10 Dicas para Poupança na Aposentadoria

A viabilidade de se aposentar apenas com cheques da Previdência Social é um conceito desaparecido no século XXI. Veja mais fotos da aposentadoria.
A aposentadoria simplesmente acontece. Se vivermos o suficiente, eventualmente chegaremos a um ponto em que deixamos nossas carreiras, optamos por outra vida profissional menos intensa ou terminamos de trabalhar para viver. Houve um tempo em que as empresas incluíam planos de pensão em seus pacotes de remuneração e os funcionários podiam esperar receber uma porcentagem de seus salários para viver pelo resto de suas vidas. Os benefícios da Previdência Social costumavam ser suficientes para compensar o custo de vida, para que uma pessoa pudesse se aposentar apenas com base na renda da Previdência Social. No século 21, nenhuma delas é mais verdadeira.

Em vez disso, cabe ao indivíduo criar uma aposentadoria confortável para si mesmo. Felizmente, aqueles que ainda esperam a aposentadoria terão a maior expectativa de vida após a aposentadoria, graças aos avanços contínuos nos cuidados de saúde. Em outras palavras, é uma boa ideia fazer o máximo possível para garantir que você tenha uma aposentadoria segura e agradável.

Aprender exatamente como fazer isso pode ser assustador. Falar com um planejador financeiro certificado certamente pode ajudar, mas há passos que você também pode tomar para ajudar a criar um futuro brilhante após o término de sua vida profissional.

10. Faça um plano para aposentadoria

Fazer um plano de aposentadoria pode ser feito por conta própria, mas incluir um consultor financeiro profissional geralmente vale a pena .


Poupar para a aposentadoria pode ser um pouco difícil de descobrir no início. Se você precisa entender o que precisa fazer para criar um grande ninho de ovos, precisa começar com um plano. O Departamento do Trabalho dos EUA recomenda que você comece determinando seu patrimônio líquido – o valor total de seus ativos menos o valor de suas dívidas (coisas como o valor de sua casa menos o valor do que você ainda deve em sua hipoteca). Você quer que esse número seja positivo, com seus ativos valendo mais do que suas dívidas. Não fique desconcertado se não for esse o caso. Mesmo se você achar que seu patrimônio líquido é negativo (como muitas pessoas fazem), comece por aí para descobrir o que você pode fazer para torná-lo positivo.

Primeiro, determine o que você precisará contribuir para atingir sua meta de aposentadoria. Você quer um pé-de-meia que possa entregar anualmente entre 70 a 90 por cento do seu salário pré-aposentadoria antes dos impostos. Quanto você precisará contribuir para atingir esse objetivo? Mais importante, como você garantirá que essas contribuições sejam feitas?

Em seguida, você precisa criar um orçamento de suas despesas recorrentes e incluir suas contribuições de poupança como despesa mensal. Um orçamento também mostrará claramente para onde seu dinheiro está indo e também deve fornecer algumas dicas sobre quais dívidas devem ser tratadas primeiro. Agora que um plano está em vigor, você precisará mudar sua mentalidade para cumpri-lo.

9. Entre na mentalidade de economia

Juros compostos são uma coisa linda.


Economizar por anos apenas para que você possa ganhar de 70 a 90 por cento do seu antigo salário anualmente quando se aposentar parece uma ideia incompreensível. Como você pode economizar tanto enquanto ainda vive sua vida antes da aposentadoria? Felizmente, há juros compostos - pequenas quantias de dinheiro contribuídas para uma conta de poupança de aposentadoria como um 401(k) ou Roth IRA que pode crescer aos trancos e barrancos ao longo de algumas décadas. Ainda assim, é preciso plantar uma semente para plantar uma árvore e, na hora de economizar para a aposentadoria, pode ser difícil ter a disciplina necessária para pagar agora para se beneficiar depois. É aí que entra a mentalidade de poupança.

Veja o orçamento que você preparou como parte do seu plano. Uma parte significativa de sua renda mensal está sendo enviada para empresas de cartão de crédito? Então você precisa se tornar um cão de ataque, empenhado em pagar agressivamente sua dívida de cartão de crédito. Uma das grandes ironias de economizar bem é que muitas vezes isso envolve fazer alguns gastos sérios, pelo menos no início.

Você deve designar um valor de sua renda antes dos impostos para contribuir com suas economias de aposentadoria mensalmente ou quinzenalmente e descontar do seu salário, assim como seus impostos. É mais fácil economizar dinheiro quando você não o tem em mãos; você está efetivamente tomando a decisão de economizar esse dinheiro fora de seu controle.

Assuma a perspectiva de que o dinheiro que você economiza para a aposentadoria não existe, exceto no futuro. Em outras palavras, fique fora de sua conta poupança.

8. Aproveite os planos de aposentadoria

Os planos de pensão tradicionais praticamente desapareceram entre os pacotes de benefícios trabalhistas. Hoje em dia, poupar para a aposentadoria está mais nos ombros do empregado.
Pode parecer um acéfalo aproveitar um programa no trabalho em que seu empregador corresponde às suas contribuições para o fundo de aposentadoria, mas nem todo mundo vê dessa maneira. Na verdade, cerca de um terço das pessoas que têm um plano 401(k) disponível no trabalho não contribui. Você deve considerar fazê-lo, especialmente quando os empregadores oferecem programas de correspondência de contribuições. Nesses programas, não contribuir é como recusar dinheiro grátis – com juros compostos.

Existem vários tipos de planos de conta poupança para aposentadoria que os empregadores podem oferecer. Entre os mais populares estão o plano 401(k) e o IRA (conta de aposentadoria individual). Ambos têm suas vantagens (veja a Dica 6) e desvantagens, e estão amplamente disponíveis na maioria das empresas de médio a grande porte.

Quem trabalha em pequenas empresas também tem opções, assim como os autônomos. Verifique com seu empregador, um consultor financeiro ou o governo federal sobre as várias contas de poupança para aposentadoria disponíveis. Você também pode considerar contribuir para mais de uma conta. A diversificação é um ingrediente essencial para salvar um pé-de-meia.

7. Diversificar, diversificar, diversificar

Diversificar seu portfólio é a primeira e melhor proteção do seu pecúlio.
O ditado "Não coloque todos os ovos na mesma cesta" não poderia se aplicar mais à poupança para a aposentadoria. Consultores financeiros, banqueiros de investimento e economistas dirão que quanto mais diversificado for um portfólio, mais seguro ele será. Uma pessoa fortemente envolvida em apenas um tipo de investimento é mais vulnerável a problemas financeiros se os mercados associados a esse investimento se afunilarem.

A sugestão de diversificação mais comum é dividir um portfólio entre ações (que podem oferecer grandes retornos, mas também podem ser de alto risco) e títulos (títulos do Tesouro que oferecem pouco ou nenhum risco, mas pagam menos do que as ações). Dependendo de com quem você fala, você ouvirá diferentes porcentagens para dividir seu portfólio entre ações e títulos. Uma boa regra geral é manter a porcentagem de títulos próxima à sua idade, ajustando-se à medida que a vida avança; então, se você tem 30 anos, cerca de 30% de sua carteira deve estar em títulos. Quando você se aposentar, 60 a 70 por cento de sua carteira deve estar em títulos.

Não pare apenas com ações e títulos ao diversificar seu portfólio. Procure outras maneiras de distribuir o risco entre seus investimentos. Investir em setores em grande parte não relacionados, como farmacêutico e telecomunicações, é uma boa ideia. Você também deve considerar investir em economias em todo o mundo, em vez de empresas em apenas alguns países ou uma única região.

6. Considere um Roth IRA

Um Roth IRA pode ser uma escolha melhor do que um 401(k) a longo prazo.


Há muito tem havido um debate sobre o que é preferível - um Roth IRA, onde as economias são tributadas quando são contribuídas, ou um 401(k), onde as contribuições não são tributadas até que sejam removidas ou até que a conta expire.

Ambos fazem sentido, e o 401(k) geralmente vence porque juros suficientes acumularam ao longo da vida dessa conta para compensar (e depois alguns) os impostos cobrados sobre ela no vencimento.

Desde a recessão de 2008-09, no entanto, a suposição de que um 401(k) sempre valerá a pena vem sendo questionada. Além disso, com a incomparável intervenção do governo dos EUA nos mercados e nos bancos, é uma aposta bastante segura que os trabalhadores mais jovens que começaram a poupar para a aposentadoria terão impostos muito mais altos para pagar por essa intervenção financeira no momento em que seu 401(k) é maduro.

Esses dois fatores fazem valer a pena considerar os Roth IRAs. Embora pagar impostos antecipadamente (e, portanto, ter menos para investir) possa prejudicar agora, vale a pena analisar os números mais uma vez. Você pode achar que perderá menos dinheiro a longo prazo.

5. Gerencie sua hipoteca

Pagar sua hipoteca antes da aposentadoria é como aumentar sua renda.




Se você possui uma casa, tem uma dívida enorme e um ativo muito valioso. Você pode usar uma casa a seu favor como ambos. Se você é um jovem poupador e possui uma casa, é uma boa ideia ficar de olho nas taxas de juros. Se eles começarem a cair, considere refinanciar sua hipoteca a uma taxa mais baixa. O uso de qualquer dinheiro extra que anteriormente ia para a despesa mensal recorrente de seu pagamento de hipoteca mais alto pode ser direcionado para suas contribuições de poupança de aposentadoria. No entanto, é uma boa ideia fazer as contas primeiro. Pagar a dívida crescente do cartão de crédito provavelmente será um uso melhor para a renda extra, já que os cartões de crédito quase sempre têm uma taxa mais alta do que uma hipoteca residencial. Se o oposto for verdadeiro para você, refinanciar sua hipoteca é definitivamente uma boa ideia.

Evite a tentação de fazer uma segunda hipoteca para consolidar sua dívida, a menos que você confie que seus hábitos de consumo foram reduzidos para se adequar a uma mentalidade de poupança e o custo de pagar seus cartões de crédito e outras dívidas é mais caro do que o pagamento adicional da hipoteca a cada mês.

Em última análise, a melhor coisa que você pode fazer com sua hipoteca é pagá-la quando a aposentadoria chegar. A perda de uma despesa mensal recorrente de centenas ou milhares de dólares, como um pagamento de hipoteca, é um aumento instantâneo e substancial da renda.

4. Reduza as taxas de investimento

Com um portfólio diversificado, é uma boa ideia evitar pagar taxas, se possível - elas podem realmente aumentar.
John Bogle, fundador da empresa de investimentos Vanguard (que detém mais de US$ 1 trilhão em ativos), aponta que o investimento constitui uma indústria de US$ 600 bilhões. Isso não é investimento, é apenas em taxas. Parafraseando Bogle, não importa como os mercados estejam, as empresas de investimento ainda ganham mais de meio trilhão de dólares por ano.

Cortar as taxas de investimento o máximo possível é uma maneira sensata de proteger um pé-de-meia. O que parece ser uma quantia insignificante pode causar estragos na vida de uma conta de aposentadoria. Por exemplo, um investimento único de US$ 10.000 que rende 8% ao ano ao longo de 25 anos terá mais de US$ 16.000 (28%) a menos no vencimento com uma taxa anual de 1% cobrada sobre ele do que sem a taxa [fonte:NADART].

Um investidor achará difícil evitar todas as taxas com uma conta de aposentadoria. Mas vale a pena olhar ao redor; alguns consultores cobram menos honorários do que outros. Por exemplo, um bom consultor financeiro certificado cobrará apenas uma taxa anual, geralmente 1% do valor do seu portfólio. Isso significa que o consultor tem amplo incentivo para construir sua riqueza. Outros consultores podem cobrar taxas de transação além de uma taxa anual. Familiarizar-se com as taxas antes de assinar com um consultor pode ajudá-lo a economizar dinheiro a longo prazo.

No entanto, tenha cuidado ao exagerar nas taxas de abandono. Parte do que você está pagando em um consultor é experiência.

3. Continue trabalhando

Se você está feliz em sua carreira, não tenha pressa de sair. Estender sua carreira pode permitir que seu portfólio continue a crescer.
Esta é provavelmente a dica menos popular, mas é a mais realista. Cada vez mais, a ideia de sair da força de trabalho aos 65 anos está se aproximando de poder se aposentar com cheques da Previdência Social. A boa notícia é que geralmente ficamos mais saudáveis ​​e ativos por mais tempo, o que significa que também podemos trabalhar por mais tempo. Isso fede, mas também dá ao seu portfólio a chance de continuar aumentando em valor por mais alguns anos. Lembre-se, os juros compostos realmente aumentam com o tempo.

Uma pessoa que entra na idade da aposentadoria tem algumas opções disponíveis. Uma é simplesmente permanecer no mesmo local de trabalho. Você também pode adotar um método de redução, diminuindo as horas registradas no trabalho ou encontrando outro trabalho menos exigente. A desvantagem do método step-down é que provavelmente resultará em menos renda. Ter pago sua hipoteca e outras despesas recorrentes substanciais e estar disposto a viver um pouco mais barato por alguns anos funciona bem enquanto você diminui gradualmente sua carga de trabalho. Se você estiver disposto a trocar dinheiro por tempo livre, valerá a pena.

2. Orçamento no back-end

Descubra o que você quer fazer durante sua aposentadoria e coloque no seu orçamento.
Você cortou custos e economizou nas últimas duas décadas. Você tem sido bom em não tocar em seu pé-de-meia. Você diversificou bem seu portfólio e resistiu a algumas desacelerações econômicas. Agora que você chegou ao fim de sua vida profissional, você tem um tesouro substancial que é todo seu. Não estrague.

Crie um orçamento que você possa cumprir antes de se aposentar. Depois de anos criando novos orçamentos à medida que seu patrimônio líquido crescia cada vez mais positivo, você deve ser um profissional em fazer orçamentos agora. Isso não quer dizer que você tem que esperar viver frugalmente pelo resto de sua vida, apenas com sabedoria. O que você sempre se imaginou fazendo quando se aposentar? Se for uma viagem, crie uma categoria de viagem como despesa mensal em seu orçamento de aposentadoria. Se for passar um tempo com sua família, crie uma categoria "estrague os netos".

Você ainda pode viver seus anos de aposentadoria da maneira que quiser; manter um orçamento ajudará a evitar que você sobreviva ao seu pé-de-meia.

1. Adquira o Seguro de Cuidados de Longo Prazo

Claro, ela está sorrindo. Ela tem seguro de cuidados de longo prazo.
É um pensamento bastante deprimente, claro, mas todos nós vamos morrer um dia. Infelizmente, nenhum de nós pode dizer como e quando vamos morrer. É por isso que é uma boa ideia adquirir um seguro de assistência a longo prazo . Esta forma especializada de seguro cobre o custo dos cuidados de saúde que se estendem muito além de uma estadia hospitalar típica.

À primeira vista, comprar um seguro de cuidados de longo prazo não parece ter muito a ver com poupar para a aposentadoria. Lembre-se, no entanto, que a economia inteligente também envolve gastos às vezes. Com o seguro de cuidados de longo prazo, você está realmente comprando uma apólice que protege suas economias de aposentadoria. Ter que gastar seu pecúlio em cuidados de longo prazo - que podem facilmente chegar a dezenas e até centenas de milhares de dólares, dependendo da qualidade e duração dos cuidados - não é o que você está economizando o tempo todo. sua carreira.