Se você tiver sorte o suficiente para receber uma pensão,

Aqui estão 6 coisas que você precisa fazer
p As pensões estão se tornando uma coisa do passado - então, se você ainda tem direito a uma, considere-se com sorte. Depois de receber uma pensão, Contudo, O que você vai fazer com isso? Como você administrará isso? Aqui estão algumas sugestões sobre como lidar com seus ganhos inesperados bem merecidos.

1. Solicite uma declaração de pensão atualizada anualmente

p Me chame de louco, mas eu verifico minha conta bancária todas as manhãs quando acordo. Ainda está lá todos os dias, mas não gosto de correr riscos. Você precisa ficar de olho na sua pensão, também. Garantido, você não precisa fazer check-in todos os dias, mas você deve solicitar uma atualização uma vez por ano.

p "Como seus benefícios de Seguro Social, os valores do seu benefício de pensão podem mudar, "explica Brannon T. Lambert, proprietário da empresa de investimento Canvasback Wealth Management. "Não apenas isso, mas as pensões podem ter várias opções de pagamentos, benefícios de sobrevivência, ou opções de saque. Você quer saber todas as opções disponíveis para você, especialmente se você for casado ou tiver dependentes. "

2. Pese suas opções de pagamento com cuidado

p Antes de o IRS aprovar uma lei em 1978 para tornar possíveis 401Ks autofinanciados, muitas empresas forneciam pensões aos funcionários - um fundo que se acumulava em valor ao longo do tempo para garantir que seus funcionários recebessem pelo menos um sustento modesto até a aposentadoria. Isso está tudo menos invertido hoje em dia. Em 1979, 28% de todos os trabalhadores estavam inscritos em planos de pensão, enquanto apenas 2% da força de trabalho atual está matriculada. Por outro lado, entre 95% e 98% dos empregadores oferecem planos 401K. Vai saber.

p Quando chegar a hora de receber sua pensão, a primeira decisão que você precisa fazer é como deseja receber o dinheiro - que, por sua vez, levanta muitas questões importantes. Morgan Christen, CFA do Spinnaker Investment Group no sul da Califórnia, explica suas opções.

p "O planejamento previdenciário envolve muitas decisões irrevogáveis; qualquer pessoa que receberá uma pensão deve aprender sobre todas as opções de pagamento, "ele diz." Você quer receber uma renda para sua vida? Você quer ter certeza de que seu cônjuge está coberto caso você falhe? Se você quer cobrir um cônjuge, quanto do seu benefício você deseja que essa pessoa receba - 100%, 75%, ou 50%? "

p Estas são todas as coisas em que se deve pensar quando chega a hora de receber a sua pensão. Lembre-se de que se você quiser cobrir um cônjuge, você receberá uma quantia reduzida mensalmente - e se seu cônjuge falecer antes de você, você pode não conseguir mudar de curso.

3. Investigar as Provisões de Compensação da Previdência Social

p Você pode esperar uma certa quantia dispersa em dólares a cada mês, quando sua pensão começar, mas você pode ser pego de surpresa se mudar no futuro. Seus pagamentos de Seguro Social podem ser os culpados.

p “Algumas pensões vêm com provisões de compensação da Previdência Social, "Lambert explica." Isso significa que o valor do seu benefício de pensão pode ser de um dólar inicialmente, mas assim que os benefícios da Previdência Social começarem, sua pensão será reduzida um pouco dependendo de quanto eles compensam. Pode ser dólar por dólar até um limite predefinido. Isso pode ser uma grande surpresa se você não estiver ciente disso. "

4. Pesquise suas oportunidades de investimento

p Se você quiser jogar os dados com sua pensão, essa é sua prerrogativa - mas você precisa entrar em qualquer situação de investimento bem informado sobre o que está se metendo. Este é o dinheiro que precisa durar o resto da sua vida, e você não quer desperdiçá-lo por causa da má tomada de decisão. Você pesquisa e fica nivelado com as expectativas para não ser pego de surpresa por más notícias.

p “Quando se trata de pensões, muitas pessoas presumem que os gestores dos fundos farão o investimento em nome dos participantes, o que raramente é verdade, "diz Justin Kumar, gerente sênior de portfólio na empresa de investimentos Arlington Capital Management em Arlington Heights, Ill. "Os participantes devem eleger suas opções de investimento a partir da lista de fundos disponíveis, mas se não o fizerem, eles frequentemente serão investidos na opção padrão. O problema é que o padrão geralmente é algum tipo de dinheiro ou fundos equivalentes do mercado monetário. Embora esses fundos possam ser uma opção mais segura, eles não vão participar das tendências de alta do mercado, deixando os participantes confusos no final sobre por que eles podem não ter mais dinheiro. "

p Além disso, para os participantes com opções de investimento limitadas, pode haver linguagem nos documentos do plano de pensão que especifica uma idade - como 55 ou 59 anos e meio - em que os fundos de pensão podem ser transferidos por um participante para um IRA, permitindo assim o acesso a um universo maior de possibilidades de investimento. Os participantes devem consultar seus consultores de previdência e talvez um consultor externo para determinar o melhor curso de ação ao tomar essas decisões de investimento.

5. Evite consultores financeiros gananciosos

p Como saber se um consultor financeiro se preocupa com os seus interesses? Mark Zoril, fundador da empresa de planejamento de aposentadoria PlanVision, revela como identificar o vigarista.

p "À medida que alguém avalia e revisa suas opções, é importante entender os prós e os contras de receber a pensão ou transferi-la para um IRA, "ele diz." Infelizmente, a compensação de muitos conselheiros é diretamente afetada pelo que alguém faz com sua pensão. Portanto, eles são fortemente incentivados a convencer as pessoas dos benefícios de resgatar suas pensões. Na verdade, uma transferência de uma pensão pode ser um pagamento muito forte para um conselheiro. "

p Isso também se aplica aos chamados consultores "fiduciários".

p "Muitos desses consultores promovem como eles são 'somente honorários' e oferecem orientação objetiva, "Zoril acrescenta." No entanto, se cobrarem de seus clientes com base nos ativos sob gestão - o modelo mais comum de consultores -, eles têm um enorme conflito de interesses em fornecer orientação sobre esse tópico específico. "

p É importante que você busque a orientação de um profissional - talvez alguém que você conheça bem nessa área, e não alguém que está cego pelo seu investimento potencial - em relação ao seu plano de pensão, para entender completamente se o conselho que você está procurando será ou não influenciado pela remuneração do consultor. Isso representa um risco real para o seu processo de avaliação.

6. Planeje os impostos que você deve pagar

p Sua pensão não é isenta de impostos. Será tributado como renda regular. Você precisa planejar e economizar para essa fatura, para que fique em dia com o IRS. Você não quer passar seus anos dourados na prisão, você?