Você está ignorando as taxas bancárias mais caras?

Essas cobranças irritantes drenarão dinheiro de sua conta se você não prestar atenção. Fonte da imagem:Getty Images.


Os consumidores americanos de certa idade lembram-se de uma época gloriosa em que tinham uma conta bancária era uma atividade de baixa manutenção e baixo custo. Nós escondemos alguns dólares na conta, recebemos uma pequena fatia de interesse de vez em quando e felizmente usamos a conta para muitas de nossas necessidades financeiras.

Isso quase nunca é o caso nos dias de hoje. As taxas de juros extremamente baixas tornaram difícil para os bancos ganhar dinheiro da maneira tradicional, ou seja, recebendo depósitos de clientes e emprestando os fundos. Assim, eles reforçaram suas bases de receita impondo taxas a uma série de atividades bancárias diferentes, muitas vezes bastante normais.

Há um grande número de taxas bancárias que os consumidores estão sujeitos nos dias de hoje. Aqui estão três dos mais consistentemente agressivos que muitas vezes não notamos, com algumas palavras sobre como evitá-los .

A taxa do cheque especial

Uma taxa de saque a descoberto entra em ação se você tentar gastar mais dinheiro do que o que está em uma conta. Este é um grampo bancário clássico que remonta há muitos anos.

Tecnicamente, não deveria mais existir. Uma lei do Federal Reserve de 2010 obrigava os bancos a rejeitar qualquer transação se a conta não tivesse fundos suficientes para isso.

Os bancos contornam isso permitindo a seus clientes o "privilégio" de optar pelo que é chamado de "proteção de cheque especial". Ao optar por participar, você está basicamente permitindo que seu credor o atinja com taxas de cheque especial sempre que a ocasião o justificar.

Uma taxa típica de cheque especial é geralmente em torno de US $ 35. Isso pode se tornar ruinoso rapidamente, pois cada nova instância de cheque especial gera a mesma taxa. Portanto, se você estiver fazendo compras e não souber que não tem dinheiro suficiente em sua conta para apoiá-lo, poderá gerar uma série dessas cobranças.

A boa notícia é que a taxa de saque a descoberto é fácil de evitar – simplesmente não opte pela proteção de saque a descoberto. Na pior das hipóteses, sua compra será recusada quando você tentar pegá-la no caixa. Se isso acontecer, apenas peça desculpas e siga seu caminho. Adie sua compra até que os fundos cheguem à sua conta.

Um pouco de constrangimento é preferível a uma doação de $ 35 ao seu credor por não fazer nada.

As taxas do caixa eletrônico

É normal (e muitas vezes aceitável) pagar por conveniência. Mas temos que pagar tanto por isso?

Pegue a taxa do caixa eletrônico. Não é incomum os bancos enganarem seus clientes por usarem um caixa eletrônico fora da rede com seus cartões de débito. Isso tende a pairar em torno de US $ 3 por transação.

Pior ainda, o consumidor costuma ser golpeado por ambos os lados da ação, com a rede de caixas eletrônicos anfitriã cobrando também uma taxa pelo uso de um cartão de débito não nativo. Estes são pelo menos $ 1,50 a $ 3,50 por transação, o que significa que uma simples retirada de dinheiro pode facilmente gerar $ 5 ou mais em taxas bancárias.

Isso pode não parecer caro, mas considere que a maioria dos saques em caixas eletrônicos está apenas na casa dos dois dígitos - US$ 20 por uma cerveja, US$ 50 por dinheiro circulando etc. Em termos de porcentagem do total, esses US$ 5 acabam sendo caros. Para aqueles $ 20 que você precisa para garantir a cerveja, você está efetivamente pagando uma taxa de 25%.

Felizmente, o mundo está se afastando das transações em dinheiro, então as situações somente em dinheiro estão se tornando cada vez mais raras. Se você absolutamente não pode evitá-los ou é um fã antiquado de papel-moeda, considere usar uma conta de um banco somente online como seu instrumento de financiamento. Muitas vezes, esses credores reembolsam algumas ou todas as taxas de caixas eletrônicos geradas em máquinas externas.

A taxa de manutenção da conta

Existem diferentes termos para essa cobrança - também pode ser chamada de manutenção mensal, taxa mensal ou vários outros nomes. Basicamente, este é o seu banco pagando alguns dólares todos os meses para… bem, simplesmente por ter a conta. Raramente você recebe serviços extras ou vantagens por isso.

Do lado positivo, a taxa pode ser evitada se você atender a certos requisitos. Principalmente, estes envolvem:

Saldo mínimo contínuo -- Você sempre precisará de uma certa quantia de dinheiro na conta.

Valor(es) mínimo(s) do depósito -- Você tem uma certa quantia de dinheiro entrando mensalmente, geralmente exigida na forma de depósito direto (como o salário do seu empregador).

A coisa irritante sobre qualquer requisito é que é preciso muito mais atenção e gerenciamento para satisfazê-lo. As melhores contas são aquelas de baixa manutenção, nas quais não precisamos nos preocupar em ser nítidos com pouca vantagem.

Para evitar a taxa de manutenção da conta da maneira preferida dos bancos, você pode ser um monitor ativo e certificar-se de atender aos requisitos para obter a isenção da taxa.

Uma jogada melhor é procurar uma das contas reconhecidamente raras que não impõe uma taxa a você simplesmente por ser um cliente. Se isso for difícil ou impossível, procure as taxas mais baixas e/ou contas mais fáceis de monitorar de credores respeitáveis ​​no mercado.