Seguro de carro alugado:você precisa ou deve renunciar a ele?

Você está voltando de uma viagem de esqui em Tahoe quando o caminhão à sua frente levanta algumas pedrinhas que caem no seu carro alugado. Ninguém está ferido. Mas o para-brisa do carro alugado está rachado e o capô do carro está amassado.

Quem vai pagar pelos danos? Você? Sua seguradora de carro? A locadora de veículos? Seu cartão de crédito? O mundo do seguro de carro alugado pode ser confuso – especialmente se você não aluga carros com muita frequência.

Mas este guia pode ajudá-lo a descobrir que tipo de seguro cobre qual tipo de acidente. Também explicaremos por que o seguro de carro alugado é uma cobertura importante que pode protegê-lo de custos caros de reparo e substituição do carro. Por fim, discutiremos como obter um seguro de carro alugado e explicaremos por que você já pode ter esses benefícios sem nem perceber.

Tipos de seguro de carro alugado

O seguro de carro alugado é dividido em duas categorias principais de cobertura e alguns tipos diversos de cobertura. As duas categorias principais são o seguro para danos a terceiros (seguro de responsabilidade civil) e o seguro para danos ao carro alugado (cobertura de colisão).

Na maioria dos casos, sua apólice de seguro automóvel pessoal cobrirá o seguro de responsabilidade civil. Mas normalmente será melhor encontrar cobertura de colisão por meio de uma apólice separada fora de sua apólice de seguro de carro diária.

Seguro de Responsabilidade

O tipo mais importante de seguro de aluguel é chamado de “responsabilidade” ou seguro “abrangente”. O seguro de responsabilidade civil cobre os danos causados ​​a outras pessoas ou outros bens enquanto conduz.

Cada estado tem um requisito legal mínimo de seguro de responsabilidade. Se você tiver seguro de carro, seu seguro de carro cobrirá, no mínimo, a responsabilidade de terceiros. Normalmente, a cobertura é de no mínimo $ 50.000, mas pode chegar a $ 500.000 por acidente. Se você for a causa de um acidente de carro, seu seguro automóvel pessoal quase sempre cobrirá sua responsabilidade enquanto você estiver dirigindo um carro alugado.

Claro, é prudente ler sua apólice de seguro ou ligar para seu agente de seguros para verificar novamente. Mas a maioria das pessoas que possui um carro não precisará comprar um seguro de responsabilidade adicional enquanto estiver dirigindo nos Estados Unidos ou na maioria dos locais internacionais.

Se você causar danos a outras pessoas, deverá pagar a franquia (geralmente US$ 1.000 ou mais) antes que sua companhia de seguros cubra os danos adicionais. No entanto, a maioria das apólices “complementares” ou “isenção de danos por colisão” não cobrem responsabilidade pessoal. Portanto, as pessoas que não têm uma apólice de seguro de automóvel pessoal legalmente devem comprar este tipo de cobertura de seguro de carro alugado.

Seguro de Isenção de Colisão ou Danos

O segundo tipo de cobertura de seguro de carro alugado é a cobertura de “colisão”, que cobre danos ao veículo que você está dirigindo. A cobertura de colisão não é legalmente exigida nos Estados Unidos e as pessoas com veículos mais antigos geralmente abandonam a cobertura de colisão em seus carros.

Se você é alguém que tem seguro de colisão em seu veículo pessoal, esse seguro provavelmente se aplicará ou se estenderá a um carro alugado também. Dito isso, você precisará entender os detalhes da política. Se você sofrer um acidente, certamente terá que pagar a franquia da sua apólice de seguro. Além disso, pode haver limites no valor de um veículo que é reembolsado.

Você precisará esclarecer que o seguro de colisão se aplica ao valor total de substituir um carro alugado. Se isso não acontecer, você provavelmente desejará obter alguma forma de isenção de danos por colisão ou cobertura primária de colisão de aluguel de automóveis.

Na minha experiência, a cobertura de colisão de uma locadora costuma ser superfaturada. Não é incomum ser cobrado de US$ 17 a US$ 25 por dia para cobrir um sedã básico. No entanto, esta é uma cobertura que você pode obter gratuitamente por meio de certos cartões de crédito ou por US$ 6 a US$ 10 por dia por meio de uma seguradora terceirizada.

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Cobertura Diversas

Certas apólices de seguro automóvel cobrem despesas médicas incorridas por si ou pelos seus passageiros. Esse tipo de cobertura pode ser útil ao viajar para o exterior, onde o seguro de saúde com base nos EUA não é útil.

Na maioria das vezes, a cobertura médica da sua apólice de seguro pessoal será aplicada quando você estiver no exterior. Outro tipo de seguro de carro alugado diverso pode cobrir sua propriedade pessoal se ela for roubada de seu carro alugado.

Como cada tipo de seguro de carro alugado funciona em diferentes situações

Quando se trata de descobrir se o seguro de carro alugado vale a pena, é importante entender como ele funciona em várias situações. Abaixo estão alguns contratempos comuns e como vários tipos de seguro de carro alugado se comportam.

Você causa danos a outras pessoas enquanto dirige um carro alugado

Cobertura Pessoal Abrangente (Responsabilidade)

Quando você tem uma apólice de seguro auto abrangente (responsabilidade) pessoal, você registrará uma reclamação por meio de sua companhia de seguros. A empresa avaliará os danos e pagará a indenização à pessoa lesada. Você terá que pagar sua franquia e pode esperar que suas taxas de seguro aumentem no futuro.

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Cobertura adquirida através da locadora

Quando você compra um seguro de responsabilidade por meio da locadora, ela se encarrega de registrar a reclamação e garantir que ela seja paga. Apenas certifique-se de falar com a companhia de seguros do carro assim que o acidente ocorrer. Na maioria dos casos, você não terá que pagar uma franquia.

Cobertura adquirida por meio de terceiros

Na maioria das vezes, o seguro contra terceiros cobre apenas danos ao veículo alugado. Não cobrirá danos a outras pessoas ou bens. Por exemplo, as companhias de seguros terceirizadas que discutimos abaixo e os cartões de crédito que recomendamos oferecem apenas cobertura de colisão. Eles não cobrirão quaisquer danos a outras pessoas ou suas propriedades.

No caso raro de você ter adquirido um seguro temporário de responsabilidade civil contra terceiros, registre uma reclamação. A seguradora pagará o sinistro. Ele pode relatar o sinistro a um banco de dados de relatórios de seguros, o que pode aumentar as taxas que você paga pelo seguro de carro no futuro.

Você sofreu um acidente sem culpa que danificou o carro alugado

Cobertura de colisão pessoal

A cobertura relacionada ao aluguel de carros varia de acordo com a política. Na maioria dos casos, seu seguro cobrirá a maior parte ou todo o custo de reparo do veículo.

Se o veículo for totalmente totalizado, talvez você precise cobrir parte do custo de substituição do veículo, pois sua apólice pode ter limites na quantidade de cobertura de colisão. Você terá, no entanto, que pagar a franquia em sua política e você deve esperar que suas taxas aumentem.

Cobertura de colisão adquirida através da concessionária de aluguel de carros

Se você comprou a isenção de danos por colisão, a locadora cobrirá o custo total do reparo ou substituição do veículo. Você não precisará registrar uma reclamação (exceto para o processo exigido pela locadora de carros) e suas taxas de seguro provavelmente não aumentarão.

Seguro principal de aluguel de carro fornecido por terceiros

Quando você tiver cobertura de colisão primária por meio de terceiros, precisará documentar o dano e registrar a reclamação por meio de sua companhia de seguros. Se o seguro principal for fornecido por meio de um cartão de crédito, você poderá encontrar as informações no site da operadora do cartão de crédito.

Com cobertura primária, a seguradora paga 100% dos danos. Dito isto, a empresa de aluguel de carros pode não funcionar bem com esses provedores de seguros. O contrato de seguro é entre você e a seguradora, não entre você e a locadora.

A locadora pode tentar fazer com que você pague pelos danos. Se isso acontecer, você mesmo terá que lutar pelo reembolso. Se você optar pelo seguro de terceiros, é fundamental documentar todos os danos e seguir cuidadosamente o processo de sinistro.

Seguro de carro alugado secundário fornecido por terceiros

Muitos cartões de crédito de viagem oferecem cobertura secundária de colisão de aluguel automático. Quando você tem cobertura secundária por meio de um cartão de crédito, primeiro registra uma reclamação por meio de seu seguro principal. Uma vez que seu seguro principal paga sua obrigação legal (e você paga sua franquia), o seguro de cartão de crédito intervém para cobrir quaisquer lacunas no seguro.

Embora seja bom ter um seguro secundário (para os piores cenários), você terá que registrar reclamações com ambas as companhias de seguros. E suas taxas normais de seguro ainda provavelmente aumentarão. O que você realmente precisa é primário cobertura de colisão, seja por meio de cartão de crédito, de terceiros ou da própria locadora.

Sua propriedade pessoal foi roubada de um carro alugado

Políticas da locadora de carros

A maioria das empresas de aluguel de carros cobrirá “bens pessoais” se você comprar a cobertura total do seguro da empresa. Se um ladrão invadir e roubar seu laptop, a locadora pagará para substituí-lo. No entanto, você terá que registrar uma reclamação e pode ter que passar por alguns obstáculos para obter seu dinheiro.

Outras apólices de seguro de carro alugado

A maioria dos outros produtos de seguro automóvel não cobrem bens pessoais. No entanto, seu seguro de proprietário ou seguro de locatário pode cobrir bens roubados, mesmo quando roubados de casa.

Mas você terá que pagar a franquia total (geralmente alguns milhares de dólares para seguro residencial) e suas taxas de seguro residencial ou seguro de aluguel podem aumentar no ano seguinte. A menos que você tenha roubado itens extremamente valiosos, pagar para substituí-los você provavelmente economizará mais dinheiro a longo prazo.

Os melhores lugares para obter cobertura de seguro de carro de aluguel

Agora que você entende os prós e os contras dos vários tipos de seguro de carro alugado, é hora de discutir onde encontrar a apólice que você precisa. Abaixo, discutimos as quatro principais maneiras de obter cobertura de seguro para um carro alugado.

Sua seguradora de automóveis existente

Se você tiver cobertura de colisão em seu veículo e a apólice se estender a carros alugados (sem limites no valor da substituição de um veículo), sua apólice de seguro diária pode cobrir seu carro alugado. Estas são as nossas companhias de seguros de automóveis favoritas.

Dito isto, você ainda pode tentar obter um seguro secundário de um cartão de crédito. A cobertura de seguro de carro de aluguel secundário é comumente incluída nos pacotes de benefícios dos cartões de viagem e pode ajudar a cobrir eventuais lacunas de cobertura.

Empresas de aluguel de carros

Ao alugar um carro, você pode pagar por uma isenção de danos por colisão. Isso cobre completamente você se o carro for danificado ou roubado, e tem menos problemas. O preço geralmente é alto e, na maioria dos casos, não vale o dinheiro. Na maioria das vezes, você deve procurar outras opções.

No entanto, se você estiver usando o dinheiro de outras pessoas para alugar um carro (por exemplo, um empregador precisa que você viaje), provavelmente é mais seguro usar apenas o seguro fornecido pela locadora.

Emissores de cartão de crédito

Muitos cartões de crédito de viagem anunciam seguro de carro alugado, mas apenas alguns cartões o oferecem. Uma exceção notável a essa regra é o menu de cartões de viagem da marca Chase.

Os cartões Chase Sapphire, o Chase Southwest Airlines Card e o United Airlines Explorer Card oferecem cobertura primária de aluguel de carros.

Embora todos esses cartões tenham taxas anuais, a cobertura de aluguel de carro é um benefício valioso para quem aluga um carro pelo menos alguns dias por ano. Compare as cartas aqui.

Seguradoras de terceiros

Allianz Global Assistance, Sure, Bonzah e Insure My Rental Car oferecem cobertura de colisão primária por apenas alguns dólares por dia. Na maioria dos casos, o custo do seguro do carro é menos da metade do que você pagaria na concessionária.

Se você não se qualificar para o seguro através do seu seguro de carro principal ou de um cartão de crédito, você pode procurar uma dessas empresas.

Devo pular o seguro de carro alugado?

Os carros alugados são geralmente carros mais novos e você concorda em pagar pelo veículo se houver danos nele. Na pior das hipóteses, você pode ter que pagar pela substituição total de um veículo novo de US$ 35.000 a US$ 50.000.

Muito poucas pessoas são ricas o suficiente para lidar com o auto-seguro de um carro alugado. Recomendamos ter algum tipo de seguro de carro alugado sempre que alugar um carro. Sua apólice de seguro diária pode funcionar (se você tiver cobertura de colisão e a cobertura de colisão for estendida). Mas se você planeja alugar um carro com um valor muito maior do que o seu, obter uma apólice separada pode ser uma jogada inteligente.

Para pessoas com crédito estabelecido, o seguro principal de colisão de aluguel de automóveis de um emissor de cartão de crédito é econômico e suficiente. Aqueles sem cobertura de cartão de crédito geralmente desejam cobertura de terceiros para a solução de cobertura de aluguel de automóveis mais barata.