Você ainda pode maximizar seus IRAs para 2021, mas apenas até 15 de abril. Veja como fazer isso

A temporada de impostos está oficialmente em pleno andamento, com o IRS agora aceitando declarações de impostos. Mas antes de arquivar, você sabia que ainda pode contribuir com seu IRA tradicional ou Roth até 15 de abril de 2022?

Esse é o último dia para contribuir com seu IRA contra o máximo de US$ 6.000 em 2021 (ou US$ 7.000 para investidores com 50 anos ou mais). Dependendo do tipo de IRA que você possui - tradicional ou Roth - você pode economizar impostos ou aumentar sua declaração de impostos ou obter um impulso para economias de aposentadoria isentas de impostos. E você ainda terá o restante de 2022 e até 15 de abril de 2023 para maximizar as contribuições deste ano fiscal.

Se o IRA tradicional ou Roth é melhor “depende de onde seus suportes fiscais caem e se as contribuições do IRA serão dedutíveis ou não”, diz Gina McKague, fundadora da McKague Financial.

Se você for solteiro e tiver uma renda bruta ajustada (AGI) de $ 76.000 ou mais e tiver acesso a um plano de aposentadoria no trabalho, não receberá nenhuma dedução nos impostos do ano atual. Se você não tiver acesso a um plano de aposentadoria no trabalho, poderá deduzir suas contribuições tradicionais do IRA e reduzir seus impostos.

Dependendo desses fatores, um Roth IRA pode ser uma ideia melhor se você estiver abaixo dos limites de renda do Roth IRA.

Vamos falar sobre como aproveitar o tempo extra de contribuição para se preparar para o sucesso.

Benefícios de um Roth IRA

Com qualquer IRA, você coloca dinheiro, investe o dinheiro e faz saques quando se aposentar. A vantagem de um Roth IRA é que seu dinheiro cresce livre de impostos e não há impostos sobre suas retiradas porque você contribui com dinheiro após impostos – dinheiro sobre o qual você já pagou impostos.

“Um Roth IRA nunca será tributado”, explica McKague. “No futuro, você nunca terá que se contentar com o IRS ou fazer as distribuições mínimas exigidas, para que possa manter seu dinheiro pelo tempo que quiser.”

Quando você atingir a idade de 59 ½, poderá receber distribuições sem pagar impostos sobre contribuições e ganhos. Antes de atingir essa idade, você pode retirar suas contribuições (mas não ganhos) sem multa, embora haja algumas situações em que você pode retirar seu dinheiro (incluindo ganhos) sem pagar impostos ou multa após sua conta estar aberta por cinco anos, como como quando você:

• Compre, construa ou reconstrua sua primeira casa
• Pague por despesas médicas não reembolsadas que ultrapassem 7,5% de sua renda bruta ajustada
• Pagar os prêmios do seguro médico enquanto estiver desempregado
• Pagar despesas de educação qualificada

Outra grande vantagem do Roth IRA é que você não precisa reivindicar seus saques com o IRS porque não é contado como renda. Com um IRA tradicional, você não apenas paga impostos, mas as distribuições também podem alterar sua faixa de imposto e afetar seus outros rendimentos, como a previdência social, ressalta McKague. Em sua experiência, ela viu clientes evitarem sacar seus fundos porque não querem afetar seus outros ativos, o que anula o propósito de poupar para a aposentadoria. Um Roth IRA, diz ela, pode oferecer segurança mental e paz de espírito.

Benefícios de um IRA tradicional

O maior benefício de um IRA tradicional é que você pode reduzir seus impostos de renda para o ano atual, contribuindo. Você basicamente economiza em seus impostos agora, mas paga impostos em qualquer faixa de renda em que estiver quando fizer uma retirada.

Para a maioria das pessoas, sua faixa de imposto é menor na aposentadoria do que durante seus anos de renda, então geralmente é uma boa troca – mas nem sempre. Um IRA tradicional pode ser melhor se o colocar em uma faixa de imposto mais baixa no ano em que você arquivar ou se você quiser um reembolso de imposto maior, mas considere que os IRAs tradicionais exigem que você faça as distribuições mínimas exigidas a partir dos 72 anos.

Como você pagará impostos quando fizer uma retirada de um IRA tradicional, o valor que você vê em sua conta não é o valor com o qual você acabará. Isso não é verdade para um Roth IRA, que permite que você retire seu dinheiro sem impostos sempre que tiver 59 anos e meio ou mais. Todos os ganhos são seus para manter.

Limites de contribuição do Roth IRA 2022

Arquivadores únicos (MAGI)	Arquivação de Casados ​​em Conjunto (MAGI)	arquivamento de casados ​​separadamente (MAGI)	Contribuição máxima para indivíduos (com menos de 50 anos)	Contribuição máxima para indivíduos (50 anos ou mais)
menos de US$ 129.000	menos de US$ 204.000	$0	US$ 6.000	US$ 7.000
US$ 130.500	US$ 205.000	$1.000	US$ 5.400	US$ 6.300
US$ 132.000	US$ 206.000	US$ 2.000	US$ 4.800	US$ 5.600
US$ 133.500	US$ 207.000	US$ 3.000	US$ 4.200	US$ 4.900
US$ 135.000	US$ 208.000	US$ 4.000	US$ 3.600	US$ 4.200
US$ 136.500	US$ 209.000	US$ 5.000	US$ 3.000	US$ 3.500
US$ 138.000	US$ 210.000	US$ 6.000	US$ 2.400	US$ 2.800
US$ 139.500	US$ 211.000	US$ 7.000	US$ 1.800	US$ 2.100
US$ 141.000	US$ 212.000	US$ 8.000	US$ 1.200	US$ 1.400
US$ 142.500	US$ 213.000	US$ 9.000	US$ 600	US$ 700
$ 144.000 ou mais	$ 214.000 ou mais	$ 10.000 ou mais	$0	$0

Maximize seu IRA em 2022

A chave para maximizar seu IRA é torná-lo proposital e contribuir regularmente. Não importa se o seu motivo é poupar para uma aposentadoria confortável, construir riqueza geracional, dar tempo ao seu dinheiro no mercado ou praticar disciplina financeira, você deve ter clareza sobre o motivo que o motiva a economizar.

Dica profissional

Você tem até 15 de abril de 2022 para adicionar fundos ao seu IRA tradicional ou Roth e contar para o limite de contribuição de 2021. Isso lhe dá uma chance extra de economizar ainda mais para sua aposentadoria em 2022.

Em 2022, o limite de contribuição para IRAs tradicionais e Roth é de US$ 6.000. Se isso soa como um grande número, você pode contribuir com $ 500 por mês para atingir o máximo – ou qualquer valor que caiba no seu orçamento. Lembre-se, você terá até 15 de abril de 2023 para maximizar suas contribuições de 2022.

Aqui estão alguns princípios orientadores a serem lembrados.

Custo médio em dólares

A média do custo do dólar significa simplesmente contribuir em intervalos regulares, independentemente do desempenho do mercado. Algumas pessoas gostam de fazer uma contribuição de valor fixo ou economizar dinheiro para cronometrar o mercado e comprar na baixa. De acordo com a FINRA, a média do custo do dólar resulta em melhores resultados em 66% das vezes.

Além de controlar sua exposição ao risco, também é uma maneira de controlar suas emoções. Todo mundo quer cronometrar o mercado, mas contribuir regularmente por meio da média do custo do dólar é uma maneira saudável de continuar contribuindo para o seu IRA.

Contribuições automáticas

Falando em média de custo em dólares, a melhor maneira de fazer isso é tornar suas contribuições automáticas. Seja por meio de transferência automatizada, dedução de salário ou economizando uma parte de cada salário, se você puder criar um hábito automático de economizar, isso se tornará uma segunda natureza. Se você puder contribuir com seu salário, provavelmente nunca perderá – mas colocará seu dinheiro para trabalhar imediatamente, seja US $ 500 por mês, US $ 100 por salário ou qualquer quantia que funcione para suas finanças.

Apenas lembre-se de salvar e invista seu dinheiro. Contribuir nem sempre significa que seu dinheiro está investido. Se você precisar dar aquele passo a mais para comprar investimentos, não deixe de adicioná-lo à sua rotina.

Trabalhos paralelos e renda extra

Ganhar dinheiro extra com atividades paralelas é uma excelente maneira de aumentar seus fundos de aposentadoria e ter mais tempo para que seu dinheiro cresça.

Se você seguir nessa direção, é recomendável ter um valor em mente, seja semanal, mensal ou qualquer linha do tempo que você decidir. E embora seja ótimo economizar dinheiro para o seu eu futuro, é bom estabelecer limites para que você não esgote o seu eu atual no processo.

Priorizar seu tempo, ter um “porquê” claro e escolher as coisas certas são importantes. E como o tempo no mercado é melhor do que o timing do mercado, quanto mais cedo você começar a economizar, mais seus investimentos terão que crescer.

Se você está atualmente empregado, também pode considerar pedir um aumento ou mudar de emprego para aumentar sua renda. Apenas lembre-se de manter o estilo de vida sob controle – isso significa economizar seu dinheiro extra em vez de gastar em atualizações desnecessárias.

E uma última coisa. Se você quiser ir em frente e arquivar sua declaração de imposto, você pode rolar seu reembolso diretamente para o seu IRA para manter as contribuições fluindo – isso é uma vantagem para suas finanças atuais e futuras.