Dicas para planejamento de aposentadoria na casa dos 60 anos ou mais

O planejamento da aposentadoria em qualquer idade pode ser um desafio. Ainda, há certas etapas a serem seguidas quando você está com 60 anos ou mais para ter certeza de que está pronto para aqueles anos dourados.

Principais vantagens

• Muitas pessoas optam por continuar trabalhando após a idade de aposentadoria para obter uma renda extra ou permanecer comprometidas.
• Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, sua idade de aposentadoria completa para benefícios do Seguro Social é 67 anos.
• Você pode se inscrever no Medicare aos 65 anos, esteja você aposentado ou não.
• As distribuições mínimas exigidas para IRAs tradicionais e 401 (k) s começam aos 72 anos, embora tenham sido suspensos em 2020 devido à Lei CARES, aprovada em meio à pandemia de COVID-19.

De uma vez, a idade comum para a aposentadoria era 65, mas os tempos mudaram. Até mesmo a Administração da Previdência Social (SSA) aumentou a idade em que os benefícios de aposentadoria integral estão disponíveis. houve uma mudança dos planos de benefício definido para planos de contribuição definida em muitos planos patrocinados pela empresa.

Somando-se a essas mudanças, está o fato de que muitos programas de poupança não estão produzindo os retornos projetados. É fácil ver por que muitas pessoas podem precisar adiar a aposentadoria.

Claro, mesmo se você estiver financeiramente seguro, chegar aos 65 anos nem sempre significa que é hora de se aposentar. Muitas pessoas de 65 anos amam seu emprego e querem continuar trabalhando. Ainda, existem algumas coisas a considerar - e cuidar - como parte do planejamento da aposentadoria na casa dos 60 anos ou mais.

Determine sua preparação para a aposentadoria

Se a política do seu empregador é oferecer aposentadoria aos 65 anos, pense se você está realmente pronto para parar de uma perspectiva psicológica e financeira. Se não, considere se deseja pedir ao seu empregador para permitir que você trabalhe mais alguns anos, ou se você gostaria de ser contratado como consultor.

Idealmente, você fará isso pelo menos um ano antes de chegar aos 65, já que alguns empregadores iniciam o processo de aposentadoria mais cedo. Muitos empregadores agora se concentram em contratar e reter funcionários que tenham experiência e "conheçam o negócio" para fortalecer seus bancos intelectuais.

Permanecer como um empregado assalariado não significa apenas continuar a receber uma renda estável, mas você também continuará a receber cobertura de saúde e outros benefícios que seu empregador oferece. Por outro lado, seguir a rota do consultor oferece mais flexibilidade e pode permitir que você tenha uma aposentadoria profissional.

Crie um orçamento de aposentadoria

Os aposentados que economizaram por muitos anos podem sentir que chegar à idade de aposentadoria significa que é hora de aproveitar os frutos de seu trabalho. É justo, mas o risco é que as pessoas exagerem e gastem tudo em alguns anos.

Para evitar cair nesta armadilha, faça um orçamento de suas despesas. Certifique-se de incluir novos custos que você planeja incorrer, como viagens extras. Isso o ajudará a fazer uma determinação realista de quão facilmente você pode arcar com alguns desses planos futuros.

Quando você não estiver mais trabalhando, um orçamento é ainda mais importante, já que sua renda provavelmente virá de suas economias, Seguro Social, e quaisquer planos de pensão que você possa ter.

De acordo com William DeShurko, diretor de investimentos da Fund Trader Pro:"Uma maneira fácil de fazer um orçamento é retirar seus recibos de pagamento mais recentes. Observe o valor líquido do pagamento após todas as deduções terem sido feitas. Converta-o para um número mensal. Adicione ou subtraia valores isso será diferente na aposentadoria. Normalmente, este número não muda muito. Se alguma coisa, sobe para contabilizar mais viagens. Se você tiver que fazer um orçamento para todas as despesas, não se aposente. Você não pode fechar com um período de 30 ou 40 anos de gastos pela frente. "

Decida quando aderir ao seguro social

A previdência social geralmente é incluída nas projeções financeiras de aposentadoria de um indivíduo. Uma decisão importante ao incluir o Seguro Social em sua equação é determinar se você receberá benefícios totais ou reduzidos.

Se você nasceu antes de 1938, você é elegível para receber benefícios de aposentadoria completos do SSA aos 65 anos. Se você nasceu em 1938 ou depois, sua aposentadoria completa é determinada por quanto tempo você nasceu depois de 1937. Consulte a tabela a seguir para obter detalhes.

Fonte:Internal Revenue Service

Se você receber benefícios do Seguro Social antes de atingir sua idade normal de aposentadoria, seus benefícios anuais serão menores do que se você esperasse até atingir a idade de aposentadoria completa.

Se você não precisar dos pagamentos quando atingir a idade de aposentadoria completa, considere esperar até os 70 anos para obter o máximo benefício possível. Esperar mais não aumentará o que você receberá.

"Fatores que determinam quando é melhor fazer o seguro social incluem a renda histórica de você e de seu cônjuge, suas idades e expectativa de vida, "diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors e autor de Fundos de índice:o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos.

"A maioria dos adultos saudáveis ​​se beneficiaria com a suspensão da Previdência Social até atingirem os 70 anos, "Hebner acrescenta." Existem recursos online para os investidores para ajudá-los a maximizar seu potencial de pagamento da Previdência Social. ”

Para obter uma compreensão completa de seus benefícios de Seguro Social, incluindo a determinação de quanto você está projetado para receber, visite o site da Administração da Previdência Social.

Inscreva-se no Medicare

O Medicare pode ser usado para cobrir certas despesas médicas, em vez de usar suas economias para cobrir esses valores. O Medicare oferece seguro hospitalar - para atendimento hospitalar e alguns cuidados de acompanhamento - e cobertura de seguro médico para serviços médicos que não são cobertos pelo seguro hospitalar.

O Medicare está disponível para indivíduos com 65 anos ou mais. (A idade pode ser menor para pessoas com deficiência ou insuficiência renal permanente.) A parte médica do seguro está disponível com um prêmio e é opcional.

Se você está coberto por um plano de saúde no trabalho, você pode não precisar da parte médica. Você pode comparar os custos e recursos de ambos e escolher aquele que é mais adequado para você. O seguro hospitalar está disponível sem nenhum custo adicional para você, porque você já pagou por ele como parte de seus impostos da Previdência Social enquanto estava trabalhando.

Mesmo se você não se aposentar aos 65 anos, você ainda pode querer considerar se inscrever no Medicare, já que o Medicare pode custar 10% a mais se você se inscrever mais tarde.

Use sua casa para obter renda

Se você mora em um lugar grande, pode ser hora de considerar se você deve se mudar para uma casa menor com manutenção menos dispendiosa ou para uma área onde o custo de vida seja menor. Mudar de residência pode fornecer alguns fundos adicionais para adicionar ao seu pecúlio de aposentadoria.

Se você não deseja mudar ou vender sua casa, mas precisa de uma renda adicional, considere se os riscos envolvidos em uma hipoteca reversa são adequados para você. Sob um programa de hipoteca reversa, um credor usa o patrimônio de sua casa para lhe fornecer uma renda isenta de impostos.

Antes de solicitar uma hipoteca reversa, certifique-se de fazer o máximo de perguntas possível, incluindo quanto em taxas você pagará, os termos da hipoteca, e suas opções de recebimento de pagamento.

Gerencie sua renda durante a aposentadoria

Se você precisa obter renda de suas economias para financiar sua aposentadoria, tome medidas para minimizar os impostos e maximizar o que você consegue manter. Seu perfil financeiro único determinará o momento mais oportuno para usar certos tipos de receita.

De uma perspectiva geral, retiradas de contas com imposto diferido, como IRAs tradicionais e planos patrocinados pelo empregador, devem ocorrer durante os anos em que sua taxa de imposto de renda é mais baixa. Isso ajudará a minimizar o valor do imposto de renda devido sobre esses valores.

Faça as distribuições mínimas exigidas

Claro, se você tiver a idade de distribuição mínima exigida (RMD), você deve satisfazer seus valores de RMD dessas contas - independentemente de sua taxa de imposto.

Por anos, a idade do RMD era 70½. The SECURE Act, que se tornou lei em dezembro de 2019, aumentou para refletir o aumento da expectativa de vida. Você agora tem até 72 anos para começar a tomar RMDs de seus planos tradicionais IRAs e 401 (k). Contudo, se você perder um RMD, você deverá uma multa de 50% sobre o valor que deveria ter retirado.

Lembre-se de que Roth IRAs não têm RMDs. Você pode manter seu dinheiro em um Roth pelo tempo que quiser e repassar toda a conta para seus beneficiários.

Para 2020, você não tem que tomar nenhum RMD, como resultado da aprovação de março de 2020 do CARES (Coronavirus Aid, Alívio, e Segurança Econômica). O plano de estímulo de US $ 2 trilhões foi estabelecido em meio à crise econômica iniciada pela pandemia global de coronavírus.

The Bottom Line

Provavelmente você lerá muitos conselhos sobre como planejar sua aposentadoria e maneiras de administrar sua renda. Ainda, uma coisa a lembrar é que não existe uma solução única para todos.

Trabalhar com um planejador financeiro ou conselheiro de aposentadoria pode ajudá-lo a criar uma solução adequada às suas necessidades e receitas. Idealmente, comece a planejar a aposentadoria o mais cedo possível, e não se esqueça de reequilibrar sua carteira de investimentos sempre que necessário.