Você deve comprar um seguro de cuidados de longo prazo?

Prezada Carrie,

Tenho 50 anos e estou começando a planejar a aposentadoria. Um dos meus maiores obstáculos é comprar seguro de cuidados de longo prazo. Você acha que vale a pena o custo?

Caro leitor,

Essa é uma ótima pergunta porque se aplica a milhões de americanos que estão se aproximando da aposentadoria. No centro da questão está o fato de que os custos de cuidados de longa duração (LTC) podem ser bastante caros, mas também o seguro LTC. Acrescente a isso a incerteza de saber se você realmente precisará quando comprá-lo, quanta cobertura você pode precisar e que tipo de apólice comprar, e você tem algumas decisões difíceis a tomar.

Aqui estão algumas perguntas importantes a serem feitas ao avaliar se o seguro LTC é adequado para você.

Precisarei de cuidados de longa duração?

É difícil saber com certeza se você precisará de cuidados de longo prazo – assistência nas atividades diárias, como tomar banho, vestir-se e comer para pessoas com declínio físico ou cognitivo – mas as estatísticas sugerem que a maioria de nós precisará.

De acordo com LongTermCare.gov, cerca de 70% das pessoas com 65 anos ou mais precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento de suas vidas – as mulheres mais do que os homens (79% vs. 58%, respectivamente). Para alguns, esse cuidado pode ser necessário apenas por alguns meses, mas outros podem precisar por vários anos ou mais.

Quanto custa o cuidado de longo prazo?

As estatísticas da Genworth Financial 2020 Cost of Care Survey são bastante preocupantes. Por exemplo, o custo médio anual atual da vida assistida é de US$ 51.600; um auxiliar de saúde em casa custa US$ 54.912; e um quarto privado em uma casa de repouso custa $ 105.850.

No entanto, os custos onde você mora podem ser muito maiores ou menores do que essas médias. Na Califórnia, por exemplo, o custo médio de um quarto privado em uma casa de repouso é de US$ 137.240; no Texas, são US$ 76.650. Estima-se que esses números aumentem de 2% a 3% ao ano além de inflação, então o custo que você pode pagar se eventualmente precisar de cuidados provavelmente será muito maior.

Quanto posso contar com o apoio da família?

A grande maioria — 80% — dos cuidados de longa duração é fornecida em casa por familiares e amigos não remunerados. Mas antes de confiar nessa opção, pense no custo emocional e financeiro que esse cuidado pode causar aos seus entes queridos, mesmo que eles estejam dispostos a ajudar. Na verdade, é por isso que muitas pessoas optam por comprar um seguro.

Quanto custa o seguro LTC?

Como acontece com a maioria dos tipos de seguro, o custo de uma apólice LTC varia de acordo com o tipo, valor e duração da cobertura que você escolher, bem como sua idade, sexo e saúde geral. Dito isso, se você está pensando em comprar uma apólice, verifique se os prêmios cabem no seu orçamento. De um modo geral, os pagamentos não devem exceder 7% de suas despesas mensais.

A American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) oferece recursos para ajudar você a pesquisar e comparar o seguro LTC.

Vou me qualificar para o seguro LTC?

Mesmo se você puder pagar uma política LTC, você pode não se qualificar. Ao contrário do seguro de saúde, condições de saúde preexistentes - como uma condição neurológica progressiva ou um acidente vascular cerebral recente - podem afetar sua elegibilidade para o seguro LTC. De acordo com a AALTCI, cerca de metade dos candidatos com 75 anos ou mais tiveram a cobertura negada em 2019, em comparação com cerca de um terço daqueles com 65 a 69 anos.

Com que idade devo considerar o seguro LTC?

A necessidade de cuidados de longo prazo pode surgir repentinamente, como após um ataque cardíaco, fratura de quadril ou acidente vascular cerebral. Na maioria das vezes, no entanto, desenvolve-se gradualmente, à medida que as pessoas envelhecem e ficam mais frágeis ou à medida que uma doença ou deficiência piora. A maioria das reivindicações do LTC começa quando as pessoas estão na faixa dos 80 anos.

Por causa disso, algo entre 50 e 65 anos é geralmente o momento mais econômico para comprar. Quanto mais jovem você for, menor será o custo, mas se você comprar muito cedo, pagará prêmios por um longo período de tempo. Por outro lado, os prêmios aumentam quanto mais velho e menos saudável você for, e há uma chance de você ter a cobertura negada se sua saúde se deteriorar ou desenvolver uma determinada doença.

Explore suas opções

Realmente não há maneira de contornar isso - a decisão de comprar o seguro LTC é complicada. Espero que as respostas a essas perguntas possam ajudá-lo a começar. Fale com um agente de seguros enquanto explora opções, recursos e custos potenciais entre diferentes apólices e operadoras. Se o seguro LTC não for uma opção, um planejador financeiro pode ajudá-lo a criar estratégias e avaliar o impacto potencial em suas finanças e plano imobiliário, se você estiver contando com a cobertura dos custos do LTC do bolso.

E quanto ao Medicaid e ao Medicare?

As famílias que se qualificam para o Medicaid podem ter acesso ao suporte LTC. Dito isto, o Medicaid foi projetado para ajudar pessoas que estão em níveis de pobreza ou muito próximos, o que significa que a maioria dos indivíduos de renda média e abastada não se qualifica.

Quanto ao Medicare, ele pagará apenas por cuidados médicos e domiciliares qualificados, como injeções, fisioterapia e troca de curativos – não cuidados de custódia, como tomar banho e comer.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.