Preparação para a aposentadoria como pessoa LGBTQ +

Para muitos americanos, economizar dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável é um desafio. Há muito o que aprender, começando quando você começa a trabalhar na adolescência ou na casa dos 20 anos. Se você trabalha para uma empresa que oferece um plano de poupança, então você precisará aprender como funciona um plano 401 (k), bem como alguns princípios básicos de investimento. Todos os trabalhadores devem saber como uma conta individual de aposentadoria (IRA) pode ser uma forma alternativa de economizar para a aposentadoria, seja além de um plano da empresa ou como seu único método de economia com vantagens fiscais.

Acumular ativos suficientes para uma aposentadoria confortável é ainda mais difícil se você começar tarde. Ganhar um salário menor é outro obstáculo.

Infelizmente, para membros mais velhos das comunidades LGBTQ, ambos os fatores desempenham um papel na incerteza generalizada quanto à aposentadoria para eles. Quase metade das pessoas LGBTQ + mais velhas temem sobreviver ao dinheiro que economizaram para a aposentadoria, em comparação com apenas um quarto dos idosos não LGBTQ +, de acordo com David Vincent, diretor de programa da SAGE, uma organização de defesa LGBTQ + em Nova York.

“Um em cada dois idosos LGBT acredita que terá que trabalhar muito além da idade de aposentadoria, em comparação com menos de um terço dos idosos solteiros não LGBT; e mais da metade da população LGBT idosa está preocupada em não ter dinheiro suficiente para sobreviver à aposentadoria, Vincent disse.

Maior taxa de pobreza

“Existe uma noção preconcebida de que todos os gays são ricos e fabulosos, Vincent disse. “Podemos ser fabulosos, mas os dados não indicam que somos ricos. ”

Na verdade, Vincent notou, Indivíduos LGBTQ + da maioria das raças e etnias apresentam taxas de pobreza mais altas do que seus homólogos heterossexuais cisgênero. “De acordo com o Williams Institute [na UCLA School of Law], 22% das pessoas LGBT nos EUA vivem na pobreza, em comparação com 16% das pessoas heterossexuais cisgênero, e 29% das pessoas trans e mulheres bissexuais vivem na pobreza, Vincent disse.

A possibilidade de casar simplificou a vida financeira dos casais do mesmo sexo, mas muitos investidores LGBTQ + ainda ficam atrás dos heterossexuais em termos de poupança para a aposentadoria. A Prudential descobriu em um estudo que as pessoas LGBTQ + têm menos probabilidade de ter um testamento ou plano de herança (19% vs. 26%). Além disso, eles são menos propensos a ter economias de 401 (k) (35% contra 40%) e economizar menos de seu salário (18% contra 30%) em contas de aposentadoria.

“É difícil fazer generalizações sobre os membros da comunidade LGBTQ, ”Disse Jennifer Hatch, presidente da empresa de Nova York Christopher Street Financial, especializada em questões financeiras de casais LGBT, indivíduos, e seus aliados.

Esta comunidade diversificada tem membros em todos os níveis socioeconômicos, grupo demográfico e étnico, Hatch disse, bem como todas as localizações geográficas. “O que temos em comum é o apoio social e legal - ou oposição - às nossas vidas, ”Hatch disse. “É aí que podemos começar a identificar os benefícios e desafios financeiros”.

As pessoas precisam deixar de lado noções preconcebidas e reconhecer que essas desigualdades resultam de uma vida inteira de discriminação sistêmica, Vincent disse. “Você não pode construir um pé-de-meia para os seus últimos anos quando não está conseguindo o emprego que merece, ou o aumento, ou o empréstimo, ou a linha de crédito, porque você está sendo discriminado. Apenas mudanças radicais, como a Lei da Igualdade, e tempo, pode ajudar a mudar esses números. ”

Dependendo do estado onde você mora, a discriminação ainda afeta os meios de vida das pessoas LGBTQ, Hatch disse. “Às vezes, isso é evidente e legal, e às vezes é secreto e ilegal. De qualquer jeito, todas as formas de discriminação no emprego afetam as escolhas de carreira de um indivíduo, ambições, expectativas, e recursos financeiros finais, ”Hatch disse.

“A discriminação ainda é galopante e tem um efeito assustador sobre o bem-estar financeiro, Vincent disse. “A comunidade LGBTQ + ainda tem menos segurança financeira do que a população em geral devido à falta de proteções federais contra a discriminação. É por isso que é de vital importância que a Lei da Igualdade se transforme em lei. ”

Necessidades Financeiras

Hatch disse que frequentemente perguntam por que sua empresa é especializada nas necessidades financeiras da comunidade LGBTQ. "Em outras palavras, o que há de gay no dinheiro? ” Hatch disse.

Antes que a Suprema Corte dos EUA estabelecesse a igualdade no casamento em 2015, a resposta foi fácil:nada - e tudo. Para solteiros na comunidade LGBTQ +, as necessidades financeiras não são diferentes das de uma pessoa heterossexual. Mas aqueles em relacionamentos cometidos com pessoas do mesmo sexo podem muito bem ter problemas completamente diferentes, de acordo com a Hatch. Por uma coisa, se você possuísse ativos em conjunto e estivesse planejando o futuro, a situação era totalmente diferente quando você não podia se casar.

“Os benefícios do casamento são enormes, e nenhuma quantidade de planejamento financeiro ou legal pode substituí-los, ”Hatch disse. “Há mais de 1, 100 estatutos diferentes que oferecem benefícios, direitos e responsabilidades exclusivamente aos cônjuges casados. Planejadores financeiros, advogados imobiliários e contadores passaram muito tempo tentando criar soluções alternativas que não existiam. ”

Hoje, com a opção de casamento, as ferramentas para proteger famílias e riqueza são incomensuravelmente mais fortes. Mas, tudo o mesmo, há muitas pessoas - gays e heterossexuais - que optam por não se casar, Hatch notou.

Por que americanos LGBTQ + podem ter um déficit de poupança

Os membros da comunidade LGBTQ + enfrentam os mesmos desafios que todas as outras pessoas, Hatch disse - ou seja, falta de educação financeira. Para qualquer pessoa se preparar adequadamente para uma aposentadoria confortável, isso ajuda a armar-se com um conhecimento prático de noções financeiras. Controlando o orçamento diário, entender o seu salário, evitando dívidas de cartão de crédito, e tirar proveito de planos de poupança com benefícios fiscais são todos componentes essenciais para a criação de uma base financeira sólida.

Alguns membros da comunidade LGBTQ + podem sofrer escrutínio e discriminação adicionais, disse Laura LaTourette, CFP e consultor independente em Dahlonega, Ga. Alguém pode perder o emprego e ter medo de voltar ao trabalho porque está em uma população que enfrenta discriminação. Também, LaTourette observou, algumas pessoas têm problemas de saúde subjacentes, uma questão específica para membros da comunidade trans.

“Alguns clientes que precisavam de ajuda com dinheiro tiveram muita dificuldade em trabalhar com o sistema porque eles têm que divulgar tudo, " ela disse. “Eles estão tentando ficar sob o radar.”

Quando as pessoas acham difícil pedir ajuda, eles muitas vezes esperam até o último minuto para se inscreverem para empréstimos do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP) e benefícios de desemprego, LaTourette disse, com o qual muitos não estavam familiarizados. “Eles tentam ficar longe de grandes [programas] governamentais, onde terão sua identidade questionada”. Com muitas pessoas enfrentando dívidas e problemas com empresas de cartão de crédito, LaTourette passa tempo ao telefone ajudando a defender, assim como ela fez durante a Grande Recessão de 2008.

Gastos podem atrapalhar a preparação

As principais metas financeiras das pessoas geralmente são economizar mais dinheiro e se preparar para a aposentadoria, de acordo com o estudo Prudential. Tanto os entrevistados LGBTQ + quanto na população em geral estão profundamente interessados ​​na preparação financeira, com poupar o suficiente para uma aposentadoria confortável, uma meta financeira importante. Mas apesar de concordar que economizar para o futuro é importante, Os entrevistados LGBTQ são mais propensos a se identificarem como "gastadores" em comparação com os entrevistados da população em geral, o estudo descobriu.

Da mesma forma, Os entrevistados LGBT tendem a gastar mais (e economizar menos) em comparação com os entrevistados da população em geral. Para entrevistados LGBT em particular, atingir seus objetivos de economizar mais dependerá de encontrar maneiras de gastar menos.

Aproximando-se da aposentadoria

Pessoas mais velhas, mas com economias insuficientes, precisam aproveitar as provisões de recuperação do plano de aposentadoria que permitem que você contribua com mais dinheiro após os 50 anos, disse Michael Sangirardi, consultor financeiro e CFP da Ameriprise em Nova York.

Faz sentido examinar as despesas, especialmente custos de habitação, em seus 50 anos, Sangirardi disse. Pergunte se esta é a casa em que você planeja se aposentar e se faz sentido reduzi-la ou até mesmo deixar de ter uma casa. “Alugar não é mau, " ele disse, uma vez que pode comprar flexibilidade.

É importante ter mais opções conforme você envelhece. Se voce perder seu emprego, então você pode conseguir mais dinheiro com um movimento paralelo. Isso pode começar como uma maneira de explorar algo interessante que também é lucrativo se você nunca teve a chance de testar uma carreira diferente, Sangirardi disse.

As pessoas que se aproximam da aposentadoria podem procurar um lugar com serviços de saúde acessíveis ou um clima desejável, mas as pessoas da comunidade LGBTQ + também precisam da comunidade, Apoio, suporte, aceitação, E segurança, Sangirardi disse.

“Esta comunidade historicamente tem sofrido tremendamente com questões de segurança e aceitação, e volta ao que você precisa ainda mais conforme envelhece, ”Sangirardi disse.

Recursos para idosos LGBTQ +

Procure profissionais com quem você se sinta confortável, seja um planejador financeiro, advogado, ou planejador imobiliário. Muitos bancos e cooperativas de crédito também recebem bem as pessoas LGBTQ +.

SAGECents é uma plataforma digital de bem-estar feita especificamente para idosos LGBTQ para aumentar a estabilidade financeira e reduzir o estresse econômico.

O aplicativo foi criado em parceria com uma empresa de tecnologia financeira com o apoio da Fundação Wells Fargo, e seu objetivo é atender às preocupações e necessidades das pessoas LGBTQ mais velhas. O aplicativo faz perguntas específicas sobre orientação sexual e identidade de gênero, para indicar às pessoas os recursos certos.

“Ouvimos dos usuários o quanto eles apreciam a possibilidade de escolher seus próprios pronomes e como recursos específicos são úteis, como ‘Criação de documentos em fim de vida para pessoas trans, '”Disse Vincent. “Algumas pessoas podem não fazer essas perguntas ou não conseguir esses recursos porque, pensando em aposentadoria, proxies de saúde, ou problemas de fim de vida são incrivelmente difíceis, ou eles podem não saber com quem falar. ”

Um mundo em mudança

O futuro pode ser um pouco diferente. “Vejo grandes mudanças nas expectativas, ”Hatch disse. “Acho que as pessoas LGBTQ, incluindo me a mim, nunca imaginei ser casado. ”

A igualdade no casamento tem um impacto positivo nos fluxos de renda de aposentadoria, como benefícios da Previdência Social e pensões do Estado, entre outros, Vincent notou. “Esses fluxos de receita nem sempre reconheciam parceiros do mesmo sexo, então o casamento tornou mais fácil para os casais terem acesso, Vincent disse. "Além disso, também houve casos de discriminação no local de trabalho decididos favoravelmente pelo Supremo Tribunal Federal, o que ajudou alguns. ”

Outra mudança nas expectativas se reflete no número de jovens LGBTQ que assumem que serão pais, Hatch disse. De acordo com a igualdade familiar, 63% dos LGBTQ da geração do milênio esperam se tornar pais.

“Essas pessoas estão planejando ativamente famílias, ”Hatch disse. “Isso raramente era considerado ou realizado entre os da minha geração. Claro, Sempre planejei encontrar meu único grande amor - o que eu fiz, mais de 25 anos atrás. Mas, Nunca esperei mais. Eu fico chocado ao pensar que sou casado com ela e que meu relacionamento é reconhecido pela lei, o Estado, e todos os meus vizinhos. ”