Imóveis e hipotecas:principais insights da semana 8 da Financial Peace University

Semana 8 da Universidade para a Paz Financeira:Livre de hipotecas

(Esta postagem faz parte da minha série de revisão da Finance Peace University de 2019 e atualizado em 2021 com conteúdo adicional!)

Esta revisão cobre a 8ª lição do curso online Financial Peace University Flex de Dave Ramsey. 

Semana 1 cobre o fundo de emergência inicial e o orçamento (Baby Step 1).

Semana 2 ensina como saldar dívidas usando o método Debt Snowball (Baby Step 2).

Semana 3 fala sobre como criar um fundo de emergência totalmente financiado para 3 a 6 meses (Baby Step 3).

Semana 4 concentra-se no tema da construção de riqueza (Baby Steps 4-7).

Semana 5 tem tudo a ver com gastar com sabedoria e proteger sua riqueza.

Semana 6 cobre o papel que o seguro desempenha em nossa estratégia defensiva.

Semana 7 ensina mais estratégias sobre como economizar para a aposentadoria e construir riqueza.

Nesta próxima revisão da lição da Semana 8 de Paz Financeira, Dave dá uma olhada detalhada no Baby Step 6 , que está pagando a hipoteca.  Ele fala sobre a maneira certa de comprar uma casa, o que procurar, do que fugir e como ter um plano.

Também escrevi comentários para cada semana , junto com uma “10 principais lições” post para resumir o que aprendi no curso.

Aprendi muito lendo essa série sozinho.  Cada vídeo fornece uma planilha para ajudá-lo a acompanhar e fazer anotações, e cada sessão tem uma lista de verificação para que você possa acompanhar o programa.

Vamos mergulhar!

Às vezes é melhor alugar

Em algumas situações, pode ser uma escolha imprudente continuar a dar o seu dinheiro ao proprietário mês após mês.  Na verdade, a maioria das pessoas pensa que é uma má decisão porque você não constrói nenhuma riqueza alugando.

Mas, há algumas circunstâncias em que alugar é uma opção inteligente .  Tudo depende do seu estágio de vida e de quanto você economizou.

Dave recomenda alugar (por um tempo) se você estiver em uma destas situações:

• Recém-casado :  Espere um ano antes de comprar uma casa.  Vocês precisarão desse tempo para economizar para pagar a entrada e descobrir como trabalhar juntos como um casal recém-casado.
• Recém-divorciados, viúvos ou em situação de crise:  Nunca tome uma decisão importante, como comprar uma casa, quando estiver de luto.
• Nas forças armadas:   Se você estiver servindo e se mudando a cada dois anos, provavelmente não terá tempo suficiente para acumular patrimônio suficiente em sua casa para vendê-la com lucro.
• Mudou-se para uma nova cidade:   Reserve algum tempo, até um ano, para conhecer os bairros da sua região.  Reserve um tempo e faça pesquisas para encontrar um local que atenda às suas necessidades e maximize seu investimento.

Mesmo depois de alugar por um tempo, não comece a comprar antes de concluir a Etapa 3 do bebê .  Isso significaria que você está sem dívidas e tem um fundo de emergência de 3 a 6 meses no banco.

Você pode optar por começar a economizar para o pagamento inicial após esta etapa ou pode economizar enquanto você está construindo seu fundo de emergência.

O principal objetivo é não comprar uma casa quando você estiver falido e com muitas dívidas!

O porquê, o quê e como comprar uma casa

Existem muitos motivos emocionais para comprar uma casa, como querer um lugar para chamar de seu e torná-lo “seu”, ter um lugar para criar os filhos, comemorar os marcos da vida e criar memórias duradouras.

Mas existem algumas razões muito práticas para investir também na sua própria casa:

• Você tem um plano de poupança “integrado” à medida que você paga o principal e aumenta o patrimônio.
• Você se beneficia da inflação e aumente sua riqueza à medida que o valor da sua casa aumenta.
• Seu investimento cresce sem impostos , contanto que você tenha possuído e morado na casa por 2 dos 5 anos anteriores à venda.  Portanto, quando você vende, não precisa pagar impostos sobre os primeiros US$ 500 mil de lucro se for casado (ou US$ 250 mil se for solteiro).

Todos esses são bons motivos por que é uma boa decisão comprar, mas saber o que  comprar irá ajudá-lo a maximizar seu investimento:

• Você verá maior valorização se comprar na faixa média-baixa de um bairro .  Isso significa que não compre a casa mais cara daquela área e não sobreconstruir com extensas adições e melhorias na casa.
• Sempre compre em uma boa localização .  Tente encontrar uma casa perto da água ou que tenha uma bela vista e você a venderá por um preço melhor mais tarde.
• Dê mais atenção à estrutura e planta .  Não deixe que as pequenas coisas que você mesmo pode consertar o impeçam de considerar uma casa nada atraente.  Carpete ruim e pintura feia podem afastar outros compradores e lhe dar mais vantagem na hora de comprar, mas também são itens que podem ser facilmente substituídos por um custo baixo.

Em terceiro lugar, saber como comprar ajudará a tornar o processo de compra mais fácil e protegerá você de tomar uma decisão errada:

• Contrate um corretor de imóveis!   Este investimento é importante demais para ser deixado para um não profissional.
• Compre pela internet – sua pesquisa será muito mais rápida.
• Se você não estiver comprando em um loteamento típico, certifique-se de fazer um levantamento do terreno .  É a melhor maneira de saber o tamanho exato do lote que você está considerando.
• Faça uma inspeção residencial .  Isso revelará problemas caros, como mofo, vazamentos no telhado e sistemas de aquecimento e ar deficientes.
• Contrate uma pessoa externa para obter uma avaliação .
• Obter seguro de título , que irá protegê-lo em uma situação em que sua propriedade esteja sendo questionada.

O bom e o ruim das hipotecas

Na América, a maioria das pessoas que possuem uma casa própria tem uma hipoteca.  Você pode até pensar que não há saída não ter uma hipoteca; é apenas algo com que todos temos que conviver.

Claro, isso não é verdade.  Qualquer pessoa pode quitar sua casa ou até mesmo pagar 100% em dinheiro por uma nova – se eles apenas se comprometerem e forem pacientes.

No entanto, a maioria das pessoas não é tão paciente.  Eles não querem alugar por anos enquanto criam uma família, apenas para evitar o pagamento da hipoteca.

E tudo bem.

Se você preferir entrar em uma casa mais cedo e aceitar o pagamento, existem maneiras de fazer isso que o ajudarão a pagar mais rápido:

• Obtenha uma taxa fixa de 15 anos empréstimo
• Coloque pelo menos 10% abaixo (quanto mais, melhor!)
• Certifique-se de que seu pagamento mensal acabe mais de 25% do seu salário líquido

Existem também várias opções das quais você deve evitar, como estas:

• Hipoteca com taxa ajustável (ARM) – isso mantém seu dinheiro flutuando e seus pagamentos aumentando.  Você precisa de consistência, então opte por um empréstimo com taxa fixa.
• Empréstimos apenas com juros – você está pagando apenas juros, então não faz nenhum progresso no pagamento do principal.  Em outras palavras, você está beneficiando apenas o banco, e não a si mesmo.
• Hipotecas reversas – estes podem ser muito caros e ter taxas elevadas.  Além disso, é preciso ter mais de 62 anos para se qualificar.  Mas pense bem:você realmente quer começar a retroceder depois de anos avançando?
• Programas de pagamentos quinzenais acelerados – você não precisa pagar ninguém para ajudá-lo a acelerar seus pagamentos – você pode fazer isso sozinho.
• Vantagem fiscal  – essa não é realmente uma opção que você verá ao comprar uma hipoteca, mas é um motivo que os credores lhe darão para permanecer em sua hipoteca.  *Resumindo*:  os benefícios fiscais de possuir uma casa nunca superarão a renda que você mantém sem ela.

Não se esqueça:  sua casa é seu maior patrimônio!

Tenha um plano e faça pesquisas para se proteger de um mau investimento.

Como Chris Hogan diz:“seja cauteloso, tenha cuidado e seja coerente. “

Vídeo:   Estou pronto para comprar uma casa?

Desafios e oportunidades do setor imobiliário

Neste segmento final da lição, Dave fala sobre alguns dos desafios que você pode enfrentar e as oportunidades que você pode aproveitar ao comprar um imóvel.

Um dos primeiros desafios pode surgir se você tiver feito tudo certo .   Ou seja, você deu os primeiros passos, está sem dívidas e não está mais pedindo dinheiro emprestado.

Isso pode significar que você esteve “fora do radar” por pelo menos 6 meses.  Se não houver crédito a reportar, a sua pontuação de crédito desaparecerá essencialmente.

Então, como você compra uma casa sem pontuação de crédito?

Encontre um credor que irá subscrever manualmente sua hipoteca.

Isso é bom coisa, mas pode ser necessário algum esforço para encontrar um credor que faça isso.

Isso não significa que você pode morar em uma van perto do rio.  Você ainda precisará ter um emprego e pagar contas.  Mas só porque você não tem uma pontuação de crédito não significa que não possa comprar uma casa.

Outro desafio ao qual todos os compradores de casas estão vulneráveis é ter o mercado a virar-se contra eles , e então a casa acaba valendo menos do que o que lhe é devido.

A menos que você tenha para se mover, sua melhor aposta é ficar quieto e esperar.   Eventualmente, o mercado subirá novamente e você recuperará essa perda à medida que seu patrimônio começar a subir.

Se por algum motivo você tiver que se mudar (talvez esteja sendo transferido de emprego), alugue-o até que o mercado se recupere e o valor seja maior que sua hipoteca.

Às vezes, não há como evitar vender com prejuízo, como se você perdesse sua renda.  Neste caso, você pode evitar a execução hipotecária fazendo uma venda a descoberto .  Uma venda a descoberto ocorre quando você vende sua casa por menos do que deve.  O banco aceita o produto da venda como pagamento integral e você não corre o risco de ser processado pelo restante posteriormente.

Isto é melhor do que encerrar, mas não muito.  Seu crédito ainda será prejudicado. Portanto, nunca venda a descoberto estritamente por conveniência.   Faça isso apenas como último recurso, quando não houver como evitar a venda.

Se você está do outro lado e está em uma ótima posição para vender, há algumas coisas que você pode fazer para obter a melhor resposta e o melhor preço:

• Pense como um varejista .  Você está vendendo um item que vale centenas de milhares de dólares.  Faça com que pareça o mais atraente possível!  Limpe a desordem e faça com que pareça espaçoso.  Deixe-o bem iluminado para que pareça brilhante e convidativo.  Acenda uma vela perfumada ou asse alguns biscoitos para que sua casa tenha uma “sensação” caseira e seja agradável de se estar.
• Preste atenção para restringir a apelação .  Apare as árvores e os arbustos, corte o gramado, tire o pó das venezianas, varra as teias de aranha.  Você nunca tem uma segunda chance para uma primeira impressão.
• Coloque na internet.   90% dos compradores iniciam as compras de casa pela internet.  Certifique-se de que sua listagem e suas fotos tenham uma aparência profissional.
• Contrate um corretor de imóveis .  E não qualquer corretor de imóveis.  Especialmente não é um amigo ou membro da família.  Encontre alguém que esteja no topo do jogo, seja bem-sucedido, tenha conhecimento e atue profissionalmente.  Entrevista pelo menos 3 antes de escolher um.  Certifique-se de que eles façam uma Análise Comparativa de Mercado para que possam determinar o valor real da sua casa.  Contratar um bom corretor de imóveis garantirá o preço mais alto pela sua casa.

Comprar uma casa pode ser estressante, mas também pode ser emocionante.

O importante é ter um plano de jogo, estar ciente das armadilhas e ser paciente.

Provavelmente será o maior investimento da sua vida, mas também o mais significativo.  Sua casa é onde você constrói relacionamentos, cria memórias e encontra consolo.

Portanto, é importante que sua casa não se transforme em um fardo para você.

Vale a pena dedicar seu tempo e fazer certo.  Tenha um bom pagamento inicial e pague-o o mais rápido possível.

Então você estará um passo mais perto da liberdade financeira!

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