Os cartões pré-pagos são adequados para você?

O que é um cartão pré-pago?

Um cartão pré-pago é um tipo de cartão de débito, semelhante a um cartão-presente recarregável ou cartão de valor armazenado. Você pode carregá-lo com um saldo em dinheiro e usá-lo em qualquer lugar de uma rede de cartão particular - Mastercard, Visto, Descobrir, ou American Express - é aceito. Aqui está porque você pode considerar um.

Principais vantagens

• Os cartões pré-pagos são uma forma de cartão de débito que você usa para gastar o dinheiro que já carregou no cartão.
• Embora os cartões pré-pagos estejam se popularizando entre os consumidores "sem conta bancária", alguns indivíduos os usam em conjunto com uma conta corrente para limitar seus gastos discricionários.
• Os emissores podem cobrar configuração, recarregando, e taxas de compra - além de uma taxa mensal fixa. É uma boa ideia entender exatamente quais são essas cobranças antes de comprar um cartão.

Como funcionam os cartões pré-pagos

Você pode comprar cartões de débito pré-pagos em supermercados, lojas de conveniência, e muitos outros pontos de venda, bem como diretamente das empresas que os emitem. Porque não há crédito envolvido - você só pode gastar o dinheiro que colocou no cartão - não há verificação de crédito necessária para obter um. Embora um histórico de crédito ruim não impeça suas chances de obter um cartão pré-pago, ter um também não o ajuda a melhorar sua pontuação de crédito. (Nem um cartão de débito normal, porque os gastos com cartão de débito não são informados às agências de crédito.)

Você carrega dinheiro em seu cartão, em um caixa eletrônico ou em uma loja participante ou por meio de depósito direto. Os cartões pré-pagos têm números de conta e roteamento, o que pode possibilitar o depósito direto de seu cheque de pagamento ou benefícios do governo.

Depois disso, você usa seu cartão da mesma forma que faria com um cartão de débito ou crédito normal. Você pode fazer compras na loja e online, pagar contas, ou sacar dinheiro de um caixa eletrônico. Muitas das empresas que oferecem esses cartões têm aplicativos que você pode usar para controlar seu saldo, reveja suas transações, e transferir fundos.

Quando seu saldo se esgota, ou em qualquer outro momento que você desejar, você pode recarregar o cartão com dinheiro adicional.

Ao contrário de um cartão de débito normal, você não precisa de uma conta bancária para ter um cartão de débito pré-pago. Por essa razão, esses cartões são amplamente usados ​​por adultos sem conta bancária que não podem obter ou não querem uma conta bancária tradicional, mas às vezes precisam de uma alternativa para pagar em dinheiro. Com as transações sem dinheiro se tornando mais onipresentes, é difícil evitar carregar algum tipo de cartão hoje.

Vantagens dos cartões pré-pagos

Embora existam muitas maneiras de os cartões pré-pagos funcionarem como um cartão de débito ou crédito típico, eles oferecem certas vantagens sobre essas e outras formas de pagamento. Entre eles:

Evite gastos excessivos

Os cartões pré-pagos podem ser uma boa maneira de evitar dívidas, porque você não pode gastar mais do que o valor que já depositou. Eles também são uma ferramenta de orçamento útil. Mesmo se você tiver uma conta corrente, você pode colocar um valor fixo em um cartão pré-pago a cada mês para certas categorias de gastos, como jantar fora. Quando sua mesada diminui, é isso até o próximo mês.

Evite taxas de cheque especial

Os bancos não têm problemas em impor penalidades pesadas aos clientes quando eles saem com uma conta corrente a descoberto. Ano passado, a taxa média de cheque especial em todo o país ultrapassou US $ 33 por transação, de acordo com a empresa de pesquisa Moebs Services. Alguns bancos permitem que você desative a proteção contra cheque especial (nesse caso, seu cartão de débito será simplesmente recusado se você não tiver dinheiro suficiente para cobrir uma transação), mas pode ser ainda mais fácil obter um dos muitos cartões pré-pagos que nunca cobram essas taxas.

Limite de perdas

Você não pode perder mais do que o saldo do seu cartão pré-pago, mesmo se você se tornar vítima de fraudadores. Se você usar um cartão de débito, sua proteção de responsabilidade provavelmente o cobriu, mas alguns consumidores preferem usar um cartão pré-pago ao fazer uma transação online ou na loja, em vez de colocar em risco toda a sua conta corrente.

A partir de 1º de abril, 2019, os cartões comercializados como pré-pagos são cobertos pela Lei de Transferência Eletrônica de Fundos; o que significa que os emissores dos cartões devem investigar e reembolsar você por cobranças não autorizadas ou erros, desde que você apresente um relatório oportuno. Você também pode ter direito a certas proteções adicionais oferecidas pela rede do cartão. Contudo, para obter esses benefícios, você tem que registrar o cartão com o emissor.

Além disso, a maioria dos cartões é segurada pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), protegendo saldos de até $ 250, 000 de uma falência de banco (novamente, você precisa registrar seu cartão para obter cobertura). Os emissores devem fornecer um aviso se não oferecerem seguro FDIC.

Superar um histórico bancário ruim

Se você deixou seu último banco com taxas não pagas, que pode voltar a assombrá-lo quando você tenta abrir uma conta corrente em outra instituição. Os bancos solicitam um relatório de histórico do banco antes de permitir que você abra uma conta, que mostrará todas as contas anteriores que foram "fechadas por justa causa". Os cartões pré-pagos não exigem tais verificações, então são uma forma de obter um cartão de débito, mesmo que outras avenidas estejam fechadas para você.

Ensine as crianças a administrar dinheiro

Os cartões pré-pagos são uma ferramenta conveniente para ensinar as crianças sobre como gerenciar dinheiro e navegar em uma economia cada vez mais sem dinheiro. Alguns cartões pré-pagos são especializados neste mercado, tornando mais fácil para os pais colocarem a mesada de uma criança ou outro dinheiro no cartão.

Colher algumas recompensas

Alguns emissores de cartões pré-pagos até têm programas de recompensas, muito parecido com os cartões de crédito. O cartão American Express Serve Cash Back, por exemplo, oferece 1% de reembolso ilimitado em todas as compras. O Walmart MoneyCard oferece 3% de reembolso no Walmart.com e no aplicativo do Walmart, 2% de reembolso em postos de combustível do Walmart, e 1% em dinheiro de volta nas lojas Walmart, até $ 75 por ano.

• Evita gastos excessivos

• Evita taxas de cheque especial

• Limita a responsabilidade em caso de fraude

• Educação de dinheiro para crianças

• Não constrói histórico de crédito

• Taxas altas

Desvantagens dos cartões pré-pagos

Embora possam ser úteis nas circunstâncias certas, os cartões pré-pagos também apresentam algumas desvantagens.

Sem relatórios de crédito

Como acima mencionado, cartões pré-pagos, como outros cartões de débito, não comunique suas informações de transação às agências de crédito, portanto, eles não têm valor se você está tentando construir um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito. Nesse caso, talvez seja melhor solicitar um cartão de crédito garantido. É um tipo especial de cartão de crédito para pessoas com histórico de crédito limitado ou ruim. Um bom cartão seguro reportará seus pagamentos de contas a todas as três principais agências de crédito.

Taxas - e muitas delas

Dependendo do cartão que você escolher, você pode enfrentar uma taxa de ativação, taxas mensais, taxas de transação, e taxas de recarga. Alguns até avaliam as taxas de inatividade se você não usar seu cartão por um longo período de tempo. Desnecessário dizer, as taxas podem aumentar rapidamente e esgotar o saldo do seu cartão.

Pegue o cartão de débito Visa Green Dot 5% Cashback. Embora a recompensa de 5% em dinheiro seja generosa, o cartão cobra até US $ 1,95 para compras na loja, até $ 4,95 para recarregar seu saldo em uma caixa registradora, e US $ 3 para saques em caixas eletrônicos - além de sua taxa de serviço mensal de US $ 9,95.

O Consumer Financial Protection Bureau implementou novas regras em 2019 para tornar mais fácil comparar as taxas dos cartões pré-pagos. Agora, os emissores devem fornecer um gráfico mostrando as taxas do cartão na parte externa da embalagem do cartão, bem como informações mais detalhadas no interior. Eles também devem postar informações sobre taxas on-line no site da empresa.

The Bottom Line

Se você deseja controlar seus gastos e evitar dívidas de cartão de crédito ou não consegue obter qualquer outro tipo de cartão, um cartão pré-pago pode ser a resposta. Existem inúmeras opções no mercado, portanto, procure aqueles que sejam fáceis de usar e recarregar sem pagar uma fortuna em taxas.