Contas do mercado monetário:um guia abrangente para poupanças de alto rendimento

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Você priorizou suas metas de poupança financeira, abriu uma conta poupança com juros altos e até automatizou depósitos para construir um fundo de emergência.

Mas agora você está ouvindo que pode ganhar mais dinheiro colocando-o em uma conta do mercado monetário.

O que diabos é uma conta do mercado monetário? É uma conta poupança ou um produto de investimento?

É o melhor lugar para o seu dinheiro?

Uma espécie de conta híbrida, semelhante a uma conta poupança tradicional que paga juros sobre os fundos é válido, mas com alguns benefícios de uma conta corrente - limitada emissão de cheques e cartão de débito transações.

Você pode abrir uma conta no mercado monetário (MMA) por meio de um banco ou cooperativa de crédito, e ela será segurada pela Federal Deposit Insurance Company (FDIC) ou pela National Credit Union Association (NCUA)

O Fundo de Seguro de Depósitos do FDIC e o Fundo Nacional de Seguro de Ações da Cooperativa de Crédito (NCUSIF) protegem seus depósitos totais e quaisquer juros ganhos, até US$ 250.000 por banco segurado pelo FDIC ou cooperativa de crédito segurada pelo NCUA.

Assim como uma conta poupança, os MMAs não têm limites para o número de depósitos ou saques presenciais/em caixas eletrônicos que você pode fazer.

Mas, também como acontece com as contas de poupança, ao abrigo do Regulamento D da Reserva Federal, as instituições financeiras podem limitá-lo a não mais do que seis (6) transacções de “transferência ou levantamento conveniente” no seu MMA durante um mês.

Essas transações convenientes incluem:

• Transferências online de dinheiro entre seu MMA e outras contas
• Transações automáticas ou pagamentos programados de cartão de crédito ou outra fatura
• Solicitações de transferências ou saques por telefone ou fax (a menos que os fundos sejam enviados em cheque para você)
• Cheques emitidos do seu MMA
• Transações com cartão de débito

Quando você excede seis saques ou transações convenientes em um mês, seu banco pode cobrar uma taxa. O abuso repetido da regra pode fazer com que eles revoguem seus privilégios transacionais ou até mesmo fechem sua conta.

Nota:Uma conta do mercado monetário não é um fundo do mercado monetário, o que explicamos abaixo.

Qual a diferença entre um MMA e uma conta poupança?

Quando você deposita dinheiro em uma conta poupança tradicional, a instituição financeira pode usar os recursos para fazer empréstimos. Mas não é capaz de investir seus fundos de poupança de forma alguma.

Com uma conta no mercado monetário, o banco está legalmente autorizado não apenas a emprestar os fundos, mas também a investir os fundos em produtos de investimento de baixo risco, como certificados de depósito (CDs) ou notas do tesouro.

Por causa disso, os MMAs normalmente pagam uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança.

Com a capacidade de preencher cheques e realizar algumas transações com cartão de débito , também oferece mais versatilidade.

Alguma desvantagem em uma conta do mercado monetário?

Muitas contas do mercado monetário exigem um valor mínimo de depósito para abertura e um equilíbrio mínimo a ser mantido .

Você pode descobrir que suas instituições financeiras cobram uma taxa ou pagam taxas de juros variadas dependendo do saldo da conta.

É fundamental que você entenda os detalhes da sua conta para evitar cobranças desnecessárias e obter a maior taxa de juros possível.

Se você prevê saques frequentes de sua conta ou uma queda no saldo abaixo do mínimo, seu dinheiro pode ficar melhor em uma conta poupança online de alto rendimento.

Embora os MMAs geralmente paguem taxas de juros mais altas do que muitos bancos locais ou contas de poupança de cooperativas de crédito, você pode se sair melhor com um certificado de depósito. Mas somente se você não prevê a necessidade dos fundos antes do vencimento do CD.

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Então, o que é um fundo do mercado monetário?

Os fundos do mercado monetário (FMM) podem ter algumas semelhanças com os MMA – taxas de juro mais elevadas e capacidade de emissão de cheques – mas são muito diferentes. O FDIC ou NCUA não cobre depósitos num FMM.

Você encontrará fundos do mercado monetário disponíveis por meio de empresas de fundos mútuos e corretoras. Embora os FMM possam estar disponíveis em alguns bancos, não são segurados pelo FDIC.

Outra diferença entre um MMA e um MMF é que as transações de emissão de cheques não são limitadas num MMF. No entanto, eles podem exigir que você preencha o cheque com um valor mínimo em dólares ou podem incorrer em taxas de transação.

As contas de fundos do mercado monetário geralmente são usadas para abrigar fundos que você está esperando para investir no mercado. Ou fundos de que você pode precisar em um período relativamente curto, ou em uma emergência, e que não deseja reter em outro lugar.

Os tipos de fundos do mercado monetário incluem:

• Fundos do Tesouro – Invista em títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA
• Fundos governamentais – Invista em títulos e dívidas emitidas por agências patrocinadas pelo governo
• Fundos Prime ou Tributáveis – Dívida corporativa de curto prazo, nacional e estrangeira
• Fundos isentos de impostos – dívida de curto prazo dos governos estaduais e locais

Os fundos do mercado monetário são frequentemente considerados seguros, uma vez que se esforçam para preservar o valor do seu investimento em US$ 1,00 por ação. Mas os FMM podem perder dinheiro.

Durante longos períodos, os rendimentos do MMF são geralmente ligeiramente superiores aos retornos do MMA, mas inferiores aos que ganharia com obrigações e significativamente inferiores aos que ganharia com ações/ações.

Um MMA, um MMF ou uma conta poupança diferente é ideal para mim?

• Uma conta do mercado monetário é um ótimo lugar para suas economias se você estiver trabalhando para atingir uma meta financeira importante ou quiser manter um grande fundo de emergência, ao mesmo tempo em que tem acesso conveniente ao seu dinheiro e privilégios para emitir cheques.

• Se você não precisa preencher cheques, as taxas de juros para poupanças on-line de alto rendimento podem ser mais altas, então compare antes de se comprometer com um MMA. Se bloquear seus fundos por algum tempo não for uma preocupação e talvez até um desejo, um CD pode render uma taxa de juros mais alta.

• Os fundos do mercado monetário são boas opções para investidores que não precisam acessar o dinheiro rotineiramente e gostam dele vinculado à sua conta de investimento para facilitar a movimentação de fundos para dentro e para fora do mercado.

Você deseja ganhar mais dinheiro com seu dinheiro enquanto trabalha para construir um futuro financeiramente seguro.

Mas é importante comparar não apenas as taxas de juros, mas também os requisitos de saldo mínimo, taxas potenciais e a capacidade de acessar seu dinheiro antes de decidir se uma conta no mercado monetário é o melhor veículo para suas economias.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.