Maximize sua conta corrente:taxas, estratégias e práticas recomendadas

No passado, discutimos a melhor conta poupança online de alto rendimento, cobrimos os princípios básicos dos certificados de depósito e até exploramos a beleza dos Roth IRAs. Mas nunca falamos sobre contas correntes.

Muitas pessoas acreditam que as contas correntes são os dinossauros do mundo bancário. Eles ainda não estão extintos. Nas últimas semanas, recebi duas perguntas sobre eles:

1. “Onde posso obter a melhor taxa em uma conta corrente?”
2. “Quanto devo manter em uma conta corrente?”

Sob certas circunstâncias, uma conta corrente pode oferecer um retorno melhor do que uma conta poupança! Na verdade, existem algumas maneiras de fazer isso.

Contas correntes on-line

Embora não sejam tão comuns quanto as contas poupança online, consegui encontrar algumas contas correntes online de alto rendimento.

O Mutual of Omaha Bank, por exemplo, oferece uma conta corrente de alto rendimento que é muito superior à taxa de juros média da conta poupança nacional. Atualmente, a verificação de vantagem online do Mutual of Omaha Bank rende 0,50% ao ano.

Esta conta vem com Bill Pay grátis e acesso gratuito a 22.000 caixas eletrônicos.

Contas correntes de recompensas

Acredite ou não, existe uma maneira de obter taxas de retorno ainda mais altas com uma conta corrente. Muitos pequenos bancos comunitários e cooperativas de crédito nos Estados Unidos oferecem uma conta corrente especial de “recompensas”, um produto administrado por uma empresa chamada Kasasa.

Bancos diferentes têm nomes diferentes para este produto.



Obviamente, essas taxas são fantásticas. Não há muitos lugares onde você possa obter um retorno garantido de 6% do seu dinheiro agora. Infelizmente, há algumas capturas. Essas contas correntes de recompensas geralmente vêm com alguma combinação das seguintes limitações:

• Você deve receber seu extrato mensal eletronicamente, e não por correio tradicional.
• Você deve fazer login em sua conta pelo menos uma vez por mês.
• Você deve fazer um determinado número (geralmente cerca de 12) compras com cartão de débito. (Saques em caixas eletrônicos não contam para esse número.)
• Você deve fazer pelo menos uma transação eletrônica por mês. Isso inclui pagamentos automáticos para seus serviços públicos, por exemplo, ou um depósito direto.
• A taxa se aplica apenas aos primeiros US$ 30.000 (ou mais) da sua conta. (O limite em alguns bancos é de US$ 10.000; em outros, é de US$ 100.000.) A parcela em sua conta acima do limite gera apenas um pequeno retorno.

Se você usa seu cartão de débito com frequência, uma conta corrente de recompensas faz muito sentido. Se você for inteligente (e tiver muito dinheiro), poderá usar os dois tipos de contas que descrevi. Coloque seus primeiros US$ 25.000 ou mais na cooperativa de crédito local para ganhar cinco ou seis por cento e, em seguida, coloque o restante em uma conta corrente on-line a três por cento. (Por outro lado, se você tem tanto dinheiro, provavelmente está fazendo algo muito mais inteligente com ele do que estacioná-lo em contas correntes de recompensas!)

Quanto você deve manter na verificação?

Isto nos leva, finalmente, à segunda questão sobre contas correntes. Chris escreveu para pedir conselhos sobre quanto manter em mãos:

Qual é uma boa regra para um saldo mínimo na conta corrente? Já tenho uma conta poupança de emergência saudável, então minha pergunta é:até onde devo ir? Não tenho dívidas rotativas e atualmente estou pagando dívidas parceladas (empréstimos estudantis), para que pudesse obter um retorno garantido sobre qualquer dinheiro extra que investisse em dívidas retiradas de minha conta corrente física sem juros.

A resposta a esta pergunta depende inteiramente das taxas de retorno das contas poupança e corrente e de como as contas são utilizadas.

Embora eu tenha uma conta corrente da Electric Orange no ING, na verdade ainda não a uso para nada. Não encaixei isso em meu fluxo de trabalho financeiro. Em vez disso, uso uma conta corrente normal sem juros na minha cooperativa de crédito local. Todo mês eu transfiro para lá um valor fixo para pagar as contas previstas. O resto do meu dinheiro rende juros em poupança.

Se eu me recompusesse, poderia transferir algum dinheiro para a Advantis para testar sua conta corrente de recompensas. Estou hesitante em colocar todo o meu fundo de emergência lá porque não sei se cumprirei a cláusula de “12 transações por mês” para ganhar os juros de 5%. Mas se eu transferisse uma pequena quantia para lá e testasse por alguns meses, teria certeza.

Agora eu gostaria de ouvir de vocês. Que tipo de conta corrente você usa? Rende juros? Quanto? Você já experimentou uma dessas contas correntes de recompensas? Como você gostou? Você já experimentou uma conta poupança online? Ou você desistiu completamente da conta corrente?

Foto de registro de talão de cheques de Lemonjenny.

JD Roth

Em 2006, J.D. fundou o Get Rich Slowly para documentar sua busca para se livrar das dívidas. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu se aposentar antecipadamente! Ele quer ajudá-lo a controlar seu dinheiro – e sua vida. Sem fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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