Estratégias de aposentadoria

Então você está sonhando com a vida de aposentado desde o dia em que o nome da contabilidade roubou aquela fatia de pizza que você estava guardando na geladeira do escritório. Você provavelmente já tem planos de aposentadoria (ou seja, dormir até as 10h da manhã na maioria dos dias, adquirir calças de moletom espaçosas para todas as ocasiões e se tornar o D.B. Cooper dos burritos escondidos nas matinês multiplex). Mas, para chegar lá, você precisará de uma estratégia para tornar seu Shangri-La particular uma realidade financeira.

Estratégias de aposentadoria

As estratégias de aposentadoria são estratégias financeiras específicas que visam garantir que você esteja financeiramente confortável para sua aposentadoria. A maioria das estratégias envolve um plano de poupança que permite que seu dinheiro acumule juros, geralmente por meio de uma combinação de investimentos em ações, títulos, ETFs e fundos.

A melhor de todas as estratégias é bastante previsível:ganhar ou herdar uma pilha de dinheiro grande o suficiente para que você possa gastar 20, 30, até 40 anos com a renda gerada por isso. Se você não nasceu rico, isso exigirá um trabalho significativo. Mas há três passos fundamentais que o colocarão no caminho certo.

Comece cedo — como agora. Economizar como um maníaco é ótimo, mas tem que acontecer cedo. Você não conseguirá muito se aos 55 anos decidir que é hora de começar a economizar para a aposentadoria. Criar uma aposentadoria confortável com algo modesto exigirá que suas economias fervam por muito tempo em uma conta de investimento, experimentando o poder mágico da composição ano após ano. Brinque com uma calculadora de composição como esta para ter uma ideia do que o tempo pode fazer com o dinheiro. Assumindo uma taxa de retorno anual hipotética, embora historicamente razoável, de 7% sobre um investimento, um jovem de 25 anos que consegue guardar US$ 5.000 todos os anos terminará com quase US$ 1,18 milhão aos 65 anos. Coloque os mesmos US$ 5.000 a partir dos 35 anos. , e ela só terminará com US$ 551.000 aos 65. Na verdade, para que essa mulher de 35 anos acabe com os mesmos US$ 1,18 milhão aos 65, ela teria que guardar mais de US$ 10.000 por ano para recuperar o atraso para o madrugador que começou aos 25.

Invista em ações. Então, qual é a melhor maneira de aproveitar esse poder de composição milagroso que mencionamos acima? Por que, investindo em algo que vai lhe render alguns retornos significativos e, historicamente, o lugar mais confiável para isso é o mercado de ações. Uma grande divulgação que nosso pessoal de compliance muito inteligente insiste:investir em ações é especulativo, e qualquer um que diga o contrário é um grande mentiroso, então tenha em mente que sempre que você investir em ações, você corre o risco de perder uma parte significativa do seu investimento. Dito isto, historicamente, os retornos anualizados do S&P 500 nos últimos 90 anos foram pouco menos de 10%, o que é uma taxa de retorno bastante estelar. Uma maneira particularmente eficaz de aproveitar o crescimento natural do mercado é comprar ETFs que rastreiam um setor ou índice econômico inteiro, como o S&P 500. Com esse investimento, um preço pode comprar uma pequena fatia dos 500 mais valiosos empresas no mercado de ações dos EUA.

Cuidado com taxas, impostos. Altas taxas de administração e impostos irão dizimar seus investimentos de aposentadoria, portanto, certifique-se de aproveitar todas as contas com vantagens fiscais e mantenha suas taxas de administração de investimento no mínimo. Antes de investir, mergulhe mais fundo nessas questões com um guia de investimentos como este.

Se você foi disciplinado desde jovem e se aposenta com um bom troco, pode optar por se aposentar seguindo a famosa regra dos 4%, uma diretriz introduzida por um consultor financeiro chamado William Bengen, que pesquisou os números e descobriu que se você retirar 4% de sua carteira de aposentadoria bem investida anualmente e ajustar a inflação, você nunca ficará sem dinheiro. Diz a lenda que Drácula manteve o aluguel do castelo pago por 400 anos usando a regra dos 4%; é também como os mortais abastados financiam sua aposentadoria e depois repassam sua riqueza.

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Então, o que a regra dos 4% significa em números reais? Se você passou vários anos na força de trabalho, será elegível para receber benefícios totais do Canada Pension Plan (CPP) e Old Age Security (OAS) aos 65 anos, mas isso equivalerá a apenas cerca de US$ 15.000 (mais, se sua renda está abaixo do valor máximo do Suplemento de Renda Garantida (GIS) para receber os benefícios.) Os consultores financeiros muitas vezes sugerem que, para não se sentir privado, você deve ganhar de 70 a 80% de sua renda pré-aposentadoria. Então, se você está acostumado a ganhar $ 75.000, você vai querer ter acesso a cerca de $ 60.000 anualmente. Se você está saindo da regra de 4%, para compensar os US$ 45.000 que seus benefícios não cobrem, você precisa ter uma carteira de US$ 1,125 milhão. Costumava ganhar $ 150.000? Usando os mesmos cálculos, você precisaria se aposentar com uma carteira de cerca de US$ 2,44 milhões. Fácil peasy, certo?

Como diz o ditado, bom trabalho se você conseguir, mas poucos conseguem. Embora os canadenses imaginem que precisarão de US$ 756.000 para a aposentadoria, uma pesquisa recente descobriu que quase um terço dos canadenses não tinha nenhuma poupança para a aposentadoria e a quantia média que nós, Canucks, economizamos para a aposentadoria é de US$ 184.000. Não surte se você não estiver nem perto de onde precisa estar. Mesmo se você acordar aos 65 anos sem um centavo economizado, você não passará fome; embora esteja longe de ser um cenário ideal, desde que você atenda aos requisitos de residência, é possível que um casal que não tenha economizado nada para a aposentadoria possa receber anualmente US $ 24.000 em benefícios governamentais isentos de impostos.

A melhor notícia de todas é que toda a ansiedade de não ter o suficiente pode ser desnecessária. Uma investigação recente realizada pelo Employee Benefit Research Institute sugere que a aposentadoria não precisa ser cara e os aposentados são realmente muito bons em não ficar sem dinheiro. O estudo mostrou que aqueles que se aposentaram com menos de US$ 200.000 ainda tinham 75% desse valor 18 anos depois. O planejador financeiro de Toronto, Jason Heath, descarta qualquer quantia em dólares que você precise para se aposentar; tudo depende de suas circunstâncias pessoais. Ele também acha que a regra dos 4% e outros planos que se esforçam para nunca tocar no capital são meio idiotas. “É uma aspiração nobre na teoria, mas na prática, qual é o sentido?” ele escreve, lembrando que os aposentados devem se preocupar um pouco menos com seus herdeiros e sim aproveitar os frutos de seu trabalho com o tempo que lhes resta.

Estratégias de aposentadoria antecipada

Você não quer esperar até os 70 anos para começar a empurrar seus colegas aposentados no shuffleboard? Ótimo, por que não se aposentar aos 60, ou mesmo 50? Caramba, o único impedimento para impedi-lo de se aposentar em seu aniversário de 30 anos é ter dinheiro suficiente para mantê-lo à tona por 60 anos ou mais. A vida é cara e quanto mais cedo você se aposentar, menos tempo suas economias de aposentadoria terão para experimentar o poder mágico da composição. Aqui estão alguns dos principais pontos para aqueles que pretendem sair da corrida dos ratos cedo.

Economize como um mofo começando agora — e invista muito disso em ações. Examinamos o poder de salvar e compor acima, mas você precisará colocar isso em overdrive. Novamente assumindo uma hipotética, embora não inédita, taxa de retorno anual de 7% sobre um investimento em ações dos EUA, um jovem de 25 anos que guarda $ 20.000 todo ano terminará com quase $ 1,38 milhão aos 50 anos. coisa de ovos em uma cesta, a diversificação é incrivelmente importante, e você nunca deve investir apenas em ações. Dito isto, o histórico do mercado de ações mostra que o risco de curto prazo de investir no S&P 500 se dissipou ao longo do tempo, portanto, se você tem um horizonte de investimento de mais de vinte anos, o mercado de ações é um lugar bastante atraente para estacionar seu dinheiro. Esteja avisado, porém:os investimentos são especulativos e é importante entender que os resultados passados ​​nunca devem ser entendidos como garantias, mas como preditores imperfeitos de desempenho futuro. Novamente, você deve manter suas taxas baixas e maximizar todas as contas com vantagens fiscais antes de investir em outro lugar. Um mergulho mais profundo sobre essas questões pode ser encontrado aqui.

Outras maneiras de se aposentar mais cedo? Elimine o cartão de crédito e outras dívidas do consumidor. Considere alugar em vez de comprar uma casa. Mantenha a cabeça erguida enquanto entrega as chaves do seu Honda Civic 2005 ao manobrista. Comprometa-se com um estilo de vida barato. Planeje se aposentar em um país com um custo de vida mais baixo, idealmente com bastante rum e coco.

Estratégias de aposentadoria sem impostos

Ao contrário da colega de trabalho no cubículo ao lado que viveu para contar a você seus sonhos da noite anterior em detalhes, os impostos infelizmente não desaparecem quando você se aposenta. A maior parte da renda que você recebe – do governo, de pensões, 401(k)s e IRAs tradicionais, é tributável. Existem algumas estratégias que ajudarão você a enganar legalmente o fiscal durante a aposentadoria.

Jogue seus saques de RRSP, considere esperar para receber o CPP

Pagar absolutamente nenhum imposto na aposentadoria seria um sonho, certo? Mas se você acumulou alguma economia significativa para a aposentadoria, o CRA certamente descobrirá uma maneira de cortar. Portanto, a melhor estratégia é descobrir como atrair renda em uma linha do tempo que custará menos.

Se você contribuiu em qualquer lugar próximo ao valor máximo em seu RRSP ao longo dos anos, provavelmente reduziu sua conta de impostos em milhares, até dezenas de milhares de dólares ao longo de seus anos de trabalho. Mas, infelizmente, os RRSPs não são isentos de impostos, são impostos diferidos, e o CRA criou algumas maneiras de garantir que receba seu corte de receita fiscal antes de você sair do planeta Terra. A primeira é forçando você a transformar seu RRSP em um RRIF até o final de seu 71º ano e exigindo que você retire porcentagens anuais crescentes do valor da conta pelo resto de seus dias, começando com 5,28% em 71. Se sua conta for significativo, essa retirada pode até forçá-lo na temida taxa de imposto marginal de 50% encontrada em algumas províncias durante os anos setenta.

Abra um RRSP hoje e beneficie-se de taxas baixas e do tipo de serviço personalizado e amigável que você pode não imaginar imaginável em um serviço de investimento automatizado.

Existe alguma coisa que você pode fazer para evitar isso? De acordo com alguns especialistas, a resposta é abrir esse RRSP um pouco mais cedo do que você imaginava, especialmente se estiver ganhando menos nos anos que antecederam sua aposentadoria do que quando investiu o dinheiro em seu RRSP. Aqui, o especialista em renda de aposentadoria Doug Dahmer, com sede em Ontário, recomenda que, para a maioria das pessoas, adiar a coleta de um ou ambos os benefícios do Old Age Security (OAS) e do Canada Pension Plan (CPP) para os 70 anos enquanto converte seu RRSP em um RRIF antecipadamente e retira alguns desses fundos resultará em uma grande economia geral de impostos. Você não apenas receberá 8,4% a mais para cada ano que atrasar o recebimento do CPP, mas também os saques antecipados do RRIF reduzirão as restituições da OEA às quais você estará sujeito se sua renda for muito alta. E o que são “clawbacks”, mas apenas uma maneira assustadora de filme de terror de dizer impostos?