Crie seu roteiro de aposentadoria personalizado:um guia passo a passo

Por que você precisa de um roteiro para a aposentadoria

Não basta apenas colocar algum dinheiro em um 401(k) todo dia de pagamento. A poupança para a aposentadoria é apenas uma parte de um plano de aposentadoria completo.

É por isso que você precisa criar seu próprio roteiro para a aposentadoria, que o ajudará a construir o futuro que você realmente deseja. Ter um plano de aposentadoria abrangente lhe dará orientação para implementar as etapas e estratégias necessárias para todos os aspectos de uma aposentadoria bem-sucedida.

Isso inclui desenvolver um cronograma, ter um plano de seguridade social e outras opções de renda de aposentadoria, criar um orçamento projetado e saber como você pagará dívidas. Estas são apenas algumas etapas do seu roteiro de aposentadoria que você deseja visitar antes de se aposentar.

Nesta postagem, abordarei 18 etapas que você pode incluir ao mapear sua jornada para a aposentadoria. Mesmo que a aposentadoria pareça mais próxima do que você está preparado agora, você ainda pode tomar medidas para construir a segurança financeira necessária no futuro. Nunca é tarde para começar a economizar e planejar a aposentadoria!

O importante é tomar medidas consistentes que o levem em direção ao panorama geral.

Conhecer os principais indicadores de aposentadoria enquanto você economiza para os anos de aposentadoria o ajudará a manter o foco no que é importante e o guiará em cada etapa de sua jornada rumo à aposentadoria.

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Existem muitas partes móveis quando se trata de planejar a aposentadoria. É fácil se sentir um pouco sobrecarregado, especialmente se você economiza tarde.

É por isso que criei este guia passo a passo para ajudá-lo a navegar em sua jornada. Cada etapa o ajudará a se aproximar de uma aposentadoria confortável e bem-sucedida.

Você pode usar este guia para aprender sobre os componentes da aposentadoria aos quais você deve prestar atenção e planejar. *A forma* de planejá-los dependerá da sua situação específica.

Claro, você pode fazer tudo isso sozinho (especialmente se concluir a etapa 17!), mas sempre incentivo meus leitores a procurar aconselhamento profissional se não tiverem certeza sobre o que fazer. Acredito que a despesa vale a tranquilidade que você terá, sabendo que está no caminho certo.

Você deve estar se perguntando por onde começar. A maioria pensaria que abrir um 401(k) ou IRA seria o primeiro passo lógico. E, sim, você definitivamente pode começar aqui! Na verdade, todas essas etapas podem ser executadas na ordem que você escolher. No entanto, tentei ordenar as etapas como uma progressão natural e ordenada.

Então, vamos começar! Primeira parada – sua visão para a aposentadoria.

1. Crie uma visão para seu estilo de vida de aposentadoria

Nem sempre é fácil equilibrar seu orçamento ou descobrir suas alocações 401(k) (*bocejo *).

Mas, quando essas ações estão conectadas a uma visão cristalina que o entusiasma, então você tem um propósito bastante convincente para motivá-lo.

Quando você define a aposentadoria dos seus sonhos, você tem o porquê por trás de todos os seus quês.

Este será o seu combustível para persistência, gratificação adiada, motivação e esperança. É o que o fará seguir em frente.

Se você é casado, deveria ter um encontro dos sonhos com seu cônjuge. Você pode ficar tentado a seguir sozinho nesta etapa, mas isso apenas o preparará para um resultado irreal. Quer seu cônjuge esteja ou não de acordo com o planejamento financeiro, é importante saber o que vocês dois desejam da aposentadoria.

A reunião dos seus sonhos não precisa ser nada sofisticada. Só precisa ser intencional.

• Planeje um horário para falar especificamente sobre seus sonhos e objetivos durante a aposentadoria . Escolha um lugar, marque uma data e contrate uma babá para as crianças, se necessário. Vocês querem dar atenção total um ao outro, sem distrações e interrupções.
• Decida com antecedência que você não fará julgamentos e apoiará as ideias dos outros . Comece estando aberto a tudo o que seu parceiro compartilha. Isso pode ser difícil, especialmente para as mulheres! Mas se você planejar se responder dessa forma, você terá mais chances de ter sucesso.
• Escreva suas perguntas para ter algo para orientar sua conversa . Inclua perguntas que abordem seus valores, ideias e expectativas, mas também perguntas que enfocam aspectos práticos como quando e como.
• Fale sobre o panorama geral, bem como sobre o dia a dia. Como você deseja que seja sua rotina diária? E quais são seus grandes objetivos ano após ano?
• Certifique-se de registrar as partes importantes sobre as quais você falou . Você vai querer revisitar o que falou com frequência e fazer ajustes enquanto ambos trabalham juntos para alcançar a aposentadoria dos sonhos.

Tenha em mente que a aposentadoria pode durar de 20 a 30 anos. Durante esta última temporada da sua vida, você passará por fases mais ativas que outras. Pense no que você realmente deseja fazer quando sua saúde estiver no seu melhor e você tiver capacidade para desfrutar de mais atividades. Além disso, discuta como você planeja lidar com o declínio da saúde à medida que envelhecem.

O primeiro passo para ter um propósito no processo de aposentadoria é definir como você deseja que ele seja. Coloque uma data de encontro dos sonhos com seu cônjuge em sua agenda e comecem a criar uma visão juntos!

2. Crie um plano de gastos com aposentadoria

Você tem uma ideia clara do que deseja fazer quando se aposentar. Agora você precisa determinar um orçamento que apoie sua visão. Isso o ajudará a determinar suas despesas anuais e o que suas economias precisarão cobrir na aposentadoria.

É fundamental que você seja o mais específico e realista possível com esta etapa. Na verdade, você deve superestimar o que precisará para sustentar seu estilo de vida de aposentadoria.

Você pode criar um plano de gastos de aposentadoria com base no seu orçamento hoje.

Tenha em mente que você pode precisar apenas de 70-80% de sua renda pré-aposentadoria. Algumas de suas maiores despesas – como o pagamento de uma hipoteca, um empréstimo para compra de um carro ou mensalidades da faculdade – podem ter ficado para trás.

No entanto, você pode ter determinado (a partir do passo 1) que realmente deseja viajar mais ou adotar novos hobbies, o que poderia aumentar suas necessidades de renda.

O processo de aposentadoria tem fases e provavelmente você será mais ativo nos primeiros anos. Nos últimos anos, você poderá gastar menos em atividades recreativas, mas mais em cuidados de saúde. Você deve planejar seu orçamento de acordo.

Inclua todas as fontes de renda de aposentadoria, como seguridade social, renda de pensões e renda de investimento.

Além disso, não se esqueça de contabilizar impostos e cuidados de saúde durante a aposentadoria. Essas duas despesas muitas vezes podem ser ignoradas, mas podem representar uma parte significativa do seu orçamento.

Você pode até criar vários orçamentos para cenários alternativos, para ter uma visão geral de sua situação financeira em diferentes circunstâncias. Você pode querer criar um “orçamento básico”, para calcular a renda mínima necessária na aposentadoria. Saber sua renda mínima exigida será muito útil se você estiver atrasado em suas economias para a aposentadoria.

Além disso, você deve considerar quais serão suas fontes de renda e necessidades quando você ou seu cônjuge falecerem. Depois da morte do meu pai, a sua pensão de reforma foi reduzida para metade. Então, minha mãe teve que cortar consideravelmente suas despesas. Certifique-se de saber como sua renda mudará nessas circunstâncias.

Para obter mais detalhes sobre como criar um orçamento de aposentadoria, aqui está um artigo útil para guiá-lo.

3. Aumente seu patrimônio líquido a caminho da aposentadoria

Seu patrimônio líquido é basicamente tudo o que você possui menos tudo o que deve.

O que resta é um instantâneo de onde você está financeiramente. Mais importante ainda, é um ponto de referência útil para ver o quão perto você está de seus objetivos.

O que eu gosto na métrica de patrimônio líquido é que ela é uma medida honesta de todas as grandes decisões e erros terríveis que você já cometeu com seu dinheiro.

Não considera apenas quanto você ganha e não se concentra apenas no que você deve. Em vez disso, ele leva em consideração tudo o que há de bom e de ruim e diz que é aqui que você está .

Seu patrimônio líquido estará sempre mudando, com base nas variações de ativos e passivos. Lembre-se, é um instantâneo deste momento. Isso significa que o número em si não importa tanto quanto a forma como o número está mudando.

Com o patrimônio líquido, você quer que esse número suba . Portanto, verifique-o regularmente para ter certeza de que está no caminho certo com seus objetivos e indo na direção certa. Otimize seus recursos financeiros para continuar aumentando essa importante métrica.

Para obter instruções específicas sobre como descobrir seu patrimônio líquido e obter uma planilha gratuita, clique em minha postagem sobre calculando seu patrimônio líquido .

4. Identifique o seu número de independência financeira para a aposentadoria

Você tem uma visão para o futuro e sabe onde está hoje. Agora você precisa identificar seu alvo.

Seu número de independência financeira é o patrimônio líquido que você precisa alcançar ao se aposentar para alcançar a liberdade financeira . Em outras palavras, quanto dinheiro para a aposentadoria você precisa economizar entre agora e a data da aposentadoria para cumprir sua visão.

A maneira mais simples de fazer isso é usar uma calculadora de aposentadoria online. Há muitos para escolher, mas a Forbes recomenda estes 5 . Eu pessoalmente usei a ferramenta de avaliação R:IQ de Dave Ramsey .

Cada um terá recursos diferentes, então escolha aquele que melhor se adapta a você. Um detalhe importante a ser observado é qual taxa de retorno a ferramenta está usando . Alguns assumirão uma porcentagem específica, outros pedirão que você insira uma que considere realista.

Procure um que lhe diga quanto você precisa economizar a cada mês para atingir sua meta no prazo. E, para uma imagem mais precisa, use uma calculadora que leva em consideração os juros compostos e faz ajustes de acordo com a inflação.

5. Crie um cronograma para o planejamento da aposentadoria

Você identificou algumas informações importantes que o ajudarão a começar a montar um roteiro para chegar à aposentadoria dos seus sonhos. Uma ferramenta que o ajudará a começar a detalhar as coisas é uma linha do tempo .

O processo de aposentadoria é muito pessoal. Todos nós temos nossas próprias circunstâncias, preferências e situações financeiras únicas. Alguns de nós podem estar em pontos semelhantes na linha do tempo, mas o roteiro entre ir daqui até lá será diferente para cada um de nós.

É por isso que é crucial tomar as coisas com suas próprias mãos e determinar sua própria jornada. Você não pode basear seu futuro em quanto seu vizinho tem no 401(k) ou quando seu primo decidir se aposentar.

Você precisa descobrir por si mesmo quais etapas precisa seguir e quando, para garantir que você alcance seus objetivos no prazo.

Depois de saber o porquê (visão), onde você está hoje (patrimônio líquido) e onde você precisa ser (número de independência financeira), você pode começar a determinar o que acontecerá quando:

• Quando é a data da sua aposentadoria?
• Quando você terá seus cartões de crédito pagos?
• Quando você terá a hipoteca paga?
• Quando você alcançará determinados marcos de economia?
• Quando você começará a receber seguro social?
• Quando sua renda de pensão entrará em vigor?
• Quando você começará a sacar fundos na aposentadoria?
• Quando você obterá seguro de cuidados de longo prazo?
• Quando você reduzirá ou mudará?

Esses são apenas alguns pontos da sua linha do tempo que você pode determinar. E não se preocupe em ser exato. Seu plano será um trabalho contínuo à medida que você se aproxima da aposentadoria.

O objetivo é criar uma estrutura que você possa consultar para atingir seus objetivos no prazo e saber o que precisa fazer a seguir.

6. Faça um orçamento para atingir suas metas de aposentadoria

Seu orçamento é seu roteiro para chegar onde você deseja.

Se você seguir um orçamento baseado em metas financeiras específicas, saberá quais passos seguir, quais obstáculos evitar e quando atingirá determinados marcos.

É tudo uma questão de ser intencional com seus gastos e poupanças, e contabilizar cada dólar.

Você pode já estar com um orçamento limitado, então talvez precise apenas fazer alguns ajustes com base nas metas financeiras que definiu. Talvez você precise adicionar mais poupanças ou começar a atacar as dívidas de forma mais agressiva. Alinhe essas táticas com seu cronograma para se manter no caminho certo.

Se você está realmente atrasado em seu fundo de aposentadoria, talvez precise conversar francamente com seu cônjuge sobre como fazer grandes ajustes em sua vida ou sacrifícios significativos. Pode não ser suficiente apenas cortar o cabo ou reduzir o quanto você come fora.

Se você está comprometido em alcançar suas metas financeiras quando se aposentar, talvez seja necessário fazer mudanças maiores. Isso pode incluir vender sua casa e/ou seus veículos, conseguir um segundo emprego ou até mesmo eliminar as contribuições que você está fazendo para o fundo da faculdade de seus filhos.

Um orçamento o ajudará a ver para onde seu dinheiro está indo e como você pode mudar sua direção para aumentar seu patrimônio líquido. Lembre-se de que aumentar seu patrimônio líquido é o objetivo!

Se você nunca criou um orçamento, leia minha postagem sobre como criar um orçamento base zero.

7. Faça um plano para saldar dívidas antes da aposentadoria

Em 2018, 80% dos americanos na faixa dos 50 anos tinham algum tipo de dívida. Para aqueles com 65 anos ou mais, 60% ainda tinham dívidas na aposentadoria.

Se você tem alguma dívida, ainda não alcançou a liberdade financeira – não importa qual seja o seu patrimônio líquido. Enquanto você deve dinheiro a outra pessoa, você estará acorrentado a esse credor. Além disso, você vive sob um maior grau de risco financeiro, que só aumenta à medida que envelhece.

A melhor maneira de garantir que você tenha a aposentadoria com que sonha é estar completamente livre de dívidas até a data prevista para sua aposentadoria (e ainda mais cedo, se possível!). E sim, isso significa a casa também.

A ideia de estar completamente livre de dívidas dentro de 10 a 15 anos pode parecer absolutamente impossível para você neste momento. Talvez você tenha vivido de salário em salário durante toda a sua vida e não consegue ver como isso poderia ser alcançado.

Você precisa decidir o quão importantes são seus sonhos de aposentadoria e o que está disposto a sacrificar para alcançá-los. Porque, o fato é que você está no controle. Você pode dizer ao seu dinheiro para onde ir.

Você precisará tomar algumas decisões desconfortáveis e difíceis? Provavelmente. Você precisará fazer grandes sacrifícios? Definitivamente.

Mas, quando você começar a assumir total responsabilidade por sua vida e não estiver culpando seu passado, seu cônjuge, suas circunstâncias ou qualquer outra coisa, você encontrará um caminho.

Comprometa-se a pagar sua dívida. Reduza seus gastos e aumente sua renda. Faça disso parte do seu orçamento, defina uma data-alvo e coloque-a no seu cronograma.

Se precisar de orientação, confira minha postagem sobre como sair das dívidas.

8. Reduza seus custos domésticos atuais

Cortar a “gordura” dos seus gastos agora é uma grande disciplina que irá prepará-lo para viver com um orçamento de aposentadoria confortável. Você aprenderá a viver com menos e terá mais para saldar dívidas e aumentar a poupança.

Analise seu orçamento linha por linha e descubra as despesas do dia a dia que estão esgotando sua conta bancária.

Alguns exemplos podem ser:

• Taxas de assinatura
• Compras por impulso
• Jantar fora
• TV a cabo
• Planos de telefonia celular

Você não conseguirá cortar tudo completamente, mas há muitas despesas discricionárias que você pode definitivamente reduzir. Quanto mais você precisar economizar, mais implacável precisará ser nesse processo.

Considere todas as possibilidades de cortar despesas, mesmo que isso doa! Os confortos aos quais nos acostumamos são apenas isso – não são necessidades.

Você está disposto a sacrificar alguns confortos agora, para que algum dia possa viver a aposentadoria com a qual sonha mais tarde?

Comprometa-se com seus objetivos e faça o que for necessário para alcançá-los. Ninguém jamais chegou à velhice e se arrependeu de cancelar a TV a cabo ou de usar um celular antigo. É um inconveniente temporário que trará maiores recompensas no futuro – e o seu futuro vale a pena!

Para obter mais ideias sobre como reduzir gastos desnecessários, leia minha postagem sobre vazamentos orçamentários e como corrigi-los.

9. Aumente suas economias para a aposentadoria

Dave Ramsey recomenda que você pague dívidas antes de economizar para a aposentadoria . Mas, pessoalmente, eu digo… depende.

Concordo com Dave que economizar um pequeno fundo de emergência deveria ser prioridade número uno – pelo menos US$ 1.000. Isso lhe dá uma pequena almofada para despesas inesperadas, para que você não se endivide ainda mais.

Mas depois disso, acho que você terá que avaliar suas opções .

Por exemplo, o retorno do plano de reforma do empregador do meu marido é consistentemente superior a 10% (muitas vezes perto de 13%). Não tenho nenhuma dívida com taxa de juros superior a essa. Na verdade, procuro sempre manter o saldo do meu cartão de crédito com uma taxa promocional de 0%. Meus empréstimos estudantis são inferiores a 6% e nossas contas médicas não têm juros. Recentemente, refinanciamos nossa hipoteca e obtivemos um valor inferior a 5%. Assim, as nossas poupanças para a reforma estão a crescer a uma taxa superior ao dobro do que pagamos pela nossa dívida.

Por esse motivo, optei por continuar aumentando nossas economias para a aposentadoria enquanto pagamos nossas dívidas.

A escolha é sua. Dave dá ótimos conselhos sobre como fazer um orçamento e se livrar de suas dívidas. Mas, em última análise, depende de você como deseja administrar seu dinheiro. Considere todas as suas circunstâncias e elabore um plano que você considere adequado para você.

Se você quiser começar a adicionar mais às suas economias enquanto ainda está pagando sua dívida (ou se já a pagou), então crie um fundo de emergência de 3 a 6 meses e adicionar ao seu 401 (k) são passos inteligentes.

Aproveite ao máximo seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Isso lhe dará algumas vantagens fiscais e um retorno maior do que uma conta poupança normal. Você pode até receber uma correspondência de até uma certa porcentagem. Isto é dinheiro grátis – então não deixe passar. Verifique com seu departamento de RH o que sua empresa oferece.

Se um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401(k), não estiver disponível para você, procure uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA). O limite de contribuição é inferior a 401 (k), mas é uma excelente alternativa para ajudá-lo a economizar mais rapidamente.

Qualquer que seja o meio de poupança que você usar, certifique-se de automatizar suas economias. Dessa forma, você elimina a escolha. É apenas mais uma coisa fora do seu orçamento financeiro e é uma ótima maneira de economizar mais para o processo de aposentadoria.

Decida um valor fixo mensal ou semanal, ou mesmo uma porcentagem de sua renda mensal, para aplicar na poupança. Adicione isso ao seu orçamento como se fosse uma despesa e pague-se todo mês . Mesmo que seja $ 20 por semana!

Adquira o hábito de economizar dinheiro. Depois de começar a ver seu saldo aumentar, você ficará motivado a encontrar maneiras de economizar mais.

Para obter mais ideias sobre como aumentar suas economias, leia minha postagem sobre como colocar em dia suas economias para a aposentadoria .

10. Aumente sua renda para economizar mais para a aposentadoria

É aqui que muitas pessoas ficam presas.

No entanto, nunca houve tantas oportunidades para aumentar sua renda do que agora. Desde a criação de um negócio on-line até a oferta de seus próprios serviços, você pode facilmente gerar mais dinheiro para economizar para a aposentadoria.

Então, se você tem dificuldade em imaginar uma maneira de aumentar sua renda (sem ganhar na loteria), provavelmente você está usando uma mentalidade de escassez.

Uma mentalidade de escassez (às vezes chamada de mentalidade “fixa”) mantém você preso em um ciclo mental de crenças limitantes que o impedem de atingir os objetivos que estabeleceu para si mesmo.

A maioria das pessoas que estão sobrecarregadas com sua situação financeira e não veem saída, estão operando com uma mentalidade de escassez.

Mas aqui está a boa notícia:você pode mudar seus pensamentos .

E, quando fizer isso, você desenvolverá crenças mais fortalecedoras :

• você começará a pensar no “quadro geral”
• você acreditará que existem oportunidades ilimitadas
• você abraçará e aceitará as mudanças
• você adotará uma abordagem proativa em relação à vida

A mentalidade que você adotar determinará seu futuro financeiro.

É claro que existem etapas práticas para expandir suas opções de renda, como conseguir um segundo emprego, investir em um imóvel para alugar ou iniciar um negócio paralelo. Mas primeiro, você deve acreditar que essas oportunidades estão disponíveis para você e que você é totalmente capaz de aumentar sua renda por meio delas.

Para saber mais sobre como criar uma mentalidade financeira mais saudável, leia minha postagem sobre mudar sua mentalidade para alcançar seus objetivos financeiros.

11. Seja proativo com sua saúde para minimizar despesas na aposentadoria

A melhor maneira de minimizar as despesas com saúde no futuro é cuidar de si mesmo hoje.

Para ser sincero, sou o pior em ir ao médico. Se eu não sinto doente, presumo que não. Mas ambos sabemos que este não é o método de diagnóstico mais preciso.

Há uma razão pela qual os cuidados de saúde preventivos são normalmente totalmente cobertos pelo seguro. É porque as seguradoras sabem que se você permanecer saudável e contrair doenças precocemente, elas terão que pagar menos aos prestadores e não terão que lidar com a cobrança de pagamentos do segurado.

Então, aproveite esse benefício e faça aqueles exames anuais!

Além disso, faça as mudanças necessárias para ter um estilo de vida saudável.

Todos nós sabemos o que isso significa:

• elimine os alimentos processados
• saia do La-Z-Boy e comece a se mover
• faça coisas que te deixem feliz

Estas três coisas irão contribuir muito para lhe proporcionar uma vida mais longa e saudável – e manter mais dinheiro da reforma no seu bolso.

12. Tenha um plano de seguro e cuidados de longo prazo

Agora, por outro lado, você também precisa ter uma estratégia defensiva. É aqui que entram os produtos de seguros.

Você paga pelo seguro para reduzir o risco, e quanto mais velho você fica, maior o risco de ser atingido por grandes contas médicas devido ao declínio de problemas de saúde.

Embora muitas coisas possam mudar na política de saúde entre agora e a data da sua aposentadoria, ainda é aconselhável começar a planejar. Saiba de onde virão os seus cuidados de saúde, quanto poderá custar e qual cobertura será suficiente.

E não se esqueça de incluir essa despesa no seu orçamento de aposentadoria. Um estudo descobriram que o aposentado médio gasta aproximadamente US$ 4.300 por ano em despesas de saúde do próprio bolso. Isso custa mais de US $ 350 por mês!

A má notícia é que os custos com saúde continuarão a aumentar . A aposentadoria dos seus sonhos pode literalmente sair dos trilhos se você não contabilizar os custos de saúde na aposentadoria.

A boa notícia é que assim que completar 65 anos você será elegível para o Medicare. Embora o Medicare não cubra tudo, ele cuidará da maioria das suas necessidades de seguro.

Separado do seguro de saúde tradicional está o seguro de cuidados de longo prazo , que abrange serviços associados a uma condição médica crônica, deficiência ou distúrbio. É uma parte importante do seu plano financeiro de longo prazo, porque você poderá esgotar suas economias rapidamente se tiver que pagar por esses serviços sozinho.

Se você está na casa dos 50 anos e ainda não tem um plano para obter um seguro de cuidados de longo prazo, agora é a hora. Se você esperar até precisar, não se qualificará para isso . Faça sua pesquisa sobre o que cobre, quanto custa e quais empresas o fornecem.

Por fim, certifique-se de estar coberto também em outras áreas, como seguro residencial e seguro de vida. Leia sobre os oito tipos de seguro sem o qual Dave Ramsey diz que você não pode viver.

13. Tenha uma estratégia de seguridade social

Embora o seu cheque da segurança social não chegue nem perto de apoiar totalmente a reforma dos seus sonhos, ainda é um aspecto fundamental do planeamento da reforma. É importante conhecer as regras relativas às opções de saque e elegibilidade aos benefícios.

Se você nasceu depois de 1960, sua “idade de aposentadoria completa” é 67 anos. É quando você terá direito a receber benefícios integrais da previdência social.

No entanto, você tem a opção de começar a sacar seus benefícios de aposentadoria antes disso (já aos 62 anos) ou adiar seus benefícios indefinidamente. Ambas as opções têm consequências muito diferentes:

• Se você começar a receber pagamentos de benefícios de previdência social antes da idade de aposentadoria completa de 67 anos, seu benefício será reduzido permanentemente. Isso significa que você não receberá benefícios integrais de aposentadoria aos 67 anos. O valor da redução dependerá de quão cedo você começar a receber esse benefício de aposentadoria.
• Se você adiar o recebimento dos cheques da previdência social até atingir a idade de aposentadoria completa, você receberá um aumento nos benefícios. Este aumento é permanente , e o valor depende de quanto tempo você atrasa os benefícios. O aumento é limitado aos 70 anos de idade, mesmo que você continue atrasando.

Parece que atrasar seria muito mais benéfico do que desistir antecipadamente. Mas você pode ter motivos muito legítimos para começar a receber seus cheques antes dos 67 anos.

Não despreze a importância de ter uma estratégia de aposentadoria para seus benefícios de previdência social, porque uma vez que você começa há consequências graves para mudar de ideia.

Aqui está um bom artigo sobre quando retirar seus benefícios de seguridade social na aposentadoria. No entanto, você também deve visitar o site da SSA para ter certeza de que você está obtendo as informações mais precisas e atualizadas. Você também pode encontrar várias calculadoras on-line de benefícios da Previdência Social para ajudá-lo a descobrir os números.

14. Considere a inflação e os impostos

No momento da publicação deste post, a taxa de inflação nos EUA era de 8,3%. Isto é mais do dobro da taxa média de 3,8% entre 1960 e 2021.

Se você não considerar a inflação em seu planejamento de aposentadoria, seu padrão de vida poderá ser drasticamente afetado nos últimos anos de aposentadoria.

Embora você provavelmente esteja seguro planejando uma taxa média de inflação em torno de 4%, ainda é inteligente planejar para o inesperado. A Previdência Social pode ajudar como proteção contra a inflação, pois se ajusta durante toda a duração do benefício.

Outra consideração importante é o planejamento tributário, que é uma parte crítica do seu roteiro para a aposentadoria. É importante estar ciente da estimativa de impostos que você precisará pagar ao se aposentar.

Por exemplo, se você contribuir para um 401(k) tradicional, precisará pagar imposto de renda sobre suas retiradas. No entanto, se você tiver um Roth IRA, não terá que pagar impostos (porque as contribuições de seus funcionários já foram tributadas).

Portanto, faça questão de saber por quais impostos você será responsável, a que alíquota e por quanto tempo. Pode valer a pena obter aconselhamento fiscal profissional antes de fazer grandes planos. Em seguida, inclua esses cálculos em seu plano estimado de gastos com aposentadoria.

15. Determine sua taxa de saque para renda de aposentadoria

Com a possibilidade de se aposentar por mais de 25 anos, você precisará planejar seus gastos com muito cuidado. É por isso que ter uma taxa de retirada apropriada é importante.

Sua taxa de saque é a porcentagem que você pode sacar anualmente de suas economias para a aposentadoria sem ficar sem dinheiro antes de morrer.

Existem vários fatores exclusivos da sua situação que o ajudarão a determinar essa taxa, como o valor total de suas economias, sua renda de aposentadoria projetada e seus gastos anuais com aposentadoria.

Felizmente, alguém já determinou uma taxa de retirada segura para a população em geral que garantiria que as suas poupanças durariam 30 anos. Em 1994, William Bengen promoveu pela primeira vez a “regra dos 4%” como orientação para as taxas de retirada, com base em extensas pesquisas sobre o comportamento histórico do mercado. Desde então, essa regra para poupança para aposentadoria foi ajustada para 4,5% pela inflação.

Este é um bom lugar para começar, mas não pare por aí. Lembre-se de que você conhece sua situação financeira melhor do que ninguém.

Ter em mente sua própria taxa de retirada pessoal ao criar seu fundo de aposentadoria ajudará você a saber que está no caminho certo para ter o suficiente para sustentá-lo por toda a vida.

Além disso, essa taxa provavelmente mudará ao longo de seus anos de aposentadoria, dependendo do desempenho de seus investimentos, de seus gastos anuais e da taxa atual de inflação.

A melhor coisa a fazer é reunir-se com um profissional financeiro e obter conselhos valiosos em uma taxa de retirada sustentável com base nas economias futuras que você planeja ter.

Se você quiser saber mais sobre a regra de 4% de Bengen para aposentadoria, confira minhas postagens aqui e aqui .

16. Crie um plano imobiliário

O planejamento imobiliário trata de cuidar de seus entes queridos depois que você partir e deve ser uma parte importante do seu plano financeiro. Você quer controlar quem recebe o quê depois que você não estiver mais lá e expressar você mesmo seus desejos.

Ter um testamento ou confiança familiar garantirá que seus entes queridos receberão o que você planejou para eles.

Ao criar um plano patrimonial sólido, você também estará minimizando os impostos sobre heranças e outras questões legais para seus herdeiros. Tornar isso uma parte intencional de sua estratégia financeira reduzirá bastante ou até mesmo eliminará a cobrança de impostos sobre sua propriedade depois que você partir.

Outro benefício para sua família é ter diretrizes muito claras para guiá-los. Isto evitará conflitos e tomadas de decisão desnecessários num momento já difícil. Certifique-se de ter todas as designações de beneficiários estabelecidas para que não haja suposições ou confusões.

Ao planejar como deseja viver o resto de seus anos de aposentadoria, não se esqueça de cuidar também de seus entes queridos depois que você partir. Existem medidas que você pode tomar hoje que irão protegê-los das dificuldades após sua morte e também abençoá-los com estabilidade financeira.

Putting together an estate plan is a complex undertaking that has serious consequences if done incorrectly, so make sure you meet with an estate planning attorney to help you put all the pieces together. They can review your current estate planning objectives and help you move in the right direction.

You can learn more about estate planning by reading How To Set Up An Estate Plan .

17. Educate yourself in retirement planning

According to Robert Kiyosaki (the author of Rich Dad, Poor Dad ), the number one thing you should do to increase wealth is to educate yourself .

The great news is you don’t have to look far to find content. Blogs, podcasts and the public library provide free education at your convenience. There’s no excuse for saying “I didn’t know”.

A big part of gaining control of your financial future is taking complete responsibility for every area of your life.

This may be a mindshift for you, but it’s crucial to fulfilling your retirement dreams.

One way of taking control is being proactive with learning about money management.

Commit time weekly (or daily!) to learn about investing, budgeting, real estate, retirement plans, increasing income, and anything else you will encounter on your path to financial freedom. If you don’t know, find out!

Websites and books can take you pretty far, but probably the best thing you could do is find a financial advisor that will walk you through some of the complicated parts. You don’t want to leave your future completely up to your own knowledge. It’s important to get the advice of a professional to make sure you’re fully aware of all the details that go into retirement planning.

If you prefer to learn online, read my post on 21 FREE Online Personal Finance Courses .

18. Review your retirement plan regularly

Once you’ve hit all of these points in your retirement plan, you will be in a great position to retire on time and live out the retirement you’ve dreamed about.

However … life happens and things will inevitably change. You’ll need to be flexible with new circumstances as they arise (good or bad) which means making adjustments to your plan when necessary.

Maybe you’ll come into a windfall of money, which greatly increases your savings, and your retirement date and withdrawal rate will change.

Or maybe you’ll be dealt some unexpected blows and you’ll need to make some course corrections.

Also, you will likely want to adjust your asset allocation as you get closer to your retirement date.

Either way, it’s important to revisit your plan regularly as you move forward on your journey towards financial freedom.

During your 50s, annually is probably enough. But as you get closer to retirement age you’ll want to keep a closer eye on your plan.

Even small course corrections in the last few years before retirement can make a big difference in the long run.

When to start planning for retirement

It’s never too early to start planning your retirement. But, if you procrastinate for too long, you could get to a point where it’s too late to achieve your retirement goals.

Of course, your timeline will largely depend on your personal circumstances. But, a good rule of thumb is to get a solid plan in place at least 10 years before you retire.

This will give you a decade for your savings to grow, additional opportunities to increase your income, and the room to ride out any major downturns in the stock market. You’ll also reduce your personal retirement risk, so you can build a strong financial future.

Spend this time making any major financial decisions in light of your retirement goals. This might mean cutting back on college tuition for your kids, downsizing to a smaller home, and focusing on debt payoff.

Perguntas frequentes

How much does retirement cost?

Calculating an estimate of what your retirement lifestyle will cost on a monthly and annual basis is an important part of retirement planning. Use your current budget to determine a future spending plan, including discretionary and non-discretionary expenses. Consider the possibility of having no debt in retirement, with your mortgage paid off. This could drastically reduce your average costs, and you could possibly live on 70-80% of your pre-retirement income.

What retirement obstacles should I plan for?

Even with the most detailed plan, you will likely encounter some obstacles on the way to retirement. These could include stock market crashes, an economic downturn, increase in taxes and insurance premiums, higher inflation, or the loss of a spouse. You may also end up retiring before or after your assumed retirement age, or have to agree to the division of retirement benefits in a divorce. Any one of these circumstances could potentially create a financial crisis for you, if you’re preparing to retire soon. Be sure to diversify your investment portfolio and build a healthy emergency fund to protect yourself from these potential detours.

When should I start planning for retirement?

It’s never too early to think about retirement and put your plans in motion. However, having a margin of 10 years before retiring should give you enough time to build savings, increase income, and get out of debt.

How much does the average retired person live on per month?

The Bureau of Labor Statistics reports that the average U.S. household with someone 65 or older spent an average of $48,7791 per year between 2016 and 2020. 

What are sources of retirement income?

You should have multiple streams of income during your retirement years. These could include retirement funds like a 401(k) and IRA, Social Security benefits, pensions, any inheritance money, passive income, and regular employment income.

How can I make my retirement savings last?

A general guideline to ensure your retirement savings last is to use an appropriate annual withdrawal rate. Many financial advisors suggest that a rate between 3.5 to 4.5% should allow your savings to last for 30 years. This is not a hard and fast rule, but a good starting point to consider in your retirement strategy.

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Create your own roadmap to retirement

There’s so much that goes into planning your retirement. Don’t leave it to chance, and don’t wait for the last minute.

Be intentional wlth the last 10 years in the workforce so you give yourself time to reach your financial goals for retirement. A decade may sound like a long time, but don’t fall for the temptation to procrastinate. This is an essential time to work toward your goals and prioritize your objectives.

So don’t squander the time you have left, because you will never get it back. Be purposeful about your present so you can create the most fulfilling future you can dream of.

It’s not too late! Today is the best day to get started, so take control and start planning!

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This article is for informational purposes only, it should not be considered financial or legal advice.
Not all information will be 100% accurate or apply specifically to your situation.
Consult a financial professional before making any major financial decisions.

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Your Roadmap To Retirement:An Essential Step-by-Step Guide