Poupança para aposentadoria:priorizando seu ninho de ovos versus casa própria

Algumas semanas atrás, J.D. me pediu para considerar escrever um post sobre aposentadoria para a Semana Nacional de Economia para Aposentadoria. Como planejado, a Semana Nacional de Poupança para a Aposentadoria me fez refletir sobre o estado das contas de aposentadoria minhas e de meu marido.

Atualmente, nossas economias para a aposentadoria são um pouco lamentáveis. Tenho um 403(b) através do meu empregador, que contribui para minha conta, independentemente de eu fazer. Depois de cinco anos de emprego, serei elegível para uma partida. Também tenho um Roth IRA, embora tenha interrompido as contribuições automáticas quando nos esforçamos para pagar os cartões de crédito e o empréstimo para compra de automóveis. Meu marido não tem um Roth IRA ou 401(k), pois não é oferecido por seu empregador.

A aposentadoria é importante para nós, mas decidimos adiar uma poupança significativa para a aposentadoria até que estivéssemos sem dívidas e economizássemos para pagar a entrada de nossa casa. Mas, no espírito da Semana Nacional de Poupança para a Reforma, comecei a questionar se essa é a melhor solução.

Nosso plano original:Casa primeiro

Originalmente, decidimos deixar as economias para a aposentadoria em segundo plano para economizar no pagamento da entrada de nossa casa por alguns motivos:

• Queremos evitar o seguro hipotecário privado (PMI). Se pudermos pagar 20% do preço de compra de uma casa, poderemos evitar o pagamento do PMI, que é um pagamento de prêmio inicial de 1 a 5% da hipoteca (e pode exigir uma taxa mensal adicional). Poderíamos investir menos de 20% e cancelar o PMI ou refinanciar sem ele quando tivermos acumulado capital suficiente, mas gostaríamos de tentar atingir a meta de 20%.
• Não planejamos sair desta casa, por isso gostamos da ideia de ter imediatamente uma quantia substancial de valor da casa.
• Não somos elegíveis para nenhuma correspondência de contribuição patronal. O empregador do meu marido não oferece um e não terei direito por mais dois anos. (Se um de nós pudesse receber um equivalente, contribuiríamos o suficiente para aproveitar ao máximo, já que não fazer isso seria recusar dinheiro grátis.)
• Embora pudéssemos fazer retiradas isentas de penalidades e impostos de nossos Roth IRAs (desde que somente retirar o valor com o qual contribuímos), nossas economias para pagamento inicial ficam mais seguras em uma conta do mercado monetário ou certificado de depósito, pois sabemos que precisaremos do dinheiro no curto prazo.

Depois de economizarmos para o pagamento inicial, voltaríamos nossa atenção para maximizar nossos planos de aposentadoria.

Repensando nossas economias

Agora, porém, meus sentimentos estão confusos. Eu gostaria de começar a economizar pelo menos uma pequena quantia por mês para a aposentadoria. Só porque contribuiríamos apenas com uma pequena quantia agora não significa que seja uma quantia insignificante. Com muitos anos pela frente antes da aposentadoria, o poder da capitalização tem tempo de sobra para fazer o dinheiro crescer.

Além disso, como já sabem quem leu meus posts anteriores, acredito que finanças pessoais e psicologia são inseparáveis. Além de movimentarmos nossas economias para a aposentadoria, há um impulso psicológico em ver que estamos economizando para o futuro todos os meses. Se colocarmos apenas US$ 200 em cada um de nossos IRAs a partir deste mês, serão US$ 1.400 em cada conta antes do final do ano fiscal. Acho que temos espaço suficiente em nosso orçamento para arrecadar algumas centenas de dólares por mês.

Outro benefício é que, assim que estivermos instalados em nossa nova casa e pudermos direcionar nossas economias para a aposentadoria, serão necessários apenas alguns cliques do mouse para aumentar nossas contribuições. Nossas contas já estarão abertas e estabelecidas e já estaremos acostumados a fazer contribuições automáticas. Não haverá motivo para adiar, nem contas para abrir, nem papelada para preencher, nem formulários de transferência automática para preencher. Quanto mais maneiras pudermos contornar a preguiça e a inação, maior será a probabilidade de seguirmos com nosso plano.

Finalmente, não estamos ficando mais jovens. Quanto mais esperamos, menos tempo nosso dinheiro terá para crescer em nossas contas. Pagamos nossa dívida, temos um fundo de emergência e realmente não há desculpa para não economizar alguma coisa . Qualquer coisa . Se não for agora, quando?

O novo plano:economizar para ambos

Em homenagem à Semana Nacional de Economia para a Aposentadoria, vamos agir. Meu Roth IRA está na Fidelity Investments, então simplesmente restabelecerei as contribuições mensais automáticas. Também abriremos um Roth IRA para meu marido com a Fidelity. Gosto do IRA gratuito e do investimento inicial de US$ 200 (oferecido se você investe em fundos mútuos e concorda em contribuir automaticamente com US$ 200 por mês, caso contrário, há um depósito inicial mínimo de US$ 2.500).

Essa é a principal prioridade em nossa lista de tarefas desta semana. Analisaremos nosso orçamento para ver exatamente com quanto podemos começar a contribuir e basicamente colocaremos nossas contribuições no piloto automático. Meta do próximo ano:maximizar ambos os IRAs.

E você? Você acha que é uma boa estratégia criar um pagamento inicial se isso significar comprometer suas economias para a aposentadoria por um curto período de tempo?

Abril Dykman

Como redatora, editora e blogueira freelance, April Dykman se especializou em tópicos de finanças pessoais, imóveis e empreendedorismo. Seu trabalho foi apresentado na MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanças, Lifehacker e O Consumista. Agora ela escreve copywriting de resposta direta, mas, em seu tempo livre, April é uma aspirante a chef, uma italófila obstinada e uma iogue em recuperação.

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