Pague-se primeiro:construa riqueza e segurança financeira

Uma das regras mais antigas das finanças pessoais é a simples advertência de pagar-se primeiro . Todos os livros sobre dinheiro dizem para você fazer isso. Todos os blogs de finanças pessoais também dizem isso. Até seus pais lhe deram o mesmo conselho.

Mas é difícil. Esse dinheiro poderia ser usado em outro lugar. Você poderia pagar a conta do telefone, pagar dívidas, comprar um novo DVD player. Você já tentou uma ou duas vezes no passado, mas é tão fácil esquecer. Você não mantém um orçamento, então, quando chega o dia do pagamento, o dinheiro simplesmente vai para outro lugar.

E além disso:o que “pague-se primeiro” significa ?

Pagar-se primeiro significa simplesmente isto:antes de pagar suas contas, antes de comprar mantimentos, antes de fazer qualquer outra coisa, reserve uma parte de sua renda para economizar. Coloque o dinheiro em seu 401 (k), em seu Roth IRA ou em sua conta poupança. A primeira conta que você paga a cada mês deve ser para você mesmo. Esse hábito, desenvolvido desde cedo, pode ajudá-lo a construir uma riqueza enorme.



Se você está apenas começando no mundo real, economizar pode parecer impossível. Você tem aluguel, pagamento do carro, compras e talvez empréstimos estudantis. Claro, você gostaria de economizar, mas simplesmente não sobra dinheiro no final do mês. E esse é o problema:a maioria das pessoas poupa o que sobra – sobra depois das contas e dos gastos discricionários.

Mas se você não desenvolver o hábito de economizar agora , sempre haverá motivos para atrasar:você precisa de tratamento odontológico, quer ir para o México com seus amigos, não está ganhando o suficiente para pagar suas contas. Aqui estão três razões para começar a economizar agora, em vez de esperar até o próximo ano (ou o ano seguinte):

Você está priorizando economizar

Quando você se paga primeiro, está estabelecendo mentalmente a poupança como uma prioridade. Você está dizendo a si mesmo que você são mais importantes do que a companhia elétrica ou o proprietário. Aumentar a poupança é um motivador poderoso – é fortalecedor.

Você está desenvolvendo bons hábitos financeiros

Pagar-se primeiro incentiva hábitos financeiros sólidos. A maioria das pessoas gasta seu dinheiro na seguinte ordem:contas, diversão, poupança. Não é novidade que geralmente sobra pouco para colocar no banco. Mas se você colocar a poupança para frente - poupança, contas, diversão - você poderá reservar o dinheiro antes você racionaliza razões para gastá-lo.

Você está preparado para emergências financeiras

Ao pagar a si mesmo primeiro, você cria uma reserva de caixa com aplicações do mundo real. Contribuições regulares e constantes são uma excelente maneira de construir um pecúlio. Você pode usar o dinheiro para lidar com emergências. Você pode usá-lo para comprar uma casa. Você pode usá-lo para economizar para a aposentadoria. Pagar-se primeiro lhe dá liberdade – abre um mundo de oportunidades.

Nunca conheci ninguém que não desejasse ter começado a economizar mais cedo. Ninguém diz a si mesmo:“Economizar foi um erro”. Não importa a sua idade, comece a economizar agora . E se você já economiza, considere aumentar quanto você reserva a cada mês.

Como se pagar primeiro

A melhor maneira de desenvolver o hábito de economizar é tornar o processo o mais simples possível. Torne isso automático. Torne-o invisível. Se você providenciar a retirada do dinheiro do seu contracheque antes de recebê-lo, nunca saberá que ele está faltando.

Parte do seu plano de poupança provavelmente incluirá a aposentadoria, mas você também deve economizar para metas intermediárias, como comprar uma casa, pagar a lua de mel ou comprar um carro novo. Aqui estão três maneiras fáceis de começar a fazer isso sozinho:

• Se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria — como o 401(k) — inscreva-se o mais rápido possível, especialmente se a empresa igualar suas contribuições. As contribuições equiparadas são como dinheiro grátis.

• Iniciar um Roth IRA é uma das ações mais inteligentes que um jovem adulto pode tomar. Essas contas permitem que seus investimentos cresçam sem impostos. Devido ao extraordinário poder dos juros compostos (e dos retornos compostos), os investimentos regulares em um Roth IRA desde tenra idade podem levar a uma enorme riqueza futura.

• Abra uma conta poupança com juros altos em um banco como Capital One 360 ou FNBO Direct. Configure transferências automáticas para esta conta, diretamente do seu contracheque ou da sua conta bancária normal. Trate essas transferências como trataria qualquer outra obrigação financeira. Esta deve ser sua primeira e mais importante fatura de cada mês.

Colocando em prática “Pague-se em primeiro lugar”

Para muitas pessoas, poupar é difícil. Entre habitação, serviços públicos, mercearias, transportes, dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e outras despesas, parece nunca sobrar o suficiente para reservar para poupanças a longo prazo. E esse é o problema. A maioria das pessoas tenta salvar algo do que sobrou em vez de salvar primeiro .

Mas qual é a melhor maneira de fazer isso? Qual é a maneira mais eficaz de se pagar primeiro?

Enquanto eu escrevia Seu dinheiro:o manual que falta , me beneficiei muito com o conselho de Dylan Ross, um planejador financeiro certificado (da Swan Financial Planning) e leitor de longa data do GRS. Uma coisa que Dylan enfatizou repetidamente foi que eu estava olhando para as economias de maneira errada. Continuei escrevendo que você deveria pegar todo o dinheiro que sobrou no cheque no final do mês e transferi-lo para sua conta poupança.

“Existe uma maneira melhor”, ele me disse. “As pessoas geralmente têm mais sucesso se colocarem dinheiro na poupança primeiro e, em seguida, transfira o que eles precisam para verificação.”

Demorei um pouco para entender o que ele estava tentando dizer; parecia que ele estava dividindo os cabelos. Agora, porém, percebo que Dylan estava defendendo o verdadeiro espírito de “pague-se primeiro”.

Economize primeiro

Isso provavelmente parece um pouco vago para muitos de vocês. Como você realmente seguiria o conselho de Dylan? Aqui está um processo simples de três etapas para tornar a economia uma prioridade em vez de uma reflexão tardia:

• Abra uma conta poupança com juros altos. Embora “juros elevados” seja um termo impróprio ultimamente, eventualmente fará a diferença. Eu uso o ING Direct para minhas economias, mas existem muitas outras ótimas opções. (Se estiver curioso, você pode ler mais de 1700 Avaliações de leitores do GRS sobre contas poupança de alto rendimento aqui.) Sou fã de manter minha conta poupança com um valor diferente banco do que minha conta corrente. Isso só torna muito mais difícil para mim aproveitar minhas economias por capricho.
• Deposite seu salário em sua conta poupança. Se possível, receba seu contracheque automaticamente depositado. (Quanto mais você automatizar esse processo, mais fácil será economizar.) Essa é a chave do plano de Dylan. Ao colocar o dinheiro na poupança em vez de verificar, você não tem dinheiro “extra” em sua conta bancária no final do mês, que pode ser gasto inconscientemente em outras coisas. Além disso, o dinheiro já está entrado sua conta poupança, para que você não precise se lembrar de movê-la.
• Configure transferências regulares de poupança para cheque. Com base em qualquer sistema que você tenha – um orçamento detalhado, uma estimativa aproximada com base nos gastos do ano passado, qualquer que seja – programe transferências mensais (ou semanais) para sua conta corrente para cuidar de despesas de rotina. O dinheiro que sobra na poupança permanece na poupança.

A diferença entre os sistemas de verificação em primeiro lugar e de poupança em primeiro lugar pode parecer trivial, mas Dylan jura que funciona. Ao revisar o manuscrito do meu livro, ele sinalizou cada todos os casos em que incentivei os leitores a economizar, transferindo dinheiro do cheque para a poupança. “Você entendeu ao contrário, J.D.!” ele disse.

Outra variação

Tenho meu próprio método de me pagar primeiro, e é semelhante ao conselho de Dylan, mas em maior escala. Eu não me pago primeiro com cada contracheque; em vez disso, tento antecipar minhas economias a cada ano .

Ou seja, nos primeiros meses economizo o máximo que posso. Reservei dinheiro para aposentadoria, impostos e outros objetivos. Sou mais frugal durante a primeira metade do ano e não sobra muito para indulgências.

Depois de reservar todo o dinheiro que acho que vou precisar, posso relaxar e gastar mais nas coisas que quero. Ainda economizo mais ao longo do ano, mas depois de atingir minhas metas iniciais, todas as outras economias são um “bônus”.

Como superar o desafio de economizar

A verdadeira barreira para desenvolver esse hábito é encontrar dinheiro para economizar. Muitas pessoas acreditam que é impossível. Mas quase todas as pessoas podem poupar pelo menos 1% do seu rendimento. Isso é apenas um centavo de cada dólar. Alguns argumentarão que economizar esse pouco não tem sentido. Mas se um cético tentar poupar apenas 1% do seu rendimento, normalmente descobrirá que o processo é indolor. Talvez na próxima ele tente economizar 3%. Ou 5%. À medida que sua taxa de poupança aumenta, seu pé-de-meia crescerá.

Se você está lutando para encontrar dinheiro para economizar, considere reservar seu próximo aumento para o futuro. À medida que sua renda aumenta, reserve seus ganhos para a aposentadoria e a poupança. Depois de contribuir com o máximo para sua aposentadoria (e ter acumulado economias de emergência), você poderá começar a usar seus aumentos para si mesmo novamente. Claro, isso significa que seu salário efetivo ficará estagnado por um ano, três ou cinco. Mas também significa que você se forçará a desenvolver o hábito de economizar.

Exemplo: Minha esposa é um estudo de caso perfeito. Ela começou reservando 8% de sua renda antes dos impostos para o plano de aposentadoria de seu empregador. À medida que seu salário aumentava, ela aumentava a quantia que economizava, direcionando-a para diversas contas de aposentadoria. Como ela nunca viu o dinheiro em seu contracheque, ela nunca sentiu falta dele. Agora ela economiza 30% de sua renda, e ela recebe uma correspondência de empregador de 6%! Como ela fez isso? Pagando-se primeiro. (Devo observar que Kris veio até mim outra noite para pedir conselhos sobre como economizar ainda mais. Minha esposa é incrível.)

5 maneiras de se pagar primeiro

Se você está apenas começando a administrar seu dinheiro ou simplesmente tem dificuldades quando se trata de fazer um orçamento, pagar-se primeiro pode parecer um daqueles conceitos de finanças pessoais que parecem bons na teoria, mas são difíceis de colocar em prática na realidade.

Felizmente, você pode começar aos poucos, adquirir alguns bons hábitos e aumentar a partir daí. Aqui estão cinco estratégias para ajudar a dar o pontapé inicial para que você possa começar a se pagar primeiro.

Estratégia 1:Reduza seus gastos e economize a diferença

A primeira etapa na implementação desta estratégia é semelhante a como você começa a fazer o orçamento:

1. Descubra para onde seu dinheiro realmente está indo. Usar um aplicativo como o Mint pode ajudá-lo a identificar e categorizar suas principais despesas. (Divulgação completa:o Mint funciona melhor se você usar um cartão de débito ou crédito para todas as suas transações. Gastos em dinheiro são um pouco mais complicados, embora não impossíveis, de rastrear.)

2. Descubra o que cortar ou reduzir. Talvez você faça downgrade de seu pacote de TV a cabo para um plano que não tenha canais esportivos premium, mude para um plano de telefone celular sem contrato e aumente a franquia do seu seguro automóvel para reduzir seu prêmio.

Agora vem o truque:

3. Deposite a diferença. Some suas economias mensais com as alterações e configure uma transferência automática desse valor para sua conta poupança online. Afinal, de que adianta economizar dinheiro se você realmente não o economiza?

Isso pode ser viciante! Se canalizar as suas poupanças para uma subconta, à medida que a vê crescer todos os meses, poderá sentir-se inspirado a fazer ainda mais cortes para poder aumentar o montante da sua transferência e ver as poupanças crescerem.

Estratégia 2:Comece aos poucos

Mas talvez essa primeira estratégia pareça intimidante, embora você não tenha certeza se pode realmente economizar tanto a cada mês (especialmente se atualmente está gastando mais do que ganha). Se você realmente está começando do nada, parte do problema pode ser apenas uma questão de perspectiva. Não é razoável pensar que você passará de zero a milhares de dólares em economias da noite para o dia.

Em vez disso, tente começar com US$ 20 por mês. Certamente você tem muito de sobra, certo? Configure uma transferência automática para esse valor e veja como é. Na verdade, foi assim que comecei a economizar dinheiro, embora por um motivo diferente.

Na época em que abri minha primeira conta poupança, era necessária uma transferência automática de pelo menos US$ 25 por mês para que as taxas da conta fossem dispensadas. Já não é assim, mas a transferência já estava configurada, por isso nunca a alterei. Ver? A preguiça trabalhando a meu favor!

Aqui está o truque com esta estratégia:

Depois de conseguir fazer isso por mais ou menos um mês, aumente esse valor. Você pode economizar $ 40? $ 50? Mais? Você perceberá quando atingir seu limite. E embora a quantia que você está economizando possa não parecer muito no início, começar fácil com algo que você pode realizar é o objetivo. Além disso, o saldo crescerá mais rápido do que você pensa!

Estratégia 3:Acumule sua renda com trabalhos paralelos

Então você tem um trabalho paralelo ou um segundo emprego. Você está em boa companhia! Qualquer um pode iniciar um negócio paralelo hoje em dia. Mas para onde vai o dinheiro da sua renda suplementar? Se a resposta for para sua conta corrente normal e você ainda não estiver economizando nenhum dinheiro, poderá usar melhor esses fundos, canalizando-os diretamente para uma conta poupança.

Se for um segundo emprego, vá em frente e configure um depósito direto para ir direto para uma conta poupança. Longe da vista, longe da mente - até você fazer login e admirar suas economias recém-descobertas! Se o seu trabalho paralelo for da sua conta, então esperamos que você tenha uma conta corrente e poupança empresarial configurada para não misturar esses fundos com seu dinheiro pessoal.

Manter os fundos pessoais e empresariais separados pode facilitar o tempo dos impostos e ajudá-lo a determinar se o seu trabalho paralelo será bem-sucedido. Também deixa claro com que frequência você se paga e quanto está ganhando. Melhor ainda? Quando você cortar um contracheque de sua empresa, deposite-o em sua conta poupança, e não em sua conta corrente. Aposte, querido!

Estratégia 4:Se você estiver casado, viva com uma renda

Este também é simples. Se você faz parte de um casal com renda dupla, tente viver apenas com uma de suas rendas. Nesse cenário, um de vocês tem seus contracheques depositados diretamente em cheque, enquanto o outro (de preferência o que ganha mais, mas faça o que funciona para você) tem seus contracheques depositados na poupança.

Verdadeiramente pronta, essa estratégia provavelmente permite economizar mais dinheiro, e fazê-lo muito rapidamente. Mas aqui estão algumas advertências a serem lembradas:obviamente, ambas as partes devem ter acesso a ambas as contas, e ambos devem estar na mesma página quando se trata de metas de economia e gastos. A comunicação é fundamental aqui.

No entanto, supondo que seja esse o caso, o céu é o limite. Esta estratégia é especialmente eficaz para aqueles que estão a planear reduzir o seu rendimento em algum momento – por exemplo, aqueles que querem que um dos cônjuges fique em casa com uma futura família. Mesmo que você não tenha planos de se tornar uma pessoa com renda única, um acidente ou doença pode tomar a decisão por você, por isso é melhor estar preparado.

Estratégia 5:Participe do plano de aposentadoria do seu empregador

OK, este é uma espécie de me dê, mas vale a pena repetir. Se o seu empregador oferece um plano de aposentadoria 401 (k) ou semelhante, você deveria contribuir! Economizar para a aposentadoria é a melhor forma de se pagar primeiro.

Os benefícios são numerosos. Você pode reduzir seus impostos aqui e agora. Você permite que os juros compostos façam sua mágica em seu nome. Se o seu empregador oferecer uma correspondência, você literalmente receberá dinheiro de graça! Não estou vendo nenhuma desvantagem aqui.

Além disso, participar de um plano de aposentadoria por meio de seu empregador é outro método completo de poupança. Em vez de ter que se lembrar de fazer algo todo mês, você preenche os formulários, transforma-os em RH e – bum! - você está provendo para o seu futuro eu. O que poderia ser mais simples?

Leitura adicional

Não importa a sua idade, você deve priorizar o desenvolvimento de um plano de poupança regular. Estabelecer esse hábito desde cedo pode levar a uma maior segurança financeira mais tarde na vida. Mas mesmo aqueles de nós que começaram tarde deveriam fazer o possível para se pagar primeiro. Só comecei a fazer isso há poucos anos. Antes tarde do que nunca.

Embora muitos livros de finanças pessoais explorem brevemente a ideia de pagar a si mesmo primeiro, o best-seller de David Bach de 2003, O Milionário Automático é dedicado exclusivamente ao assunto. O livro inteiro é um guia passo a passo para desenvolver o hábito de economizar e torná-lo automático. Se você quiser mais ideias sobre como fazer isso funcionar em sua vida, este é o lugar para procurar. Qualquer boa biblioteca pública terá uma cópia e você pode ler nossa análise aqui. Finalmente, aqui está uma discussão recente sobre Fique Rico Lentamente sobre quanto você deve economizar para a aposentadoria.

Pague-se primeiro, meus amigos. É um hábito do qual você nunca se arrependerá.

Filosofia para enriquecer lentamente

Esta é a quarta de uma série de quatorze partes que explora minha filosofia financeira. Estes são os princípios básicos do Get Rich Slowly. Outras partes incluem:

• Princípio nº 1:O dinheiro tem mais a ver com a mente do que com a matemática
• Princípio nº 2:O caminho para a riqueza é pavimentado com metas
• Princípio nº 3:Para construir riqueza, você deve gastar menos do que ganha
• Princípio nº 4:Pague-se primeiro
• Princípio nº 5:Pequenas quantidades são importantes
• Princípio nº 6:Grandes quantidades também são importantes
• Princípio nº 7:Faça o que funciona para você
• Princípio nº 8:Lento e constante vence a corrida
• Princípio nº 9:O perfeito é inimigo do bom
• Princípio nº 10:Falhar é aceitável
• Princípio nº 11:O equilíbrio financeiro permite que você aproveite o amanhã e hoje
• Princípio nº 12:Ninguém se preocupa mais com seu dinheiro do que você
• Princípio nº 13:A ação vence a inação
• Princípio nº 14:É mais importante ser feliz do que ser rico