamento antecipado.

As taxas de fechamento de conta são geralmente em torno de US $ 20 a US $ 25. Na melhor das hipóteses, essa taxa é inconveniente. Se você está fechando sua conta porque está insatisfeito com seu banco, uma taxa de fechamento de conta pode parecer sal na ferida.

A melhor maneira de evitar essa taxa é manter sua conta aberta até ultrapassar o limite de “encerramento antecipado” ou, é claro, confiar seu dinheiro a um banco que não acredita neles. Você sabe, como quando você configura uma conta corrente no Chime.

Não perca dinheiro com taxas bancárias

Embora existam muitas coisas que você pode fazer para evitar essas taxas sorrateiras, a maneira mais fácil (e mais eficaz) é simplesmente colocar seu dinheiro em algum lugar que essas taxas nem existam.

Hmm .. onde poderia ser? 🤗

O serviço bancário através do Chime oferece acesso a vários recursos incríveis que podem economizar muito dinheiro ao longo do ano. Ah, e nós mencionamos que não há taxas ocultas? Além disso, o SpotMe oferece acesso a saques a descoberto sem taxas de até US$ 100, para que você esteja sempre coberto (mesmo se houver uma transação surpresa que você esqueceu!).