Protegendo sua casa das mudanças climáticas:etapas práticas

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Inundações. Incêndios florestais. Calor mortal. Aumento dos mares. Diante de notícias climáticas assustadoras, é fácil sentir-se sobrecarregado. Afinal, as condições meteorológicas extremas não só representam riscos para a saúde, mas também podem tornar mais difícil e mais caro o seguro da sua casa. Aqui estão as etapas que você pode seguir para proteger sua casa, família e finanças das mudanças climáticas.

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Como as mudanças climáticas afetam o seguro residencial

As alterações climáticas estão a tornar os desastres naturais mais frequentes e mais intensos, afirma Aris Papadopoulos, especialista em resiliência do Instituto de Eventos Extremos da Florida International University.

Isso significa mais risco para sua casa. Por exemplo, uma atmosfera mais quente traz mais evaporação, chuvas mais intensas e aumento do nível do mar – tudo isso pode aumentar a probabilidade de inundações na sua casa.

Mas os desastres naturais mais frequentes são apenas uma parte do problema quando se trata de seguros, diz Papadopoulos. A outra é o número crescente de moradias em áreas sob risco de inundações ou incêndios florestais.

“A combinação dos perigos maiores e da vulnerabilidade destes [edifícios] é o que nos colocou neste caminho de destruição”, diz Papadopoulos.

Com tantas casas em maior risco, as companhias de seguros estão a aumentar as suas taxas ou mesmo a abandonar completamente certas áreas. Como resultado, alguns proprietários ficam lutando para encontrar uma apólice depois que sua seguradora os abandona ou se contentam com uma cobertura menos abrangente porque é tudo o que podem pagar.

Você sabia...

A maioria dos proprietários de casas nos EUA (54%) relata que seus prêmios de seguro aumentaram nos últimos 12 meses, de acordo com uma pesquisa NerdWallet de 2025 com mais de 1.300 proprietários de casas nos EUA, realizada online pela The Harris Poll. Dos proprietários que afirmam que o seu prémio aumentou, cerca de um terço (32%) afirma que é devido às condições meteorológicas extremas no ano passado.

As alterações climáticas não são a única razão para a turbulência da indústria em certos estados. A inflação, as regulamentações governamentais e os processos judiciais dispendiosos também reduziram os lucros das seguradoras em muitas partes do país.

Mas quanto mais desastres naturais ocorrem, mais as companhias de seguros têm de pagar em sinistros – e mais têm de pagar pelas suas próprias apólices de seguro, conhecidas como resseguros. Em seguida, eles repassam esses custos aos clientes na forma de prêmios mais elevados.

Conheça seu risco

O primeiro passo para se proteger das alterações climáticas é obter uma imagem realista da probabilidade de a sua casa sofrer um desastre natural.

Para uma visão geral ampla, verifique o Índice Nacional de Risco da Agência Federal de Gerenciamento de Emergências. O site mostra a probabilidade de eventos como furacões, incêndios florestais, tornados e inundações costeiras em nível de condado ou setor censitário.

Uma empresa chamada First Street, que modela os riscos climáticos, pode ajudá-lo a avaliar o risco individual da sua casa. Insira seu endereço no topo da página inicial para ver as chances de inundações, incêndios florestais, ventos fortes, poluição do ar ou calor extremo em sua casa em uma escala de 1 a 10.

Agências governamentais locais, como o corpo de bombeiros ou agência florestal mais próxima, também podem ajudá-lo a avaliar os perigos da sua propriedade. Por exemplo, eles podem ter certificados de elevação e outras informações sobre a possibilidade de inundação de uma propriedade.

Você sabia...

Um certificado de elevação é um documento que lista o ponto de elevação mais baixo e a zona de inundação de um edifício, conforme determinado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências.

Planejando uma mudança? Olhe além da apelação ao avaliar casas em potencial, diz Papadopoulos. Face às alterações climáticas, os proprietários “precisam de dar prioridade à resiliência da casa muito mais do que nunca”, diz ele.

Por exemplo, você pode perguntar quantos anos tem o telhado e se a casa já foi danificada por um desastre. (Em alguns estados, os vendedores devem divulgar o histórico de inundações de suas casas.)

Considere também a elevação da casa. Se estiver a menos de 4,5 metros acima da costa, da margem de um rio ou mesmo do leito seco de um riacho, pode haver risco de inundação, diz Papadopoulos.

Você pode verificar os sites listados acima para avaliar o risco potencial de uma casa antes de fazer uma oferta. Você também pode consultar o Guia do Comprador para Casas Resilientes da Aliança Federal para Casas Seguras.

Compre a cobertura de seguro certa

Depois de saber quais desastres representam o maior risco para sua casa, verifique suas apólices de seguro para ter certeza de que tem a cobertura necessária.

O que está coberto (e o que não está)

A maioria dos seguros residenciais cobre danos por incêndio e vento, mas não paga por sinistros relacionados a fontes externas de inundação, como chuvas fortes ou rios transbordantes. Se sua casa estiver em risco, você precisará de seguro contra inundações.

🤓 Dica Nerd

Tenha em mente que uma franquia separada pode ser aplicada para certos tipos de sinistros de desastres. (A franquia do seguro residencial é o valor de um sinistro pelo qual você é responsável.) Por exemplo, você pode ter uma franquia de $ 1.000 para a maioria dos sinistros e uma franquia de 2% para sinistros de furacões. A porcentagem é baseada no limite de cobertura da sua residência. Portanto, se sua casa tiver cobertura residencial no valor de $ 300.000, sua franquia para uma reclamação de furacão seria de $ 6.000.

Escolha os limites de cobertura corretos

Imagine que sua casa pega fogo em um incêndio florestal e custa US$ 400.000 para reconstruí-la. Se sua apólice tiver apenas $ 350.000 de cobertura residencial, você mesmo terá que pagar os $ 50.000 extras. É por isso que é tão importante escolher limites de cobertura adequados para a sua casa. (A cobertura habitacional é a parte da apólice residencial que paga para reconstruir ou reparar a estrutura da sua casa.)

O limite de cobertura da sua habitação deve refletir o preço de reconstrução da sua casa – não o preço que pagou por ela ou o preço pelo qual poderia vendê-la hoje.

Embora as seguradoras tenham calculadoras que podem ajudá-lo a escolher o valor certo, você também pode querer falar com um empreiteiro licenciado em sua área, diz Dori Einhorn, proprietária da Einhorn Insurance Agency em San Diego, especializada em seguros residenciais para áreas com alto risco de incêndio florestal.

Ela recomenda perguntar:"Se eu tiver que reconstruir minha casa, da sopa às nozes, o que estou olhando? Quanto vai custar?" Você pode então comparar essa estimativa com o limite de cobertura residencial sugerido pelo seu agente de seguros.

Você também deve verificar o limite da cobertura de bens pessoais, que cobre danos a móveis, eletrônicos e outros pertences. A melhor maneira de avaliar quanto valem suas coisas é fazer um inventário doméstico.

Encontrar cobertura em mercados difíceis

Em certas áreas de alto risco, como Flórida, Louisiana e Califórnia, está cada vez mais difícil comprar seguros acessíveis. Alguns proprietários receberam avisos de não renovação de suas seguradoras e tiveram dificuldade em encontrar outra empresa para cobri-los.

Se você se encontrar nessa situação, um bom agente de seguros independente costuma ser seu melhor recurso. Eles podem pesquisar em seu nome e procurar empresas menos conhecidas que possam estar dispostas a segurar sua casa.

Muitos estados criaram “seguradoras de último recurso” para fornecer apólices para pessoas que não conseguem obtê-las em nenhum outro lugar. Um agente independente pode ajudá-lo a encontrar a seguradora de último recurso do seu estado, se houver.

Torne sua casa mais resistente ao clima

Embora ter seguro possa ser uma parte vital da recuperação de desastres, você pode tomar medidas para evitar danos em primeiro lugar. Abaixo estão recomendações para ajudar a fortalecer sua casa contra três causas comuns de sinistros de seguros:inundações, incêndios florestais e vento.

Inundações

“A forma mais infalível de se proteger contra inundações é elevar a sua casa”, diz Susanna Pho, cofundadora da Forerunner, fornecedora de software de resiliência a inundações.

Mas nem todos podem arcar com um projeto tão caro. Para minimizar os danos causados pelas inundações, você também pode:

• 
  Eleve aparelhos como aquecedores de água, sistemas de aquecimento e resfriamento e painéis elétricos.
  
• 
  Evite armazenar itens valiosos no nível mais baixo da sua casa.
  
• 
  Mantenha suas calhas e calhas limpas.
  
• 
  Instale uma bomba de depósito ou outro sistema de drenagem em seu porão.
  
• 
  Use o paisagismo para canalizar a água para longe de sua casa.
  
• 
  Instale válvulas de aterro de esgoto para evitar que a água da enchente entre em sua casa através dos canos de drenagem.
  
• 
  Ancore os tanques de combustível em uma laje de concreto para evitar que sejam lavados.
  
• 
  Adicione aberturas de ventilação para permitir que a água flua pelo porão sem comprometer a estrutura do edifício.
  

Incêndios florestais

Os incêndios florestais normalmente não envolvem a sua casa numa enorme parede de chamas, diz Kimiko Barrett, analista de políticas e investigação sobre incêndios florestais na Headwaters Economics, um grupo de investigação sem fins lucrativos. Em vez disso, a maioria das casas pega fogo devido às brasas, que são “bolas de fogo voadoras que se lançam um quilômetro e meio à frente de uma frente de incêndio”, diz ela. Se pousarem numa parte da sua casa que seja inflamável, podem provocar um incêndio que destruirá a sua casa.

Para reduzir o risco de incêndio florestal na sua casa, Barrett recomenda adotar uma abordagem holística, observando toda a sua casa e abordando as áreas inflamáveis, uma por uma.

Comece com seu telhado. Possui vales onde agulhas de pinheiro ou outros detritos podem se acumular? Limpe-os regularmente. Se você tem telhado de madeira, pode substituí-lo por uma alternativa mais resistente ao fogo, como asfalto ou metal?

Mesmo pequenas coisas podem fazer a diferença, diz Barrett – como afastar a lenha de casa ou certificar-se de não deixar uma vassoura de madeira encostada em uma parede externa.

Abaixo estão algumas outras etapas que você pode seguir para tornar sua casa mais resistente ao fogo:

• 
  Substitua os materiais exteriores por alternativas menos inflamáveis, como caixilhos de janelas de metal, paredes de estuque e janelas com vários painéis.
  
• 
  Projete seu paisagismo para criar um espaço defensável ao redor de sua casa. Isto inclui a escolha de plantas resistentes ao fogo, minimizando o uso de cobertura morta, mantendo a grama bem aparada e removendo detritos.
  
• 
  Instale sprinklers contra incêndio.
  
• 
  Cubra as aberturas de ventilação, chaminés e intradorsos com malha de metal fina para impedir a entrada de brasas.
  
• 
  Sele as lacunas nas paredes externas com calafetagem ou espuma resistente ao fogo.
  

Vento

Seu telhado é uma de suas primeiras linhas de defesa contra furacões, tornados ou outras tempestades de vento.

Então, quando chegar a hora de adquirir um novo, “eu pediria às pessoas que procurassem substituí-lo não apenas por outro telhado construído de acordo com o código, mas por algo construído acima do código”, diz Papadopoulos. "Você terá um telhado mais forte em sua casa que, em caso de tornado ou furacão, terá menos probabilidade de quebrar. E quando você perde esse telhado, acredite, você perde a casa inteira."

Papadopoulos recomenda a instalação de um telhado de acordo com o padrão conhecido como Fortificado, desenvolvido pelo Instituto de Seguros para Negócios e Segurança Doméstica. O programa Fortificado é um conjunto de atualizações de edifícios projetadas para proteger residências e empresas do vento, granizo e outras condições climáticas severas.

Outras atualizações do Fortified incluem itens como reforço de chaminé, janelas e portas com pressão nominal e aberturas de ventilação no sótão que são resistentes ao vento e à chuva.

Para reduzir ainda mais o risco de danos causados pelo vento em sua casa, você pode:

• 
  Escolha uma porta de garagem classificada para vento e impacto.
  
• 
  Instale persianas anti-furacões ou janelas resistentes a impactos.
  
• 
  Certifique-se de que os telhados da varanda e da garagem estejam devidamente ancorados.
  
• 
  Prepare os intradorsos selando a área onde estão inseridos.
  
• 
  Minimize os itens que podem se transformar em projéteis, protegendo a mobília externa, mantendo as árvores devidamente aparadas e usando cobertura morta em vez de cascalho para o paisagismo.
  
• 
  Adicione clipes ou tiras anti-furacão para ajudar a proteger seu telhado.
  

Para obter mais ideias sobre como fortalecer a sua casa contra as alterações climáticas, consulte flash.org, que oferece conselhos personalizados com base no local onde vive. Você pode filtrar as sugestões do site por custo, impacto e tipo de desastre.

Tomar medidas para tornar sua casa mais resiliente muitas vezes pode gerar descontos no seguro residencial. Ainda mais importante, pode ajudá-lo a evitar danos graves e reclamações dispendiosas em caso de desastre.

“As companhias de seguros são o canário na mina de carvão”, diz Barrett. "Eles estão simplesmente refletindo o risco que já existe. E se estamos tentando reduzir o risco para as pessoas e comunidades, precisamos fazer isso muito antes que o seguro se torne um problema."

Metodologia

Esta pesquisa foi realizada online nos Estados Unidos pela The Harris Poll em nome da NerdWallet de 10 a 14 de abril de 2025, entre 1.337 adultos norte-americanos com 18 anos ou mais que possuem uma casa. A precisão da amostragem das pesquisas on-line de Harris é medida usando um intervalo de credibilidade Bayesiano. Para este estudo, os dados da amostra têm precisão de +/- 3,2 pontos percentuais usando um nível de confiança de 95%. Este intervalo credível será mais amplo entre os subconjuntos da população de interesse inquirida. Para conhecer a metodologia completa da pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação e tamanhos de amostras de subgrupos, entre em contato com [e-mail protegido].