Poupança para a aposentadoria:encontrando o ponto ideal – muito ou pouco?

(Esta página pode conter links afiliados e podemos ganhar taxas por compras qualificadas sem nenhum custo adicional para você. Consulte nossa Divulgação para obter mais informações.)

Economizar para a aposentadoria é como o efeito Cachinhos Dourados. Muitas pessoas não poupam o suficiente, algumas poupam demasiado e outras poupam apenas o suficiente .

No entanto, metade das poupanças para a reforma das famílias nos EUA é insuficiente, por isso os especialistas financeiros muitas vezes incentivam as pessoas a poupar mais .

Mas e quanto ao outro extremo do espectro? É mesmo possível economizar muito ?

Na verdade, poupar muito para a aposentadoria não é tão comum. E não é um problema se não afetar sua qualidade de vida . 

Mas se você sente que sacrifica sua vida hoje para economizar muito para sua vida amanhã, este artigo é para você.

A seguir, ajudaremos você a determinar se você está economizando muito para a aposentadoria. E então, exploraremos como um plano financeiro pode ajudá-lo a decidir quanto economizar é ideal para você.

Você pode estar economizando muito se…

Você luta para pagar por outras coisas.

Cortar despesas é uma excelente forma de economizar dinheiro. Mas se você tiver dificuldade em pagar os custos básicos de vida porque economiza muito, talvez seja necessário fazer um ajuste.

Sua dívida está custando caro.

Claro, às vezes é possível pagar dívidas e economizar simultaneamente. Mas se você está economizando muito para a aposentadoria e ignorando sua dívida, calcule quanto a dívida está custando. Considere o valor e o tipo de dívida, a taxa de juros e as taxas. 

Você pula as coisas que mais valoriza para economizar mais.

Por exemplo, você deixa de lado viagens, tempo com seus entes queridos e experiências significativas para poder economizar mais.

Você não tem um plano financeiro.

Um plano financeiro é como um roteiro:sem ele, é difícil saber onde você está ou para onde está indo.

Se você não sabe quanto tem ou precisa, não saberá se está economizando a quantia certa.

Você superou suas metas de economia originais.

Talvez você queira economizar mais do que o necessário para mitigar a incerteza. Isso não é um problema se você estiver satisfeito com suas circunstâncias.

No entanto, se você continuar movendo sua trave ou continuar trabalhando em um emprego que não gosta, tente entender por quê. É necessário? 

Você paga multas fiscais por excesso de contribuições para a aposentadoria.

O IRS tem limites de contribuição para contas de aposentadoria qualificadas. E, se você ultrapassar, poderá estar devendo penalidades. É ótimo maximizar as contas de aposentadoria. Ainda assim, é melhor permanecer dentro dos seus limites. (Consulte o site do IRS para saber os limites de contribuição para 2023.)

Qual é o problema de economizar demais?

Você não pode prever com precisão quanto você precisa para a aposentadoria. Variáveis ​​como cuidados de saúde, retornos de investimento e inflação são incertas, não importa quanto você planeje e economize.

Portanto, economizar mais do que você precisa pode ajudá-lo a se sentir mais confiante para se aposentar.

Além disso, não há mal nenhum se você puder fazer isso sem se privar do que deseja e precisa hoje.

Em outras palavras, se você está levando a vida que deseja, economizar muito não é problema.

Mas se a vida parece desequilibrada porque você está tentando economizar mais, pode ser hora de reavaliar. Porque ter muito dinheiro é fantástico, mas de nada adianta se você não o usa como deseja.

Existem algumas maneiras de over economizar pode se tornar problemático: 

1) Você adia as coisas que são mais importantes para você hoje para poder economizar mais para a vida amanhã. 

2) Você trabalha muito tempo em um emprego que não gosta, visando uma meta de economia superalta (além do que você precisa).

Deixar os valores deslizarem para economizar mais.

Talvez ainda falte alguns anos para a aposentadoria, mas você deseja se aposentar o mais rápido possível. Conseqüentemente, você prioriza a poupança para a aposentadoria.

Essa é uma ótima estratégia se você não sacrifica o que é mais essencial para você agora.

Mas se você economizar o máximo possível às custas de viver uma vida plena hoje, poderá ser demais.

Você não pode voltar no tempo com entes queridos e experiências memoráveis. Essas oportunidades podem não existir mais tarde.

“Tive muitas preocupações em minha vida, a maioria das quais nunca aconteceu.” – Mark Twain.

Trabalhar muito tempo em um emprego que você não gosta pode economizar mais do que o necessário.

Você pode trabalhar duro durante toda a vida para acumular riqueza e ter uma aposentadoria sem preocupações. Mas sempre há algum nível de incerteza.

Portanto, é tentador trabalhar mais e economizar mais para enfrentar o medo do desconhecido. 

Ainda assim, você não vive num futuro incerto; você vive agora. E há uma desvantagem em trabalhar mais tempo do que o necessário, especialmente se você não gosta do seu trabalho.

Mover a trave e trabalhar mais tempo do que o necessário em um trabalho que você não gosta ou em um ambiente de trabalho tóxico pode ter consequências.

Por exemplo, pode levar a estresse desnecessário, experiências perdidas e menos tempo com os entes queridos.

Portanto, você não quer chegar aos 90 anos com muito dinheiro e se arrependendo do que poderia ter estive.

Use seu plano financeiro como guia.

Então, como você encontra o ponto ideal entre economizar e viver da melhor maneira possível? Uma das melhores maneiras é desenvolver um plano financeiro.

Um plano financeiro é o seu guia para poupança para a aposentadoria.

Ele monitora suas finanças, define suas metas financeiras e cria um plano para realizá-las. 

Aqui está um resumo do que seu plano financeiro deve incluir: 

• Fluxo de caixa. Suas receitas e despesas ajudam você a entender seu fluxo de caixa, agora e na aposentadoria.
  • Despesas. Quanto você gasta agora e o que mudará na aposentadoria? Impostos, moradia e despesas com saúde são especialmente suscetíveis de mudar na aposentadoria.
  • Renda. Considere seus ganhos atuais e qual renda você terá na aposentadoria. Inclui Segurança Social, pensões e outras fontes de rendimento. 

• Patrimônio líquido. O patrimônio líquido é o panorama geral de suas finanças. Calcule o patrimônio líquido considerando seus ativos (o que você possui) menos os passivos (o que você deve). 

• Seu cronograma, tolerância ao risco, cobertura de seguro e plano imobiliário há outros fatores a serem incluídos.

Determine suas necessidades de poupança

Seu plano financeiro usa dados reais para ajudá-lo a definir metas de economia. Claro que não é possível prever tudo, mas é uma excelente ferramenta para encontrar um alvo.

Além disso, permite que você use suas economias de maneira mais eficaz.

Um plano financeiro fornece uma imagem precisa de suas finanças atuais com base em seus dados (fluxo de caixa, patrimônio líquido, etc.). A partir daí, você pode projetar como esses fatores mudarão na aposentadoria.

Claro, você provavelmente terá que fazer algumas suposições sobre o futuro. Porém, quanto mais precisos os detalhes, melhor você entenderá quanto precisa para a aposentadoria.

Depois de saber o que você tem agora e o que provavelmente precisará para a aposentadoria, você poderá determinar uma meta de poupança.

Em seguida, calcule se você atualmente tem economizado muito pouco, muito ou apenas o suficiente para a aposentadoria. Você pode ajustar a partir daí.

Além disso, depois de concluir seu plano financeiro, considere a criação de uma declaração de política de investimento (IPS). Um IPS o ajudará a manter seus investimentos e economias alinhados com seus objetivos financeiros.

O planejamento financeiro exige tempo e esforço, mas é uma excelente maneira de planejar a aposentadoria.

Ajuda você a tomar uma decisão informada sobre suas metas de poupança – o que você precisa e como chegará lá. 

Você precisa contratar um planejador financeiro?

Isso é com você! Algumas pessoas preferem contratar um profissional, enquanto outras criam um plano financeiro por conta própria. 

Leitura sugerida: Qual é o seu número de aposentadoria?

Demais ou insuficiente? É tudo uma questão de equilíbrio.

Então, quanto é uma poupança demais para a aposentadoria? Isso cabe a você decidir. Um plano financeiro detalhado é a melhor maneira de ver se você está economizando o suficiente, muito ou pouco.  

Mas nem tudo se trata de números. Se você está economizando tanto que está afetando sua qualidade de vida hoje, talvez seja hora de desacelerar. Em vez disso, crie um plano que equilibre poupar para o futuro e viver para hoje.

Próximo:Como evitar erros no planejamento da aposentadoria

Artigo escrito por Amanda

Amanda é membro da equipe Women Who Money e fundadora e blogueira por trás de Why We Money. Ela gosta de escrever sobre felicidade, valores, dinheiro e imóveis.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.