Como o divórcio pode afetar seus pagamentos de previdência social

O divórcio pode ter consequências financeiras de longo alcance que podem tornar mais difícil garantir uma aposentadoria estável para você. A boa notícia é que a Administração da Previdência Social continua reconhecendo seu relacionamento com seu ex-cônjuge, mesmo que você tenha se esforçado para esquecê-lo. Parceiros divorciados podem receber benefícios de cônjuge com base nos registros de trabalho de seus ex-cônjuges. Isso pode ser uma vantagem para os divorciados que se aposentam - especialmente aqueles que ganhavam menos do que seus cônjuges.

Aqui está o que você precisa saber sobre como seus benefícios podem ser afetados por um casamento anterior.

Regras da Previdência Social para benefícios conjugais para casais divorciados

Nem todo beneficiário divorciado é elegível para benefícios de cônjuge com base no registro de trabalho de seu ex-cônjuge. A Administração da Previdência Social tem várias regras em vigor que você deve cumprir para ser elegível.

Regra 1

O casamento deve ter durado pelo menos 10 anos. Esta é uma má notícia para Kris Humphries (cujo casamento com Kim Kardashian notoriamente durou apenas 72 dias), mas garante que qualquer casamento de longo prazo oferecerá um mínimo de proteção financeira a cada cônjuge.

Regra 2

Para receber benefícios conjugais com base no registro de trabalho do seu ex, você tem que permanecer solteiro após o divórcio. Contudo, se você acabar se casando novamente e seu casamento subsequente terminar em morte, divórcio, ou anulação, você ainda pode ser elegível para benefícios com base no registro de trabalho do seu ex-cônjuge original.

Regra 3

Se você permaneceu solteiro e seu ex se casou novamente, os benefícios de cônjuge que você recebe não afetam os benefícios que seu ex e seu novo cônjuge têm direito a receber.

Regra 4

Mesmo que seu ex ainda não tenha se inscrito para receber benefícios, você pode receber benefícios de cônjuge com base em seu registro. Você só precisa atender a dois requisitos para obter esses benefícios:

1. Seu ex-cônjuge deve se qualificar para receber seus próprios benefícios de aposentadoria. Isso significa que ele ou ela deve ter atingido pelo menos 62 anos (a idade mais precoce para receber benefícios) e ser elegível para benefícios com base em seu próprio registro de trabalho.

2. Você deve estar divorciado há pelo menos dois anos antes da data de seu pedido de benefícios conjugal.

Regra 5

Você só pode receber benefícios de cônjuge divorciado se tiver 62 anos de idade.

Regra 6

Se você receber benefícios de cônjuge antes de atingir a idade de aposentadoria completa, você receberá o benefício conjugal mais seu próprio benefício de aposentadoria, menos um montante de redução. Ambos os benefícios serão reduzidos com base no número de meses que você terá até sua idade de aposentadoria completa.

Calculando os benefícios do cônjuge

O benefício conjugal pode fazer uma diferença financeira para divorciados que ganhavam menos do que seus ex. Contudo, por causa da forma como os benefícios do cônjuge são calculados, indivíduos que ganham quase a mesma quantia que seus cônjuges terão muito pouco benefício - ou possivelmente nenhum. É por isso que é importante entender exatamente como os benefícios do cônjuge são calculados.

Tudo começa com um número que a Segurança Social, em sua infinita sabedoria, refere-se como o Valor Primário de Seguro, ou PIA. O PIA é o valor total a que você tem direito a partir de sua idade de aposentadoria completa. Seu PIA é calculado usando a quantia média de dinheiro que você ganhou mensalmente durante os 35 anos de melhores ganhos.

Seu benefício conjugal é calculado usando seu PIA e o PIA de seu cônjuge, usando a seguinte fórmula:

50% do PIA do cônjuge - Seu PIA =Benefício do seu cônjuge

Por exemplo, Charlotte e Ingram se divorciaram há vários anos. Charlotte foi o ganha-pão durante a maior parte de seu casamento, e seu PIA é $ 1, 800. O PIA da Ingram é $ 850. Vejamos o que cada um deles poderia receber como benefícios para o casamento:

50% do PIA de Charlotte - PIA de Ingram =Benefício conjugal de Ingram

(50% de $ 1, 800) - $ 850 =$ 50

O benefício conjugal de Ingram será de $ 50.

50% do PIA de Ingram - PIA de Charlotte =Benefício conjugal de Charlotte

(50% de $ 850) - $ 1, 800 =- $ 1, 375

O benefício conjugal de Charlotte será tratado como $ 0.

Já que Charlotte ganhava muito mais do que seu marido, ela não terá direito a benefícios de cônjuge com base em seu histórico de trabalho. (Isso é verdade quer eles permaneçam casados ​​ou divorciados.)

Quanto a Ingram, $ 50 não parece muito, mas este benefício conjugal será adicionado ao seu benefício de aposentadoria. Isso significa que ele terá um benefício mensal de $ 900 (seu PIA de $ 850 + seu benefício conjugal de $ 50), desde que ele espere até sua idade de aposentadoria completa para receber os benefícios.

A importância do tempo

Quanto mais você espera pelos benefícios da Previdência Social, mais você receberá - quase 8 por cento ao ano entre 62 e 70 anos. Isso também é verdade para divorciados que desejam receber benefícios conjugais, embora haja um ponto de diminuição dos retornos quando se trata de benefícios conjugais.

Vejamos um exemplo:

Mina e Nicholas se divorciaram após 25 anos de casamento. Nicholas é elegível para um PIA de $ 2, 400 em sua idade de aposentadoria completa, e Mina é elegível para um PIA de $ 1, 000 em sua idade de aposentadoria completa. Como Nicholas tem um PIA muito maior do que Mina, ele não terá direito a benefícios de esposa. Os benefícios do cônjuge de Mina podem ser calculados da seguinte forma:

50% da PIA de Nicholas - PIA de Mina =Benefícios de esposa de Mina

(50% de $ 2, 400) - $ 1, 000 =$ 200

O benefício conjugal de Mina será de $ 200.

Contudo, quando Mina opta por receber seus benefícios pode afetar o valor que ela receberá. Especificamente, se ela se candidatar aos benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, Os benefícios do PIA e do cônjuge serão reduzidos com base no número de meses que ela terá até sua idade de aposentadoria completa.

Se ela se inscrever para receber os benefícios depois de atingir a idade de aposentadoria completa, Contudo, seu PIA será aumentado pelo que é conhecido como créditos de aposentadoria atrasados. Mas esses créditos de aposentadoria atrasados ​​podem anular o benefício conjugal, Contudo, porque ela receberá o PIA mais créditos de aposentadoria em atraso ou o PIA mais o benefício do cônjuge - o que for maior.

Digamos que a idade de aposentadoria completa de Mina seja 67. Aqui estão três de suas opções de tempo:

Opção 1 de Mina

Ela pede benefícios aos 62 anos, assim que ela for elegível para eles. Isso significa que ela receberá os benefícios 60 meses antes de sua idade de aposentadoria completa, o que significa que seu PIA será reduzido em 30 por cento e seu benefício conjugal será reduzido em 32,5 por cento. O benefício de Mina será calculado usando a seguinte fórmula:

(PIA - valor da redução) + (Benefício conjugal - valor da redução) =Benefício total antes da idade de aposentadoria completa

(PIA de Mina - 30%) + (Benefício conjugal de Mina - 32,5%) =Benefício de Mina aos 62

($ 1, 000 - $ 300) + ($ 200 - $ 65) =$ 835

Mina receberá um benefício mensal de $ 835 se ela entrar com o processo aos 62 anos.

Opção 2 de Mina

Ela espera para solicitar seus benefícios até atingir a idade de aposentadoria completa. Mina receberá seu PIA de $ 1, 000, mais o benefício conjugal de $ 200, para um benefício mensal total de $ 1, 200

Opção 3 de Mina

Ela espera para solicitar seus benefícios até completar 70 anos. Como sua idade de aposentadoria completa é de 67 anos, esperar até os 70 anos renderá a Mina 124% adicionais em créditos de aposentadoria atrasada. Mina receberá seu PIA de $ 1, 000, além de seu crédito de aposentadoria atrasado de $ 240, para um benefício mensal total de $ 1, 240. Uma vez que seu PIA mais crédito de aposentadoria atrasado é maior do que seu PIA mais benefício conjugal (que seria de $ 1, 200), ela não receberá o benefício de esposa se esperar para entrar com o pedido de benefícios até os 70 anos.

Segurança Social para sempre

Entender como seus benefícios de Seguro Social podem ser afetados por seu divórcio é uma parte importante do planejamento de aposentadoria. Certifique-se de saber exatamente a que tem direito, para não perder dinheiro que pode ajudar a tornar sua aposentadoria mais confortável.