Melhores investimentos para Roth IRAs:um guia abrangente

Então você está procurando um Roth IRA, aquele veículo popular, flexível e com vantagens fiscais que pode ser usado para economizar para a aposentadoria – escolha inteligente – mas aí vem a próxima pergunta:quais investimentos são melhores para um Roth IRA?

Opções de fundo mútuo Roth IRA para investimento

Existem três opções básicas para seus investimentos em Roth IRA:

1. Fundos de índice
2. Fundos negociados em bolsa (ou ETFs)
3. Fundos mútuos gerenciados

É essencial que o que você escolher tenha uma taxa de despesas tão baixa quanto possível. Pequenas taxas podem realmente aumentar. O índice de despesas é o que o fundo cobra para administrá-lo, refletindo despesas operacionais, como conformidade e outros custos administrativos. Até mesmo o custo de comercialização do fundo para você é repassado de alguma forma por meio do índice de despesas.

Um veículo de investimento muito popular, o Vanguard Fund, tem um índice médio de despesas de fundos de 0,18% e muitos investidores o veem como um líder de baixo custo. Independentemente da sua escolha, certifique-se de conhecer o índice de despesas do fundo e que ele seja o mais baixo possível, com certeza abaixo de 1%.

Aqui está mais sobre cada um:

Fundos de índice

Um fundo mútuo que investe em índices compilados e calculados de forma independente, como o Standard &Poor’s 500.

Duas atrações principais com fundos de índice:

1. Os fundos de índice normalmente oferecem o menor custo para administrar seus investimentos. (Como você não está fazendo isso sozinho, não há como escapar de ter que pagar outra pessoa. O objetivo, claro, é manter esse valor o mais baixo possível.)
2. Os fundos de índice geralmente superam os fundos administrados. Você poderia pensar que um profissional remunerado que administra um fundo mútuo teria um desempenho melhor do que a média do mercado, mas a história tem provado consistentemente que isso é uma expectativa falsa.

Relacionado>> Como iniciar um Roth IRA
De longe, os fundos de índice mais populares imitam o índice do mercado de ações S&P 500. Existem outros fundos que pretendem ser fundos de índice; no entanto, eles não rastreiam um índice real. (Os fundos de obrigações, por exemplo, são chamados fundos de índice simplesmente porque oferecem os baixos custos de gestão normalmente associados aos fundos de índice.)

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

Um dos benefícios de investir para sua aposentadoria por meio de um Roth IRA (ou de um IRA tradicional, nesse caso) é o fato de você não estar restrito apenas a fundos mútuos. Através de um IRA, você pode investir em ações individuais, o que abre as portas para ETFs, que nada mais são do que fundos mútuos negociados em bolsa de valores como ações.
Relacionado>> Considerando EFTs
A maioria dos ETFs são fundos de índice, mas oferecem uma gama mais ampla de investimentos especializados. Por exemplo, se quiser investir em ouro, existem vários ETFs que lhe permitem fazer isso. Um desses ETF (que utiliza o símbolo GLD) possui as barras de ouro reais e detém mais ouro do que todos os governos nacionais, exceto os três grandes.

Os ETFs oferecem custos baixos, mas nem sempre tão baixos quanto os fundos de índice mencionados acima. Se o custo é uma consideração importante para você - e você deve reservar um tempo para verificar todos os custos de qualquer coisa em que deseja investir antes de mergulhar.

Fundos Mútuos Gerenciados

Embora um pouco difamados recentemente, os fundos mútuos geridos ainda representam mais de 70% de todos os fundos de investimento para a reforma. Existem algumas razões para isso:

1. Conveniência. Os fundos mútuos gerenciados geralmente são a maneira mais conveniente de investir como funcionário.
2. Baixo risco. Elas são as mais antigas das três opções listadas aqui e provaram ser bastante seguras em termos de risco.
3. Variedade. Eles oferecem, de longe, a mais ampla variedade de opções de investimento especializadas. Por exemplo, se você não deseja nenhum investimento relacionado a OGM, tabaco ou outras questões, é mais provável que você encontre um fundo mútuo gerenciado que atenda às suas necessidades do que um ETF ou fundo de índice.

Relacionado>> Uma cartilha sobre fundos mútuos
A popularidade e a grande variedade de fundos mútuos gerenciados acarretam duas penalidades:

1. Custo alto. Das três opções, os fundos administrados geralmente são de longe os mais caros. Você pode ver taxas que parecem baixas, por exemplo, 1,5%. Lembre-se, porém, de que é improvável que seu retorno a longo prazo seja superior a 7 ou 8%. Isso significa que eles representarão de 20 a 50% do seu crescimento anual. Esse é um preço alto para muitos.
2. Perplexidade. Não é fácil distinguir entre a desconcertante variedade de fundos mútuos administrados. Todos eles parecem oferecer coisas como valor e crescimento, e você nunca sabe quais palavras-chave são simplesmente truques de marketing para que você escolha o fundo deles.

Quando se considera que os fundos de índice e ETF são geralmente mais simples e baratos, é fácil compreender porque é que cresceram muito mais nos últimos anos à custa dos fundos geridos.

Conclusão

A maioria das pessoas considera que a melhor maneira de investir por meio de um Roth IRA é colocar seu dinheiro todos os meses em fundos de índice. Eles tipificam a ideologia do enriquecimento lento. Alguns de vocês vão querer comprar ações individuais em seu Roth IRA. Alguns vão querer comprar imóveis ou investir em metais preciosos. Se você tomar decisões informadas, essas podem ser ações excelentes. No entanto, para a maioria dos investidores, os fundos de índice são uma forma inteligente de possuir uma fatia do mercado e, ao mesmo tempo, mitigar o risco.

Parte 1: O extraordinário poder dos juros compostos
Parte 2: O que é um Roth IRA e por que você deveria se importar?
Parte 3: Como abrir um Roth IRA (e onde fazê-lo)
Parte 4: Quais investimentos são melhores para um Roth IRA?
Parte 5: Perguntas e respostas sobre Roth IRAs

Saiba mais:

Segurança – o principal objetivo dos investimentos para aposentadoria

O principal objetivo de qualquer investimento para a aposentadoria é a segurança:você não quer investir em nada arriscado. Você pode gostar de investir em ações ou propriedades individuais, mas todos sabemos que esses investimentos podem ser arriscados. Quando se trata de seus fundos de aposentadoria, você deseja ficar longe de coisas com riscos excessivos.

Flexibilidade é uma coisa boa (a menos que seja ruim)

O fato de você poder usar um Roth IRA para realizar uma variedade de investimentos é uma boa notícia – oferece flexibilidade. O que há de bom nisso é que você pode investir em praticamente qualquer tipo de investimento por meio de seu Roth IRA – ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos (incluindo fundos de índice) e até imóveis.

A má notícia é que você pode investir em praticamente qualquer coisa – inclusive coisas que podem não funcionar para você. Por exemplo, se você pensasse que o Twitter seria uma boa ação para investir, você estaria batendo a cabeça contra a parede agora mesmo.

Considere isto ao selecionar um investimento

Com uma compreensão clara do propósito de um IRA – um veículo com vantagens fiscais projetado para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria – podemos começar a responder à pergunta sobre quais investimentos são melhores para um Roth IRA. Aqui está o que considerar:

Financiamento

De longe, a maioria da população ganha a vida com um emprego, que normalmente lhes dá dois contracheques por mês. O Roth IRA é perfeito para isso, pois você pode facilmente guardar uma certa quantia todos os meses, um pouco de cada vez. Mas investir em imóveis para alugar é um pouco mais difícil (excluindo efetivamente esse tipo de investimento para muitos) porque requer uma grande quantidade de dinheiro de cada vez.

Automação

Se você é como a maioria das pessoas, reservar um tempo para tomar decisões de investimento é um desafio porque sua vida é um turbilhão diário de atividades. A tática que as pessoas mais bem-sucedidas usam é a automação:elas têm um determinado valor deduzido de cada contracheque, que é então automaticamente depositado em sua conta Roth IRA. Para que a automação funcione, você deseja escolher um investimento que se preste a um determinado valor investido a cada duas semanas ou mais.

Conceitos básicos de investimento

É um erro começar a investir e tomar decisões cegamente. Antes de iniciar qualquer programa de investimento, é importante compreender os conceitos básicos. Aqui estão algumas postagens sobre alguns tópicos importantes:

• O que é um vínculo?
• O que é uma ação?
• O que é um fundo mútuo?
• Tipos de fundos mútuos
• A importância da diversificação
• O que é um índice do mercado de ações?

Você também pode pesquisar artigos no Google sobre tolerância ao risco e alocação de ativos. Para saber mais sobre investimentos, vá até sua biblioteca e peça emprestado um dos seguintes livros:

O Guia de Investimentos dos Bogleheads
Um passeio aleatório por Wall Street – por Burton Malkiel
O único guia de investimento que você realmente precisa – por Andrew Tobias
Economizando e Investindo – por Michael Fischer

Esses livros ajudarão você a se familiarizar com conceitos como alocação de ativos, diversificação, tolerância ao risco, avaliação de ações e muito mais. Quanto mais instruído você se tornar, melhores decisões de investimento você tomará.