Contratando um planejador financeiro:quando e como escolher o consultor certo

Normalmente as pessoas procuram a ajuda de um planejador quando não têm tempo, conhecimento ou desejo de criar seu próprio plano financeiro. Na edição de 13 de fevereiro de 2006, a Newsweek apresentou um ótimo artigo de Jane Bryant Quinn chamado “Guia de dinheiro:como escolher um planejador”.

Mesmo que você faça a maior parte do trabalho sozinho, verifique com um planejador para ter certeza de que seu plano funcionará conforme planejado. Alguns planejadores usarão cálculos de probabilidade sofisticados para determinar a probabilidade de atingir seus objetivos quando você investe em mercados flutuantes. Os altos e baixos do mercado podem ter um efeito significativo nas suas chances de sucesso se você fizer contribuições mensais ou anuais para investimentos de longo prazo. Ao monitorar sua probabilidade de sucesso, você pode reduzir a probabilidade de planejamento excessivo ou insuficiente. O subplaneamento resulta na necessidade de fazer sacrifícios no futuro, enquanto o excesso de planeamento leva a fazer sacrifícios desnecessários agora.

Os planejadores também podem fazer recomendações e aconselhar sobre como implementar seu plano. É importante estar atento a possíveis conflitos de interesse quando as recomendações também podem beneficiar o planejador. Alguns planejadores simplesmente fazem o planejamento e deixam a implementação por sua conta, enquanto outros assumirão um papel ativo na implementação do seu plano.

Antes de contratar um planejador para ajudá-lo, você deve primeiro determinar quanta ajuda deseja ou precisa. Quanto mais alfabetizado financeiramente você for e quanto mais estiver disposto a fazer por conta própria, menos deverá esperar pagar a um planejador financeiro. Considere o valor ou benefício que você está obtendo com o custo e pergunte-se se é melhor colocar o dinheiro em sua conta poupança do que pagá-lo a um planejador. Os planejadores normalmente cobram por seus serviços usando um dos seguintes métodos:

• Por hora (melhor se você precisar de ajuda mínima)
• Por projeto (melhor se você precisar de ajuda específica em uma única área)
• Por conta (melhor se você quiser ajuda contínua)
• Como porcentagem dos ativos que o planejador está gerenciando (atenção:este tem um conflito de interesses embutido)

A maioria dos planejadores oferece uma consulta inicial gratuita. O objetivo dessas reuniões é que você e o planejador aprendam um sobre o outro, e não para resolver problemas específicos. Aproveite esta oportunidade para questionar o planejador. O Conselho de Padrões do Planejador Financeiro Certificado tem 10 perguntas que você pode usar como guia para entrevistar qualquer planejador. É uma boa ideia entrevistar pelo menos três planejadores e verificar qualquer histórico disciplinar nos seguintes locais:

• Planejador Financeiro Certificado Board of Standards, Inc. (888-237-6275)
• Associação Norte-Americana de Administradores de Valores Mobiliários (202-737-0900)
• Associação Nacional de Comissários de Seguros (816-842-3600)
• Associação Nacional de Corretores de Valores Mobiliários (800-289-9999)
• Comissão de Valores Mobiliários (202-942-7040)

É importante estar ciente de que o termo “planejador financeiro” não é regulamentado e qualquer pessoa pode se autodenominar planejador financeiro. No entanto, os profissionais do CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ (CFP®) são regulamentados e devem concordar em cumprir os padrões de prática escritos e um código de ética estabelecido pelo Conselho de Padrões do Certified Financial Planner.

Você pode procurar um profissional CFP® por CEP e/ou especialização usando o site PlannerSearch da Financial Planning Association. A Garrett Planning Network possui um diretório pesquisável de planejadores financeiros que cobram por hora. A Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais encaminhará os consumidores para planejadores específicos em sua rede de membros.

Para que um planejador financeiro dê consultoria de investimento, ele também deve ser um consultor de investimentos registrado (RIA). Os RIAs são obrigados a sempre colocar os interesses do cliente à frente dos interesses do próprio consultor; ao passo que os corretores de bolsa (mesmo aqueles que se autodenominam consultores ou que têm “CFP” nos seus cartões de visita) não têm a mesma obrigação e são muitas vezes obrigados a colocar outros interesses em primeiro lugar como condição para o seu emprego.

Infelizmente, a proteção ao consumidor quando se trata de investimentos e outras questões financeiras deixa muito a desejar. Faça perguntas, leia as letras miúdas, não presuma nada e caveat emptor (“deixe o comprador tomar cuidado”).

Dylan Ross

Dylan Ross é planejador financeiro certificado e proprietário da Swan Financial Planning, LLC, consultor de investimentos registrado em Nova Jersey.

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