Estágios de planejamento de aposentadoria:um guia abrangente

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Ao planejar a aposentadoria, a alocação de investimentos não é a única coisa que muda com o passar dos anos.

Na verdade, a própria tarefa de planear a reforma evolui ao longo das décadas.

Lembre-se de que quanto mais cedo você começar a economizar e investir para o seu futuro, mais flexibilidade e segurança estará proporcionando ao seu futuro.

Planejamento de aposentadoria ao longo dos anos

Esses três estágios do planejamento da aposentadoria discutem uma aposentadoria típica que começa em meados dos 60 anos, quando você se aproxima da elegibilidade para os benefícios da Previdência Social e do Medicare, com dicas para determinar um plano de saída antecipada da vida profissional.

Fase Um – Idade de 20 a 35 anos :

Neste ponto, a aposentadoria está tão distante que parece um conceito quase ridículo. Pode parecer ridículo para você planejar um evento que poderá ocorrer três ou mais décadas no futuro. 

E você não estaria totalmente errado. 

Provavelmente não vale a pena gastar energia mental nesta fase para tentar projetar como será sua vida na aposentadoria (e as despesas que a acompanham).

No momento, as regras básicas são boas o suficiente para o seu plano de aposentadoria:

• Economize cerca de 15% de sua renda bruta…
• …em um portfólio diversificado e de baixo custo…
•  …que seja apropriado para sua tolerância e capacidade de risco.

O fim.

Sim, você pode complexificar um pouco isso se quiser (debatendo os méritos de Roth versus contas de aposentadoria antes dos impostos, por exemplo). Mas, honestamente, isso é apenas uma fachada para a maioria das pessoas nesta fase da vida.

Por que 15%?

Esta regra teve origem numa investigação académica seminal de 2014 que demonstrou que 15% é o montante necessário para poupar ao longo de uma carreira para substituir 70% do rendimento do trabalho de um agregado familiar típico de rendimento médio.

Muitos pressupostos estão incluídos neste número, mas nesta fase de planeamento da reforma, estes pressupostos verdadeira e sinceramente não importam muito. 

Você simplesmente não tem informações suficientes disponíveis hoje para saber se sua experiência de aposentadoria será mais ou menos cara do que a de um aposentado médio.

Se 15% é muito assustador dada a sua renda atual, comece onde puder. No mínimo, capture a correspondência completa do empregador, se houver. 

Aumente sua contribuição em 1% a cada seis meses ou anualmente até atingir 15%. (Defina um lembrete no seu telefone para fazer isso!) Automatize a contribuição da sua conta de aposentadoria e siga em frente com sua vida.

Sua tarefa crucial de planejamento de aposentadoria na Fase Um é estabelecer o hábito de investir a longo prazo.

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Fase Dois – 35 a 50 anos :

Com certeza, continue o que você começou na Fase Um, supondo que você tenha salvado conforme descrito acima. 

Se você não tem investido de forma consistente, comece agora mesmo. Se você está no limite superior da faixa etária da Fase Dois, 15% podem não ser suficientes para realizar o trabalho se precisar recuperar o tempo perdido.

Uma simples calculadora de aposentadoria on-line é tudo o que você precisa para determinar se você precisa economizar de forma mais agressiva. Esta calculadora fácil de usar e visualmente atraente da Nerd Wallet é uma das minhas favoritas.

Outra abordagem para avaliar o seu progresso – derivada da mesma pesquisa citada acima – é a abordagem dos múltiplos de renda. Por esta métrica, você deveria ter economizado pelo menos 1x sua renda anual atual aos 30 anos, 3x aos 40 anos e 6x aos 50 anos. 

Novamente, algumas suposições inerentes podem não se aplicar à sua situação pessoal. No entanto, esta métrica pode ser tudo o que você precisa nesta fase para saber se deve dar mais atenção a esta área da sua vida financeira.

A parte mais interessante do seu planejamento de aposentadoria nesta fase vem do fato de que agora você já acumulou experiência de trabalho e de vida suficiente para começar a formar ideias amplas e abrangentes sobre sua aposentadoria. 

Mais importante ainda, você desejará se aposentar antes da idade tradicional de meados dos 60 anos?

Nesse caso, é nesse momento que você precisa pensar em suas economias para a aposentadoria como dois grupos:

• poupanças com vantagens fiscais às quais você não terá acesso até os 59 anos e meio (quando poderá acessar suas contas de aposentadoria sem penalidades) e
• economias não qualificadas que você pode aproveitar mais cedo

Se tiver em mente uma idade específica de reforma antecipada, calcule a diferença:multiplique o número de anos que passará na reforma antecipada pelo rendimento anual desejado. (Não se esqueça de calcular um ajuste pela inflação.)  

Uma calculadora de poupança muito simplista, como esta, é boa o suficiente para o propósito de hoje:uma estimativa aproximada do seu pecúlio de “saída antecipada” e quanto você precisa dedicar a cada mês para atingir esse objetivo específico.  

No entanto, é mais provável que você tenha apenas uma vaga ideia de que uma mudança significativa no estilo de vida e/ou no emprego antes dos 59 anos e meio seria bem-vinda. Além disso, suas idéias são muito informes.

Nesse caso, considere direcionar uma porcentagem de suas economias para a aposentadoria para uma conta de investimento não previdenciária, dando-lhe a flexibilidade de escolher essa opção no futuro, caso decida fazê-lo. 

Não pense demais nisso; apenas faça. O pior cenário é você decidir não acessar essa conta antes dos 59 anos e meio e pagar por essa flexibilidade com a perda de benefícios fiscais.

Sua principal tarefa de planejamento de aposentadoria na Fase Dois é planejar a flexibilidade.

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Fase Três – 50 a 65 anos :

Estamos à beira da aposentadoria, e sua visão do que significa aposentadoria está começando a se concentrar. 

Dito isto, não se sinta mal se ainda não descobriu; se você economizou o tempo todo, terá flexibilidade para fazer o que quiser, quando decidir.

Claro, a tarefa número um é verificar novamente se o valor que você economizou (e continuará acumulando) é suficiente para atender às suas necessidades.

Nessa idade, você deve ter uma melhor compreensão de quais realmente são essas necessidades e os custos associados. 

A mesma calculadora de aposentadoria da Fase Dois pode ser útil aqui.

A diferença é que agora você poderá trazer entradas muito mais realistas e precisas para o cálculo:

• Segurança Social . Baixe sua Declaração de Benefícios Estimados para determinar quanta receita você pode esperar dessa fonte.

• Despesas de saúde . De acordo com pesquisas recentes, um indivíduo pode esperar gastar até US$ 165.000 em despesas médicas durante uma aposentadoria típica de 20 anos. É claro que você não precisa ter toda essa quantia em mãos no primeiro dia.
  • Em sua estimativa de sua necessidade anual de renda de aposentadoria, certifique-se de incluir um item de linha para aumentar as despesas com saúde. Se você tiver acesso a uma conta poupança de saúde (HSA), use-a para reduzir o consumo de sua renda de aposentadoria.

• Cuidados de longo prazo . Esta é a fase de planejamento durante a qual você deve decidir como cobrir o possível custo dos cuidados de longo prazo. Quer você opte por adquirir um seguro de cuidados de longo prazo ou um autosseguro, uma escolha deliberada deve ser feita.
  • Caso contrário, você poderá se encontrar em uma situação terrível, com poucas opções boas. Essa decisão deve fazer parte do cálculo da sua aposentadoria financeira.

E porque gastos na aposentadoria é muito mais complexo do que poupar para a aposentadoria, durante esta fase, você começará a considerar como posicionar seus ativos de investimento para distribuição:

• Rendimentos tributáveis versus não tributáveis . Se todo o seu investimento para a aposentadoria estiver em uma conta tradicional com impostos diferidos, isso poderá ter consequências indesejáveis quando chegar a hora de começar a gastar suas economias.
  • Esta fase de pré-aposentadoria é o momento de considerar cuidadosamente os efeitos fiscais do seu fluxo de renda de aposentadoria e, se necessário, realinhar o tratamento fiscal de suas contribuições passadas e/ou futuras.

• Sequência de devoluções . Ao acumular economias, você pode ficar bastante indiferente às flutuações anuais no desempenho do mercado. Mas, ao retirar suas economias, os baixos retornos nos primeiros anos podem afetar a vida útil do seu pé-de-meia.
  • Talvez seja necessário realocar seu portfólio de investimentos para distribuição durante esta fase.

Esta é facilmente a fase mais complexa do planejamento da aposentadoria. Trazer um profissional para ajudá-lo a considerar todas as suas opções pode ser uma excelente jogada se parecer opressor.

Sua tarefa essencial de planejamento de aposentadoria na Fase Três é realizar pesquisas para permitir uma tomada de decisão informada.

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Artigo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa gosta de conversar sobre dinheiro todos os dias com pessoas de todas as origens. Após uma longa carreira no desenvolvimento internacional, ela traz uma dinâmica intercultural ao seu trabalho atual para ajudar indivíduos e famílias a alcançarem o bem-estar financeiro.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.