Você tem as contas certas? Aqui estão as contas financeiras que todos deveriam ter

Quais contas todo adulto deve ter? Para citar alguns:poupança, conta corrente, investimento, aposentadoria e contas de crédito, que o colocam no caminho do sucesso financeiro.




Uma das categorias que eles não ensinam na escola é selecionar e gerenciar contas bancárias… Ou muito de qualquer coisa relacionada a finanças realmente. Então, quando você finalmente estiver sozinho, como saberá quais contas são as melhores para você e quais podem esperar?

Embora não faltem tipos de contas disponíveis, é importante entender quais devem criar a base da sua vida financeira. Não importa quantos anos você tem ou de onde você está começando, aqui estão as cinco contas básicas que todos deveriam ter.

Contas de poupança:a base do sistema bancário

No centro de sua vida financeira está a conta poupança:um produto de banco de varejo dedicado a construir um pé-de-meia em direção a objetivos futuros. As contas de poupança vêm em muitas formas e tamanhos diferentes. Enquanto algumas cooperativas de crédito exigem que você abra uma conta poupança para participar, outros bancos as oferecem como um produto complementar às contas correntes.

Como o nome sugere, você não pode gastar dinheiro diretamente de uma conta poupança, mas você pode depositar dinheiro diretamente nela. Por sua vez, o banco pagará uma pequena quantia de juros por manter seus fundos com eles. Se você precisar usar suas economias, terá que sacar em uma agência bancária ou transferir dinheiro da sua conta poupança para uma conta corrente.

Apesar de suas limitações, as contas de poupança podem ter alguma flexibilidade, dependendo de onde você deposita seu dinheiro. Algumas contas podem servir como backup direto da sua conta corrente para garantir que você não faça saques em excesso, enquanto outras permitem que você dedique parte de suas economias para outros produtos, como um cartão de crédito seguro ou investimentos.

Antes de abrir uma conta, certifique-se de entender todas as vantagens e desvantagens. Comece comparando produtos de poupança em diferentes bancos e cooperativas de crédito – quase todas as instituições financeiras anunciarão taxas e vantagens online. Enquanto algumas contas podem oferecer benefícios para manter contas correntes e de poupança, outras podem oferecer um rendimento maior com uma conta independente.

Preciso de uma conta poupança de alto rendimento?

O termo “conta poupança de alto rendimento” refere-se a um tipo específico de produto que oferece uma taxa de juros mais alta do que as ofertas tradicionais de bancos ou cooperativas de crédito. Uma conta de alto rendimento geralmente vem com recompensas em camadas, o que significa que quanto mais você economizar, mais juros você ganhará.

No entanto, uma conta de alto rendimento só oferece uma vantagem se você já tiver uma grande quantia de dinheiro para depositar. Caso contrário, pode não oferecer mais retornos do que uma conta poupança tradicional. Antes de abrir uma conta poupança de alto rendimento, faça as seguintes perguntas:

• Quanto dinheiro estou economizando? Um fundo de emergência deve cobrir pelo menos três meses de despesas, incluindo pagamentos de casa, pagamentos de carro e despesas de subsistência. Se você tem um fundo de poupança estabelecido, uma conta poupança de alto rendimento pode fazer todo o sentido. Se você ainda está acumulando suas economias, uma conta poupança tradicional pode ser melhor.
• Qual ​​é minha meta para esse dinheiro? Se o crescimento estável e garantido do seu fundo de emergência for seu objetivo principal, é difícil superar a taxa de retorno de uma conta poupança de alto rendimento. No entanto, se você não antecipar que precisará acessar o dinheiro por um longo tempo, outras opções – como um certificado de depósito – podem ajudar seu dinheiro a crescer mais rápido que a inflação.
• Quando precisarei desse dinheiro? Cada dólar que você ganha deve ter um propósito – incluindo suas economias. Se você está guardando dinheiro para um fundo de emergência ou uma grande compra, uma conta poupança de alto rendimento o ajudará a ganhar mais com juros compostos sobre seus depósitos. Por outro lado, se você gosta de guardar grandes pagamentos mensais para que não sejam gastos (como aluguel ou pagamento de carro), uma conta poupança tradicional também funcionará.

Como sugestão, o CIT Bank Savings Builder é uma das melhores opções de alto rendimento para quem está construindo suas economias. Com um depósito mínimo de $ 100 por mês, você pode ganhar 0,85% APY em seu depósito, tornando-o um dos melhores rendimentos do seu dinheiro com um pequeno compromisso.

Contas correntes:dinheiro para gastos diários

Abrir uma conta poupança é apenas o primeiro passo para a verdadeira liberdade financeira. Eventualmente, você precisará de uma conta para os gastos diários, desde comprar mantimentos até pagar aluguel, serviços públicos e empréstimos de carro.

A conta corrente é o porta-estandarte para contas de gastos, oferecendo a você a maior flexibilidade com seu dinheiro. Além de passar cheques para fazer compras, você poderá gastar com cartão de débito em quase todos os lugares em que o plástico é aceito e sacar dinheiro em praticamente qualquer caixa eletrônico. Não importa onde você precise de dinheiro, uma conta corrente pode ajudá-lo a acessá-lo, tornando-se uma conta obrigatória.

Banco, corretora ou cooperativa de crédito:qual oferece a melhor conta corrente?

Com o aumento da tecnologia, não há limite para o número de instituições financeiras que oferecem contas correntes aos consumidores. O banco que trabalhou para seus pais pode não ser o mais adequado para seus objetivos gerais.

Na hora de decidir por onde começar sua conta, você deve colocar seu dinheiro em um banco, cooperativa de crédito ou em uma corretora?

Os bancos tradicionais de tijolo e argamassa oferecem muita estabilidade para novos correntistas. Além de ter acesso a uma rede de agências regional ou nacional, você também pode sacar dinheiro sem taxas em qualquer um de seus caixas eletrônicos. No entanto, os principais bancos podem não oferecer contas correntes gratuitas, a menos que você tenha uma certa quantia em dinheiro com eles, o que pode ser difícil se você estiver apenas começando. Além disso, eles geralmente cobram uma taxa nominal sempre que você não usa o caixa eletrônico, além de quaisquer taxas que o proprietário do caixa eletrônico possa cobrar.

Os bancos online oferecem uma opção alternativa para os consumidores digitais. Sem prédios de agências físicas, esses bancos costumam oferecer contas correntes sem taxas e transações sem taxas em qualquer caixa eletrônico do país. No lado negativo, a falta de agências pode dificultar a obtenção de ajuda se as coisas derem errado ou se você precisar de produtos especializados, como cheques administrativos, cheques de viagem ou moeda estrangeira antes de uma viagem.

Um exemplo de conta que vale a pena analisar e que não tem taxas ou requisitos mínimos de depósito é a Descobrir Débito de Reembolso conta. Você pode ganhar até 1% de reembolso em qualquer compra que fizer com seu cartão de débito (limitado a US $ 3.000 em gastos por mês), tornando-a uma das melhores contas do mercado.

Cartões de crédito:ganhe recompensas com proteções expandidas

Embora o cartão de débito da sua conta corrente ofereça muitas maneiras de gastar seu dinheiro suado com responsabilidade, ele não deve necessariamente ser sua primeira escolha. Em vez disso, os cartões de crédito oferecem uma alternativa benéfica, com muitas proteções ao consumidor.

Os cartões de crédito oferecem uma linha flexível de gastos para suas necessidades diárias e são aceitos em praticamente todos os lugares. Em muitos casos, os cartões de crédito vêm com benefícios, incluindo garantias de responsabilidade zero caso alguém roube o número do seu cartão de crédito e tente usá-lo, ou extensões de garantia do fabricante para dar vida nova às suas coisas. Além disso, o uso responsável de seu cartão de crédito ajudará a construir seu arquivo de crédito, o que pode ajudá-lo a fazer grandes compras no futuro – como um carro ou até mesmo uma casa nova.

Como posso saber que tipo de cartão de crédito devo obter?

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Uma das principais vantagens de gastar com cartão de crédito em vez de cartão de débito é ganhar recompensas. Recompensas em dinheiro de cartões como o Chase Freedom Flex℠ , pontos flexíveis como o Ultimate Rewards® do Chase Sapphire Preferred® Card , ou milhas aéreas e pontos de hotel podem ajudá-lo a se aproximar de férias com desconto ou efetivamente uma compra gratuita. Mas é um cartão de crédito de recompensas certo para o seu estilo de vida?

Os cartões de crédito de recompensas funcionam melhor para aqueles que podem manter um orçamento e pagar seus cartões de crédito em dia. Como esses cartões pagam dinheiro de volta ou pontos, eles vêm com uma taxa anual e taxas de juros mais altas do que a maioria dos outros cartões de crédito. Se você não pagar seu cartão de crédito todos os meses, acabará pagando mais juros do que os pontos valem.

Por outro lado, os melhores cartões de crédito com juros baixos não oferecem recompensas pelos seus gastos diários, mas cobram menos ao longo do tempo por manter um saldo. Por exemplo, se você gastar US$ 3.000 em um cartão de crédito com juros de 12% e planeja pagar o saldo em 12 meses, pagaria ao emissor cerca de US$ 263 em juros. Se você fizer o mesmo gasto em um cartão que oferece 2% de reembolso, mas cobra 18% de juros, você ganharia US$ 60 em recompensas, mas pagaria cerca de US$ 425 em juros.

Contas de aposentadoria:economizando para o futuro

Ganhar dinheiro não deve se limitar apenas aos gastos e necessidades de hoje. O que acontece no seu futuro, quando você estiver pronto para se aposentar? Para garantir uma vida confortável em seus anos dourados, é fundamental começar a economizar para a aposentadoria agora.

Se você tem um emprego tradicional, seu empregador pode oferecer acesso a uma conta 401(k) com uma contribuição correspondente. Essa conta de aposentadoria pode acompanhá-lo se você decidir mudar de emprego no futuro, dando-lhe um começo para economizar para a aposentadoria.

Além disso, você também pode reservar parte de seu orçamento para contribuir com uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) que oferece benefícios fiscais substanciais por meio de empresas como a Betterment . Eles afirmam que os usuários poderiam ganhar cerca de 38% a mais em 30 anos escolhendo um Betterment IRA. Não importa o que você escolha, porém, definir metas de economia agora pode prepará-lo para uma renda reservada no futuro.

Quanto devo contribuir para minhas contas de aposentadoria?

Quando as pessoas iniciam suas contas de aposentadoria, a primeira pergunta que costumam fazer é “Quanto devo economizar em uma?” Tal como acontece com todas as coisas na vida, depende da sua situação pessoal.

Embora muitos especialistas recomendem economizar 10% de sua renda, qualquer quantia pode ajudá-lo a começar a construir riqueza para usar em seus próximos anos.

Contas de investimento:construindo riqueza para hoje

Você tem uma conta poupança para guardar para um dia chuvoso, uma conta corrente para gastos diários e uma conta de aposentadoria para objetivos de longo prazo. Mas como você pode ajudar seu dinheiro a superar a taxa de inflação e, finalmente, obter resultados?

Investir no mercado de ações hoje pode ajudá-lo a aumentar seu dinheiro em um ritmo mais rápido do que contas de poupança ou outras oportunidades. Aplicativos como Robinhood torna mais fácil começar com taxas de negociação zero.

Com a combinação certa de títulos, você pode ajudar seu caixa a crescer ao longo do tempo, o que pode ajudá-lo a desbloquear metas futuras. É igualmente importante considerar que os investimentos não têm retorno garantido e também podem perder valor ao longo do tempo – o que significa que você deve considerar cuidadosamente onde coloca seu dinheiro.

Ações, fundos mútuos ou ETFs:onde devo investir?

Para a maioria dos novos investidores, existem três opções principais de investimentos:ações individuais, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Qual é o melhor para o seu primeiro portfólio?

As ações individuais estão vinculadas ao desempenho de uma única empresa de capital aberto. Embora possam vir com grandes recompensas, também podem perder valor se a empresa estiver envolvida em um escândalo ou não crescer no ritmo esperado. Investir em ações exige mais pesquisa e consideração para encontrar as oportunidades certas.

Os fundos mútuos permitem que você invista em uma combinação de ações individuais, com base em um determinado segmento da indústria ou estratégia de crescimento. Como compensação, os investidores são obrigados a pagar uma taxa pela sua gestão, e os fundos reportam apenas uma vez por dia. Aqueles que procuram uma estratégia de longo prazo que não exija gerenciamento ativo podem considerar colocar seu dinheiro em um fundo mútuo.

Os fundos negociados em bolsa são o meio termo entre ações individuais e fundos mútuos. Os ETFs são negociados como ações individuais e podem ser comprados e vendidos a taxas de mercado, mas são compostos por várias ações da empresa. Assim como os fundos mútuos, eles também vêm com taxas de administração. Os investidores que desejam minimizar seu risco geral enquanto maximizam seus ganhos potenciais podem querer fazer pesquisas sobre ETFs.

Resumo

Encarar o caminho para ser alfabetizado financeiramente pode ser difícil. Ao abrir e estabelecer as contas de poupança certas antecipadamente – incluindo poupança, cheque, investimento, aposentadoria e cartões de crédito – você pode criar um plano que não apenas o ajude a economizar, mas também lhe dê a oportunidade de cumprir suas metas financeiras futuras.

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