Déficit de poupança para aposentadoria:estratégias para um futuro seguro

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Vamos começar com as estatísticas. A realidade é que quando muitas pessoas inserem o saldo da sua conta de investimento nas calculadoras comuns de rendimentos de reforma, os resultados são desanimadores e, francamente, deprimentes.

De acordo com a Fidelity Investments, o saldo médio da conta 401(k) para pessoas na faixa dos 50 anos é de escassos US$ 160.000.

De acordo com a Administração da Segurança Social, para 62% dos reformados, a Segurança Social representa 50% ou mais do seu rendimento; para 34% dos reformados, a Segurança Social representa 90% ou mais.

A realidade é ainda mais dura para as mulheres:os saldos das poupanças são mais baixos e há mais anos de reforma para financiar, uma vez que as mulheres vivem mais tempo do que os homens, em média.

O que você faz se estiver prestes a se aposentar – menos de 10 anos – e simplesmente não tiver poupanças suficientes?

Primeiro, redefina a palavra “suficiente”.

Você ficará aquém porque não terá renda na aposentadoria para manter seu estilo de vida atual?

Considere as fontes de renda que você terá e as despesas necessárias que enfrentará para desfrutar de uma aposentadoria confortável.

Pode muito bem ser que você já esteja vivendo perto dos ossos. Mas se não, agora mesmo, você precisa decidir quais compromissos pode fazer.

Embora alguns custos diminuam com a reforma, outros certamente aumentarão.

Mesmo com o Medicare disponível aos 65 anos de idade, o aposentado médio poderia enfrentar despesas médicas de US$ 5.000 a US$ 6.000 por ano, sem incluir o custo de cuidados de longo prazo.

Nesta fase, é demasiado simplista dizer que as suas necessidades de rendimento na reforma serão de 80% ou mais do seu rendimento anual actual, como é uma regra prática comumente alardeada.

Você está perto o suficiente da aposentadoria e agora deve prever quais serão suas necessidades de gastos com um maior grau de precisão. (E não se esqueça de levar em conta a inflação.)

Veja:Qual é o seu número de aposentadoria?

Onde você mora

A habitação é provavelmente a sua despesa mais significativa.

Considerando os custos de habitação juntamente com os impostos e o preço dos cuidados médicos, algumas pessoas contemplarão uma mudança dramática para um local com um custo de vida mais baixo, talvez até no estrangeiro.

Mas se as finanças são sua única motivo para se mudar para longe de seus amigos, familiares e conexões comunitárias, recomendo que você reavalie essa ideia.

A aposentadoria dura muito tempo; você quer estar cercado pelas pessoas que você ama e que podem apoiá-lo. Portanto, se uma mudança permitir que você economize dinheiro e esteja mais próximo de uma rede de suporte confiável, todos ganham.

Se você pagar sua hipoteca antes de parar de trabalhar (e é uma casa onde você pode permanecer com segurança e de maneira acessível à medida que envelhece), então você está à frente do jogo.

Para o resto de nós?

Calcule o pagamento da hipoteca ou do aluguel como uma porcentagem do pagamento esperado da Previdência Social; se a percentagem for superior a cerca de um terço, cada dia de reforma pode ser uma luta sem que o dinheiro flua de outra fonte de rendimento.

Você pode usar esses anos entre agora e a aposentadoria para reduzir o tamanho?

Você consegue se aclimatar a uma casa com uma área menor e/ou em um bairro diferente, mas ainda aceitável?

Veja:Devo mudar para uma área com menor custo de vida?

Existe a possibilidade de refinanciar a sua hipoteca a uma taxa mais baixa (e sim, prolongar o prazo da hipoteca) para reduzir o pagamento mensal para um nível mais confortável?

Se for inevitável que você tenha uma hipoteca até a aposentadoria de qualquer maneira, é melhor que seja o mais favorável possível ao fluxo de caixa.

O que deve ter prioridade agora:poupança para a aposentadoria ou pagamento de dívidas?

Quando você estiver a um dígito de anos da aposentadoria, concentre-se em eliminar o máximo de dívidas possível (exceto sua hipoteca, a menos que esteja perto de ser paga).

Isso permitirá que seu dinheiro para a aposentadoria se concentre exclusivamente nas necessidades e desejos diários. Não pagar pelas decisões de ontem.

Dívida

O seu cheque mensal de reforma, talvez limitado à Segurança Social, precisa de ser tão desimpedido quanto possível. Por favor, não entre na aposentadoria com dívidas de consumo não garantidas.

Se o pagamento da sua dívida não habitacional mais alta for um empréstimo estudantil, agora é a hora de calcular se pagá-la antes ou logo após a aposentadoria é realista ou não.

Eu adoraria que você não carregasse o pagamento do empréstimo estudantil até a aposentadoria. Mas para muitos, é simplesmente inevitável; de acordo com a AARP, 2,8 milhões de pessoas com 60 anos ou mais têm dívidas com empréstimos estudantis.

Se você tem empréstimos federais estudantis consideráveis ​​que não pode realisticamente pagar antes da aposentadoria, você está em um programa de reembolso baseado em renda?

Se sim – alerta de heresia! – pague apenas o valor mínimo. Qualquer saldo remanescente será perdoado após 20 ou 25 anos de pagamentos, dependendo do tipo de empréstimo. (O valor perdoado será tributável.)

Emocionalmente, pode ser útil “repensar” a sua dívida de empréstimo estudantil como “$X * Número de Pagamentos Restantes” em vez do saldo total devido.

Economia

Agora quero falar sobre suas economias para a aposentadoria.

Depois de implementar o seu plano de pagamento da dívida e, claro, reforçar as suas poupanças de emergência atuais, obviamente, o próximo passo é aumentar a sua taxa de poupança tanto quanto possível.

De preferência, você investirá em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais (seja um plano de contribuição para aposentadoria no local de trabalho, um IRA ou ambos).

Mas sejamos claros:não podemos depender do mercado para nos salvar.

Com a reforma próxima, não tem anos suficientes para colocar as suas poupanças em grande risco, na esperança de que retornos descomunais do investimento no mercado de ações proporcionem o equilíbrio da carteira de que necessita.

Sim, você precisa investir parte em ações (a aposentadoria pode durar décadas).

Mas embora você possa ter a tolerância ao risco emocional para apostar tudo, com apenas alguns anos entre agora e quando você poderá precisar sacar nesta conta, você não tem a capacidade de risco objetiva para fazer isso.

O risco mais significativo para a longevidade de uma carteira de aposentadoria é quando você precisa vender investimentos no início da aposentadoria em um mercado em baixa.

Em que mais você deve investir?

Sua saúde, por exemplo. Embora nada esteja garantido, a melhor maneira de reduzir os gastos com necessidades médicas na aposentadoria é ser o mais saudável possível no início.

Agora é a hora de investir em cuidados preventivos, incluindo cuidados oftalmológicos e dentários, que o Medicare não cobre. E sim, uma dieta saudável e exercícios.

Todo bairro tem “aquela casa”; aquele que está perto de cair, onde mora um idoso que não tem mais condições de custeá-lo.

Se você possui sua casa e pretende mantê-la, use os anos restantes de salário para se atualizar sobre a manutenção necessária (não apenas cosmética).

Você deseja que sua casa seja o mais valiosa e econômica possível na aposentadoria e que prejudique menos seu fluxo de caixa limitado.

O patrimônio da sua casa é provavelmente o seu maior ativo na aposentadoria; investir em sua casa agora para manter seu valor de mercado lhe dará opções no futuro, caso você precise acessar uma grande quantia de dinheiro.

E, finalmente, a Segurança Social.

Muitos americanos inscrevem-se na Segurança Social quando têm 62 anos. Mas, a menos que você esteja fisicamente incapaz de trabalhar, esse não será você.

Você não pode arcar com o significativo permanente redução dos benefícios mensais que ocorre quando você saca da Previdência Social antes da idade de aposentadoria completa (67 anos para os nascidos em 1960 ou mais tarde).

Como o Medicare não está disponível até você completar 65 anos, como você pagaria pelos cuidados de saúde se deixasse o emprego antes disso?

Na verdade, a pergunta a fazer é:“Posso continuar a trabalhar depois da idade de reforma completa?” Para cada ano que você espera até os 70 anos, seu benefício aumenta 8%.

Se ainda não o fez, baixe a sua Declaração da Segurança Social e veja qual será o seu provável benefício mensal.

Embora você possa considerar aceitar um emprego de meio período para ganhar dinheiro extra para preencher uma lacuna de renda mensal nos últimos anos, isso pode não ser uma opção.

Esforce-se para reforçar seu pecúlio de aposentadoria agora para atingir suas metas de aposentadoria.

Sua família entende sua situação?

Você está fornecendo apoio financeiro a um filho adulto que você não pode pagar na realidade?

Enfrentar isso é incrivelmente emocional e difícil. Embora haja certos casos em que não fornecer apoio seria trágico para todos os envolvidos, você não está fazendo nenhum favor à sua família ao negligenciar suas próprias necessidades agora apenas para contar com elas financeiramente no futuro.

Se você tem filhos entrando na faculdade quando você está com quase 50 ou 60 anos, o saldo da sua conta de aposentadoria deve ter precedência sobre as mensalidades.

É um clichê, mas vale a pena repetir:eles podem pedir dinheiro emprestado para a faculdade, mas você não pode pedir dinheiro emprestado para a aposentadoria.

Considerações Finais

Em resumo, aqui está o manual:

1. Esteja preparado para mudar sua definição de aposentadoria “ideal”.

1. Obtenha uma compreensão detalhada de suas despesas na aposentadoria e que fonte de renda além da Previdência Social você pode esperar.

1. Elimine o máximo possível de pagamentos mensais de dívidas antes da aposentadoria. Minimize o tamanho dos pagamentos que persistirão na aposentadoria.

1. Além de investir em planos de benefícios de aposentadoria do empregador e em contas individuais de aposentadoria (IRAs), faça investimentos inteligentes em sua saúde e em sua casa para proteger seu fluxo de caixa na aposentadoria.

1. Não exagere na alocação de ativos da sua conta de investimento. Você não pode arcar com o risco para seu fundo de aposentadoria. Desenvolva uma estratégia de investimento sólida para buscar uma taxa de retorno razoável.

1. Conheça seus números de Seguro Social. Continue trabalhando, adiando o recebimento dos benefícios de aposentadoria o máximo que puder.

1. Comunique sua situação à sua família. Não assuma compromissos financeiros que você não pode cumprir. Seus planos de aposentadoria devem ser uma prioridade.

Nada disso é fácil (mas não será mais fácil esperar). Você pode enfrentar a necessidade de fazer escolhas difíceis que nunca pensou que seriam necessárias.

No entanto, qualquer decisão que você tomar agora será muito menos dolorosa do que a alternativa de não poder mais trabalhar. e então perceber que não pode viver com o conforto, a dignidade e a estabilidade que deseja.

Evite cometer mais erros no planejamento da aposentadoria agora.

Artigo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa gosta de conversar sobre dinheiro todos os dias com pessoas de todas as origens. Após uma longa carreira no desenvolvimento internacional, ela traz uma dinâmica intercultural ao seu trabalho atual para ajudar indivíduos e famílias a alcançarem o bem-estar financeiro.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.