35 índices de finanças pessoais essenciais para o sucesso financeiro

Os índices de finanças pessoais podem ajudar você a se manter no caminho certo

Os índices de finanças pessoais são uma ótima maneira de avaliar sua saúde financeira e preparação para a aposentadoria. Os planejadores financeiros os utilizam para fazer uma análise de índices financeiros, mas você mesmo pode fazer isso facilmente.

Depois de saber como calculá-los, eles são ferramentas convenientes que fornecem uma visão geral do que funciona e do que não funciona. 

Não se deixe intimidar por qualquer resistência em fazer fórmulas matemáticas – calcular os índices de finanças pessoais é super fácil!

Neste post, vou explicar 35 índices de finanças pessoais para ajudá-lo a avaliar sua posição financeira atual. Mas, primeiro, vamos ver quais são os índices de finanças pessoais. 

O que são índices de finanças pessoais?

Um índice de finanças pessoais é uma comparação de dois valores financeiros para examinar a relação entre eles. Um índice é calculado dividindo um valor por outro e pode ser útil para acompanhar o progresso e revelar os pontos fortes e fracos de um plano financeiro.

Os índices financeiros são ferramentas úteis para avaliar e medir a saúde financeira. Essas métricas principais fornecem um instantâneo de sua posição financeira atual e informações sobre como tomar decisões mais lucrativas com seu dinheiro.

Você não precisa de um consultor financeiro para lhe dizer como está suas finanças. Os índices de finanças pessoais podem lhe dar uma boa indicação se você está economizando o suficiente, se tem muitas dívidas e se está no caminho certo para se aposentar a tempo. Eles fornecem uma regra prática útil a ser seguida para que você tenha certeza de que está indo na direção certa.

Agora, vamos entrar nos índices de finanças pessoais que podem ajudá-lo a melhorar sua gestão de dinheiro e atingir seus objetivos de vida financeira. 

1. Taxa de economia

O que é isso?

A taxa de poupança indica a porcentagem da renda que você economiza em um período específico,  normalmente anual ou mensalmente.

Como calculo isso?

Veja como você calcula sua taxa de poupança :

ECONOMIA TOTAL ÷ RENDA BRUTA =TAXA DE POUPANÇA

Quais valores devo usar?

Suas economias podem incluir o dinheiro que você adiciona às suas contas de poupança bancária, contas do mercado monetário, fundo de emergência, contas de aposentadoria, fundos para faculdade, etc.

O que você inclui nesta proporção depende de você e dependerá da forma de economia que deseja acompanhar. Algumas pessoas não incluem seus fundos de emergência ou de faculdade ao calcular essa proporção, enquanto outras incluem todos os veículos de poupança nesta métrica.

Sua renda bruta é a totalidade de toda a sua renda antes da retirada de impostos e outras deduções. Isso inclui contracheques e bônus de emprego, receitas de negócios e trabalhos paralelos, dividendos e receitas de juros, qualquer receita de aluguel de propriedades, etc. 

Os valores que você usa devem ser acumulados nos mesmos períodos. Então, se você somar quanto economizou em um mês, também usaria sua renda bruta mensal.

Da mesma forma, o total das suas poupanças no ano anterior deve ser dividido pelo seu rendimento bruto anual. Um benefício de calcular seu índice de poupança mensal é que você pode fazer ajustes mais cedo, se necessário.

O que é uma boa referência?

Sua taxa de poupança ideal dependerá de alguns fatores, como idade, tempo restante até a aposentadoria e suas economias atuais.

Se você tem 30 anos até se aposentar, economizar de 10 a 20% de sua renda deve ser suficiente. Mas se você tiver apenas 15 e não tiver nenhuma poupança, esse percentual precisará ser significativamente maior.

Quanto maior for o seu índice de poupança, mais cedo você alcançará seus objetivos.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Digamos que você queira saber sua taxa de poupança mensal para todas as suas economias combinadas – fundo de emergência, fundo para faculdade, contas poupança e fundos de aposentadoria. 

Suas contribuições totais para todas essas contas equivalem a US$ 1.000 nos últimos 30 dias. Você calcula sua renda bruta no mesmo período em $ 6.000.

Seu índice de poupança mensal atual seria de $ 1.000 ÷ $ 6.000 =0,16 =16%.

Como essa proporção pode me ajudar?

Conhecer sua taxa de poupança lhe dará uma imagem realista do que você precisa fazer hoje para atingir suas metas de poupança.  Esta métrica é um índice financeiro muito simples, mas muito importante, e reflete sua capacidade de atingir seus objetivos futuros.

Você pode perceber que reduzir e cortar despesas são ações necessárias, ou aumentar sua renda conseguindo um segundo emprego.

2. Métrica de poupança para aposentadoria

O que é isso?

Economizar para a aposentadoria deve estar no topo de sua lista de metas financeiras, e começar o mais cedo possível maximizará os benefícios dos juros compostos.

Existem alguns veículos comuns de poupança para a aposentadoria que oferecem benefícios fiscais e maior retorno. Alguns deles incluem planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o tradicional e Roth 401 (k), o tradicional e Roth IRA, pensões tradicionais e anuidades.

Como calculo isso?

Veja como você calcula sua métrica de poupança para aposentadoria :

RENDA PRIMÁRIA x 25 =POUPANÇA ALVO PARA APOSENTADORIA

Quais valores devo usar?

Sua renda primária é a renda que você recebe do seu emprego regular. Este é o rendimento normalmente gerado a partir de um emprego a tempo inteiro e não inclui rendimentos temporários ou inconsistentes.

O que é uma boa referência?

A própria métrica representa o benchmark, que é 25x sua renda primária.

O múltiplo de 25 refere-se à regra dos 4% criada por William Bengen. Basicamente, a regra afirma que manter uma taxa de retirada de poupança de 4% na aposentadoria permitirá que seu dinheiro dure o resto da vida. Multiplicar 25 por 4% é igual a 100% – o que explica a relação entre os dois.

Como todos os índices nesta lista, você deve usar essa métrica como uma diretriz e não uma regra. Você precisa decidir o estilo de vida que deseja ter na aposentadoria, bem como outras fontes de renda que receberá (como Seguro Social ou herança).

Como essa proporção pode ser aplicada?

Por exemplo, digamos que você ganhe um salário anual de $ 80.000 por ano. Se você deseja manter esse nível de renda durante a aposentadoria, sua meta deve ser US$ 80.000 x 25 =US$ 2.000.000.

Como essa proporção pode me ajudar?

Depois de calcular esse número usando seus próprios valores, você terá um alvo para atingir. É um bom ponto de partida para saber quanto você deve investir hoje.

3. Proporção do Fundo de Emergência

O que é isso?

Um fundo de emergência é como uma rede de segurança para protegê-lo durante dificuldades financeiras, como perda de emprego, crise médica ou custos repentinos de reparos domésticos. Sem um fundo de emergência adequado, você provavelmente usará cartões de crédito para cobrir esses custos.

A proporção do fundo de emergência aplica-se diretamente ao dinheiro que você reserva para despesas inesperadas. Ele mede por quanto tempo seu fundo de emergência cobriria seus custos mensais essenciais.

Como calculo isso?

Veja como você calcula seu proporção de fundo de emergência:

ECONOMIA DE EMERGÊNCIA ÷ DESPESAS ESSENCIAIS MENSAIS =RELAÇÃO DE FUNDO DE EMERGÊNCIA

Quais valores devo usar?

Suas economias de emergência seriam todos os fundos que você reservou para despesas de emergência. Normalmente, essas economias são mantidas em uma conta separada e não são utilizadas para qualquer outra finalidade.

Suas despesas mensais essenciais são todas aquelas NÃO discricionárias. Isso inclui todos os custos de vida que não são opcionais – como hipoteca, seguro, alimentação e transporte.

O que é uma boa referência?

Uma boa referência é poupar o suficiente para cobrir 3 a 6 meses de despesas essenciais. Calcule essa proporção usando seus próprios valores para determinar quanto você precisa economizar para emergências.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Por exemplo, se você atualmente tem um fundo de emergência com saldo de $ 10.000 e suas despesas essenciais mensais totalizam $ 4.000, então suas economias podem cobrir $ 10.000 ÷ $ 4.000 =2,5 meses.

Como essa proporção pode me ajudar?

As emergências são normalmente inesperadas e repentinas. Você quer estar preparado antes eles acontecem.

Conhecer o índice do seu fundo de emergência o ajudará a manter o controle de suas economias, para que uma emergência não crie uma catástrofe financeira.

4. Proporção de front-end

O que é isso?

O índice inicial (também conhecido como índice habitacional / renda ou índice habitacional básico) é um cálculo importante que os credores usam para determinar sua capacidade de pagar um empréstimo hipotecário. 

Como calculo isso?

Veja como você calcula sua proporção de front-end:

CUSTOS MENSAIS DE HABITAÇÃO ÷ RENDA BRUTA MENSAL =RELAÇÃO DE FRONT END

Quais valores devo usar?

Os custos de habitação são mais do que apenas o principal e os juros de um empréstimo. Eles também abrangem impostos sobre a propriedade, seguro residencial, custos de serviços públicos e taxas HOA.

Sua renda mensal bruta é a soma de toda a sua renda antes da subtração de impostos e outras deduções. Isso pode incluir contracheques e bônus de emprego, receitas de negócios e trabalhos paralelos, dividendos e receitas de juros, etc. 

O que é uma boa referência?

Normalmente, os credores preferem que esse índice fique abaixo de 28% para os solicitantes de empréstimos. Quanto menor você conseguir esse índice, mais acessíveis serão seus custos de moradia.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Se seus custos mensais de moradia totalizassem $ 2.000 e sua renda mensal bruta fosse igual a $ 8.000, então seu índice inicial seria de $ 2.000 ÷ $ 8.000 =0,25 =25%.

Como essa proporção pode me ajudar?

Essa métrica lhe dará uma boa ideia de quanta casa você pode pagar.

5. Taxa de hipoteca

O que é isso?

O índice de hipoteca é uma regra simples que lhe dá uma ideia geral do valor do empréstimo imobiliário que você pode pagar. 

Como calculo isso?

Para determinar o índice de hipoteca, basta multiplicar sua renda bruta por 2,5:

RENDIMENTO PRIMÁRIO ANUAL BRUTO x 2,5 =RELAÇÃO DE HIPOTECA

Quais valores devo usar?

Sua renda primária é sua principal fonte de renda e geralmente se refere ao seu trabalho em tempo integral. Você pode ter fontes secundárias de renda, como pensão alimentícia ou trabalho paralelo, que não devem ser incluídas.

O que é uma boa referência?

O índice representa o benchmark, que é 2,5x sua renda primária.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Se sua renda primária bruta de seu trabalho diário for de US$ 75.000 por ano, uma boa regra é solicitar hipotecas de US$ 75.000 x 2,5 =US$ 187.500 ou menos.

Isso não significa que você só possa considerar casas nesse valor. Se você estiver solicitando uma hipoteca convencional, provavelmente terá que pagar um mínimo de 20% do preço de venda.

Portanto, com uma renda primária anual de US$ 75.000, você poderia potencialmente olhar para casas avaliadas em US$ 234.000 ou menos:

$ 234.000 x 20% de entrada =$ 46.800

$ 234.000 – $ 46.800 =empréstimo hipotecário de $ 187.200

Como essa proporção pode me ajudar?

Esse índice de finanças pessoais lhe dará um valor aproximado do valor da hipoteca que você poderá pagar.

6. Empréstimo por valor 

O que é isso?

O índice empréstimo-valor (LTV) é a relação entre o valor pendente de um empréstimo residencial e o valor de avaliação de uma casa. É a porcentagem do valor de uma casa que está sendo emprestada.

Como calculo isso?

Veja como você calcula a proporção entre empréstimo e valor:

SALDO ATUAL DO EMPRÉSTIMO ÷ VALOR ATUAL AVALIADO =EMPRÉSTIMO-PARA-VALOR

Quais valores devo usar?

O saldo atual do empréstimo é o valor restante da hipoteca. O valor de avaliação atual é o valor pelo qual a casa está avaliada atualmente.

O que é uma boa referência?

Altos índices de valor do empréstimo são normalmente considerados um risco de empréstimo para um empréstimo hipotecário. Isso pode resultar em taxas de juros mais altas ou na negação do seu pedido.

A maioria dos credores oferecerá taxas mais favoráveis se o LTV estiver em 80% ou menos. Os fatores que podem reduzir o LTV incluem uma entrada maior, um preço de venda mais baixo e um valor de avaliação maior.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Digamos que você faça uma oferta de US$ 190.000 por uma casa avaliada em US$ 200.000. Sua oferta foi aceita e você apostou 20% ($ 190.000 x 20% =$ 38.000). Isso significa que sua hipoteca seria de $ 190.000 – $ 38.000 =$ 152.000.

Usando esses números, seu LTV seria de US$ 152.000 ÷ US$ 200.000 =0,76 =76%.

Como essa proporção pode me ajudar?

Quando você está no mercado para comprar uma casa, o índice LTV é uma medida útil para determinar o tamanho do pagamento inicial necessário para manter seu LTV abaixo de 80%.

Se o seu LTV estiver acima de 80%, provavelmente você terá que pagar um seguro hipotecário privado e uma taxa de juros mais alta.

Como proprietário, seu LTV deve diminuir à medida que o valor da propriedade aumenta e o saldo da hipoteca diminui.

7. Métrica de investimento

O que é isso?

O índice de investimento é uma medida que ajuda você a decidir como sua carteira de investimentos deve ser alocada entre investimentos de alto risco (como ações) e de baixo risco (por exemplo, títulos). Esta proporção é largamente influenciada pela idade e deve ser usada como regra geral.

A fórmula calcula a percentagem de uma carteira que deve ser investida em veículos de investimento de maior risco, como ações e outras ações. O restante seria então colocado em opções mais seguras, como títulos e anuidades.

À medida que você envelhece, a porcentagem em ações e ações diminuirá, o que significa decisões de investimento menos arriscadas quanto mais perto você estiver da aposentadoria.

Como calculo isso?

Veja como você calcula a taxa de investimento:

120 – IDADE ATUAL =RELAÇÃO DE INVESTIMENTO

Quais valores devo usar?

Se preferir seguir as tendências atuais de investimento, você usaria o valor recomendado de 120 e a idade que tem hoje.

No entanto, há algumas pessoas que utilizam o valor de 100 ou 110 para este rácio, dependendo da sua própria estimativa de longevidade.

O que é uma boa referência?

O cálculo em si é a referência, mas você deve considerá-lo apenas como ponto de partida. Existem vários fatores que afetarão o modo como você equilibra seu portfólio e você deve considerar todos eles ao determinar a alocação de ativos.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Aos 30 anos, você tem vários anos para enfrentar os altos e baixos do mercado de ações. Portanto, você pode assumir mais riscos com seus investimentos.

Você poderia considerar investir 120 – 30 =90% em opções de maior risco, como ações, e apenas cerca de 10% em títulos.

No entanto, se você tem 57 anos, a aposentadoria está muito mais próxima e você não quer colocar em risco tantos fundos de aposentadoria. Isto significa que 120 – 57 =63% é uma melhor alocação para ações. O resto fica mais seguro em títulos e anuidades.

Como essa proporção pode me ajudar?

Esta métrica é útil para avaliar as porcentagens apropriadas de ativos em sua carteira de investimentos. Devido à sua simplicidade, você só deve usá-lo como ponto de partida geral ao decidir seu apetite ao risco.

8. Retorno dos Investimentos

O que é isso?

O índice de retorno sobre investimentos (ROI) mede o desempenho passado ou o retorno potencial futuro dos ativos de investimento. 

Como calculo isso?

Para determinar o ROI de um investimento, primeiro você precisa calcular o retorno líquido , que é simplesmente a diferença entre o valor inicial e o valor atual.

Depois de saber o valor líquido, você pode calcular o ROI:

(RETORNO LÍQUIDO ÷ CUSTO DO INVESTIMENTO) x 100% =RETORNO DO INVESTIMENTO

Quais valores devo usar?

Para determinar o ROI do seu investimento, você precisará saber a quantidade que comprou. Por exemplo, isso pode ser 100 ações.

Para o retorno líquido, você precisará saber o valor inicial e o valor final do investimento. Subtrair o primeiro do último lhe dará o retorno líquido.

O custo do investimento é igual ao total que você pagou pelo investimento.

O que é uma boa referência?

O ROI pode variar amplamente com seus investimentos, dependendo do risco e das condições de mercado. No entanto, um retorno de 7% ou mais é normalmente considerado um índice ideal para ações. Este é também o retorno médio anual do S&P 500.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Vejamos um exemplo muito simples.

Talvez você tenha comprado 100 ações a US$ 10 por ação, há um ano. O valor atual das ações é de US$ 11. Isso tornaria seu retorno líquido igual:

(US$ 11 – US$ 10) x 100 =US$ 100

O custo do investimento foi 100 x $ 10 =$ 1.000.

Usando esses valores, agora podemos calcular seu ROI como:

US$ 100 ÷ US$ 1.000 =10%

Como essa proporção pode me ajudar?

O índice ROI dirá o quão bom (ou não tão bom) está o desempenho de seus investimentos. Embora um retorno ideal seja geralmente considerado entre 7% e 10%, você deve permitir que seus objetivos financeiros informem os retornos desejados.

9. Proporção entre ativos de investimento e remuneração bruta

O que é isso?

A relação entre ativos de investimento e remuneração bruta é uma métrica útil para avaliar seu progresso em direção às metas financeiras de longo prazo (como a aposentadoria). Este índice indica até que ponto você pode substituir sua renda por poupanças em dinheiro e ativos de investimento depois de se aposentar.

Como calculo isso?

Veja como você calcula a razão entre ativos de investimento e remuneração bruta:

(CAIXA TOTAL + ATIVOS DE INVESTIMENTO) ÷ PAGAMENTO BRUTO =RELAÇÃO DE ATIVOS DE INVESTIMENTO PARA PAGAMENTO BRUTO

Quais valores devo usar?

Para esse índice, some todas as economias de dinheiro para sua meta de longo prazo e o valor de seus investimentos. Pegue esse total e divida-o pelo seu salário bruto anual (antes de impostos e deduções).

O que é uma boa referência?

Essa métrica deve aumentar à medida que você envelhece, pois reflete seu progresso em direção a uma meta de longo prazo. Portanto, uma pessoa de 25 anos deveria ter uma proporção muito menor do que alguém na faixa dos 50 anos.

Aqui está uma lista de parâmetros de referência a serem considerados por idade:

IDADE

% DO PAGAMENTO BRUTO ANUAL

25

20%

30

60-80%

35

160-200%

45

300-400%

55

800-1000%

65

1600-2000%

Como essa proporção pode ser aplicada?

Vamos considerar uma pessoa de 55 anos com uma renda anual bruta de US$ 90.000. Ele tem economias em dinheiro de US$ 150.000 e ativos de investimento no valor de US$ 700.000.

Isso significa que sua relação entre ativos de investimento e remuneração bruta seria:

($ 150.000 + $ 700.000) ÷ $ 90.000 =9,44 =944%

Esta percentagem significa que ele pode substituir o seu salário bruto anual 9,44 vezes – o que é um pouco menos de 10 anos. O seu objetivo será continuar a aumentar o seu fundo de reforma e poupança até que este rácio atinja um mínimo de 2.000%, o que representa um período de substituição de 20 anos.

Como essa proporção pode me ajudar?

Você pode usar esse índice como meta para suas economias e investimentos. Considere isso como uma estimativa aproximada para substituir sua renda atual por uma aposentadoria de 20 anos.

Assim como qualquer outro índice de finanças pessoais desta lista, esta métrica não deve ser usada como uma medida isolada. Suas finanças pessoais terão circunstâncias únicas que devem ser consideradas ao determinar como esses índices podem orientá-lo. 

10. Proporção entre ativos de investimento e ativos totais

O que é isso?

Essa métrica de finanças pessoais mede a porcentagem do total de seus ativos que está sendo investido.

Como calculo isso?

Veja como você calcula o rácio entre ativos de investimento e ativos totais:

ATIVOS DE INVESTIMENTO ÷ ATIVOS TOTAIS =RELAÇÃO DE ATIVOS DE INVESTIMENTO PARA ATIVOS TOTAIS

Quais valores devo usar?

Ativos de investimento são aqueles mantidos com o objetivo de gerar retorno para receitas adicionais futuras. Estes podem incluir um fundo mútuo, ações, títulos, imóveis e fundos de aposentadoria, como 401(k)se IRAs. 

Seus ativos totais incluem todos os ativos de valor financeiro que você possui. Isto engloba dinheiro e activos quase monetários, e activos ilíquidos (imóveis, antiguidades, arte, etc.), bem como investimentos de curto e longo prazo.

O que é uma boa referência?

Aqui está uma lista de benchmarks a serem considerados por idade:

Como essa proporção pode ser aplicada?

Por exemplo, digamos que você tenha US$ 8.000 em uma conta de corretora, US$ 10.000 investidos em ações, US$ 250.000 em seu 401(k) e US$ 80.000 em imóveis. Isso equivale a US$ 348.000 para ativos de investimento.

Em seguida, você adicionaria o restante de seus ativos ao valor dos ativos de investimento. Digamos que sua casa esteja avaliada em US$ 400.000, seus veículos valham um total de US$ 40.000, suas economias em dinheiro sejam iguais a US$ 30.000 e outros ativos sejam avaliados em US$ 25.000. Isso tornaria seus ativos totais iguais a $ 348.000 + ($ 400.000 + $ 40.000 + $ 30.000 + $ 25.000) =$ 843.000.

Depois de ter esses dois valores, você pode calcular a relação entre ativos de investimento e ativos totais:

US$ 348.000 ÷ US$ 843.000 =0,41 =41%

Como essa proporção pode me ajudar?

A relação entre ativos de investimento e ativos totais ajuda você a controlar onde está investindo seu dinheiro economizado. É importante ter um bom equilíbrio entre investimentos financeiros e outros bens pessoais.

11. Alocação de ativos

O que é isso?

Alocação de ativos (outro termo para diversificação) refere-se a como você escolhe distribuir suas economias em vários investimentos, para que possa equilibrar risco e retorno em um portfólio. Esta estratégia de investimento ajuda a ajustar as percentagens de cada ativo de investimento de acordo com a sua tolerância ao risco.

Como calculo isso?

Sua alocação de ativos pessoais é a soma de seus investimentos e economias, como:

(% AÇÕES) + (% TÍTULOS) + (% TÍTULOS DO MERCADO MONETÁRIO) + (% ECONOMIA DE DINHEIRO) =100% CARTEIRA DE INVESTIMENTOS

Quais valores devo usar?

Os investimentos em ações incluem ações que proporcionam retornos variáveis, enquanto os títulos são considerados títulos de renda fixa porque pagam um valor fixo de juros. 

Os títulos do mercado monetário incluem Letras do Tesouro, Certificados de Depósito e fundos mútuos do mercado monetário. Os títulos de curto prazo com prazo de vencimento inferior a 90 dias também são conhecidos como equivalentes de caixa.

A poupança em dinheiro inclui moeda com curso legal, notas, moedas, cheques e os fundos em contas correntes e de poupança.

O que é uma boa referência?

A alocação ideal de ativos dependerá muito da sua idade e tolerância ao risco, podendo variar de conservadora a agressiva. Portanto, você deve mudar o seu com o tempo, à medida que se aproxima da idade de aposentadoria.

Aqui estão alguns benchmarks comuns de acordo com a tolerância ao risco:

60-65% de títulos / 25-30% de ações / 5-15% de dinheiro e equivalentes 

35-40% de títulos / 50-55% de ações / 5-10% de dinheiro e equivalentes 

25-30% de títulos / 60-65% de ações / 5-10% de dinheiro e equivalentes 

Como essa proporção pode ser aplicada?

Se você está com quase 50 anos e deseja se aposentar dentro de 5 anos, sua tolerância ao risco provavelmente será conservadora. Portanto, você deve considerar equilibrar seu portfólio para ter mais dinheiro investido em títulos de renda fixa, menos em ações e parte em equivalentes semelhantes a dinheiro.

Aqui está um exemplo de portfólio conservador:

63% Títulos + 27% Ações + 10% Equivalentes de Caixa =100% ativos financeiros

O índice de investimento (ver nº 7 nesta lista) também pode ajudá-lo a aplicar uma alocação de ativos adequada de acordo com a sua idade.

Como essa proporção pode me ajudar?

Usar esse índice de finanças pessoais irá mantê-lo alinhado com uma alocação de ativos apropriada para seu cronograma de aposentadoria. À medida que você se aproxima da aposentadoria, você desejará assumir menos riscos para aumentar a segurança financeira. 

12. Patrimônio Líquido

O que é isso?

O patrimônio líquido é comumente definido como tudo o que você possui menos tudo o que deve. Em outras palavras, é o valor de todos os seus ativos se você vendesse tudo o que possui, depois de pagar todas as suas dívidas.

Como calculo isso?

Aqui está a fórmula básica para calcular seu patrimônio líquido :

ATIVOS (o que você possui) - PASSIVO (o que você deve) =VALOR LÍQUIDO

Quais valores devo usar?

Seus ativos são tudo o que você possui e que tem valor monetário, como dinheiro, imóveis, veículos e retornos líquidos de investimentos.

Passivos são todas as suas dívidas – empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis, hipotecas, contas médicas, etc.

Existem diferentes maneiras de determinar seus ativos. Algumas pessoas incluem apenas ativos importantes, como imóveis, investimentos e dinheiro. Outros incluem tudo, até a porcelana. Depende de você, basta escolher os ativos que proporcionam o resultado mais realista.

O que é uma boa referência?

Seu patrimônio líquido pode ficar negativo por muito tempo, quando você está construindo sua carreira e tem pouco patrimônio em sua casa. À medida que envelhece, você deseja que seu patrimônio líquido aumente consistentemente com o tempo. Isto demonstra um aumento na renda, uma diminuição na dívida, ou ambos. 

Aqui estão alguns valores de referência comuns para o patrimônio líquido de acordo com a idade:

Como essa proporção pode ser aplicada?

Por exemplo, vamos supor que você tenha ativos avaliados em US$ 500.000. Isso inclui o valor de avaliação da sua casa de US$ 325.000, investimentos no valor de US$ 125.000, veículos avaliados em US$ 35.000 e outros ativos no valor de US$ 15.000.

Além disso, você calcula suas dívidas em um total de $ 235.000. Esta é a soma do saldo da hipoteca de $ 200.000, do empréstimo de carro de $ 25.000 e da dívida de cartão de crédito de $ 10.000.

Seu patrimônio líquido seria então calculado como:

$ 500.000 (ativos) – $ 235.000 (passivos) =$ 265.000.

Se você tem 55 anos e seu salário anual é de US$ 65.000, então você está em uma faixa saudável de patrimônio líquido.

Como essa proporção pode me ajudar?

Seu patrimônio líquido é uma medida de sua riqueza total e um bom indicador de sua saúde financeira.  Quanto maior o número, maior estabilidade financeira você terá.

13. Proporção de riqueza milionária ao lado
O que é isso?

Essa proporção (também conhecida como patrimônio líquido direcionado ) foi criado pelos autores do livro “O Milionário ao Lado”, e indica qual o seu patrimônio deveria seja enquanto você está construindo riqueza.

O valor representa uma posição em uma das três categorias:

1. Um subacumulador de riqueza (UAW) – O patrimônio líquido real é 50% ou menos do que o patrimônio líquido desejado
2. Um acumulador médio de riqueza (AAW) – O patrimônio líquido real está próximo do patrimônio líquido desejado
3. Um prodigioso acumulador de riqueza (PAW) – O patrimônio líquido real é o dobro do patrimônio líquido desejado

Como calculo isso?

A equação para determinar o índice de patrimônio líquido desejado é:

(IDADE x RENDA BRUTA) ÷ 10 =VALOR LÍQUIDO ALVO

Quais valores devo usar?

Sua idade é sua idade atual. O seu rendimento bruto é o total do rendimento familiar anual antes de impostos de todas as fontes, exceto heranças. Isso inclui rendimentos auferidos de contracheques e bônus, bem como rendimentos não auferidos de juros de investimentos e dividendos.

O que é uma boa referência?

O valor do índice é a referência – representa o patrimônio líquido que você deve atingir até uma determinada idade.

No entanto, você pode comparar seu patrimônio líquido desejado com seu patrimônio líquido real para ter uma ideia de quão perto você está de atingir seus objetivos de riqueza.

Se você descobrir que seu patrimônio líquido real é inferior a 50% do seu patrimônio líquido desejado, então você é considerado um subacumulador de riqueza (UAW) e deve se esforçar para aumentar seus esforços de poupança.

Se o seu patrimônio líquido real estiver no mesmo nível do seu patrimônio líquido direcionado (AAW), então você está no caminho certo para construir riqueza suficiente para criar um estilo de vida de aposentadoria semelhante ao que tem agora.

Se sua meta é acumular milhões até a aposentadoria (PAW), você deve continuar a aumentar seu patrimônio líquido até que seja pelo menos o dobro do valor de seu patrimônio líquido desejado.

Como essa proporção pode ser aplicada?

Primeiro, totalize a renda anual bruta da sua família. Por exemplo, talvez você ganhe US$ 75.000 com seu trabalho regular e um retorno de investimento de US$ 10.000 por ano. Juntos, eles equivalem a US$ 85 mil. Além disso, vamos supor que você tenha atualmente 53 anos.

Seu patrimônio líquido direcionado seria:

(53 x 85.000) ÷ 10 =US$ 450.500

Se o seu patrimônio líquido atual for inferior a US$ 225.250, você será considerado um subacumulador de riqueza e com suas economias atrasadas.

Se o seu patrimônio líquido atual for de US$ 453.000, você seria classificado como um acumulador médio de riqueza e estaria no caminho certo para se aposentar a tempo.

E, se o seu patrimônio líquido atual for superior a US$ 901.000, então você seria um prodigioso acumulador de riqueza e deveria ser um multimilionário quando se aposentar.

Como essa proporção pode me ajudar?

Considerando em qual categoria você está, você receberá algumas orientações sobre seus hábitos de poupança. Se você descobrir que seu patrimônio líquido atual é inferior à metade do seu patrimônio líquido desejado, então você sabe que precisa tomar decisões melhores quando se trata de gastos.

Evitar dívidas, viver dentro de suas posses e cortar despesas pode ajudá-lo a aumentar sua taxa de poupança e construir seu patrimônio líquido, para que possa atingir seus objetivos de vida financeira.

14. Índice Básico de Liquidez

O que é isso?

O termo “liquidez” refere-se à sua capacidade de transformar seus ativos financeiros em dinheiro. Para fins de finanças pessoais, o nível de liquidez reflete o potencial de alguém para cobrir despesas comprometidas com ativos líquidos, como caixa e equivalentes de caixa.

O valor do rácio representa o número de meses que os seus activos líquidos poderiam cobrir o seu custo de vida normal. Essa métrica também é conhecida como índice de cobertura.

Este índice útil pode ajudá-lo a saber o quão preparado você está para uma crise financeira, como perda de emprego ou emergência médica. Ele responde à pergunta:quanto tempo durarão minhas economias se eu perder todas as fontes de renda?

Como calculo isso?

Veja como você calcula um índice de liquidez básico:

ATIVOS LÍQUIDOS ÷ DESPESAS MENSAIS =RELAÇÃO DE LIQUIDEZ

Quais valores devo usar?

Os ativos líquidos incluem aqueles na forma de caixa e equivalentes de caixa, como contas correntes e de poupança, títulos do Tesouro, títulos de capitalização e fundos do mercado monetário. Qualquer ativo financeiro que possa ser rapidamente transformado em dinheiro sem perder valor significativo é considerado um ativo líquido.

As despesas mensais são todas as despesas domésticas regulares durante um período de 30 dias. Isto inclui despesas necessárias (não discricionárias) e desnecessárias (discricionárias).

Esse índice não consideraria ativos como imóveis, veículos ou contas de aposentadoria.

O que é uma boa referência?

A maioria dos profissionais de finanças pessoais aconselha os clientes a ter um índice de liquidez ideal que cubra de 3 a 6 meses de despesas. This could help you cover several months of living expenses in the event of a sudden financial emergency. 

How can this ratio be applied?

As an example, we’ll assume you have $20,000 in cash savings, and cash equivalents worth a net value of $10,000. Also, your monthly household expenses add up to $6,000. Using these values, we could calculate your liquidity ratio to be:

($20,000 + $10,000) ÷ $6,000 =5

Using the formula, we find that your liquidity ratio is 5, which means your liquid funds could cover 5 months of expenses.

How can this ratio help me?

The financial liquidity ratio is a simple but important calculation and a good indicator of financial security. Its value indicates how long you can be supported solely by your liquid assets.

This is important to know if you suddenly lose your job and have no primary sources of income for an indefinite period of time.

15. Liquid Assets to Net Worth

What is it?

The liquid assets-to-net worth ratio calculates the percentage of an individual’s net worth that is cash and cash equivalents.

How do I calculate it?

Here is how to calculate the liquid assets to net worth ratio:

LIQUID ASSETS ÷ NET WORTH =LIQUID ASSETS-TO-NET WORTH RATIO

What values do I use?

Liquid assets are those monetary assets that can quickly be converted to cash. They could include money in bank accounts, money market funds, and Treasury bills.

Your net worth is the value of your total financial assets, minus all debts owed.

What’s a good benchmark?

The common benchmark recommended for this ratio is a minimum of 15%.

How can this ratio be applied?

This is a simple ratio to apply to your own finances. Simply add up all of your cash and cash-equivalent assets and divide the total by your net worth.

Perhaps you have $15,000 in your bank accounts, and a money market fund with a balance of $20,000. This means your liquid assets would total $35,000.

Using the calculation above (#12), we know that your net worth is $265,000.

Now, we can determine your liquid assets-to-net worth ratio:

$35,000 ÷ $265,000 =.13 =13%

How can this ratio help me?

It’s important to have a reasonable percentage of your assets in cash or near-cash form. This will prepare you for unexpected circumstances that require fast access to cash.

However, if your percentage is too high, you will be missing out on greater returns possible through long-term investments.

16 Net Investment Assets to Net Worth

What is it?

This personal finance ratio measures the percentage of an individual’s net worth that is held in investment assets. 

How do I calculate it?  

Here is how to calculate the net investment assets-to-net worth ratio:

(INVESTMENT ASSETS – ALL FEES) ÷ NET WORTH =NET INVESTMENT ASSETS-TO-NET WORTH RATIO

What values do I use?

Investment assets are those tangible and intangible assets that return profits, such as stocks, bonds, mutual funds, cash equivalents, real estate, and retirement savings.

The returns realized could be in the form of capital gains, interest income, dividends, annuity payments or rental income. When you subtract any administrative fees, you are left with the net value of your investment assets.

Net worth, as described in #12 above, is the total of your assets minus your liabilities. 

What’s a good benchmark?

As a general benchmark, a good target is 50% or more.

How can this ratio be applied?

Let’s say you calculate the net value of your stocks at $47,000, annuities at $25,000, and a mutual fund at $75,000. This adds up to net investment assets valued at $147,000.

Using the calculation above (#12), we know that your net worth is $265,000.

Now, we can determine your net investment assets-to-net worth ratio:

$147,000 ÷ $265,000 =.55 =55%

How can this ratio help me?

If you want to be prepared for a comfortable retirement, it’s important to keep a significant portion of savings invested in assets that can generate a healthy return.

17. Solvency Ratio

What is it?

Use this ratio to determine if you could pay off all of your debt using only the assets you currently own.

How do I calculate it?

Here is how to calculate the solvency ratio:

NET WORTH ÷ TOTAL ASSETS =SOLVENCY RATIO

What values do I use?

Net worth, as described in #12 above, is the total of your assets minus your liabilities. 

Total assets would be the value of your assets that you used to calculate net worth. This could include cash and cash equivalents, real estate, vehicles, and net returns from investments. You could even choose to account for your antiques, collectibles, jewelry and art collection.

What’s a good benchmark?

In general, a solvency value of 50% or greater is considered ideal. However, this ratio should vary based on age.

As a young adult just getting started in a career and putting 3% down for a new home, your solvency ratio will be much less. However, as you get older and prepare for retirement, your solvency ratio should get higher as you increase your income, pay off debt, and build your net worth.

The higher your solvency ratio, the more financially secure you are.

How can this ratio be applied?

Let’s use the net worth we calculated in #12, which was $265,000, and the total assets we got in #10, which equaled $843,000.

With these numbers, your solvency ratio would be $265,000 ÷ $843,000 =.31 =31%

How can this ratio help me?

The solvency ratio will tell you what percentage of your total assets isn’t carried with debt, and gives you a big picture view of how your wealth is growing, and debt levels are diminishing, over time. 

18. Current Ratio

What is it?

A current ratio represents one’s capacity to meet short-term debt payments with short-term assets only. With this metric, you can measure how long your financial assets could cover your debt obligations due within one year.

How do I calculate it?

To calculate your current ratio, use the following formula:

TOTAL CURRENT ASSETS ÷ TOTAL CURRENT LIABILITIES =CURRENT RATIO

What values do I use?

Current assets include cash savings and other liquid assets that can be converted to cash within one year.

Current liabilities refer to all debt payments due within one year. This would comprise of monthly minimum payments for credit cards, auto loans, student loans, mortgage loans or rent, etc. for one year’s time.

What’s a good benchmark?

If your current assets equaled your current debts, this would mean your current ratio is 1, and you have enough liquid assets to cover one year of debt payments. However, that would mean you would deplete your liquid assets and have no cash left.

Shooting for a current ratio greater than 1 – for example, 1.5 or 2 – would give you greater financial stability and flexibility if you were ever faced with a serious financial crisis that lasted several months.

How can this ratio be applied?

Perhaps your cash savings total $10,000, money market funds equal $10,000, and you have a Certificate of Deposit valued at $25,000 that matures within 3 months. This would equal $45,000 in current assets.

In addition, your total debt payments for one year add up to $35,000.

This would result in a current ratio of $45,000 ÷ $35,000 =1.28

How can this ratio help me?

Knowing your current ratio will help you plan wisely for financial emergencies that last up to one year. If you can build your liquid assets to a value that’s twice your current debts, you’ll be able to avoid unfortunate consequences, such as going into default, getting evicted, or damaging your credit score.

19. Debt-to-Income (DTI Ratio)

What is it?

The debt-to-income ratio measures the percentage of your household income that’s being spent on paying off debt. Lenders use this metric to determine your ability to repay loans.

It’s also known as the personal debt service ratio , and reflects a balance between debt and income.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your debt-to-income ratio:

TOTAL MONTHLY DEBT PAYMENTS ÷ MONTHLY GROSS INCOME =DEBT-TO-INCOME RATIO

What values do I use?

Your monthly debt payments are comprised of credit card payments, student loans, auto loans, mortgage payments, and all other monthly debt obligations you may have. If you rent rather than own, add in your monthly rent payment.

Gross income includes all forms of monthly income, before taxes and deductions are taken out. This could be paychecks, interest income and dividends, child support and alimony, side hustle income, etc. 

What’s a good benchmark?

Lenders typically do not want to see a debt-to-income ratio greater than 36%. However, the lower you can keep this ratio, the more financially stable you will be.

If your DTI starts getting close to 40-50%, you know you’ll need to step up your efforts to get more debt paid off.

Also, the lower your DTI ratio, the better your credit score and the more likely lenders will favor your credit history and be open to working with you. If your DTI is too high, they will see you as a borrowing risk.

How can this ratio be applied?

For example, if your monthly debt payments total $1,800 and your monthly gross income equals $6,500, then your DTI would be:

$1,800 ÷ $6,500 =.27 or 27%

How can this ratio help me?

This personal finance ratio will give you an idea of how well you are paying down your debts. A high DTI will adversely affect your ability to acquire new debt, as well as prevent you from qualifying for the lowest interest rates.

If your DTI consistently gets lower each month, you know you’re staying on track with your debt payoff plan. If it starts to increase you’ll be aware that your debt is creeping back up.

20. Non-mortgage Debt-servicing Ratio

What is it?

This personal finance ratio is similar to the debt-to-income metric (#19), except it measures only the percentage of income that is applied toward non-mortgage debt.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your non-mortgage debt-servicing ratio:

(MONTHLY DEBT PAYMENTS – MONTHLY MORTGAGE PAYMENT) ÷ (MONTHLY GROSS INCOME) =NON-MORTGAGE DEBT-SERVICING RATIO

What values do I use?

Similarly to the DTI ratio (#19), the monthly debt payments include all payments for consumer debt, such as credit cards, student loans, auto loans, bank loans, etc. You would not add your monthly mortgage payment to the total.

Gross income includes all forms of monthly income, before taxes and deductions are taken out. This could be paychecks, interest income and dividends, child support and alimony, side hustle income, etc. 

What’s a good benchmark?

Considering this ratio measures the percentage of your income going toward consumer debt payments, you should try to keep this number as low as possible. Generally, a value of 15% or less is considered a healthy ratio.  

How can this ratio be applied?

Let’s say that all of your monthly debt payments, except for your mortgage payment, adds up to $1,000. Also, your gross income comes to $7,000 a month. This would mean your non-mortgage debt servicing ratio would be $1,000 ÷ $7,000 =.14 =14%.

How can this ratio help me?

This ratio will help you keep in check the amount of consumer debt you take on. If your percentage is 20% or higher, this is a good indication that you should stop acquiring more debt and focus your efforts on paying off the debt you have.

21. Household Debt Service Ratio

What is it?

Also known as the financial obligations ratio, this helpful metric compares the combined debt of a household to after-tax income.

How do I calculate it?

Here is how to calculate the household debt service ratio:

MONTHLY HOUSEHOLD DEBT PAYMENTS ÷ MONTHLY AFTER-TAX INCOME =HOUSEHOLD DEBT SERVICE RATIO

What values do I use?

Monthly household debt consists of the total debt payments in one month for a single household. It includes credit card debt, bank loans, student loans, mortgage loans, lease payments, payday loans, and any other debt that accrues interest and requires payments.

After-tax income (also known as disposable income) is the amount of income you receive after all taxes have been taken out. It’s the money available to spend and save at your discretion.

What’s a good benchmark?

The lower your household debt service ratio, the greater financial stability you have. A high number means you are spending a significant percentage of your after-tax income on debt payments.

Keeping the percentage at 25% or lower puts you in a good position to keep up with debt payments and have enough disposable income to set some aside in savings.

How can this ratio be applied?

First, you would need to total your monthly payments for all debt balances. For example, perhaps your debt payments add up to $2,000 each month. In addition, your after-tax income comes to $8,000 a month. This would make your household debt ratio be $2,000 ÷ $8,000 =.25 =25%.

How can this ratio help me?

Knowing your household debt service ratio will help you determine if you’re carrying too much debt. Many financial ratios use gross income as a factor, but this ratio uses your after-tax income. This gives you a more realistic picture of your financial health.

22. Debt to Assets Ratio

What is it?

This personal finance ratio compares one’s debt obligations to total assets, and reflects a person’s borrowing position. An individual’s debt to assets ratio determines their ability to acquire more debt.

How do I calculate it?

Here is how to calculate the debt to assets ratio:

TOTAL DEBT ÷ TOTAL ASSETS =DEBT TO ASSETS RATIO

What values do I use?

Total debt would consist of current balances for all loans and consumer debts, such as a student loan, mortgage loan, auto loan, personal loan, and credit cards.

Total assets are the entirety of one’s tangible and intangible possessions. These would include the current value of all financial investments, real estate and property, cash and cash-equivalents, antiques and collectibles, etc.

What’s a good benchmark?

The ideal debt to asset ratio is between .3 and .6. This means that the total of your debts (as listed above) would be between 30% to 60% of the current value of your total assets.

However, to minimize debt is always a wise financial decision, so keeping this metric as low as possible will set you up for greater financial security.

How can this ratio be applied?

If your total liabilities equal $400,000 and your total assets were valued at $900,000, then your debt to assets ratio would be $400,000 ÷ $900,000 =.44 =44%.

How can this ratio help me?

This measurement will inform you of your borrowing position – that is, if you’re in a good position to borrow debt at a low rate.  The higher the ratio, the greater debt risk you become to lenders.

Use this metric to determine if you need to focus on paying down your debt balances. 

23. Net Debt position

What is it?

The net debt formula compares total debts to liquid assets. The value of this metric indicates one’s ability to meet all current debt obligations using cash and cash equivalents.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your net debt position:

(SHORT-TERM DEBT + LONG-TERM DEBT) – (CASH + CASH EQUIVALENTS) =NET DEBT POSITION

What values do I use?

This calculation requires the sum of all debts, both short-term and long-term. This could include mortgage loans, personal loans, student loans, any credit card outstanding balance, etc.

The total of your debts are then subtracted from the sum of your cash savings and cash equivalents. Cash equivalents are short-term investment funds that can be converted to cash quickly, such as Certificates of Deposit, Treasury Bills, and money market funds. Typically, they do not include stock equities because they fluctuate in value.

What’s a good benchmark?

A positive net debt position means you have more debt than liquid assets. This is very common with personal finances (as opposed to a corporation). Very few people have enough cash to pay their entire debt balances!

The goal is to get as close to zero as possible. The smaller the sum, the better financial position you’ll be in.

How can this ratio be applied?

To apply this ratio to your own finances, you would add up your short-term and long-term debt balances first. Perhaps your total debt balances come to $250,000.

Then, you would calculate the total value of your cash and cash equivalents. Let’s say this adds up to $95,000.

Using these values, we could see that your net debt would be $250,000 – $95,000 =$155,000

How can this ratio help me?

This calculation gives you a good indication of your ability to pay off all debts using your cash savings and other liquid assets. If you have a positive net debt position, you should prioritize debt payoff and cash savings.

24. Demand Debt Ratio

What is it?

The demand debt ratio reflects your ability to pay off all demand debt (also known as callable debt) if necessary. Demand debt is any debt that a lender can demand you pay back at any time. This includes any debt that does not have a specific length of term or payback schedule.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your demand debt ratio:

(Liquid + sellable assets) ÷ Total demand debt =Demand debt ratio

What values do I use?

If you want to know your demand debt ratio, you would consider the total of your cash savings, cash equivalents, and any assets that could be sold quickly for cash. In other words, all of the funds available to you to pay the debt being demanded.

Demand debts are those that don’t have any set payoff timeline, such as credit cards or medical bills. Fixed loans, such as a mortgage or auto loan, are not considered demand debts.

What’s a good benchmark?

There is no recommended benchmark for this ratio, but you do want to keep the value greater than 1. A demand debt ratio below 1 means that you have more demand debt than liquid assets, which can put you in an unstable financial position.

How can this ratio be applied?

As an example, let’s say your cash savings and sellable assets add up to a value of $20,000, and your credit card balances total $12,000. This would mean your demand debt ratio would be $20,000 ÷ $12,000 =1.67.

How can this ratio help me?

This personal finance ratio can be used with other metrics to determine your financial stability. Having more demand debt than you can repay with cash is an unstable position you want to avoid.

25. Personal Cost of Debt

What is it?

It costs to borrow money, and this ratio can tell you the total interest rate you’re paying across varied interest rates. 

How do I calculate it?

Here is how to calculate your personal cost of debt as a rate:

[(LOAN 1 ÷ TOTAL DEBT) x (LOAN 1 INTEREST RATE)] + [(LOAN 2 ÷ TOTAL DEBT) x (LOAN 2 INTEREST RATE)] =PERSONAL COST OF DEBT

What values do I use?

To calculate your personal cost of debt, you would need the balance and interest rate of every debt you currently have. You can refer to your credit card bills, mortgage statement, auto loan bill, etc., to find this information.

What’s a good benchmark?

Of course, you want to minimize your cost of debt by qualifying for the lowest interest rates possible. Your benchmark should be that percentage which is below the annual rate of return on your investments. 

As a general rule of thumb, you could target a value of 4.5% or lower for your cost of debt. This is because the long-term average return on the stock market is about 7% per year, which comes out to approximately 4.5% after taxes.

To lower your cost of debt, focus on paying off your balances with the highest interest rate first.

How can this ratio be applied?

Calculating your personal cost of debt ratio requires knowing the balance of each of your debts, the interest rate for each debt, and the total of your debts.

Perhaps you have 3 debt balances. A car loan, a student loan, and one credit card.

Your car loan balance is $8,000, with an interest rate of 8%.

Your student loan has a balance of $20,000, at an interest rate of 5%.

And, your credit card has a balance of $3,000, with an interest rate of 12%.

The total of these three debt balances equals $8,000 + $20,000 + $3,000 =$31,000.

Now, we can calculate the personal cost of debt as an interest rate:

[($8,000 ÷ $31,000) x .08] + [($20,000 ÷ $31,000) x .05] + [($3,000 ÷ $31,000) x .12] =.06 =6%

How can this ratio help me?

This personal finance metric will inform you if you’re paying too much in debt interest. Using this information, you can decide if you need to improve your credit score, transfer debt to lower-interest options, and which debt balances to pay off first.

Knowing your cost of debt can also guide you in prioritizing debt payoff or investments.

26. Credit Utilization (Debt to Limit Ratio)

What is it?

This ratio calculation (also known as the debt-to-limit ratio) lets you know the percentage of your available revolving credit limits that are currently debt balances. With this metric, you can know how much of your total available credit you’re using, and what is still available.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your credit utilization ratio:

TOTAL REVOLVING DEBT BALANCES ÷ TOTAL REVOLVING CREDIT LIMITS =CREDIT UTILIZATION RATIO

What values do I use?

Credit utilization ratios are calculated with revolving credit only. This means all credit cards, and other lines of credit that do not have a specific end-date.

Therefore, debt such as mortgage loans or auto loans are not considered in this ratio.

What’s a good benchmark?

Financial experts commonly advise keeping a credit utilization rate of 30% or less. This will help you maintain a favorable credit score and qualify for lower interest rates.

For example, if you have $25,000 in credit available, you should keep your debt balances at $7,500 or less.

How can this ratio be applied?

Let’s say you have 3 credit cards. The first has a credit limit of $6,000 with a balance of $1,000. The second has a limit of $12,000 with a balance of $5,000. And the third has a limit of $15,000 with a balance of $3,000.

Your utilization rate would then be ($1,000 + $5,000 + $3,000) ÷ ($6,000 + $12,000 + $15,000) =.27 =27%

How can this ratio help me?

If your credit utilization rate exceeds 30%, you will start to experience a negative impact on your credit score. It also indicates an excessive reliance on debt, which can cause lenders to see you as a high-risk applicant.

Check your percentage to determine if you need to focus your efforts on paying down your debt balances, and improving your financial habits so you’re not acquiring more debt.

27. 50/20/30 Budgeting Ratio

What is it?

This calculation is unique, in that it will help you optimize your budget and allocate your income so you can meet your financial goals. Senator Elizabeth Warren created this popular budget guideline to help others with their budgeting efforts.

Also known as the “percentage breakdown budget”, it’s become a common budgeting method due to its simplicity and effectiveness.

How do I calculate it?

Each number in the ratio’s title represents a percentage of your income that you apply to a budget category. The three categories include needs, wants, and savings.

50% ESSENTIAL SPENDING + 30% NON-ESSENTIAL SPENDING + 20% SAVINGS =50/30/20 BUDGETING RATIO

What values do I use?

With this budgeting ratio, you would need to separate all of your monthly expenses into the 3 categories. 

So, essential spending would be those expenses that are necessary to live. This would include housing costs, utilities, groceries, transportation, and other necessary expenses. These would make up 50% of your budgeted after-tax income.

Non-essentials would be those costs that are optional and flexible , such as subscriptions and memberships, entertainment, dining out, clothing, vacations, etc. You would allot 30% of your after-tax income to these expenses.

Lastly, you would dedicate 20% of your budget to savings, investing, and debt payoff.

What’s a good benchmark?

The ratio is the benchmark. You would strive to maintain the optimal 50/30/20 percentages in your budget.

However, every budget is personal, and you’ll need to decide if this structure is the best for your personal situation. You may decide to increase your savings percentage, or decrease your discretionary costs.

How can this ratio be applied?

Perhaps your primary net income is $7,000 per month. Using the 50/30/20 budget ratio as a guide, you would want to keep all of your essential expenses close to $3,500. Also, you should spend no more than $2,100 on non-essential expenses, and you should have $1,400 available for savings and debt payoff.

How can this ratio help me?

This is a simple, straightforward budgeting model that can be applied quickly to your income. There are only 3 categories to monitor and update, which helps make the budgeting habit easier to stick to. 

If you’ve struggled with budgeting in the past because it just seemed too complicated, try the 50/30/20 budget. You may find that it’s all you need to keep your finances in order and accomplish your future goals.

28. Personal Net Cash Flow

What is it?

An individual’s personal net cash flow is not a ratio of two values, but rather a profitability metric that calculates the sum of one’s cash inflows and outflows.

This value indicates the amount a person has gained or lost once all expenses have been subtracted from income, and reflects one’s capacity for savings.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your personal net cash flow:

TOTAL MONTHLY AFTER-TAX INCOME – TOTAL MONTHLY EXPENSES =PERSONAL NET CASH FLOW

What values do I use?

Your income could include your monthly take-home income, any investment interest or dividends, alimony or child support, side hustle income, and any source that generates a cash inflow for you. The key is to use income after taxes and deductions have been taken out.

Expenses consist of all discretionary and non-discretionary costs that are covered by your income, such as all of your bills, debt payments, food costs, gas and transportation costs, entertainment, subscriptions, etc.

What’s a good benchmark?

Generally, having a net cash margin that accounts for at least 15% of your income will give you enough to meet your saving goals and pay off debt.

How can this ratio be applied?

If you brought in an after-tax income of $7,000, and your total monthly expenses equaled $6,200, then your net cash flow would be $800. This means you would have 11% of your take-home pay to put in savings and investments.  

How can this ratio help me?

Checking your personal net cash flow will help you make profitable decisions with your budget. If you get a negative value, this means your expenses are greater than your income, and you probably rely too much on debt.

This is an indicator that you need to cut expenses or increase income.  Try to increase your net cash flow so you can have more cash available for savings.

29. Passive Income Ratio

What is it?

If you are interested in generating passive income as part of your cash flow strategy, this ratio will help you understand how close you are to replacing your regular income.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your passive income ratio:

PASSIVE INCOME ÷ NON-PASSIVE INCOME =PASSIVE INCOME RATIO

What values do I use?

Passive income is all income generated without your direct involvement. This could include income from investments, rental income, or certain online businesses.

Non-passive income is the income you generate from a regular day job or side hustle, where you actively perform tasks or create products or services in exchange for payment.

What’s a good benchmark?

Your target ideal ratio depends on your financial goals. If you are trying to completely replace your primary income, then your goal would be a ratio of 1 or greater. If you would be happy just replacing half of your primary income, then you would shoot for a ratio of .5, which represents 50% of your primary income.

How can this ratio be applied?

As an example, let’s say you had an online business that generated a passive income of $2,000 each month. You also received $200 a month in investment income.

In addition, your regular day job brought in $5,000 a month. You also made $200 a month from your side hustle with a drive-sharing company.

Your passive income ratio would then be ($2,000 + $200) ÷ ($5,000 + $200) =.42 =42%

How can this ratio help me?

Passive income should be a part of every person’s financial strategy. There are several good reasons for this, such as securing an income even if you become unable to work due to injury or illness.

Also, primary income is typically an exchange of time for money, and our time is limited. With passive income, you are not reliant on how many hours you work, and you can scale as high as you want.

Checking your passive income ratio is also helpful to track how close you are to financial independence.

30. Side Hustle Income Ratio

What is it?

Side hustles are separate from your regular day job, but can be a great source of additional income. Typically, a side hustle is a job that is more flexible and gives you more control over the hours you work and the income you make.

This ratio will tell you what percentage of your total income is from your side hustles.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your side hustle income ratio:

GROSS SIDE HUSTLE INCOME ÷ GROSS PRIMARY INCOME =SIDE HUSTLE RATIO

What values do I use?

Your side hustle income is all gross income generated from your side hustles. Sides hustles are typically part-time jobs where you take an active role in exchange for payment. Some side hustles include driving for a drive-sharing company, or offering services such as dog-walking or house sitting.

Your primary income is the gross income from your regular day job. Typically, this is your full-time job that provides the majority of your income.

What’s a good benchmark?

Your target side hustle ratio will depend on your financial goals. If you would like to increase your regular income by 50%, then you should shoot for a ratio of .5 or more. This would give you a healthy margin for additional savings and debt payoff.

How can this ratio be applied?

Let’s say you have a full-time job during the week, and you work one side hustle on the weekends. Your weekday job brings in $6,000 a month, and your side hustle makes you $2,000 a month.

Your side hustle income ratio would be $2,000 ÷ $6,000 =.33 =33%

How can this ratio help me?

This ratio is helpful to know what percentage of your primary income could be replaced with your side hustle income. It’s also helpful to know if your side hustles are generating a higher hourly income than your regular job.

For example, if your side hustle ratio is 50%, then your side hustles are bringing in gross income equal to 50% of your primary income. But, if you’re only working 20 hours a week with your side hustles, this means your side hustle hourly rate is greater than your primary  job. 

31. Life Insurance Coverage

What is it?

Life insurance isn’t for everyone, but it can be an important part of a financial plan if you’re married, have children, or just need to ensure an income for someone else after you die.

This metric will inform you if you have enough life insurance coverage for your personal circumstances.

How do I calculate it?

Here is how to calculate your target life insurance coverage:

PRIMARY ANNUAL INCOME x 10 =TARGET LIFE INSURANCE COVERAGE

What values do I use?

For this ratio, you would use your annual gross income from your primary job. This is the income you rely on regardless of any side hustle or passive income, and should be enough to support you and your family.

What’s a good benchmark?

The life insurance ratio is the benchmark. A target of 10x your annual gross primary income should be sufficient for most people’s needs.

However, you should consider the unique financial needs of your family in the event of your death. The coverage you decide on should at least cover all necessary expenses, like housing, food, clothing, transportation, etc. Some people also include enough coverage to pay for other costs, such as college or retirement expenses.

You should also factor in your spouse’s income. If your partner brings in 50% of your total annual income, you may decide to have a smaller policy. But, if you have 4 young kids and a stay-at-home spouse, you may want more.

This benchmark is just a starting point for your discussion with a life insurance agent.

How can this ratio be applied?

If you make $80,000 a year from your primary job, then you should target a life insurance policy for $800,000. 

How can this ratio help me?

Because of life’s uncertainty, it’s important to have a plan in place if the worst possible scenario happened. Setting up your loved ones for financial security even after you die is one of the most loving things you can do for them. This ratio will help you make the right decision for your family.

32. Inflation Hedge

What is it?

Inflation is defined as the decreased value of a currency, which lessens one’s buying power. A smart financial strategy is to invest in assets that generate a historical return greater than the rate of inflation. This calculation will inform you if you are staying ahead of inflation with your inflation hedge investments.

How do I calculate it?

Your inflation hedge ratio will reflect the relationship between your annual rate of return on an inflation hedge investment and the current rate of inflation. You can calculate this ratio with the following formula:

ANNUAL INVESTMENT RATE OF RETURN ÷ RATE OF INFLATION =INFLATION HEDGE RATIO 

What values do I use?

You would need to know the rate of return you realized over one year with your inflation hedge investment. Take this percentage and divide it by the current rate of inflation. 

What’s a good benchmark?

You will always want your inflation hedge ratio to be greater than 1, which means the return on your investments is staying ahead of inflation. A value less than 1 means your returns are not keeping up with inflation.

How can this ratio be applied?

If you realized an annual rate of return of 9% for your mutual fund, and the rate of inflation is 3%, then your ratio would equal 3. This would mean your rate of return is 3x that of inflation.

How can this ratio help me?

Seeing a positive return with your investments does not always mean they’re profitable. You should also consider how inflation affects the actual value of your portfolio. This ratio will let you know if your investing efforts are building or diminishing your buying power.

33. Tax Burden Ratio

What is it?

Your tax burden is the amount of tax you are responsible to pay. This includes income tax, sales tax, property tax, etc. You should know the percentage of your gross income that is going to taxes, so you can make smart decisions that will minimize your tax burden.

How do I calculate it?

Calculating your tax burden is as simple as dividing total taxes by your income:

TOTAL TAXES ÷ GROSS INCOME =TOTAL TAX BURDEN

What values do I use?

Taxes consist of any tax you are responsible to pay. This would include federal and state income tax, sales tax, property tax, gift tax, estate tax, payroll tax, and excise tax.

Your gross income is the annual income you make before taxes and deductions are taken out.

What’s a good benchmark?

The thing about taxes is that they are decided for you. However, you can make financial decisions that will lower your tax burden.

Charitable giving and retirement fund contributions are just a couple of ways you can decrease your tax rate. Talk to a professional who can give you smart tax advice for how you can minimize your tax burden, so you can keep more of your income.

How can this ratio be applied?

Taxes can be quite complicated, and changes are made on almost a yearly basis. Check the appropriate websites (Federal, state, and county) to find your current tax brackets and percentages.

How can this ratio help me?

Knowing your tax burden ratio can help guide your conversation with your tax specialist. There are strategies you can adopt that will help you lower your tax burden.

34. Financial Freedom Ratio 

What is it?

You can use the financial freedom ratio to measure how close you are to retiring and living solely on investment income.

How do I calculate it?

Here is how to calculate the financial freedom ratio:

(MONTHLY INVESTMENT INCOME + MONTHLY SAVINGS WITHDRAWAL) ÷ MONTHLY EXPENSES =FINANCIAL FREEDOM RATIO

What values do I use?

When you can draw enough investment income and cash from savings every month to cover all of your monthly expenses, then you no longer need to rely on a regular paycheck. 

Your investment income includes all dividends paid on stocks, capital gains from real estate investments, and interest earned on a savings or money market account.

Your savings withdrawals are taken from the principal balances in your savings, checking, money market, and retirement accounts. A monthly savings draw in addition to your monthly investment income should be enough to cover all of your monthly expenses in order to achieve financial freedom.

The total of your monthly expenses is flexible, and you could choose to live on a bare bones budget in order to achieve financial freedom earlier. However, if you want to travel or move to a big city, then your expenses will likely increase, and you’ll need more income.

What’s a good benchmark?

To achieve financial freedom, you’ll need a ratio of 1.

How can this ratio be applied?

If your investment income plus your savings withdrawal equals $5,000 a month, but your monthly expenses total $7,000, then you’ll need to keep saving.

However, reducing your expenses by $2,000 a month would help you get to a ratio of 1.

How can this ratio help me?

The financial freedom ratio is a useful measurement to help guide your investment and saving efforts. It’s a simple and flexible guideline that you can refer to as you’re building wealth and working toward retirement.

35. Financial Independence Ratio

What is it?

Your Financial Independence (FI) number tells you what net worth you’ll need to accumulate before you can retire and live solely off of your savings.

How do I calculate it?

Before I explain the details behind this metric, here is the formula:

ANNUAL SPENDING ÷ WITHDRAWAL RATE =FINANCIAL INDEPENDENCE RATIO

What values do I use?

First, you’ll need to figure out your projected annual spending when you’re retired . You can either base that amount on current costs and then adjust your FI number each year for inflation, or you can include inflation in your calculation.

Your annual spending will very likely be different than what it is now, based on all of the changes that retirement brings and your goals for it. But to get started, you can track your spending now to get an idea of what they may be in the future.

Once you have a number for your annual spending, you’ll need to decide on a withdrawal rate. This rate is the percentage you’ll consistently withdraw from your retirement savings year after year, also adjusting for inflation.

What’s a good benchmark?

The standard guideline is 4% (based on an exhaustive study in the mid-90s).

Of course, this is just a guideline, and you can use a withdrawal rate higher or lower than that. But, it’s a good place to start.

When you have estimated your projected annual retirement spending, and you’ve decided on a withdrawal rate, you can then determine your FI number by using the equation above.

How can this ratio be applied?

So, for example, if you project that your annual retirement spending will be $65,000, and you’ve decided your withdrawal rate will be 4%, then your FI number would be:

$65,000 ÷ .04 =$1,625,000

This number represents the net worth needed in order to be financially independent and completely live off of savings.

Now, this calculation assumes a couple of important details. First, that your retirement will last 30 years .

Of course, if you are still alive after this long then you could have a real problem if you’ve depleted your savings. On the other hand, if you end up staying in the workforce longer than expected, your withdrawal rate could possibly be increased.

The second assumption is that your portfolio consists of stocks (50-75%) and bonds (25-50%) . However, the allocation is up to you and will depend on market conditions as you continue to build your fund. You’ll need to determine how much investment risk you’re comfortable with.

And just as an additional note, some professionals will simply suggest you multiply your projected annual retirement spending by 25 to get your FI number (see #2 on this list).

This is because many will recommend using the 4% rule , and if you divide a number by 4% it’s the same as multiplying that same number by 25:

$65,000 x 25 =$1,625,000

How can this ratio help me?

There are some unknowns with your FI number such as future inflation rate and market conditions.

And that’s why it’s important that you revisit it once a year . The variables will probably change often, so look over your numbers annually as you get closer to retirement, then make adjustments as necessary.

How to improve your personal finance ratios

Once you’ve calculated your own financial ratios, you may feel a little disheartened. Seeing those unforgiving numbers can certainly be a wake up call, reminding you it’s time to get serious about your financial future!

Don’t be discouraged – you need to know the truth about where you’re at so you can figure out where you’re going.

If you’ve come face to face with the fact that you haven’t saved enough, or you’re in too much debt, find hope in knowing there are actions steps you can take to improve your financial metrics.

First, do what you can to drastically cut expenses .

• Start with any discretionary spending, like buying clothes, eating out, going to the movies, etc. Make a commitment to reduce these unnecessary costs, at least temporarily.
• Refinance any debt to get the lowest rates, so you can start paying it off faster. Begin with your mortgage, where you’ll likely experience the largest savings.
• Review your monthly bills and determine what can be either reduced or eliminated. Cut cable, find a cheaper phone plan, reduce your utilities, etc.

If you’re not on a budget, start one so you can be tracking your spending.

Reducing your monthly expenses can help improve your personal finance ratios, but if you want to reach your goals faster, you’ll probably need to increase your income . Here are a few ideas:

• Ask for a raise, or apply for a promotion at your present job.
• Invest in additional education or training so you can qualify for a higher paying position.
• Get a side job that offers a few extra hours in the evenings or weekends.
• Start your own side hustle by providing a service you already enjoy doing.

There are many ways you can generate more income, just be open to the opportunities that are available.

To give you some ideas, you can read my post about 50+ ways to make extra money .

Don’t discount small changes. Many little steps can add up to a big difference!

In summary:financial ratios can help with your goals

Personal finance ratios are a great way to assess your financial life and do your own financial analysis. Understanding what they represent and how to use them will help you know when you need to take corrective action.

They are also a great starting point for creating financial goals. You can take these formulas and tailor them to your specific financial situation.

These numbers are not static. You will need to revisit them from time to time to make updates that fit your life as you get closer to retirement.

Just remember, your numbers will be different than anyone else’s. You must decide your own benchmarks and not get caught up in what neighbor Joe is doing down the street.

There are standard guidelines that will help you make realistic goals but in the end, you’re the only one that can determine what’s right for your retirement.

Tracking your personal finance ratios is a powerful strategy to help you achieve your financial goals.

Don’t leave your retirement to chance – make a commitment to assessing your own financial health periodically so you can be successful at reaching your goals.

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