Compreendendo e eliminando o seguro hipotecário privado (PMI)

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Se você paga por seguro hipotecário privado (PMI), não está sozinho. O pagamento médio inicial na compra de uma casa é de apenas 6%, exigindo que a maioria dos proprietários pague pelo PMI todos os meses.

Se você recebeu menos de 20% de entrada quando comprou sua casa, seu credor provavelmente exigiu que você tivesse um seguro hipotecário privado. O seguro hipotecário privado (PMI) protege seu credor caso você não consiga efetuar o pagamento da hipoteca.

O PMI também não é barato. Embora evitar o PMI em primeiro lugar economize mais dinheiro, nem sempre é possível. Mas se você já o possui, existem maneiras de se livrar do PMI e economizar dinheiro todos os meses.

Por que você deseja remover o PMI*

• É caro. O PMI custa entre 0,25 a 2,0 por cento do empréstimo hipotecário – além do pagamento do principal e dos juros. Por exemplo, se você tiver um empréstimo hipotecário de US$ 180.000, a uma taxa PMI de 1%, você pagará US$ 150 por mês, totalizando US$ 1.800 por ano.
• Você está pagando por um seguro que protege seu credor, não você. Seu credor é o único beneficiário do seguro hipotecário privado.
• Os prêmios mensais do PMI não são dedutíveis de impostos.

Quando você pode se livrar do PMI?

Você pode se livrar do PMI quando tiver 20% do patrimônio líquido em sua casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da sua casa e quanto você deve. Para cancelar o PMI, você deve fazer com que o saldo do seu empréstimo seja 80% ou menos do valor da sua casa.

Para determinar quando você pode cancelar o PMI, divida o saldo atual do empréstimo pelo valor de avaliação da sua casa (não pelo valor avaliado para impostos).

Por exemplo, se você deve $ 160.000 pela sua casa e seu valor de avaliação original era de $ 200.000 (quando você a comprou), o saldo do seu empréstimo agora é de 80% do valor da sua casa. (US$ 160.000/US$ 200.000 =0,80). Neste ponto, você pode solicitar o cancelamento do seu PMI (veja abaixo).

Espere até que seja cancelado pelo credor

Os credores hipotecários são obrigados a cancelar seu PMI quando o valor do empréstimo chega a 78% do valor da sua casa. O valor da sua casa é baseado na avaliação original feita no momento em que você comprou a sua casa.

Você tem a opção de esperar até ter 22% do patrimônio líquido em sua casa quando o PMI for cancelado automaticamente.

No momento em que você contrai o empréstimo, o credor é obrigado a informar quanto tempo levará para pagar o empréstimo até o ponto em que o PMI seja removido.

Peça ao seu credor para cancelar

Se o saldo da sua hipoteca caiu para 80% do valor de avaliação original da sua casa, você pode solicitar ao credor o cancelamento do seu PMI. Alguns credores solicitarão que você obtenha uma nova avaliação do valor da sua casa quando fizer essa solicitação.

Obtenha uma avaliação que reflita o aumento no valor da casa

Se o valor da sua casa aumentou e o saldo da sua hipoteca é agora de 80% do valor da sua casa, alguns credores aceitarão uma nova avaliação da casa para provar que agora você tem 20% do patrimônio líquido.

Uma avaliação custa entre US$ 400 e US$ 600, por isso é importante verificar com seu credor se esta será uma forma aceitável de remover seu PMI.

Para solicitar o cancelamento do PMI, você precisará:

• Solicite por escrito o cancelamento do seu PMI
• Tenha um bom histórico de pagamentos e esteja em dia com seu empréstimo
• Mostre que você não tem nenhum ônus sobre sua casa (como um empréstimo para compra de uma casa)
• Faça uma avaliação, se o seu credor exigir

Como você pode acelerar a remoção do PMI

Refinancie seu empréstimo hipotecário. Se o valor da sua casa aumentou o suficiente para permitir que você peça emprestado 80% ou menos do valor atual da sua casa, você pode refinanciar seu novo empréstimo sem o PMI. Tenha em mente que você pagará por uma nova avaliação e custos de fechamento com esta abordagem.*

Se você também puder reduzir sua taxa de juros, economizará ainda mais. Quando você remove o seguro hipotecário privado e diminui sua taxa de juros, a taxa de avaliação e os custos de fechamento podem ser pagos rapidamente.

Observe que algumas hipotecas têm um período de espera de dois anos antes que você possa refinanciar para se livrar do PMI. Se você não mantém sua hipoteca há mais de dois anos, verifique com seu credor se esta é uma opção para você.

Faça pagamentos extras do principal. Se o valor da sua casa não tiver aumentado e o refinanciamento não compensar, você poderá fazer pagamentos extras do principal para acelerar a remoção do seu PMI. Mesmo pequenas quantidades aumentam rapidamente.

Aumente o valor da sua casa. Se você reformar, ampliar ou fazer outras melhorias em sua casa ou propriedade, o valor da sua casa poderá aumentar.

Embora não seja uma boa ideia fazer melhorias com o único propósito de remover o PMI, se for algo que você está fazendo de qualquer maneira, isso o ajudará a reduzir o tempo para ficar livre do PMI.

*Nem todos os empréstimos permitem que você se livre do PMI

Com um empréstimo FHA, você não pode cancelar o prêmio do seguro hipotecário a qualquer momento, por qualquer motivo. Para se livrar do PMI em um empréstimo FHA, você precisa refinanciar para um empréstimo convencional.

Remoção do seguro hipotecário privado do seu empréstimo residencial

Se você está pagando atualmente pelo PMI, sabe como isso aumenta. Mas existem várias estratégias para cancelá-lo.

Com um pouco de tempo e esforço, uma das estratégias acima irá ajudá-lo a se livrar do seu PMI e a investir mais dinheiro em outras metas de poupança a cada mês!

Artigo escrito por Amanda



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.