6 anos de idade que impactam sua aposentadoria

Idades legalmente significativas parecem se agrupar no início da vida - você pode dirigir aos 16, voto, fumaça, e aliste-se aos 18 anos, e beba aos 21 anos. Depois disso, você pode pensar que não há marcos de idade mais importantes a serem alcançados.

Mas lá estão marcos mais importantes que você alcançará ao se aproximar da aposentadoria. Aqui estão as idades importantes que podem afetar sua aposentadoria, e as razões pelas quais foram escolhidos.

50 anos - Aproveite as contribuições atualizadas

Planos de aposentadoria IRAs e 401 (k) têm vantagens fiscais, o que significa que você recebe uma redução de impostos ao contribuir para eles. Para IRAs tradicionais e 401 (k) s, você contribui com a renda antes dos impostos, o que significa que você reduz sua carga tributária geral para o ano, e o dinheiro cresce sem impostos. Com Roth IRAs e 401 (k) s, você contribui com dólares pós-impostos, e o dinheiro ainda cresce sem impostos. Uma vez que pessoas com alta renda poderiam evitar o pagamento de quaisquer impostos se simplesmente contribuíssem com uma porção grande o suficiente de sua renda, há limites para a quantidade de dinheiro com que você pode contribuir a cada ano. A partir de 2017, você pode contribuir com um total anual de US $ 5, 500 para um IRA e $ 18, 000 a 401 (k).

Contudo, existe uma coisa chamada cláusula de recuperação para qualquer pessoa com mais de 50 anos. Se você atingiu sua marca de meio século, você pode contribuir com $ 1 adicional, 000 para um IRA (por US $ 6, Contribuição total de 500) e um adicional de $ 6, 000 a 401 (k) (por $ 24, Contribuição total de 000). Tirar proveito dessas disposições de atualização pode ajudá-lo a garantir que sua aposentadoria seja mais segura.

59 anos e meio - Aceita retiradas sem penalidades de contas protegidas por impostos

Uma vez que você financia IRAs tradicionais e 401 (k) s com renda antes dos impostos, cada saque que você fizer será tributado de acordo com sua taxa normal de imposto de renda. Mas se você tentar sacar dinheiro de qualquer um desses tipos de contas antes de atingir a idade de 59 anos e meio, então você também deverá uma multa de retirada antecipada de 10 por cento sobre o valor que você retirar, além do imposto de renda ordinário.

Você não é obrigado a aceitar saques a partir dos 59 anos e meio - essa é apenas a idade mais precoce em que você pode fazer saques sem incorrer em penalidades.

Você deve estar se perguntando por que 59½ é o número mágico. O Congresso decidiu usar esta idade porque as tabelas atuariais de seguro de vida consideram que você tem 60 anos quando atinge a idade de 59 e seis meses, e no momento em que as regras foram estabelecidas, 60 anos era uma idade relativamente comum para a aposentadoria.

62 anos - Receber benefícios de aposentadoria antecipada da Previdência Social

Os beneficiários do Seguro Social atingem a elegibilidade aos 62 anos. Este é o primeiro momento em que você pode acessar seus benefícios do Seguro Social, embora aproveitar seus benefícios no momento em que apagou 62 velas não seja necessariamente uma boa ideia.

A Previdência Social altera o valor do benefício com base em se você se aposentar antes ou depois de sua idade de aposentadoria completa. Isso significa que quanto mais você espera, mais dinheiro você verá em seus cheques de benefícios - cerca de 8% a mais ao ano. Se você receber benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, seus pagamentos serão reduzidos permanentemente. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de começar a reivindicar seus benefícios de seguro social)

Esses primeiros benefícios já existem há algum tempo. A aposentadoria precoce aos 62 anos foi introduzida para as mulheres apenas em 1956, e a opção foi estendida aos homens em 1961. As mulheres receberam esse benefício primeiro por causa da preocupação com as viúvas sem renda, embora tenha ficado claro que os homens também estavam muito interessados ​​na opção de usufruir dos benefícios antecipadamente.

Idade 64 e 9 meses - Inscreva-se no Medicare

O período inicial de inscrição de sete meses para o Medicare abrange os três meses anteriores ao seu 65º aniversário, até o mês do seu aniversário, e os três meses seguintes ao seu aniversário. A inscrição durante este período significa que você não pagará taxas ou multas pela inscrição, e inscrever-se nos três meses anteriores ao seu 65º aniversário significa que você terá cobertura do Medicare a partir do primeiro dia do mês do seu aniversário. A inscrição durante o mês de aniversário ou depois disso resultará em atraso no início da cobertura.

Se você perder o período de inscrição inicial para o Medicare, você ainda pode se inscrever durante o período geral de inscrições entre 1º de janeiro e 31 de março de cada ano, e sua cobertura começará em 1º de julho daquele ano. Contudo, há uma penalidade de atraso por perder o período de inscrição inicial. Para o Medicare Parte A, seu prêmio mensal aumentará em 10 por cento pelo dobro do número de anos que você poderia ter tido a Parte A, mas não se inscreveu.

Se você perder o período de inscrição inicial para a Parte B, você terá que pagar a multa por atraso na inscrição enquanto for beneficiário do Medicare. O prêmio mensal aumentará em 10 por cento para cada período completo de 12 meses em que você era elegível para a Parte B, mas não se inscreveu.

Idade 66 ou 67 - alcance a idade de aposentadoria completa da Previdência Social

A idade de aposentadoria completa é o ponto em que você recebe todos os benefícios do Seguro Social. Quando o Seguro Social foi promulgado pela primeira vez, 65 anos foi escolhido como a idade de aposentadoria. Em 1983, para lidar com a mudança demográfica que ocorreria quando os baby boomers começassem a se aposentar, O Congresso aumentou gradualmente a idade de aposentadoria completa de 65 para 67, com base no ano de nascimento:

Ano de Nascimento

Idade de aposentadoria completa

1943-1954

65

1955

66 e 2 meses

1956

66 e 4 meses

1957

66 e 6 meses

1958

66 e 8 meses

1959

66 e 10 meses

1960 e mais tarde

67

Idade 70½ - Comece a tomar as distribuições mínimas exigidas

Quando você coloca dinheiro em uma conta com imposto diferido, como um IRA tradicional ou 401 (k), você não precisa pagar impostos sobre esse dinheiro até retirá-lo. Embora isso ajude sua carga tributária durante sua carreira, você precisa se lembrar que o Tio Sam vai querer a parte dele eventualmente.

É por isso que o IRS exige que cada titular de conta comece a sacar dinheiro durante o ano em que chega aos 70 anos e meio. Há um saque mínimo que você deve fazer, e deixar de retirar o mínimo significa que o IRS ficará com 50 por cento do valor que você deveria ter retirado.

Para descobrir sua distribuição mínima exigida (RMD), você precisa calculá-lo com base no saldo de cada uma de suas contas com impostos diferidos em 31 de dezembro do ano anterior, e a tabela de distribuição correta do IRS. Estas tabelas calculam a expectativa de vida com base na sua idade e fornecem um número (correspondente ao número de anos que eles esperam que você viva), pelo qual você dividirá seu saldo para determinar seu RMD.

Pode parecer que 70½ é um número arbitrário, mas há muito pensamento colocado nesta era histórica. O IRS faz uma distinção entre as pessoas nascidas na primeira metade do ano, e os nascidos no segundo semestre. Se o seu aniversário for entre 1º de julho e 31 de dezembro, você não precisa oficialmente fazer um RMD até completar 71 anos. Isso significa que aqueles que fazem aniversário na primeira metade do ano fazem seu primeiro RMD no ano em que completam 70, e aqueles com aniversário posterior recebem seu primeiro RMD no ano em que completam 71 anos - o que dá em média 70 anos e meio.